盡管公開(kāi)的數(shù)據(jù)均顯示中資銀行的不良率并沒(méi)有出現(xiàn)異常，但多種跡象表明，決策層已對(duì)此高度警覺(jué)?！ 安涣悸手挥?.58%?！弊趯?duì)面的浙江銀監(jiān)局高管面對(duì)記者的疑問(wèn)，欲言又止。良久，又輕聲細(xì)語(yǔ)道：官方公布的數(shù)據(jù)是這個(gè)。 同一天，一家商業(yè)銀行杭州分行的風(fēng)控部負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)感概：“一線業(yè)務(wù)如此吃緊，卻被財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)輕描淡寫(xiě)了?！薄 」_(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2012年三季度中資銀行的不良率為0.95%，然而，無(wú)論銀行內(nèi)部、金融專(zhuān)家、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，還是地方企業(yè)主乃至地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)實(shí)際不良率的測(cè)算莫衷一是。 2012年，全球經(jīng)濟(jì)并未如愿轉(zhuǎn)暖，中國(guó)部分行業(yè)和區(qū)域、部分客戶(hù)群體的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不斷上升，房地產(chǎn)、光伏、鋼鐵和出口相關(guān)的行業(yè)尤甚。一些市場(chǎng)機(jī)構(gòu)測(cè)算的總潛在不良率普遍與銀行公布數(shù)據(jù)差距較大，中小微企業(yè)的區(qū)域性停產(chǎn)風(fēng)波更無(wú)法支撐金融系統(tǒng)高層的樂(lè)觀表態(tài)?！ ?wèn)題在于，銀行貸款五級(jí)分類(lèi)制度在實(shí)施時(shí)往往發(fā)生偏離，銀行通過(guò)技術(shù)手段，將損失程度較高的貸款劃入損失程度較低的貸款類(lèi)別，達(dá)到虛增利潤(rùn)的目的?！ 〈送猓y行對(duì)不良率考核層層下壓，分行支行必須自己“消化”不良率，不惜采用平移、覆蓋、展期等方式，造成諸多貸款亂象?！ ≈醒虢?jīng)濟(jì)工作會(huì)議曾指出，金融領(lǐng)域存在潛在的區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，要深入分析問(wèn)題背后的原因，采取有效舉措加以解決?！ ∮袆e于2002年香港銀行業(yè)不良率3.2%、1997年新加坡3.6%、2000年臺(tái)灣的5.8%和2009年美國(guó)金融系統(tǒng)幾近崩盤(pán)，中國(guó)目前的不良率風(fēng)險(xiǎn)尚處于由淺入深、由點(diǎn)及面階段，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。也就是說(shuō)，我們還有及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間窗口。 從歷史上看，當(dāng)前不良率還未達(dá)高位，且隨著房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展趨穩(wěn)，政府融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的有效化解，以及整體宏觀經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)向好，不良率的風(fēng)險(xiǎn)有望在經(jīng)濟(jì)的科學(xué)發(fā)展中妥善化解。 迎戰(zhàn)不良率 2012年12月底，三段手機(jī)錄音輾轉(zhuǎn)到了《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者手里?！ ′浺糁?，疑似浙江金華銀行杭州分行一位客戶(hù)經(jīng)理與杭州福萊貿(mào)易有限公司總經(jīng)理王嵐之間展開(kāi)了爭(zhēng)論，前者就后者在金華銀行貸款2000萬(wàn)元一事索要了96萬(wàn)元“好處費(fèi)”，反復(fù)催促后者將還未打進(jìn)自己賬戶(hù)的10萬(wàn)元趕緊辦妥，態(tài)度急促。 多方求證得知，以上事件并非個(gè)案，在江浙、廣東等中小微企業(yè)高度聚集地區(qū)，從一筆普通貸款中私下獲利百萬(wàn)元的不是個(gè)例?！ 敖?jīng)濟(jì)下行時(shí)期，銀行處于議價(jià)強(qiáng)勢(shì)地位，不安分的客戶(hù)經(jīng)理總能大撈一筆?！币晃恢槿耸客嘎??！ ∨c此同時(shí)，中國(guó)東部沿海地區(qū)自2011年以來(lái)的企業(yè)倒閉潮還沒(méi)有得到根本性好轉(zhuǎn)?！ ?jù)浙江省高院統(tǒng)計(jì)，2012年已有諸如企業(yè)倒閉、跑路等847個(gè)涉及銀行貸款的金融案件報(bào)送高院，標(biāo)的總金額達(dá)120億元?！ ×?yè)?jù)浙江省人大財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會(huì)統(tǒng)計(jì)，僅2012年上半年溫州市工業(yè)企業(yè)減產(chǎn)、停產(chǎn)比例高達(dá)60.43%。 伴隨一些企業(yè)破產(chǎn)、停產(chǎn)，當(dāng)?shù)劂y行的不良率也在急促上升。溫州銀行的不良率從2011年末的0.99%升至2012年6月的1.72%，浙江全省前11月的不良率數(shù)據(jù)上升到1.58%。