5月份以來，央行降息，各地房貸利率連續(xù)下調(diào)。目前，東莞各銀行房貸利率經(jīng)過逐步下調(diào)，普遍降到LPR（指貸款市場報(bào)價(jià)利率）上調(diào)20個(gè)bp（基點(diǎn)），即4.65%，個(gè)別銀行已降到4.45%，為近年來東莞個(gè)人商業(yè)住房貸款利率的最低水平。

房貸利率連續(xù)下調(diào)，銀行房貸額度充足

政策：雙重疊加 房貸利率可低至4.25%

5月15日，央行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布“關(guān)于調(diào)整差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知”，明確貸款購買普通自住房的居民家庭，首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場報(bào)價(jià)利率減20個(gè)基點(diǎn)。

5月20日，央行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布數(shù)據(jù)顯示，5年期以上LPR為4.45％，此前為4.6％，下調(diào)15個(gè)bp。

兩個(gè)政策雙重疊加，房貸利率最低可低至4.25%。

值得一提的是，此前房貸處于收緊狀態(tài)，貸款利率加點(diǎn)普遍超過100個(gè)基點(diǎn)。中原地產(chǎn)今年2月8日的數(shù)據(jù)顯示，東莞各銀行首套房貸款在市場報(bào)價(jià)利率基礎(chǔ)上加100-140個(gè)基點(diǎn)，利率達(dá)5.6%-6.0%；二套房貸款在市場報(bào)價(jià)利率基礎(chǔ)上加120-160個(gè)基點(diǎn)，利率達(dá)5.8%-6.2%。從市場普遍加點(diǎn)，到提出可低至貸款市場報(bào)價(jià)減20個(gè)基點(diǎn)，政策明顯由收緊向?qū)捤赊D(zhuǎn)變。

案例：經(jīng)歷房貸利率三連降，每月少還1200多元

信貸政策調(diào)整，市場隨即作出反應(yīng)。五一之前在寮步買了房的陳女士，便經(jīng)歷了房貸利率三次調(diào)整。

陳女士在松山湖上班，看中了一套松山湖與寮步交接處的房子，五一之前便簽訂了合同，由于是購買第二套房，當(dāng)時(shí)與貸款銀行按照LPR加80個(gè)基點(diǎn)（當(dāng)時(shí)是5.4%）簽合同。根據(jù)陳女士幾個(gè)月對市場的了解，貸款利率較2個(gè)月前已經(jīng)有所下降。在銀行還沒有放款之前，陳女士了解到銀行政策有所調(diào)整：首套房無貸款可按照首套房利率貸款，因此利率下調(diào)到5.2%。5月15日，央行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布“關(guān)于調(diào)整差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知”，首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場報(bào)價(jià)利率減20個(gè)基點(diǎn)。這時(shí)，東莞各個(gè)銀行的貸款利率紛紛下調(diào)，無論是首套房，還是二套房，普遍下調(diào)了20個(gè)基點(diǎn)。得知政策之后，陳女士向銀行申請下調(diào)貸款利率，銀行將利率下調(diào)到5.0%。5月20日，5年期以上LPR下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)，陳女士的貸款利率下調(diào)到4.85%。

陳女士沒有想到，自己的房貸利率居然從5.4%下調(diào)到4.85%，連降了3次。據(jù)了解，陳女士貸款350萬元，期限29年，貸款利率3次下調(diào)之后，每月還款少了1200多元。若不提前還款，總共少還40多萬元。目前，陳女士房貸已放款，經(jīng)歷房貸三連降，陳女士直言自己賺到了。

銀行：房貸利率軟著陸 創(chuàng)新低

房貸政策調(diào)整之后，首套普通住宅利率最低可以降到市場報(bào)價(jià)利率減20個(gè)基點(diǎn)，這與此前的市場利率有較大的差距，但利率沒有一降到底，而是逐步下降。

來自東莞中原地產(chǎn)的數(shù)據(jù)顯示，截止到5月底，全市銀行首套房貸利率普遍為4.85%，二套普遍為5.05%。與4月相比，銀行利率下調(diào)15-55個(gè)基點(diǎn)，個(gè)別銀行優(yōu)質(zhì)客戶首套房貸利率低至4.6%。

目前，東莞各銀行房貸利率又下調(diào)了。東莞某國有銀行客戶經(jīng)理表示，目前各銀行的貸款利率又有調(diào)整，現(xiàn)在普遍是市場報(bào)價(jià)利率加20個(gè)基點(diǎn)，也就是4.65%，優(yōu)質(zhì)客戶可以申請到基準(zhǔn)，也就是4.45%。

數(shù)據(jù)顯示，5月以來的這波房貸利率調(diào)整，是2019年房貸利率參照LPR執(zhí)行以來，下調(diào)力度最大的一波，利率也是近年來創(chuàng)新低。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前房貸利率寬松，對樓市刺激作用還不明顯。各銀行利率可能會(huì)逐漸下調(diào)到下限，也就是4.25%。

除了利率之外，目前各銀行房貸額度也較為充足。“額度充足，基本上資料齊全，貸款很快就審批了。審批之后一兩個(gè)星期就能夠放款?！鄙鲜鲢y行客戶經(jīng)理表示。這與去年同期，各銀行限額限貸，房貸利率高企，形成了鮮明的對比。

市民：房貸貴了怎么辦？

房貸利率大幅下調(diào)，東莞市民有喜有憂。喜的是，接下來買房成本下降了；憂的是，已有房產(chǎn)背負(fù)著高成本利息貸款。有市民提出疑問：貸款利率差距大，有沒有可能下調(diào)？背負(fù)高利息房貸是否有必要提前還款？

據(jù)了解，目前購房者簽訂貸款合同是LPR加基點(diǎn)，如小凱去年貸款利率5.8%就是LPR加120個(gè)基點(diǎn)。若小凱的房貸利率定價(jià)日在5月20日之后，今年就可“享受”到最新的五年期以上LPR下調(diào)所帶來的“福利”，屆時(shí)利率會(huì)下調(diào)到LPR加105個(gè)基點(diǎn)。除此以外，貸款利率無法再作調(diào)整。

對于資金充裕的市民來說，可以考慮提前還款。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，購房者是否提前還款，分情況而定。目前銀行貸款的還款方式總共分為兩種：等額本金和等額本息。等額本息方式的月供是不變的，但是隨著時(shí)間的增加，月供中本金所占的比例會(huì)越來越高，而利息所占的比例會(huì)越來越少；等額本金的月供不固定，呈現(xiàn)逐月遞減的趨勢，而本金和利息也是前期還款多一些，后期還款少一些。也就是說，兩種還款均是前期還利息較多，還本金較少。因此，盡量在已經(jīng)還款年限較短的情況下，進(jìn)行提前還貸，更加劃算。