央廣網(wǎng)北京7月17日消息（記者孫魯晉）據(jù)中央廣播電視總臺(tái)中國(guó)之聲《新聞晚高峰》報(bào)道，7月17日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公告，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）已于2020年4月22日經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2020年第4次委務(wù)會(huì)議通過(guò)。作為銀保監(jiān)會(huì)2020年規(guī)章立法工作計(jì)劃中被列在首位的政策，《辦法》以風(fēng)險(xiǎn)管控為主軸，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的定義與邊界、風(fēng)險(xiǎn)管控、數(shù)據(jù)與模型、信息科技管理及外部合作等方面均明確約定了詳細(xì)的監(jiān)管指引。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，《辦法》將成為一部影響深遠(yuǎn)的互聯(lián)網(wǎng)貸款“基本法”，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。
近年來(lái)，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，與傳統(tǒng)線(xiàn)下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段、拓寬金融客戶(hù)覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。
中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼認(rèn)為，基于互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，原來(lái)在線(xiàn)下進(jìn)行的信貸業(yè)務(wù)遷移到線(xiàn)上，風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)和趨勢(shì)。因此，有必要盡快補(bǔ)齊制度短板，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。董希淼說(shuō)：“原有對(duì)貸款的管理辦法制度，基本上都是線(xiàn)下開(kāi)展的方式，沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)模式的貸款進(jìn)行規(guī)制。在這種情況下，監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)了《辦法》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款進(jìn)行規(guī)范的同時(shí)，鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，更好地緩解中小微企業(yè)和居民個(gè)人融資難融資貴的問(wèn)題?！?/p>
《辦法》明確互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，并劃定了網(wǎng)貸授信額度邊界。根據(jù)規(guī)定，單戶(hù)用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長(zhǎng)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震認(rèn)為，這一規(guī)定一定程度上強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)管理。黃震說(shuō)：“20萬(wàn)元的額度，是總結(jié)了近幾年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融特別是網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的一些經(jīng)驗(yàn)，避免了以前商業(yè)銀行開(kāi)展的‘小微貸款’額度過(guò)高而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>
《辦法》規(guī)定的網(wǎng)貸授信額度與征求意見(jiàn)稿一致，均為不超過(guò)20萬(wàn)元。不過(guò)“正式版本”中還添加了一條，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)可以根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況、風(fēng)險(xiǎn)水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況等對(duì)上述額度進(jìn)行調(diào)整。在黃震看來(lái)，這表明對(duì)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款的授信額度及期限的規(guī)定具有較大的靈活性。
黃震表示：“20萬(wàn)元額度是有可能變化的，比如貸款人一次性貸款20萬(wàn)元，半年就還款了，信用是有可能提高的，下一次可以貸到30萬(wàn)元或者40萬(wàn)元，有動(dòng)態(tài)評(píng)估調(diào)整的可能性。在《辦法》中對(duì)于借款人信用的評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)的管理等，都有明確的指引跟要求。”
對(duì)于商業(yè)銀行，在規(guī)定額度內(nèi)，根據(jù)本行客群特征、客群消費(fèi)場(chǎng)景等，制定差異化授信額度，董希淼認(rèn)為，這將有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)貸款更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)和居民個(gè)人，并加快自身的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。
此外，為強(qiáng)化消費(fèi)者保護(hù)，《辦法》明確商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)借款人權(quán)益保護(hù)機(jī)制，對(duì)借款人數(shù)據(jù)來(lái)源、使用、保管等問(wèn)題提出明確要求。黃震認(rèn)為，這也將有助于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。黃震表示：“對(duì)于數(shù)據(jù)安全的訴求，明確了商業(yè)銀行作為個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的主體責(zé)任，要求商業(yè)銀行制定出有關(guān)的管理辦法，這樣對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)就有了明確的政策依據(jù)；同時(shí)也明確要求，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)的保護(hù)水平，不能低于實(shí)體線(xiàn)下客戶(hù)保護(hù)的水平等，消費(fèi)者可以放心地去使用互聯(lián)網(wǎng)貸款這個(gè)業(yè)務(wù)?！?/p>