關于各類融資方式的相互關系，市場上的誤傳很多，為了幫助大家建立正確的認知，我把以前被刪掉的《信用貸、抵押貸、按揭、信用卡的組合應用》重新整理升級發(fā)出來。
看完就可以從宏觀上了解如何做融資規(guī)劃。
融資方式的相互影響
常見的融資方式有以下幾種：信用貸、抵押貸、按揭貸款、信用卡，怎樣組合運用才能獲得最佳效果？
研究如何組合應用，首先要搞清楚他們之間是怎樣互相影響的。
一、信用卡對其他融資方式的影響
1、幾個月內(nèi)辦理了多張信用卡（三張以上，夸張的有辦30張以上）會影響辦理信用貸、抵押貸、按揭貸款；
2、信用卡大額使用（TX）會影響信用貸、抵押貸、按揭貸款；
二、抵押貸款對其他融資方式的影響
1、抵押貸款影響一級（授信類）信用貸（身份、負債影響）；
2、近期抵押貸款放款會影響按揭貸款（首付貸嫌疑+負債影響）；
三、信用貸對其他融資方式的影響
1、一級信用貸如果放款會影響按揭貸款（首付貸嫌疑+負債影響），如不放款，則不影響；
2、大量使用信用貸會影響抵押貸款（負債影響），如不放款或已還款，則不影響。
3、已經(jīng)使用了二筆及以上的一級信用貸并且啟用了會影響一級信用貸辦理（銀行硬性規(guī)則影響、負債影響）；
近期有個別銀行推出了無視負債的一級信用貸產(chǎn)品。
四、按揭貸款對其他融資方式的影響
按揭貸款對其他融資的影響很小，最多就是負債的影響。
以上是各類融資方式之間的相互影響情況，具體操作時還得考慮時間因素。
比如一級信用貸不放款，則不影響按揭貸款，但實際操作中還得考慮征信查詢，如果你在按揭審批前一個月大量的查征信，那必然是影響的。
所以，貸款組合設計需要考慮的因素是：
1、各類融資方式相互影響的因素；
2、時間因素。
綜合考慮相互影響因素和時間因素，才能設計出一個良好的貸款組合。
融資組合設計
一、錯誤的融資組合設計方法
在講正確的貸款組合設計之前，我們先了解下目前常見的錯誤。
1、信用貸并發(fā)
市面上流傳最廣的一個貸款組合方法是并發(fā)。
所謂的并發(fā)，就是利用負債顯示的時間差，在短時間內(nèi)同時申請幾筆貸款的做法。
事實上一級信用貸不用不顯示負債，這類信用貸申請的關鍵約束因素是：征信查詢次數(shù)。
并發(fā)不能解決征信查詢約束的問題，用并發(fā)的手段來申請信用貸有點蒙眼碰運氣的意思。
正確的方式是根據(jù)不同銀行對征信查詢次數(shù)的要求，按照順序申請，將額度最大化。具體可看如何成功申請300萬銀行信用貸款？
2、信用貸影響抵押貸
市面上流傳的第二個錯誤的認知是：信用貸會影響抵押貸。
為什么會有這樣的認知呢？
因為很多人對信用貸的理解，還停留在直接放款的那些信用貸上。
事實上，一級信用貸不用不上征信，提前幾個月準備好，怎么會影響抵押貸呢。
等二代征信上線后，可以看到授信額度，影響也不大。現(xiàn)在你使用信用貸歸還后，征信報告上有顯示額度，但不影響辦理抵押貸。
實際操作中，有一定的信用貸負債還是可以辦理抵押貸，我們有很多這樣的服務案例。
以上是目前貸款市場中最常見的兩個錯誤認知。
避免錯誤，是走向正確道路的第一步。
二、正確的融資組合設計方法
1、最優(yōu)先配置的是一級信用貸
（1）一級信用貸可以組合獲取的額度往往在100萬+，不用不需要支付利息，無持有成本；
（2）對其他類融資手段影響小，隔開一段時間就不會影響抵押和按揭貸款；
（3）其他類融資對一級信用貸影響比較大，如果已經(jīng)有抵押貸，再申請一級信用貸就很難了；
（4）一級信用貸對查詢次數(shù)的約束性最強，所以需要在征信比較干凈的時候優(yōu)先配置一級信用貸。
2、一級信用貸儲備好后做抵押貸
邏輯前面已經(jīng)講了，一級信用貸授信不影響抵押貸的操作，但抵押貸影響申請一級信用貸。
3、防御性的信用卡的配置
信用卡的優(yōu)勢是：一個長期額度的蓄水池。
問題是：二代征信上線后，TX記錄會清晰的記錄在征信中，對征信傷害比較大。
蟈蟈不建議長期的信用卡TX，但建議儲備100萬左右的信用卡額度，作為防御性的額度，在一些關鍵節(jié)點釋放一下。
蟈蟈突然想到用兵種可以很形象的描述幾類融資方式。
一級信用貸是預備役
不用的時候沒有成本，用的時候召之即來，來之能戰(zhàn)；
抵押貸是主力部隊
抵押貸就像古代的重裝騎兵，負責主要戰(zhàn)斗力輸出；
信用卡是民兵
當主力部隊，預備役需要支援的時候的時候，民兵上。
按揭首貸是敢死隊
按揭首貸是敢死隊，一次機會，所以一定對最重要的目標來使用。
融資組合設計有點像戰(zhàn)爭部署，我們需要根據(jù)外部環(huán)境變化和自身的條件進行兵種搭配，設計作戰(zhàn)方案。
我自己的融資組合也是按照上面的原則進行設計的，實際運行效果不錯。
信用貸基本上是用來“墊資”短期周轉(zhuǎn)使用的，按揭首貸用到最大的標的上，需要大錢的時候做抵押，有一些信用卡額度，但從來沒有TX過。