保單貸款又稱保單質(zhì)押貸款，它是保單所有者以保單作抵押，向保險公司取得的貸款。保單所有者之所以能獲得保單貸款，是由于其保單具有現(xiàn)金價值。均衡保費(fèi)制的實(shí)行，使得終身壽險的投保人在保單初期所繳納的保費(fèi)高于其當(dāng)期的各種支出，因而通過逐年積累，形成了一定規(guī)模的現(xiàn)金價值。

目前，我國的保單質(zhì)押貸款主要有兩種模式：一是投保人把保單直接抵押給保險公司，直接從保險公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力;另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款給借款人，當(dāng)借款人到期不能履行債務(wù)時，銀行可依據(jù)合同憑保單由保險公司償還貸款本息。

從某種角度看，保單質(zhì)押貸款是保險公司開拓創(chuàng)新業(yè)務(wù)渠道，延伸服務(wù)領(lǐng)域的新型業(yè)務(wù)。該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展，對保險公司來講，穩(wěn)定了客戶，保證了保費(fèi)收入，賦予了保單新的功能，加強(qiáng)了保單的營銷力度，擴(kuò)大了客戶買保險的投資效應(yīng);對客戶來講，緩解了資金需求的壓力，解決了客戶退保將造成受益損失而不退保又沒錢辦事的“兩難”問題。從某種意義上講，保單質(zhì)押貸款是保險突破了原有的分擔(dān)風(fēng)險、消化損失的單一功能，向儲蓄、投資等多重功能發(fā)展的產(chǎn)物。

所以，保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)存在很大的上升空間。但是我國現(xiàn)行《保險法》并未明確規(guī)定保單質(zhì)押貸款制度，而只是在第56條以禁止性規(guī)范的形式間接確認(rèn)了壽險保單的可質(zhì)押性。該條規(guī)定：依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。對該條的反面解釋就是，在征得被保險人書面同意后，可以將壽險保單進(jìn)行轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。

此外，作為擔(dān)保制度一般規(guī)定的《擔(dān)保法》也未明確地將保單列為可質(zhì)押的權(quán)利憑證?；谏鲜鲈?。在司法實(shí)踐中，保單質(zhì)押貸款缺乏法律規(guī)范的支持，這對保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展是極為不利的。因此，從立法者的角度來說，應(yīng)當(dāng)適時將其納入擔(dān)保法律體系中，以規(guī)范保單質(zhì)押的市場行為，促進(jìn)保險事業(yè)的發(fā)展，維護(hù)保險市場的穩(wěn)定。

保單貸款怎么貸？

現(xiàn)在，利用自己以前購買的保險單就能申請到貸款，貸款利率還比銀行低，保單貸款是越來越受到大家的歡迎。

向商業(yè)銀行申請保險單貸款，具體的流程如下：

1、攜帶上述申請材料，前往商業(yè)銀行，提出保險單貸款申請；

2、商業(yè)銀行通過多種方式，比如查詢個人信用報告、實(shí)地調(diào)查等，對借款人進(jìn)行審；

3、商業(yè)銀行與通過審查的借款人簽訂借款合同，并辦理保險單質(zhì)押登記等手續(xù)；

4、商業(yè)銀行發(fā)放貸款資金。借款人清償貸款本息后，商業(yè)銀行會出具《保險單質(zhì)押解除申請書》，便可辦理解除質(zhì)押登記手續(xù)，解除保險單的質(zhì)押。

其實(shí)，用保險單貸款，實(shí)際上是以保險單作為質(zhì)押物，從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。但是，并不是所有的保險單都可以貸款，只有具有現(xiàn)金價值的保險單才可以貸款。

一般來說，儲蓄性質(zhì)的保險單具有現(xiàn)金價值，比如養(yǎng)老保險單、人壽保險單、分紅保險單等。部分萬能型的兩全保險單、萬能型的養(yǎng)老年金保險單，也具有現(xiàn)金價值，可以用來貸款。而意外險保險單、健康險保險單，不具備儲蓄性質(zhì)，也不具有現(xiàn)金價值，所以不支持貸款。

具體來說，以下幾類保單是無法辦理的：

1、短期意外險和健康險由于沒有現(xiàn)金價值，或者現(xiàn)金價值很低，不能進(jìn)行貸款；

2、不具備抵押條件的醫(yī)療費(fèi)用保險、財產(chǎn)保險，以及有保費(fèi)豁免功能的少兒保險都不能辦理貸款；

3、保費(fèi)在10萬元以上的投連險雖能很快地累積可觀的現(xiàn)金價值，但因其價值隨投資單位價格波動，無法確定的。

正常情況下，保單貸款的額度不會超過保單現(xiàn)金價值的80%，而保險單的現(xiàn)金價值與具體險種和所繳的保險費(fèi)用以及投保的年限相關(guān)，如果累計的保險費(fèi)用越多、投保的年限越長，那么，保單貸款的資金額度就越高。