監(jiān)管嚴(yán)查銀行資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)行業(yè)，華夏銀行貸款卻可用于購房首付，工作人員稱銀行可不查資金用途
《中國科技投資》楊永潔
多位助貸人士表示可為用戶匹配華夏銀行個(gè)人信用貸款產(chǎn)品，且貸款資金可用作購房首付款。在一助貸人士推薦下，華夏銀行北京某支行客戶經(jīng)理向記者介紹，用戶可辦理“菁英貸”這一產(chǎn)品，若有其他用途，用戶需提前一個(gè)工作日預(yù)約柜臺(tái)提取現(xiàn)金，銀行不審核資金用途。
另有助貸人士表示可為用戶辦理華夏銀行個(gè)人信用貸款，將資金用途處理成個(gè)人消費(fèi)等，但需收取貸款金額的2%-3%作為服務(wù)費(fèi)，辦理地點(diǎn)為華夏銀行上海分行。
對此，宏觀分析師周茂華表示，銀行相關(guān)信用貸款產(chǎn)品違背設(shè)計(jì)初衷，違規(guī)流入樓市，此為監(jiān)管明令禁止行為，存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。另外，周茂華認(rèn)為，目前信用貸資金流向監(jiān)測難度較大，且少數(shù)銀行或業(yè)務(wù)員合規(guī)意識(shí)不夠，若要杜絕仍需時(shí)間，需進(jìn)行綜合治理。
貸后不查資金用途
記者以客戶身份向助貸人士劉麗（化名）表示自己需辦理貸款用以購房首付，劉麗回復(fù)稱“這邊可操作信用貸款”，一般1-3日即可放款，但貸款辦理成功后需收取貸款金額的2%作為手續(xù)費(fèi)。
隨后，劉麗向記者推薦了華夏銀行北京某支行客戶經(jīng)理，該客戶經(jīng)理向記者介紹稱，該貸款產(chǎn)品為“菁英貸”，額度為20萬元，還款方式是先息后本，年利率為5.22%，一年后歸還本金，可循環(huán)使用3年；申請?jiān)撡J款時(shí)用戶需提供下列資料：身份證、結(jié)婚證、近12個(gè)月公積金繳存明細(xì)、房本（若用戶有房貸）。
但官方資料顯示申請“菁英貸”所需材料包含借款人及配偶的有效身份證明原件及復(fù)印件、借款人工作證明材料、借款人收入、資信情況證明材料、貸款用途使用計(jì)劃或承諾“貸款不進(jìn)行股權(quán)和證券投資以及不進(jìn)入國家明確禁止信貸資金投向領(lǐng)域”的聲明等10項(xiàng)內(nèi)容，與上述銀行客戶經(jīng)理所述要求并不相符。
在華夏銀行官方微信介紹中，“菁英貸”為個(gè)人信用貸款產(chǎn)品，根據(jù)不同的貸款方式分為一次性貸款和循環(huán)授信貸款，兩者期限不相同：一次性貸款期限原則上不超過3年，特別優(yōu)質(zhì)客戶可放寬至5年；循環(huán)授信貸款期限原則上不超過3年，但單筆貸款不超過1年。菁英貸定價(jià)遵從監(jiān)管部門及銀行利率管理規(guī)定，根據(jù)借款人風(fēng)險(xiǎn)、成本、效益、貸款期限等因素綜合確定。
在華夏銀行官方微信及APP上，“菁英貸”的貸款年化利率并未明示。記者致電銀行客服，一客戶經(jīng)理告訴記者，菁英貸3年期年化利率為6%左右，1年期則為5.2%以上，具體以申請人個(gè)人情況為準(zhǔn)。
周茂華向《中國科技投資》記者表示，上述問題表明監(jiān)管政策在部分執(zhí)行環(huán)節(jié)出現(xiàn)“偏差”或未執(zhí)行到位：主要反映出少數(shù)銀行或分支行內(nèi)部管理有待健全；部分業(yè)務(wù)員合規(guī)意識(shí)與綜合素質(zhì)有待提升；亦不排除少數(shù)分支行受業(yè)績考核或利益驅(qū)動(dòng)“違規(guī)操作”等。
針對該貸款是否可用于購房首付、銀行是否查詢貸款資金用途等問題，上述客戶經(jīng)理回復(fù)稱：只要在辦理時(shí)貸款資金用途填“購買商品”即可，用戶若有其他用途，可提前一個(gè)工作日打電話預(yù)約柜臺(tái)提取現(xiàn)金，銀行便不審核資金消費(fèi)用途。該客戶經(jīng)理補(bǔ)充道，“該貸款不能轉(zhuǎn)賬，若轉(zhuǎn)賬則需提供消費(fèi)用途憑證”。
