關(guān)于這個話題，一年多前就想寫，一直沒想好從哪說起，和各位企業(yè)老板、財務(wù)同學以及銀行朋友們，一起聊聊我認識的貸款中介，聊聊這個讓人既愛又恨的貸款中介。
一、什么是貸款中介
查遍工商信息，全國沒有一家企業(yè)名稱是帶貸款中介四個字的，行業(yè)分類里面也沒有貸款中介這個專門的分類。那什么是貸款中介呢，我想由狹義和廣義兩個層面理解。
狹義的貸款中介是指為借款人（包括企業(yè)和個人，以下略）和銀行（或者其他非銀的資金方，以下略）之間的借貸行為提供信息撮合服務(wù)為主的服務(wù)，主要是幫助借款人介紹銀行人員，介紹銀行產(chǎn)品并提供代辦手續(xù)。狹義的貸款中介包括各類中介機構(gòu)和從事貸款中介服務(wù)的個人，專職兼職都屬于貸款中介。
廣義的貸款中介是指為借款人和銀行之間的借貸行為提供除風險擔保之外的各類配套服務(wù)，包括信息撮合和服務(wù)外包、技術(shù)支持、數(shù)據(jù)支持、信用評級等等。
廣義的貸款中介除了為貸款提供風險兜底的擔保公司、保險公司之外的其他各類與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的機構(gòu)都可以納入這個范疇。比如我們熟知的各類金融科技公司、為銀行貸款風險評估提供數(shù)據(jù)支持的大數(shù)據(jù)公司、包括國外相對比較成熟在中國還沒有落地的銀行經(jīng)紀公司（BANK BROKING），都屬于廣義的貸款中介。
2014年，我在一達通與深圳各銀行合作開展中小企業(yè)融資服務(wù)，嘗試過多種模式。與建設(shè)銀行合作的模式是一達通全擔保，與上海銀行的合作模式是部分擔保，與平安銀行的合作模式是我們僅提供客戶、交易數(shù)據(jù)和風險初篩，不提供任何形式的風險兜底。從這個角度來看，和平安銀行的業(yè)務(wù)合作中，一達通從事的就是貸款中介業(yè)務(wù)，而與建行、上海銀行的合作中，從事的是金融（擔保）業(yè)務(wù)。
不過幾乎所有廣義貸款的中介機構(gòu)，都不會把自己叫貸款中介機構(gòu)，顯得很LOW。即使是狹義的只提供信息撮合和代辦跑腿的中介，也把自己包裝成為財務(wù)顧問公司，而且還用洋文FA（FINANCE ADVISOR）來稱呼自己，顯得更高大上一些。（一些FA機構(gòu)不光做債權(quán)，還做股權(quán)，甚至是以股權(quán)為主，可以理解為投行中介，不是貸款中介。）
這兩年不斷有朋友問我：流浪，你在忙啥呢？我說：我在做貸款中介！朋友們普遍都比較驚訝：不是開玩笑吧！？做貸款中介？！你去做中介去了？你干嘛要去做中介？你沒必要去做中介??！
一連串的問題，很明顯的潛臺詞：貸款中介是個多LOW的行業(yè)啊，大部分都是金融圈混不下去的人才去做中介，你好像不至于混不下去吧，怎么主動去做中介了呢？以你的條件，干啥不比干貸款中介好?。∽聛碜屑毩耐?，聽完我的商業(yè)模式之后都會來一句，你這哪是在干中介啊，你小子拿我們開玩笑呢！
其實我說的在做貸款中介，是指廣義的貸款中介。朋友理解的貸款是狹義的貸款中介，都沒有說錯，說開了就都理解了。
二、為什么要有貸款中介的存在
聊完什么是貸款中介，我們再來聊下一個話題：為什么要有貸款中介的存在，或者說，貸款中介的存在有哪些價值。
1、信息中介的價值
找銀行貸款的借款人眾多，個人消費者最多，其次是中小型企業(yè)；銀行數(shù)量雖然比借款人少得多，但全國也有一千多家，十萬級的銀行網(wǎng)點。之前我做過一個簡單的調(diào)研：深圳市企業(yè)法人約85萬家，其中注冊成立滿1年，社保人數(shù)在5人以上的存續(xù)經(jīng)營企業(yè)大約26.6萬家（企查查數(shù)據(jù)）。而深圳的銀行有多少呢？大約130多家，常見的大約有60多家（中農(nóng)工建分別算1家）；銀行網(wǎng)點大約1700家，從事公司貸款的客戶經(jīng)理大約1萬人。
龐大的借款人客群和大量的貸款需求，對接這么多的銀行網(wǎng)點與客戶經(jīng)理，存在著大量的信息不對稱，中介行業(yè)就應(yīng)運而生了。