同時(shí)，今年銀行業(yè)系統(tǒng)不良率出現(xiàn)區(qū)域性、行業(yè)性等特點(diǎn)。 面對(duì)不良率的上升，金融機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)始采取措施，嚴(yán)格防范不良風(fēng)險(xiǎn)?！ ∮袑?zhuān)家認(rèn)為，目前中國(guó)銀行業(yè)不良風(fēng)險(xiǎn)總體可控，隨著促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的宏觀支持政策的出臺(tái)，2013年全國(guó)整體總潛在不良率增長(zhǎng)速度會(huì)稍有減緩。但治標(biāo)更要治本，從宏觀根源發(fā)展消費(fèi)信貸、建立信貸文化才是長(zhǎng)遠(yuǎn)之策?！ 安涣佳h(huán)” 近日，《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者走進(jìn)浙江建德市乾潭鎮(zhèn)工業(yè)園區(qū)，發(fā)現(xiàn)，不少?gòu)S區(qū)大門(mén)緊閉，廠房和辦公樓均貼上封條。一問(wèn)才知，乾潭鎮(zhèn)相對(duì)大型的企業(yè)半年內(nèi)倒閉了十多家。 “破產(chǎn)的、跑路的，比去年多?！闭憬≈行∑髽I(yè)協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)、溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文告訴記者，平日里企業(yè)家最熱衷于成為地方人大代表等，但這兩周安排填表申報(bào)企業(yè)家們的手機(jī)卻一直關(guān)著。 據(jù)悉，企業(yè)家的“消失”與臨近年底有關(guān)，每年這個(gè)時(shí)候是銀行回收信貸的時(shí)段?！ ≌憬?dāng)?shù)匾晃黄髽I(yè)家表示，2012年以來(lái)，“企業(yè)愁貸、銀行惜貸”的狀況仍未改觀，高利貸有重新抬頭之勢(shì)?！ ∈聦?shí)上，銀行系統(tǒng)并不缺資金，不少銀行在年初還愁資金貸不出去。央行最近公布的數(shù)據(jù)顯示，2012年前11個(gè)月，累計(jì)新增人民幣信貸已達(dá)到7.75萬(wàn)億元，超過(guò)2011年全年7.47萬(wàn)億元的水平?！ ∩鲜銎髽I(yè)家表示，主要是企業(yè)業(yè)績(jī)下滑使得銀行不愿意再貸款，企業(yè)得不到貸款生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)又受到進(jìn)一步影響。 一方愁貸、一方惜貸，使得市場(chǎng)上現(xiàn)金流匱乏，一些企業(yè)甚至連貸款審批過(guò)程中所需的“掉頭資金”都難以籌足，一些企業(yè)因此陷入不良循環(huán)之中?！ 〉丝蹋恍┛蛻?hù)經(jīng)理，卻在變本加厲地對(duì)企業(yè)“吃拿卡要”，落井下石?！ ∫晃怀巧绦泻贾莘中袃?nèi)部人士透露，有的客戶(hù)經(jīng)理以額度限制、審批時(shí)限等諸多理由對(duì)企業(yè)拖貸、延貸，目的便是通過(guò)自己與特定高利貸組織的無(wú)間合作，迫使企業(yè)在“掉頭期”內(nèi)為資金周轉(zhuǎn)付出高額利息，自己則事后以“五五分”甚至“三七分”非法牟利?！ ?jù)上述人士了解，國(guó)有大行也有類(lèi)似行為。近期，建德市一張姓民營(yíng)企業(yè)家向當(dāng)?shù)匾粐?guó)有大行申請(qǐng)200萬(wàn)元貸款時(shí)，47天的超長(zhǎng)審批讓他前后共付出多達(dá)62萬(wàn)元的隱性成本。“這無(wú)異于制造高利貸、制造企業(yè)危機(jī)”?！ 〔稍L中還有一些人表示，上述現(xiàn)象在東部沿海尤其是一些中小銀行中并不鮮見(jiàn)，近三年來(lái)有上升之勢(shì)。 盡管無(wú)論是中央還是地方監(jiān)管部門(mén)，對(duì)上述現(xiàn)象一直持堅(jiān)決打擊態(tài)度，但金融違規(guī)案件具有難舉證、難追溯和隱蔽性等特點(diǎn)，目前還主要限于對(duì)分支行高管的排查，一線管理還需進(jìn)一步加強(qiáng)。 實(shí)現(xiàn)的難點(diǎn)還有，一線客戶(hù)經(jīng)理的頻繁流動(dòng)客觀上增加了監(jiān)管難度?！ ∫晃粡氖裸y行業(yè)13年的客戶(hù)經(jīng)理，曾先后任職于興業(yè)、光大、稠州、交行、民生和金華等銀行，最短的任職期限是在恒豐待了一個(gè)多月。 他告訴記者，“這只是普遍頻率”，他常在不同的銀行與曾經(jīng)多個(gè)同事再次共事，“許多人都頻繁跳槽，十年內(nèi)共事三次很正?！?。 另一位商業(yè)銀行杭州分行風(fēng)控部總經(jīng)理也坦言，當(dāng)?shù)貑T工年流動(dòng)比率低則30%，高則60%，“只要能跳槽，成熟的客戶(hù)經(jīng)理都會(huì)走”。究其原因，就在于對(duì)私下獲利一旦暴露的“警覺(jué)”態(tài)度和對(duì)監(jiān)管層糾察風(fēng)險(xiǎn)的“防范”心理，“不能老在一個(gè)坑里挖錢(qián)”。 “應(yīng)該對(duì)從業(yè)人員實(shí)行類(lèi)似黑名單管理?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，每一筆查處的背后都包含著巨大的工作量，嚴(yán)格規(guī)范市場(chǎng)秩序應(yīng)成為監(jiān)管部門(mén)最主要的關(guān)注點(diǎn)。（財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊）