技術(shù)貼！買房貸款必看：管好個人征信，才能順利批貸

為什么說管理好自己的征信很重要？

征信太黑，會直接影響到我們的出行，比如無法搭飛機、高鐵。

求職時，如果被用人單位做背調(diào)時查出，分分鐘無法順利入職。

除了自己，對家庭也有影響。夫妻兩其中一方信用記錄不良，另一方想貸款買房買車，也可能被拒！

愛惜自己的羽翼從「征信」開始，本期方法論，來和大家聊下這個話題。

「征信報告」指的是中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫出具的個人信用報告，是我們的“經(jīng)濟身份證”，也是我們貸款的“準入證”。

分5大板塊，分別為個人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細、公共信息明細、查詢記錄。

①個人基本信息

有身份信息、配偶信息、居住信息、職業(yè)信息等模塊，新版征信還有個人學(xué)歷、郵箱等更細化的內(nèi)容，總之信息量堪比一份簡歷。

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審核人員可依據(jù)這些信息，了解你的家庭、婚姻穩(wěn)定性、詳細地址、以前任職單位等，全面清晰地掌握情況。

②信息概要

這里匯集你所有貸款和信用卡負債情況。比如說：貸款戶數(shù)、信用卡戶數(shù)、賬戶總額度等內(nèi)容。

③信貸交易信息明細

這里就要劃重點了?。?！一個人信用的好壞80%由這部分體現(xiàn)，是影響額度和是否放款的最重要因素。

分貸款、信用卡這兩部分的信息明細情況，能看到你分別在哪些金融公司有貸款，貸款時間、額度，余額還剩多少，是否逾期等。

④公共信息明細

這部分會展現(xiàn)個人欠稅記錄、民事判決記錄、強制執(zhí)行記錄、行政處罰和獎勵記錄、住房公積金參繳記錄、執(zhí)業(yè)資格記錄等信息。

也能從側(cè)面反應(yīng)個人信用狀況是好是壞。

⑤查詢記錄

此處會展示近兩年征信查詢情況，并詳細記錄查詢?nèi)掌?、機構(gòu)及原因。

查詢記錄有機構(gòu)查詢和個人查詢兩種。對于審核人員來看，更注重的是機構(gòu)查詢。

報告中的信貸交易信息明細部分，充斥著大量的字母、符號、數(shù)字，像是：*/#N1234567…

第一次看通常都一頭霧水。沒get到？不急，看表：

N表示用戶的還款行為“正?！?。而個人一旦發(fā)生逾期，就會用數(shù)字來表示該逾期天數(shù)。數(shù)字越大，情節(jié)越嚴重，征信越黑。

雖說提前消費、透支消費已經(jīng)成大勢，但在日常經(jīng)濟行為中，還是要避免這些以下情況：

①信用卡逾期還款

大部分銀行信用卡有還款緩沖期，但有且只有3天，過了緩沖期未還，就會上報顯示。舉個例子：

假設(shè)你的信用卡最后還款日是每月5號，那在8號下午5點前就必須把錢還掉！！過了5點，銀行就不再扣款，即便你是6點還，抱歉，你逾期記錄依然會被上報。

②信用卡年費未付

信用卡年費通常會被我們忽略，但往往也會被計入征信。但重點是，年費產(chǎn)生的逾期，我們有權(quán)利找銀行協(xié)商，讓他們刪除。因為中國人民銀行、中央銀行有規(guī)定，年費產(chǎn)生的逾期不用上征信。

③貸款逾期

貸款產(chǎn)生的逾期是沒有緩沖期，當天必須還掉，哪怕只是遲一秒鐘，也算逾期且上報逾期記錄。

④其他情況

比如很多人會用的花唄借唄，目前也都納入征信系統(tǒng)。像借唄、網(wǎng)貸屬貸款類，而花唄、京東白條之類都按照信用卡處理，一旦上報逾期記錄后，征信都會顯示。

假如大家使用過程中發(fā)現(xiàn)逾期，應(yīng)盡快還款及違約金，然后積極主動找客服協(xié)商是否能不上傳逾期記錄。

了解哪些行為會使你的征信變“花”之后，再來看看哪些行為會使我們的征信變“黑”！

①連三累六

銀行在內(nèi)的放款機構(gòu)，一般看信用記錄且遵循“連三累六”原則。（舊版征信保持近2年記錄，而新版征信則將時間延長至5年）

“連三累六”是指連續(xù)三個月不還款，以及累計六個月出現(xiàn)逾期的情況。

千里之堤毀于蟻穴！如果你的信用記錄中存在“連三累六”行為，那么你就相當危險了??！

②逾期未還

“連三累六”是看近年記錄，而逾期未還的時間則不限。即便是7年前，甚至是10年前，只要你沒還款，記錄就一直在！

③征信查詢過多

很多人知道，征信查詢過多，也會影響貸款申請及額度，甚至被拒。一般來說，半年內(nèi)被查詢超6次，會影響申請及額度。被查詢超過10次，可能被銀行直接拒絕。

這是為什么呢？舉個例子：

A銀行發(fā)現(xiàn)有B銀行查詢過你的征信，但征信報告沒有顯示你在B銀行有貸款，A可能會據(jù)此認為“你在B申請貸款后未能通過審批”，進而A會認為“B是發(fā)現(xiàn)了你某方面存在不足”。于是，A銀行也會對你的貸款申請更加謹慎。

④信用卡透支過多

如今，不少人擁有一些大額信用卡，額度10萬、20萬，甚至更高。而透支過高的信用卡額度，也會影響貸款申請。舉個例子：
你有一張授信20萬的信用卡，你透支了13萬，在銀行看來，這是你的未償還負債?？紤]到你的負債及償還能力，部分銀行也會猶豫。

最后，還是要告誡各位：合理消費，理性負債，按時還款，保持良好征信，不能任性。

即使逾期了，也要盡快還款，跟相關(guān)金融機構(gòu)積極協(xié)商、撤下逾期記錄，最大程度減少“傷害”。這樣，才能在房屋買賣過程中順利通關(guān)！

另外也要提醒下房屋交易雙方：作為買方，要提前“養(yǎng)好”自己的征信報告；而作為賣方要注意買家的征信好壞，以免耽誤自己的賣房時機。

*編輯：獵房師妹

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