2、銀行助貸的價值
對于銀行來講，貸款業(yè)務(wù)是最復(fù)雜的業(yè)務(wù)之一，涉及到市場獲客、風險評估、貸后管理、客戶服務(wù)等多個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。有些環(huán)節(jié)銀行人手不足，需要服務(wù)外包；有些環(huán)節(jié)銀行能力不足，需要借助外部力量，比如大數(shù)據(jù)和金融科技等，銀行需要外部機構(gòu)幫助其更好的實現(xiàn)獲客、風險評估與客戶服務(wù)等，以提高銀行貸款業(yè)務(wù)的投入產(chǎn)出比，這是廣義貸款中介公司的核心價值。
3、客戶助借的價值
助借是我自己編的一個詞，助貸是指幫助銀行更好的發(fā)放貸款，助借就是指幫助借款人尤其是中小型企業(yè)更好的向銀行去借款。（貸款是站在銀行視角的專業(yè)術(shù)語，從企業(yè)角度來講應(yīng)該是借款，只是大家習慣把找銀行的借款都叫貸款，而把找非銀行的借款叫借款。）
尤其是中小型企業(yè)，企業(yè)發(fā)展需要資金，需要融資，但普遍又沒有專職的財務(wù)總監(jiān)和融資經(jīng)理。企業(yè)老板對于如何向銀行申請貸款，怎么樣才能讓貸款更容易一些，怎么樣才能獲得更好的貸款條件等都不太了解，直接加大了中小企業(yè)的銀行貸款難度。貸款中介機構(gòu)就在這方面為企業(yè)提供相應(yīng)的服務(wù)，提升企業(yè)向銀行借款的成功概率。這就是我經(jīng)常在對外宣傳的時候，定位我們是中小企業(yè)共享的融資經(jīng)理平臺，企業(yè)自身能力不足，那就引入外部力量來幫忙，這就是助借的價值。
當然，貸款中介的價值還有不少，尤其是廣義的中介機構(gòu)，發(fā)揮的價值空間非常廣闊，這里就不再展開了。
三、貸款中介的存在問題
既然中介有這么多價值和作用，為何很多人對貸款中介的印象這么糟糕呢？我想應(yīng)該主要是這幾個原因吧：
1、煩不勝煩的電話騷擾
這個是大家深惡痛絕的，一天被N個電話騷擾，都是自稱某某銀行渠道部的，其實都是貸款中介的營銷電話。這類電話一度泛濫，給大家造成了很壞的印象。
2、為促進成交的雙邊忽悠
這應(yīng)該是所有行業(yè)的中介機構(gòu)都很難避免的問題。房屋中介往往是跟買家說這個房子多好多好，價格已經(jīng)很便宜了，再不買過了這村就沒這店了；跟賣家說現(xiàn)在房子多難賣，你這個房子這么多問題和毛病，定價太高了根本賣不出去啊…
貸款中介機構(gòu)也一樣，跟借款人說你這個企業(yè)問題太大，貸款多難多難；轉(zhuǎn)過頭又和銀行說這個企業(yè)多好多好，想辦法讓銀行審批，這就給借款人和貸款銀行都造成了很不好的印象。所以，很多貸款中介機構(gòu)和客戶之間都是一錘子買賣的行為，和銀行之間就通過各種方式維系合作關(guān)系。
3、法律邊沿的灰色行為
現(xiàn)實中一些中介為了貸款成功，偽造核心貸款材料、腐蝕銀行從業(yè)人員等等灰色行為。（當然，腐蝕人員各行各業(yè)都有，尤其是強勢甲方的行業(yè)，乙方或者中間方通過腐蝕強勢甲方關(guān)鍵人員，以獲得超額利益。）當然，更讓人痛恨的是借幫客戶貸款之名，各種盤剝借款人，名目繁多的各種“喝茶費”，讓借款人防不勝防、深惡痛絕?。ò芽蛻舭丛诘厣夏Σ猎倌Σ粒踔潦菤⒇i盤。）
不光是借款人害怕中介，很多銀行也對貸款中介下達了禁令，禁止銀行從業(yè)人員受理來自貸款中介機構(gòu)推薦的業(yè)務(wù)。出發(fā)點主要是考慮這兩個方面：中介為了短期利益往往過度包裝客戶和為了達成目的腐蝕銀行從業(yè)人員。
貸款中介就這樣，成了借款人心目中既愛又恨的這么一類人！
四、借款人和銀行如何挑選貸款中介
然而問題是，大量借款人尤其是中小企業(yè)對于銀行貸款不了解，導(dǎo)致不得不尋求貸款中介機構(gòu)的幫忙，那么應(yīng)該如何選擇貸款中介機構(gòu)，既能夠達到自己的目的，又能夠避免被坑呢？