針對上述現(xiàn)象，周茂華分析道，銀行相關(guān)信用貸款產(chǎn)品違背設(shè)計(jì)初衷，違規(guī)流入樓市，此為監(jiān)管明令禁止行為，存在潛在風(fēng)險(xiǎn)?！澳壳暗碾y點(diǎn)為信用貸資金流向監(jiān)測難度較大，少數(shù)銀行或業(yè)務(wù)員合規(guī)意識(shí)不夠”，周茂華補(bǔ)充道，自從國內(nèi)強(qiáng)化監(jiān)管以來，類似違規(guī)行為大幅減少，但若要杜絕仍需時(shí)間，需進(jìn)行綜合治理。
資金用途可“操作”
另一助貸人士王元（化名）向記者介紹，用戶可在華夏銀行辦理信用貸款，額度在5萬元-60萬元之間，利息為4%-5.8%，申請條件有兩個(gè)：一是在工作單位連續(xù)工作12個(gè)月以上，二是有社保及公積金、或工資打卡4000元以上。若用戶月公積金超過1500元，則貸款利息可低至4%，申請資料僅需身份證及銀行卡即可。關(guān)于銀行是否需要用戶提供資金用途憑證等問題，王元回復(fù)稱“我們會(huì)幫你弄，你就配合接銀行電話，具體操作到時(shí)候再教你”。
另有助貸人士甚至保證“個(gè)人信用貸款合同不含‘信用貸款不可以用作購房用途’等相關(guān)條款”，并稱已與華夏銀行上海某支行貸款客戶經(jīng)理確認(rèn)，用戶僅需帶上身份證及上海任一銀行卡，即可至網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場打印征信報(bào)告后辦理，但會(huì)收取貸款金額的3%作為“信息管理費(fèi)”（即服務(wù)費(fèi)）。
上述助貸人士均表示“用戶可隨時(shí)至華夏銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理個(gè)人信用貸款，所貸資金可用于購房首付，資金用途會(huì)處理成個(gè)人消費(fèi)”等，但具體操作需用戶至網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場，助貸人士及銀行工作人員方可告知。助貸人士隨即告知記者華夏銀行上海分行具體地址，并表示其在華夏銀行上海分行內(nèi)進(jìn)行辦公，貸款合同均與該行簽約。
針對華夏銀行個(gè)人信用貸款疑似流入房地產(chǎn)行業(yè)相關(guān)問題，華夏銀行方面僅回應(yīng)《中國科技投資》記者稱：“需明確個(gè)人貸款確實(shí)已發(fā)生違規(guī)行為，方可進(jìn)一步回復(fù)?！睂τ谄渌嚓P(guān)問題，則未予回復(fù)。
2020年以來，多地監(jiān)管部門對銀行資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域嚴(yán)加控制。今年1月29日，上海銀保監(jiān)局印發(fā)《上海銀保監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》（下稱《通知》），要求上海地區(qū)商業(yè)銀行對2020年6月份以來發(fā)放的消費(fèi)類貸款、經(jīng)營性貸款以及個(gè)人住房貸款進(jìn)行全面自查。截至今年3月，上海地區(qū)135家商業(yè)銀行已經(jīng)完成個(gè)人住房信貸管理專項(xiàng)自查工作，自查發(fā)現(xiàn)的問題包括部分個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營貸資金流入樓市等。
《通知》提出銀行應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)信貸資金用途管理，禁止發(fā)放無用途、虛假用途、用途存疑的貸款；防止消費(fèi)類貸款、經(jīng)營性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。
周茂華認(rèn)為，類似上述信用貸款資金“變換用途”流入樓市或加杠桿炒樓，涉及資金違規(guī)流入樓市問題?！皩?shí)際上，銀行、助貸公司及貸款人都有一定責(zé)任”，周茂華分析道，銀行應(yīng)對相關(guān)貸款做好貸前、貸中和貸后的管理責(zé)任，同時(shí)確保銀行與助貸公司合作是否合規(guī)；助貸公司“明知故犯”，利用貸后資金使用流向難以監(jiān)管的問題，違規(guī)操作，并不利于樓市穩(wěn)定，同時(shí)易導(dǎo)致用戶過度負(fù)債；對于申請信用貸的消費(fèi)者，周茂華表示其雖然不受監(jiān)管部門制約，但若存在不誠信的問題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有相應(yīng)的懲戒措施。