過去，總覺得貸款這事兒離我們比較遠(yuǎn)，如果不買房、不買車貸款干嘛？貸款，既要提交各種材料，還得通過各種審批，一等就是十天半月錢才能拿到手。身邊有提前消費(fèi)習(xí)慣的人，最多辦張信用卡，透支后再慢慢還款，其實(shí)這也是種借貸行為，只不過它既方便又快捷。所以，“便捷”對現(xiàn)在80、90后的消費(fèi)群體來說太重要了，尤其是急用、短期周轉(zhuǎn)。
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，個人純信用貸款產(chǎn)品層出不窮，的確也解決了部分人群借貸“便捷性”的問題?，F(xiàn)在，借貸“江湖”上能為個人提供純信用貸款的大致可分為四大派：以工行逸貸、招行閃電貸等為代表的銀行系；以微粒貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司系；以平安易貸、中安信業(yè)旗下信用貸產(chǎn)品為代表的小額貸款公司系；以宜人貸、拍拍貸等為代表的P2P平臺系。
這些派系的產(chǎn)品無一例外都是突出“便捷”二字，比如“XX秒到賬”、“隨借隨還”，當(dāng)然還有看上去比較可觀的額度（多則幾十萬）以及能夠承受的利率。
但是，究竟這些個人信用貸款產(chǎn)品都是些什么鬼？真有那么“便捷”嗎？小編深入“前線”打探了一二：
“閃電到賬”真能那么快？
和過去繁瑣的提交材料、審批走程序相比，“1分鐘到賬”、“1天內(nèi)放款”幾乎是大部分純信用貸款產(chǎn)品的推廣噱頭。這么快的速度，可信不可信？
現(xiàn)在，銀行系和一些具有技術(shù)實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)公司系的純信用消費(fèi)信貸產(chǎn)品，由于針對的人群比較特定，所以，對大伙兒實(shí)施“白名單”準(zhǔn)入制，也就是說，由他們來選擇你是不是可以申請貸款。通常銀行要求你是他們客戶，持有該銀行卡，并且是代發(fā)工資卡，這樣的話，銀行就可以在掌握你各項(xiàng)賬戶交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，給你一個可貸（授信）額度，因?yàn)橛辛饲捌谶@些數(shù)據(jù)的積累，所以輕松略過繁瑣的審批程序，實(shí)現(xiàn)快速放款。
互聯(lián)網(wǎng)公司系的比如微粒貸（微眾銀行的產(chǎn)品，該銀行把自己定位為互聯(lián)網(wǎng)公司，嚴(yán)格意義上這款產(chǎn)品也并非完全的銀行產(chǎn)品），同樣對貸款客戶有選擇，首批客戶針對部分QQ用戶，借“財(cái)付通”的支付渠道進(jìn)行放貸和收款。微眾銀行副行長黃黎明說，“我們根據(jù)微信社交數(shù)據(jù)、財(cái)付通數(shù)據(jù)、中國人民銀行的征信數(shù)據(jù)、QQ社交數(shù)據(jù)，來確定客戶的授信額度，以及后期的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控?！?/p>
也就是說，但凡真正能給你快速放款的機(jī)構(gòu)，都是前期已經(jīng)掌握你基本情況和交易數(shù)據(jù)的，所以，那些需要你網(wǎng)上提交材料或者在線下網(wǎng)點(diǎn)提交材料，說白了就是，需要走審批程序的，都不可能給你所謂的“1分鐘到賬”、“1天內(nèi)放款”。審批通常1-3天，通過后到賬通常1-3天。
奮力申請貸款后就一定能貸給你嗎？
并非如此。比如平安易貸，據(jù)說“提交材料后2小時內(nèi)放款”，但小編就聽說了有申請之后大半個月才收到錢的情況，被客服解釋稱“額度不夠”，所以在業(yè)內(nèi)流行一種說法叫“搶額度”，囧。又或者是，你提交材料后，審批不能通過，這種情況比較普遍，那么，你必須在申請貸款前把條件和門檻都了解清楚，避免浪費(fèi)時間的折騰。
另外，有些P2P平臺，也并非一定能貸到款。比如拍拍貸，據(jù)小編了解，該平臺只是幫借款人做撮合工作，假設(shè)你需要借1萬元，那么你提交材料后，他們進(jìn)行審核，審核通過后，發(fā)布你的借款信息，由另一些看到信息的投資者來借款，如果過了很久（在該平臺設(shè)置的時間內(nèi)）你還是沒籌集到1萬元錢，那么你的借款就被認(rèn)定為失敗，需要重新發(fā)布信息。
線下“面簽”可貸額度高？
其實(shí)，除了那些利用互聯(lián)網(wǎng)手段（網(wǎng)上提交材料、申請貸款；手機(jī)App申請貸款），很對機(jī)構(gòu)發(fā)放純信用貸款還是需要現(xiàn)場提交材料。比如，中安信業(yè)這家小額貸款公司就要求如果貸款申請人所在當(dāng)?shù)赜性摴揪W(wǎng)點(diǎn)，那么就不可以在網(wǎng)上申請，網(wǎng)點(diǎn)申請貸款的額度為1-30萬元，但網(wǎng)上申請貸款的額度只有1-5萬元。平安易貸如果在手機(jī)App上申請信用貸款，首次額度僅有2000-9000元，逐步提高后最多能到2萬元。
有的機(jī)構(gòu)會告訴你，通過累積交易數(shù)據(jù)可以提高授信額度，比如拍拍貸這類P2P平臺，個人首次信用貸款額度只有1000-1萬元，但如果借款人累積了良好的信用，授信額度會逐月提高，最高可以有50萬元。