1、借款人挑選貸款中介機構(gòu)，核心應(yīng)該從這兩個維度出發(fā)：專業(yè)和誠信。
專業(yè)，這個不用多解釋，如果貸款中介機構(gòu)在貸款方面的水平與借款人半斤八兩的話，找貸款中介就沒有意義了（中介機構(gòu)所擁有的渠道資源和信息資源，也屬于貸款專業(yè)的范疇）。對于借款人來講，難就難在不知道如何評價貸款中介機構(gòu)的專業(yè)水平，畢竟是外行評價內(nèi)行。通用的做法可以從中介機構(gòu)的市場知名度、業(yè)務(wù)規(guī)模、從業(yè)經(jīng)驗、從業(yè)人員履歷等維度來判斷。
誠信，這個其實是尋找中介機構(gòu)最最重要的標準，比專業(yè)更為重要。不同機構(gòu)專業(yè)水平有高有低，但一般不會有質(zhì)的區(qū)別。誠信這個，有時候遇到?jīng)]底線的，被各種套路坑進去的話，可能會損失慘重。怎么判斷中介機構(gòu)的誠信度呢？我覺得重點應(yīng)該從市場口碑、服務(wù)合同條款，服務(wù)人員素質(zhì)、過程中是否會額外增加費用等維度去評估。一般誠信靠譜的機構(gòu)，都會在合同里面把雙方的權(quán)利義務(wù)約定清楚，把各種可能出現(xiàn)的情況盡量列明，避免產(chǎn)生糾紛。如果合同很籠統(tǒng)、模糊，或者有明顯霸王條款的，那就盡量小心一些。
另外就是服務(wù)過程中，是否會出現(xiàn)合同中未列明的其他費用，一旦有就要特別小心，也許這只是設(shè)計的第一個坑而已，后面還有坑在等著你。
2、對于銀行來講，如何挑選合適的貸款中介機構(gòu)呢？
對于銀行來講，中介機構(gòu)的存在，尤其是狹義中介機構(gòu)，如果不能形成規(guī)模，意義并不大。銀行對于貸款中介機構(gòu)，很多銀行朋友給我的反饋都是同樣的一句話：既愛又怕！
愛是貸款中介能夠幫銀行帶來客戶，幫銀行干活，尤其是各種跑腿整資料的苦力活，以及風險的識別和防范等等；怕主要是擔心中介為了貸款成功而對借款人過度包裝，腐蝕銀行員工（當然，現(xiàn)實中也有銀行員工主動找中介求“腐蝕”的）。銀行怎么挑中介，我覺得不用我來說，銀行的同事們都有自己的選擇標準和方法。
五、貸款中介機構(gòu)未來何去何從
貸款中介是整個金融市場里門檻最低，處于整個金融界的最底層（這也是一些朋友至今不理解我的原因）。不準確估算，深圳市場上至少有幾萬人在從事各類貸款中介業(yè)務(wù)。有做個人貸款中介的，有幫房地產(chǎn)企業(yè)做貸款中介的，還有專治疑難雜癥專門幫問題企業(yè)做貸款中介的，也有專門做中小型企業(yè)貸款中介的；有開公司規(guī)模做的，也有個人拎包跑個體戶或者幾個人合伙做的；有專職做貸款中介的，也有不少兼職的（本身有主業(yè)或者上班族，副業(yè)做中介，這類人群很龐大，但很隱蔽且不好統(tǒng)計）。
這也導(dǎo)致一些銀行要求禁止與貸款中介合作的禁令難以真正落地。有一次一銀行客戶經(jīng)理找我推薦客戶，我就很好奇說，你們行不是禁止和貸款中介合作嗎，你還找我推薦客戶。客戶經(jīng)理很聰明的說：你不是我老鄉(xiāng)，我們商會的領(lǐng)導(dǎo)嗎，我就說我們老家商會領(lǐng)導(dǎo)推薦的就好啦。（客戶經(jīng)理的說法貌似沒啥毛病…）
同時，由于這個行業(yè)還沒有進行牌照管理，理論上各類企業(yè)、個人都可以從事這個業(yè)務(wù)（只要去工商局變更下經(jīng)營范圍就好了，非常簡單）。很多行業(yè)都是這樣，一管就死、不管就亂，貸款中介當前就屬于不管就亂的局面。
未來我希望國家能夠出臺專門的法律法規(guī)或者政策，來逐步規(guī)范這個行業(yè)，充分發(fā)揮它的價值，限制和約束行業(yè)內(nèi)的一些不良行為，及時清除行業(yè)害群之馬，把貸款中介行業(yè)陽光化，為促進金融市場發(fā)展，為解決中小企業(yè)融資難問題做出一些貢獻。
這也是我本人的心聲與呼吁，希望廣大同行，各界朋友一起努力，凈化貸款中介市場、為貸款中介行業(yè)進步做出各自的努力和貢獻，讓借款人和銀行都愛我們，不恨我們，更不要怕我們！