商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，最終還是取決于資金所投放對(duì)象的經(jīng)濟(jì)效益，即資金的投向?qū)︺y行資金本息收回起著決定性的作用。在復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境下，區(qū)分領(lǐng)域，確定“有進(jìn)有退，有所為有所不為”的方針，扶優(yōu)限劣，通過(guò)調(diào)整和優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)對(duì)有持續(xù)發(fā)展能力的領(lǐng)域進(jìn)一步深入，在有發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占先機(jī)，要從夕陽(yáng)領(lǐng)域逐步退出。具體方向如下： 一是要抓牢黃金客戶，堅(jiān)持將拓展、培養(yǎng)和鞏固優(yōu)良客戶作為信貸經(jīng)營(yíng)的出發(fā)點(diǎn)。對(duì)于傳統(tǒng)的支柱性產(chǎn)業(yè)，如礦業(yè)、冶金、紡織等要有維持穩(wěn)定的資金注入，支柱產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定相當(dāng)于整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定，涉及國(guó)計(jì)民生，將其作為信貸結(jié)構(gòu)的基石，能確保銀行利息收入的穩(wěn)定?！ 《峭卣箖?yōu)勢(shì)行業(yè)，加大對(duì)系統(tǒng)性、壟斷性和有穩(wěn)定收入及持續(xù)盈利能力的服務(wù)業(yè)客戶的開(kāi)拓力度，服務(wù)行業(yè)有低污染、高需求、可持續(xù)發(fā)展的特點(diǎn)，是“十二五”規(guī)劃中的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，加大對(duì)其投入也將可以加商業(yè)銀行的利潤(rùn)。 三是主攻符合信貸條件、資金需求量大、信用環(huán)境好的重點(diǎn)領(lǐng)域，集中資金重點(diǎn)，建立“高效安全信貸區(qū)”，國(guó)家大力支持的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，如航空航天、大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目等，可在原有基礎(chǔ)上逐步加大投入?！ ∷氖羌訌?qiáng)對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人的信貸投入，培育新型優(yōu)良客戶群體。中小企業(yè)有“產(chǎn)權(quán)明、機(jī)制活、負(fù)債低、效益好”的特點(diǎn)，要科學(xué)判斷未來(lái)市場(chǎng)需求變化和技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，能發(fā)現(xiàn)一批集中于信息技術(shù)、節(jié)能環(huán)保、新能源、生物、高端裝備制造、新材料、新能源汽車、農(nóng)副產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈的中小企業(yè)，加強(qiáng)對(duì)它們的支持，能幫助形成先導(dǎo)性、支柱性產(chǎn)業(yè)，帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，我國(guó)的消費(fèi)水平不斷提高，個(gè)人征信系統(tǒng)不斷完善，個(gè)人信貸尤其是抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)較小、收益可觀，也是未來(lái)信貸結(jié)構(gòu)發(fā)展的重點(diǎn)部分。（中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊）