攬客誘餌
網(wǎng)貸廣告以最低利率宣傳
目前，大家常用的互聯(lián)網(wǎng)貸款主要分為兩種渠道，一種是自營(yíng)渠道，即消費(fèi)者直接通過(guò)銀行、消費(fèi)金融公司等持牌金融機(jī)構(gòu)的線(xiàn)上渠道進(jìn)行申請(qǐng)；另一種更常見(jiàn)的方式是通過(guò)360借條、你我貸等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)申請(qǐng)。這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)其實(shí)是助貸機(jī)構(gòu)，主要幫助銀行、消金公司等持牌金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)獲客、逾期清收，有的在過(guò)程中還會(huì)引入擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司增信。消費(fèi)者直接找銀行借錢(qián)，很可能批不下來(lái)或者流程很麻煩，這些助貸平臺(tái)的存在客觀上幫助消費(fèi)者更便捷地獲得了貸款。
當(dāng)然，天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐。通過(guò)助貸平臺(tái)申請(qǐng)貸款，消費(fèi)者除了支付銀行的利息，還要支付服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等多項(xiàng)費(fèi)用。所有這些都是貸款成本。網(wǎng)絡(luò)貸款的綜合息費(fèi)率之所以那么高，就是因?yàn)檫@部分費(fèi)用的存在。
有消費(fèi)者出示的信息頁(yè)面顯示，他在360借條借的5500元，年化綜合息費(fèi)率高達(dá)35.94%，已經(jīng)接近法律規(guī)定的36%高利貸標(biāo)準(zhǔn)。
后知后覺(jué)
服務(wù)費(fèi)擔(dān)保費(fèi)是利息好幾倍
好借難還
提前還款比按期還款還貴
不少消費(fèi)者表示，自己在申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)沒(méi)有注意到實(shí)際利率很高，等了解清楚想提前還款又發(fā)現(xiàn)沒(méi)那么簡(jiǎn)單。
在各大投訴平臺(tái)上，有關(guān)360借條提前還款的投訴非常集中，消費(fèi)者認(rèn)為360借條提前還款的收費(fèi)太高，甚至比按期還款還貴。據(jù)了解，360借條在客戶(hù)查詢(xún)待還款金額時(shí)，除了展示總息費(fèi)、年化綜合息費(fèi)率等信息，還用一行小字提示“如提前還款，將按實(shí)際使用天數(shù)最高0.0985%/日計(jì)算費(fèi)用。最高不超年化36%?！边@意味著，如果客戶(hù)的實(shí)際息費(fèi)率低于36%，而實(shí)際使用時(shí)間較長(zhǎng)，提前還款的金額比按期還款還要多。
有用戶(hù)反映，自己借款的剩余未還本金為25805.49元，剩余還款期數(shù)7期，按期還款總還款30126.81元，按照系統(tǒng)提示，提前還款要還30320.4元，比按期還款金額還要多近200元。
阻攔大家提前還款的不僅有高收費(fèi)，還有時(shí)間。有平臺(tái)還會(huì)要求預(yù)約提前還款的時(shí)間，等候排隊(duì)，不是想還就還。
張先生2018年在捷信消費(fèi)金融借了75000元，今年2月想一次性提前還款，結(jié)果系統(tǒng)顯示到6月份才能還錢(qián)，現(xiàn)在只能繼續(xù)按月還款。
如果想盡早提前還款，也有辦法，就是多交費(fèi)。張先生提供的信息顯示，捷信消費(fèi)金融對(duì)提前還款有很多附加要求。對(duì)于簽署日期在2017年12月29日以后，未購(gòu)買(mǎi)靈活還款服務(wù)包、靈活保障服務(wù)包或購(gòu)買(mǎi)相關(guān)服務(wù)包但還款未滿(mǎn)3期的合同，如在還款到期日的至少3日前(不含該還款到期日)申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，應(yīng)繼續(xù)償還3期期款后，提前還款才可生效。若在還款到期日前3日內(nèi)申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，則需繼續(xù)償還4期期款后提前還款才可生效。
專(zhuān)家解讀
助貸手續(xù)費(fèi)未來(lái)應(yīng)加強(qiáng)立法設(shè)置
蘇寧金融研究院孫揚(yáng)指出，那些掌握龐大流量的助貸機(jī)構(gòu)背后都連接著上百家金融機(jī)構(gòu)，但是作為貸款全流程最開(kāi)始的環(huán)節(jié)，助貸機(jī)構(gòu)并沒(méi)有納入中國(guó)的金融監(jiān)管體系。
今年2月7日，無(wú)錫市新吳區(qū)發(fā)改委在回復(fù)消費(fèi)者關(guān)于小象優(yōu)品擔(dān)保費(fèi)太高的投訴時(shí)表示，小象優(yōu)品隸屬于無(wú)錫源石云科技有限公司，該公司并非經(jīng)過(guò)審批和監(jiān)管的地方金融從業(yè)機(jī)構(gòu)，該公司從事的助貸業(yè)務(wù)非行政許可業(yè)務(wù)。目前國(guó)家尚未出臺(tái)相應(yīng)法規(guī)規(guī)定擔(dān)保費(fèi)收取的上下限，通常由擔(dān)保方與被擔(dān)保方雙方協(xié)商確定。
浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林指出，當(dāng)前的確有助貸中介在收取各種助貸手續(xù)費(fèi)，有些手續(xù)費(fèi)是合理的，比如擔(dān)保費(fèi)；有些手續(xù)費(fèi)是中介的收入，收費(fèi)比例彈性就比較高。當(dāng)前沒(méi)有具體的中介費(fèi)用限定比例的規(guī)定，法律只是要求費(fèi)用收取更加透明，比如在貸款前明確告知貸款人收費(fèi)項(xiàng)目，但依然缺乏具體法律標(biāo)準(zhǔn)來(lái)限制各項(xiàng)收費(fèi)。
“對(duì)于助貸手續(xù)費(fèi)，未來(lái)應(yīng)該加強(qiáng)立法設(shè)置，要限定收費(fèi)名目，實(shí)施貸款中介費(fèi)總量控制，設(shè)定收費(fèi)額度上限。比如最近有聲音說(shuō)可能會(huì)有政策將助貸的擔(dān)保費(fèi)設(shè)定在2%。當(dāng)然，不能僅僅針對(duì)一種費(fèi)用，助貸機(jī)構(gòu)也會(huì)巧立名目，故而也要限定助貸收費(fèi)種類(lèi)。”盤(pán)和林稱(chēng)。
盡管直接針對(duì)助貸的監(jiān)管規(guī)定一直沒(méi)有出臺(tái)，但從2019年開(kāi)始頒布的很多監(jiān)管規(guī)定也將影響到助貸業(yè)務(wù)。
比如，今年5月1日將施行的《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)管理的指導(dǎo)意見(jiàn)》要求，銀行完善服務(wù)外包與服務(wù)合作價(jià)格管理。在與第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作中，銀行可結(jié)合決策獨(dú)立性、客戶(hù)法律關(guān)系、利益歸屬等情況，區(qū)別服務(wù)外包與服務(wù)合作，按照規(guī)定實(shí)施價(jià)格管理。銀行要在外包服務(wù)協(xié)議中列明價(jià)格條款，禁止外包服務(wù)提供商向客戶(hù)收取與外包服務(wù)相關(guān)的服務(wù)費(fèi)用。銀行要充分了解互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等合作機(jī)構(gòu)向客戶(hù)提供的服務(wù)內(nèi)容和價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，在合作協(xié)議中約定服務(wù)價(jià)格信息披露要求、三方爭(zhēng)議處理責(zé)任和義務(wù)等內(nèi)容，禁止合作機(jī)構(gòu)以銀行名義向客戶(hù)收取任何費(fèi)用。要持續(xù)評(píng)估合作模式，及時(shí)終止與服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符機(jī)構(gòu)的合作。
孫揚(yáng)表示，助貸目前已經(jīng)是互聯(lián)網(wǎng)貸款的主要形式，未來(lái)很有可能會(huì)有監(jiān)管政策的出臺(tái)。他建議，銀行做助貸業(yè)務(wù)要盡量做那些有場(chǎng)景有產(chǎn)業(yè)鏈的助貸，要回避那些純資金需求的助貸，同時(shí)也要大力發(fā)展自營(yíng)業(yè)務(wù)，并通過(guò)深層次的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，降低自營(yíng)業(yè)務(wù)的成本。
提醒
消費(fèi)者要合理使用小額信貸服務(wù)
當(dāng)前，助貸平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)貸款的興旺一定程度上便利了生活、減輕了即時(shí)的支付壓力，但在高利率的壓力下，消費(fèi)者若頻繁、疊加使用消費(fèi)信貸，也容易過(guò)度負(fù)債，征信受損，給自己的生活帶來(lái)諸多麻煩和風(fēng)險(xiǎn)。3月14日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提醒消費(fèi)者遠(yuǎn)離過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)陷阱，防范過(guò)度信貸風(fēng)險(xiǎn)。
銀保監(jiān)會(huì)提醒消費(fèi)者，要堅(jiān)持量入為出消費(fèi)觀，根據(jù)自身收入水平和消費(fèi)能力，做好收支籌劃。合理合規(guī)使用信用卡、小額貸款等消費(fèi)信貸服務(wù)，了解分期業(yè)務(wù)、貸款產(chǎn)品年化利率、實(shí)際費(fèi)用等綜合借貸成本，在不超出個(gè)人和家庭負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)支持作用，養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣，樹(shù)立科學(xué)理性的負(fù)債觀、消費(fèi)觀和理財(cái)觀。