各大派系的產(chǎn)品利息孰高孰低？
一般，銀行系的純信用貸款價(jià)格相對便宜，比如“閃電貸”日利率約0.035%左右，月利率在3.4%-4.8%之間不等（這個根據(jù)個人的信用記錄、交易狀況、背景資歷而定），折合年利率13%左右；互聯(lián)網(wǎng)公司系次之，比如微粒貸按天計(jì)息，日息萬分之五，折合年利率為18.25%。小額貸款公司系和P2P平臺系的純信用貸款，除了收取貸款利息外，通常還會收取一定的服務(wù)費(fèi)，比如宜人貸月利率0.78%-1.89%（含服務(wù)費(fèi)）；中安信業(yè)的小額信用貸款月利率1.3%+服務(wù)費(fèi)1.2%，綜合月利率2.5%。
尤其需要注意的是，平安易貸產(chǎn)品，月息2.5%，但合同里有“一次性扣除全額保險(xiǎn)費(fèi)”的條款，這也會計(jì)入你的貸款成本中，那么年利率就非常高了。
所以，借款時千萬不要單純地看產(chǎn)品宣傳上“顯眼”的利息高低，還要看是否含服務(wù)費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用，這些都是你的借款成本啊，另外，還要問清楚還款怎么還。
“隨借隨還”如果提前還款有啥貓膩？
很多機(jī)構(gòu)都會告訴你貸款資金可以“隨借隨還”，小編了解到，這話也沒錯，但是提前還款里面暗藏一些“貓膩”，這些如果你沒注意到，就會被莫名扣款搞得一頭霧水。有些機(jī)構(gòu)要求提前還款必須是一次性還清，截至到哪天算哪天，按天計(jì)息，支付利息，不存在違約金。
即便有的機(jī)構(gòu)不收取違約金，他們通常也會告訴你，如果提前還款不利于提升信用額度，或者不利于你下次借款調(diào)低利率，醬紫的話，只有你自己取舍了。
小額貸款公司系、P2P平臺系的信用貸款特別容易出現(xiàn)提前還款收“違約金”的情況，比如宜人貸，如果提前還款要收取未還金額的千分之五作為違約金，另外，由于該產(chǎn)品設(shè)計(jì)的是每月還款模式，所以如果你在當(dāng)月還款日之前還款，也要扣取當(dāng)月整月貸款利息（并不會按天少計(jì)息）。再比如中安信業(yè)的小額純信用貸款產(chǎn)品（分好幾種，就不一一列舉了），如果提前還款，違約金按未還金額的2.5%一次性收取。
總之，違約金的收取方式各有不同，有的是一次性收取，有的可能根據(jù)未還金額分?jǐn)偟轿催€款時間段內(nèi)，按天或者月增加利息，這點(diǎn)值得注意。
究竟是誰在借錢給你？
當(dāng)然，對于很多需要貸款的人來說，恐怕不會注意到是誰在借給你錢，但小編認(rèn)為，這也是一個值得了解的問題，避免今后發(fā)生糾紛的時候不知道對象是誰、以什么渠道來解決最合適。
（1）銀行系信用貸款產(chǎn)品當(dāng)然是銀行借錢給你；
（2）互聯(lián)網(wǎng)公司系以微粒貸為例，目前是微眾銀行的自有資金借錢給你，未來可能會有銀行資金參與；
（3）小額貸款公司系，有可能是自有資金借給你錢，也有可能是委托銀行給你放貸（由小額貸款公司給你批額度），如果是委托銀行給你放貸，你們就需要簽一個三方協(xié)議，但最終你借的錢還是通過小額貸款公司來償還；
（4）P2P平臺系，基本上是給你匹配投資者，有的平臺是自由匹配，也就是說你的借款項(xiàng)目放在網(wǎng)上，愿意給你借錢的人自發(fā)借給你，還有一種是P2P平臺給你匹配，他們手中有一些理財(cái)需求的人，然后對接到你這個借款項(xiàng)目中，不管怎么說，你的債主就可能不是一個人了，但你最終還款依然需要通過P2P平臺的渠道還款。
上面6個問題弄清楚后，你差不多就可以在借信用貸款的時候心里有本賬了。
其實(shí)，借錢這事兒對于機(jī)構(gòu)來說控制風(fēng)險(xiǎn)始終是第一位的（他們擔(dān)心你言而無信，不還款），所以，機(jī)構(gòu)需要累積了解你的各種狀況，包括調(diào)用人民銀行系統(tǒng)中你的征信記錄（這種數(shù)據(jù)帶上身份證在人民銀行個人征信中心的系統(tǒng)內(nèi)可查，不良記錄存續(xù)期是五年），或者是通過與第三方征信機(jī)構(gòu)合作，比如芝麻信用、前海征信等，來了解你的信用記錄。
小編認(rèn)為，未來通過一系列互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，包括個人交易數(shù)據(jù)，甚至社交數(shù)據(jù)，那些具備實(shí)力的機(jī)構(gòu)都會建立一套風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型，這些技術(shù)能夠幫助機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)更便捷的放貸。當(dāng)然，數(shù)據(jù)手段不能百分之百確保無風(fēng)險(xiǎn)，所以，這些機(jī)構(gòu)仍會通過收取高利息來覆蓋可能出現(xiàn)的損失，這就是為什么純信用貸款利息會比普通抵押貸款高。
在留意那些扣款“坑”時，還款能力、交易數(shù)據(jù)、信用狀況這些都構(gòu)成了你在借貸“江湖”中的“名片”。
還是那句老話：出來混，總是要還的！