經(jīng)濟導(dǎo)報記者 戴岳
“融資難、融資貴”一直是困擾民營和中小微企業(yè)發(fā)展的“老大難”問題?！吧嫌纹髽I(yè)融資貴，會推升我們的采購成本。下游企業(yè)融資難，就會影響我們的回款周期。”一家高端機械設(shè)備制造企業(yè)負責(zé)人告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者。
“越來越多的企業(yè)有這種上下游中小微企業(yè)應(yīng)收賬款方面的‘特殊’需求，我們會向企業(yè)推薦應(yīng)收款鏈平臺業(yè)務(wù)模式。之前，我們?yōu)橐患液诵闹圃炱髽I(yè)累計辦理應(yīng)收款保兌業(yè)務(wù)超過1.4億元，幫助它上游近80家中小微企業(yè)獲得無抵押、無擔(dān)保的信用融資。”浙商銀行濟南分行行長助理杜長峰告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者。
多政策支持發(fā)展供應(yīng)鏈金融
杜長峰所說的，就是供應(yīng)鏈金融。所謂供應(yīng)鏈金融，實質(zhì)是圍繞供應(yīng)鏈條上的一家核心企業(yè)，通過管理其上下游的資金流、物流來為整條產(chǎn)業(yè)鏈條上的企業(yè)授信。如此一來，供應(yīng)鏈金融將單個企業(yè)的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險，將寬貨幣轉(zhuǎn)化為寬信用，讓銀行敢貸、能貸、愿貸，從根本上變革了風(fēng)險管理模式，為中小企業(yè)獲得門檻較低、成本合理的融資開啟了大門，成為破解中小企業(yè)融資難題的突破口。
經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，近年來，供應(yīng)鏈金融受到國家層面多項政策鼓勵，是我國服務(wù)實體經(jīng)濟、扶持中小企業(yè)的重要抓手。2021年政府工作報告里，在解決小微企業(yè)融資難題具體舉措中，就單獨提及“創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式”。今年8月，工信部在關(guān)于政協(xié)第十三屆全國委員會第四次會議第1526號（工交郵電類238號）提案答復(fù)的函中也表示，將與銀保監(jiān)會、全國工商聯(lián)等部門繼續(xù)加強合作：一是加強產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新，推動發(fā)展供應(yīng)鏈金融等金融產(chǎn)品，配合相關(guān)部門優(yōu)化金融服務(wù)；二是進一步做好產(chǎn)融合作，加強與數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)商的合作，促進民營平臺企業(yè)發(fā)展。
事實上，在國家政策支持和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)浪潮的推動下，商業(yè)銀行、核心企業(yè)、物流企業(yè)、供應(yīng)鏈協(xié)作企業(yè)、電商平臺等諸多主體，都在利用自身的優(yōu)勢在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域展開充分的合作和競爭。經(jīng)濟導(dǎo)報記者了解到，浙商銀行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域先行探索，業(yè)內(nèi)首創(chuàng)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的“應(yīng)收款鏈平臺”，利用區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化、不可篡改、可追溯和智能合約的特性，把中小微企業(yè)被拖欠的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為“區(qū)塊鏈應(yīng)收款”電子金融工具，企業(yè)通過轉(zhuǎn)讓工具進行融資、采購原材料和服務(wù)，從而盤活應(yīng)收賬款，解決中小微企業(yè)應(yīng)收賬款拖欠問題。
“這個業(yè)務(wù)的初衷是解決供應(yīng)鏈上下游客群融資難的問題，充分降低供應(yīng)鏈上小微企業(yè)的融資成本，為小微企業(yè)和個人客群打造全方位的普惠金融服務(wù)平臺。”杜長峰表示，以某建筑企業(yè)為例，每年通過該應(yīng)收款鏈平臺簽發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)收款近10億元，累計服務(wù)企業(yè)上游中小微客戶超過600余戶。
貸款審批權(quán)下放一線分支行
5分鐘申請、1刻鐘審批、0手續(xù)費，這種在手機上“點一點，拍一拍，刷一刷”就可讓小微企業(yè)享受到貸款的“點易貸”產(chǎn)品，是浙商銀行濟南分行創(chuàng)新推出的小微產(chǎn)品。“足不出戶就知道自己能不能貸款、能貸多少，這個服務(wù)很方便，不用為貸款額度問題特意跑一趟銀行?！苯?jīng)營一家連鎖食品店的張婉告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者。
截至2021年10月末，浙商銀行濟南分行“房抵點易貸”余額16.50億元，較上年增長31.85%，服務(wù)客戶1600余戶，今年新增447戶?！拔覀兿胍\用‘特色化、差異化、品牌化’的經(jīng)營思路，進一步構(gòu)建高覆蓋、低成本、多場景的數(shù)字普惠金融經(jīng)營體系，持續(xù)增強對普惠金融薄弱領(lǐng)域的支持力度，最終實現(xiàn)社會價值和商業(yè)價值的有機融合?！倍砰L峰表示。
作為中國經(jīng)濟最具活力的有生力量，中小微企業(yè)為經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大的貢獻。有數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)承擔(dān)著全國50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的科技創(chuàng)新、80%以上的勞動就業(yè)、90%以上的企業(yè)數(shù)量。但過去，銀行業(yè)金融機構(gòu)對中小微企業(yè)存在惜貸、懼貸、不愿貸等問題。
從小微企業(yè)角度而言，融資難問題是金融支持實體經(jīng)濟尚未完全解決的一個難點；而從銀行角度看，小微企業(yè)貸款風(fēng)險偏大、經(jīng)營成本高，可持續(xù)發(fā)展難度大。為摒棄“降低門檻、快進快出”的運動式做法，不少銀行開始瞄準專業(yè)化經(jīng)營道路，組建專門團隊、研發(fā)專門產(chǎn)品、打造專門流程、構(gòu)建專門風(fēng)控，“真刀真槍”地干。
“為了讓客戶經(jīng)理敢貸、愿貸、能貸，減輕客戶經(jīng)理思想負擔(dān)，我們在同業(yè)中率先建立了盡職免責(zé)機制?！倍砰L峰表示。
經(jīng)濟導(dǎo)報了解到，浙商銀行濟南分行通過充分授權(quán)將貸款審批權(quán)授予一線分支行，讓了解小微企業(yè)的銀行一線工作人員來決定貸還是不貸。目前，浙商銀行濟南分行99.9%的業(yè)務(wù)審批均于支行、分行完成。
“服務(wù)小微企業(yè)要專業(yè)化。目前，我們形成5名骨干客戶經(jīng)理與1名風(fēng)險經(jīng)理協(xié)作配合的‘5+1’專營團隊模式，開發(fā)了40余款特色產(chǎn)品。同時，按照小微企業(yè)分類風(fēng)險程度，設(shè)計了不同的信貸流程，提高借款便利度?！倍砰L峰說。
據(jù)悉，浙商銀行建立了專門的授信制度體系，小微貸款資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)多年在全國性銀行中位居前列。截至2021年10月末，浙商銀行濟南分行普惠型小微貸款余額49.89億元，較上年新增7.50億元，增長17.68%，已完成監(jiān)管部門下達的全年任務(wù)指標的124.92%。普惠型小微企業(yè)客戶3272戶，較上年新增528戶，增長19.24%。普惠型小微業(yè)務(wù)不良率1.03%，實現(xiàn)了普惠金融的規(guī)模、質(zhì)量均衡發(fā)展。