黨的十八大報(bào)告指出，要加快形成新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，著力增強(qiáng)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展新動(dòng)力，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展更多依靠?jī)?nèi)需特別是消費(fèi)需求拉動(dòng)，要“加快建立擴(kuò)大消費(fèi)需求長(zhǎng)效機(jī)制”。這為我國(guó)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型勾畫了完整而明確的路線圖?！ ‘?dāng)前，我國(guó)已進(jìn)入消費(fèi)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)的關(guān)鍵階段。應(yīng)該說(shuō)，我國(guó)市場(chǎng)空間巨大，無(wú)論是提高城鄉(xiāng)居民生活水平，還是加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，處處都蘊(yùn)藏著巨大的消費(fèi)需求和投資需求。然而，如何才能真正激發(fā)出消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的巨大拉動(dòng)力，卻是當(dāng)前亟須探討和解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。 在拉動(dòng)消費(fèi)的過(guò)程中，銀行業(yè)起著怎樣的作用？當(dāng)前還面臨哪些瓶頸？未來(lái)業(yè)務(wù)拓展的亮點(diǎn)在哪里？近日，記者就上述熱點(diǎn)問(wèn)題，與中國(guó)建設(shè)銀行高級(jí)經(jīng)濟(jì)師趙慶明進(jìn)行了一次深入探討。 主持人：擴(kuò)大內(nèi)需，最重要的是擴(kuò)大消費(fèi)需求。從銀行業(yè)的角度看，在拉動(dòng)消費(fèi)方面銀行能做什么？目前已經(jīng)開(kāi)展的消費(fèi)信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)的實(shí)際貢獻(xiàn)度如何？就銀行發(fā)展動(dòng)力而言，開(kāi)展消費(fèi)信貸意義有多大？ 趙慶明：國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，只有立足擴(kuò)大內(nèi)需，堅(jiān)持以擴(kuò)大內(nèi)需為戰(zhàn)略基點(diǎn)，才能真正增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。在我國(guó)，拉動(dòng)消費(fèi)離不開(kāi)銀行消費(fèi)信貸的支持。而事實(shí)上，過(guò)去幾年中，銀行業(yè)在拉動(dòng)消費(fèi)方面已經(jīng)做了大量工作，而且未來(lái)還將有更大的作為。 根據(jù)商務(wù)部的監(jiān)測(cè)，今年國(guó)慶節(jié)長(zhǎng)假期間零售和餐飲業(yè)銷售額同比增長(zhǎng)15%。而中國(guó)銀聯(lián)的數(shù)據(jù)表明，今年國(guó)慶長(zhǎng)假期間商場(chǎng)百貨、超市、餐飲商戶交易金額分別增長(zhǎng)了46%、39%和27%。而與近年來(lái)零售業(yè)的迅速增長(zhǎng)相對(duì)應(yīng)，我國(guó)信用卡消費(fèi)在社會(huì)消費(fèi)品零售總額的占比從2009年的26.4%上升到2011年的41.7%?！ ∑鋵?shí)，不僅信用卡助推了消費(fèi)的增長(zhǎng)，銀行提供的諸如汽車貸款、旅游貸款等消費(fèi)信貸也對(duì)居民消費(fèi)起到了助推作用。央行數(shù)據(jù)顯示，今年前10個(gè)月，金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額比去年底增長(zhǎng)了13.54%，其中住戶貸款余額(主要是消費(fèi)貸款)比去年底增長(zhǎng)了15.28%，增速快1.74個(gè)百分點(diǎn)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)計(jì)，今年前三季度，最終消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率在近年來(lái)首次超過(guò)資本形成，達(dá)到55%，在7.7%的增長(zhǎng)率中拉動(dòng)了4.2個(gè)百分點(diǎn)?？梢哉f(shuō)，近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)持續(xù)高速增長(zhǎng)與銀行消費(fèi)信貸的支持是分不開(kāi)的?！ ‘?dāng)前，消費(fèi)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位已經(jīng)上升到了前所未有的高度?！笆濉币?guī)劃提出，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、擴(kuò)大內(nèi)需特別是消費(fèi)需求的目標(biāo)和任務(wù)，黨的十八大報(bào)告也再次強(qiáng)調(diào)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展要更多依靠?jī)?nèi)需特別是消費(fèi)需求拉動(dòng)。未來(lái)，我國(guó)居民的消費(fèi)空間巨大，商業(yè)銀行在助推消費(fèi)增長(zhǎng)方面的空間也將是巨大的?！ 【豌y行業(yè)自身而言，尤其是在當(dāng)前利率市場(chǎng)化加快推進(jìn)和金融脫媒日益加劇的大背景下，消費(fèi)信貸作為一種優(yōu)質(zhì)且高收益的信貸資產(chǎn)，積極拓展這項(xiàng)業(yè)務(wù)無(wú)疑有利于商業(yè)銀行優(yōu)化信貸資產(chǎn)配置和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。由此可見(jiàn)，拉動(dòng)消費(fèi)不僅對(duì)當(dāng)前穩(wěn)增長(zhǎng)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)型意義重大，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展同樣至關(guān)重要?！ ≈鞒秩耍耗壳拔覈?guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)整體處于什么水平？與國(guó)外相比，現(xiàn)階段面臨哪些發(fā)展瓶頸？原因是什么？ 趙慶明：中國(guó)住房按揭貸款發(fā)端在上個(gè)世紀(jì)90年代中期，由此算來(lái)，中國(guó)消費(fèi)信貸有近20年的歷史。住房按揭貸款之外的消費(fèi)信貸自2000年前后才開(kāi)始出現(xiàn)。近年來(lái)，隨著中國(guó)各主要商業(yè)銀行股改上市，以及隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，幾乎所有商業(yè)銀行都將個(gè)人消費(fèi)信貸作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，也推出了多種創(chuàng)新產(chǎn)品來(lái)迎合市場(chǎng)的需要。時(shí)至今日，對(duì)個(gè)人貸款已經(jīng)占到了全部貸款的20%左右?！ 〉且脖仨毧吹?，尤其在過(guò)去實(shí)行嚴(yán)格信貸規(guī)模管制時(shí)，多數(shù)銀行并未將個(gè)人信貸業(yè)務(wù)真正作為戰(zhàn)術(shù)重點(diǎn)，甚至存在向利率上浮空間大的企業(yè)信貸傾斜的做法。從息差看，尤其是推行按揭貸款利率打七折后，對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的息差低于對(duì)公信貸，但是同時(shí)也有一個(gè)很明顯的特征，即個(gè)人信貸的不良率也遠(yuǎn)低于對(duì)公貸款。整體上看，尤其是與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)基本上處于從起始階段向快速發(fā)展階段轉(zhuǎn)折的時(shí)期。 我認(rèn)為，當(dāng)前確實(shí)是一個(gè)加快發(fā)展消費(fèi)信貸的好時(shí)期。首先，國(guó)家已經(jīng)將擴(kuò)大消費(fèi)作為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要抓手。其次，利率市場(chǎng)化加快推進(jìn)和金融脫媒的深化，也迫使銀行更加重視包括個(gè)人消費(fèi)貸款在內(nèi)的零售金融業(yè)務(wù)；還有，“70后”、“80后”、“90后”已經(jīng)逐漸成為社會(huì)消費(fèi)主力，他們的消費(fèi)意愿、消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生了顯著變化，他們也更容易接受和傾向于借貸消費(fèi)?！ ‘?dāng)然也存在制約消費(fèi)信貸發(fā)展的瓶頸問(wèn)題。從社會(huì)層面看，個(gè)人信用體系不夠完善，缺乏個(gè)人或家庭財(cái)產(chǎn)與負(fù)債的全面記錄，個(gè)人誠(chéng)信仍然不足，由于相關(guān)法律法規(guī)的不完善，對(duì)于違約尤其是惡意逃廢銀行債務(wù)的個(gè)人，難以實(shí)施有效的制裁和震懾。