近日，「支付百科」注意到，深圳銀保監(jiān)局發(fā)布了《深圳銀保監(jiān)局關(guān)于合理安全使用信用卡的風(fēng)險(xiǎn)提示》，繼各大銀行之后，銀保監(jiān)也出手了。
內(nèi)容顯示，持卡人應(yīng)正確使用信用卡，套取信貸資金、積分、權(quán)益、里程、獎(jiǎng)品或增值服務(wù)等行為，違反發(fā)卡銀行《信用卡領(lǐng)用合約》規(guī)定，除了會(huì)被銀行降額信用卡額度外，相關(guān)信息還將上傳征信系統(tǒng)，對(duì)持卡人未來(lái)申請(qǐng)信用卡和貸款產(chǎn)生不利影響。
此外，在風(fēng)險(xiǎn)提示中還提到，持卡人應(yīng)妥善保管好信用卡，不要輕易將信用卡出借、出租，防止第三方給自己帶來(lái)的財(cái)務(wù)損失。
據(jù)「支付百科」了解，銀保監(jiān)今年針對(duì)信用卡使用規(guī)范及風(fēng)險(xiǎn)多次發(fā)出提醒，倡導(dǎo)信用卡理性消費(fèi)。9月5日，銀保監(jiān)發(fā)文，揭秘以卡養(yǎng)卡誤區(qū)，并表示一些消費(fèi)者借助以卡養(yǎng)卡的方式，通過(guò)辦理各種機(jī)構(gòu)的信用卡來(lái)交替還錢，容易陷入卡債越還越多的不良循環(huán)。
從銀保監(jiān)釋放的信號(hào)來(lái)看，在特殊的市場(chǎng)環(huán)境下，信用卡潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，持卡人套現(xiàn)、以卡養(yǎng)卡已成為普遍現(xiàn)象，在信用卡由跑馬圈地階段邁向高質(zhì)量發(fā)展的過(guò)渡期，銀行及監(jiān)管機(jī)構(gòu)將對(duì)信用卡進(jìn)行更大程度的管控。
在銀行調(diào)整風(fēng)控策略，加大對(duì)信用卡檢測(cè)力度的環(huán)境下，以往持卡人采用的以卡養(yǎng)卡模式也在遭到更大挑戰(zhàn)，許多持卡人在銀行的風(fēng)控潮中被降低額度，導(dǎo)致信用卡資金周轉(zhuǎn)的渠道受阻。
此次銀保監(jiān)發(fā)文，明確表示了信用卡為違規(guī)用卡行為將對(duì)個(gè)人征信造成影響，相較于銀行方面直接采取的風(fēng)控措施，征信出現(xiàn)污點(diǎn)比信用卡降低授信額度、銷卡等帶來(lái)的后果更為嚴(yán)重。
目前，信用卡除了被用于套現(xiàn)、以卡養(yǎng)卡外，還有部分羊毛黨利用虛假交易獲得刷卡消費(fèi)積分，兌換航空里程等熱門權(quán)益，導(dǎo)致銀行成本增加，普通持卡人無(wú)法享受到銀行推出的各類優(yōu)惠活動(dòng)。
銀行方面被迫調(diào)整信用卡用卡規(guī)則，開始將信用卡積分通道轉(zhuǎn)移到線上，以此來(lái)控制羊毛黨套取信用卡積分、權(quán)益、里程、獎(jiǎng)品，對(duì)羊毛黨起到了一定的遏制作用。
對(duì)于持卡人而言，在使用信用卡套取信貸資金及積分的過(guò)程中，雖然不會(huì)每次都被銀行風(fēng)控系統(tǒng)察覺，但當(dāng)銀行判定用戶存在違規(guī)行為時(shí)，不再是睜一只眼閉一只眼，而是對(duì)違規(guī)持卡人實(shí)施全面的封鎖，包括上報(bào)央行征信。
今年6月份，央行二代征信整體切換上線，接入了數(shù)千家各類放貸機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、小貸公司、保險(xiǎn)公司、消費(fèi)金融公司等，基本實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人金融信用信息的廣覆蓋。
二代征信被稱為史上最嚴(yán)征信，對(duì)應(yīng)的二代征信報(bào)告新增納入多方面信息，覆蓋了循環(huán)貸、信用卡大額專項(xiàng)分期、共同借款人、企業(yè)為個(gè)人擔(dān)保、個(gè)人為企業(yè)擔(dān)保、逾期后還款等一代征信無(wú)法覆蓋的信息。
除了信用卡外，目前花唄、借唄、微粒貸、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品均與央行二代征信打通，這類互聯(lián)網(wǎng)貸款一旦使用不當(dāng)，也將會(huì)對(duì)個(gè)人征信造成負(fù)面影響。
今年7月份，花唄數(shù)據(jù)開始接入央行征信，支付寶用戶的花唄數(shù)據(jù)，正在以“服務(wù)升級(jí)”的方式接入央行征信。當(dāng)用戶同意花唄升級(jí)后，花唄用戶的基本信息、花唄額度、月賬單總額及還款情況等信息將上報(bào)央行征信系統(tǒng)。
花唄數(shù)據(jù)納入央行征信后，意味著市場(chǎng)上絕大多數(shù)主流的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品與央行征信連接，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的使用情況也會(huì)被記錄到征信系統(tǒng)中。在使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，用戶也應(yīng)保持良好的信用記錄，避免銀行征信評(píng)級(jí)降級(jí)影響房貸、車貸。
無(wú)論是信用卡還是互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，征信出現(xiàn)不良后將難以修復(fù)，作為銀行審核用戶資質(zhì)的重要參考，征信正在穿插滲透到越來(lái)越多的領(lǐng)域。
隨著征信數(shù)據(jù)上報(bào)的趨嚴(yán)，過(guò)度用卡的持卡人再迎當(dāng)頭一棒，在信用大網(wǎng)的籠罩下，信用卡套現(xiàn)、養(yǎng)卡將無(wú)處遁形。