從銀行層面來(lái)說(shuō)，消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新能力仍然不足，在產(chǎn)品上仍然處于簡(jiǎn)單的復(fù)制國(guó)外同業(yè)和國(guó)內(nèi)先進(jìn)銀行的做法，而既能發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)又符合消費(fèi)者需要的產(chǎn)品仍然不足。此外，在市場(chǎng)拓展和營(yíng)銷方面的投入不足，“酒香也怕巷子深”。有些銀行創(chuàng)新出了一個(gè)比較好的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，但是由于宣傳和拓展不足，很多潛在的消費(fèi)者并不知曉?！ ≈鞒秩耍耗壳拔覈?guó)各商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸有哪些特點(diǎn)？未來(lái)消費(fèi)信貸的發(fā)展空間有多大？銀行在開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)上的主攻方向應(yīng)該側(cè)重哪些領(lǐng)域？ 趙慶明：目前，我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的主要特點(diǎn)，一是以住房按揭貸款為主，根據(jù)央行公布的相關(guān)報(bào)告和數(shù)據(jù)，截至今年9月末，住房按揭貸款占全部消費(fèi)信貸的比重約為78%；二是同業(yè)在產(chǎn)品和服務(wù)手段上高度同質(zhì)化，特色產(chǎn)品不多?！ 奈磥?lái)消費(fèi)信貸的發(fā)展前景看，我認(rèn)為潛力巨大。據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)統(tǒng)計(jì)，今年9月份美國(guó)消費(fèi)信貸總額為2.7372萬(wàn)億美元，用于教育、休假和購(gòu)買汽車等方面的非周轉(zhuǎn)性信貸余額為1.8852萬(wàn)億美元，用于信用卡消費(fèi)方面的周轉(zhuǎn)性信貸余額為8520億美元。據(jù)測(cè)算，美國(guó)消費(fèi)信貸總額約為其GDP的18%。根據(jù)我國(guó)央行的統(tǒng)計(jì)，2011年末，我國(guó)消費(fèi)信貸余額為88777.85億元，占當(dāng)前GDP的比重為18.77%。從這個(gè)比重看，與美國(guó)已經(jīng)相當(dāng)。但值得注意的是，美聯(lián)儲(chǔ)統(tǒng)計(jì)的消費(fèi)信貸不包括住房按揭貸款，而我國(guó)的統(tǒng)計(jì)口徑中包括，如果按照美國(guó)的口徑，我國(guó)的消費(fèi)信貸余額僅為13607.42億元，占GDP的比重則僅僅2.88%(中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸中有少量非住房按揭貸款，所以實(shí)際比重可能略高一點(diǎn))。當(dāng)然，我們也不能提倡像美國(guó)居民一樣過(guò)度消費(fèi)。但即使按照美國(guó)一半的水平，我國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸增長(zhǎng)空間也還是非常巨大的?！ ≈劣谖磥?lái)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的“主攻方向”，我認(rèn)為，應(yīng)該轉(zhuǎn)向個(gè)人按揭貸款之外的領(lǐng)域，至少可以將兩者置于同等重要的位置。這些領(lǐng)域包括：教育、旅游度假、汽車、家具、家電等消費(fèi)貸款，可以選擇以信用卡為主要載體開(kāi)展相關(guān)的消費(fèi)信貸，因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)的信用卡已經(jīng)基本覆蓋了消費(fèi)能力和消費(fèi)欲望比較強(qiáng)的廣大居民。 具體到信用卡，不僅可以開(kāi)展以實(shí)際刷卡消費(fèi)的賬單分期，也可以開(kāi)展實(shí)質(zhì)上是對(duì)個(gè)人信用貸款的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。此外，對(duì)于信用記錄良好、收入高的高端客戶，也可以開(kāi)展事先不指定用途但實(shí)際用于消費(fèi)的具有一定透支額度的支票業(yè)務(wù)。應(yīng)當(dāng)指出的是，不同規(guī)模的銀行在這些可供選擇的領(lǐng)域應(yīng)該有所取舍，具體的發(fā)展路徑也應(yīng)有所不同。既使同等規(guī)模的銀行也應(yīng)該根據(jù)自己的優(yōu)勢(shì)和特長(zhǎng)，制定自己的發(fā)展戰(zhàn)略，辦出特色，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。（金融時(shí)報(bào)）