房產(chǎn)證抵押貸款還要提供另外的住房證明，是怎么回事？

房產(chǎn)證抵押貸款還要提供另外的住房證明，是怎么回事？

朋友要你的房產(chǎn)證給他證明----------我推測(cè)可能是走過(guò)場(chǎng)，銀行手續(xù)需要

嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)貸流入樓市，監(jiān)管部門(mén)再出手！

北京銀保監(jiān)局針對(duì)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市再次出手！北京銀保監(jiān)局、人民銀行營(yíng)業(yè)管理部2月10日發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理 防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。通知強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管部門(mén)將結(jié)合監(jiān)管大數(shù)據(jù)進(jìn)一步加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，對(duì)因信貸管理不審慎導(dǎo)致的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況，將從嚴(yán)從重查處。來(lái)源：北京銀保監(jiān)局網(wǎng)站這是近段時(shí)間北京銀保監(jiān)局第二次發(fā)文嚴(yán)查個(gè)人信貸資金違規(guī)流向房地產(chǎn)領(lǐng)域。1月30日，北京銀保監(jiān)局發(fā)文要求各行對(duì)2020年下半年以來(lái)新發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款合規(guī)性開(kāi)展全面自查，重點(diǎn)排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導(dǎo)致消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金被違規(guī)用于支付購(gòu)房款等問(wèn)題。提出五方面要求為防范個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被挪用于房地產(chǎn)市場(chǎng)，《通知》提出了五方面要求。一是嚴(yán)格實(shí)施貸前調(diào)查。加強(qiáng)客戶(hù)資質(zhì)和信用狀況審核，關(guān)注客戶(hù)獲得經(jīng)營(yíng)性貸款借款人資格的時(shí)間，審慎發(fā)放僅以企業(yè)實(shí)際控制人身份申請(qǐng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。關(guān)注借款人第一還款來(lái)源，必要時(shí)要求借款人提供納稅信息，不得簡(jiǎn)單以抵押物價(jià)值評(píng)估代替借款人收入審查。審慎向近期申請(qǐng)過(guò)個(gè)人住房按揭貸款或購(gòu)買(mǎi)住房的客戶(hù)發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。科學(xué)合理設(shè)定授信期限、額度及還款方式。二是切實(shí)加強(qiáng)支付管理。嚴(yán)格執(zhí)行受托支付制度，對(duì)借款人受托支付對(duì)象的資質(zhì)和背景情況予以關(guān)注，防止信貸資金轉(zhuǎn)入與借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)無(wú)關(guān)的賬戶(hù)。三是盡職落實(shí)貸后管理。采取有效措施跟蹤貸款資金使用情況，及時(shí)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)及變化情況。出現(xiàn)借款人退出公司經(jīng)營(yíng)，或以轉(zhuǎn)讓股權(quán)等方式失去對(duì)公司實(shí)際控制權(quán)等情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取必要措施確保貸款資金安全。四是完善合同約束機(jī)制。簽訂個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款合同時(shí)，應(yīng)設(shè)定針對(duì)信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等各類(lèi)不誠(chéng)信行為的約束性或懲罰性條款，并充分提示借款人。五是審慎開(kāi)展第三方合作。加強(qiáng)對(duì)第三方機(jī)構(gòu)合作貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)管理力度，如審核發(fā)現(xiàn)為借款人違規(guī)獲得個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款提供“過(guò)橋”資金、以“空殼公司”包裝借款人資質(zhì)等行為的中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)立刻終止業(yè)務(wù)合作，并將相關(guān)線索上報(bào)監(jiān)管部門(mén)。多地重拳出擊記者了解到，在多項(xiàng)中小微企業(yè)優(yōu)惠貸款政策出臺(tái)后，經(jīng)營(yíng)貸款利率與按揭貸款利率出現(xiàn)明顯“倒掛”，用經(jīng)營(yíng)貸置換按揭貸的套利空間隨之產(chǎn)生，相關(guān)中介公司甚至對(duì)購(gòu)買(mǎi)殼公司等服務(wù)明碼標(biāo)價(jià)。對(duì)此現(xiàn)象，近期各地監(jiān)管部門(mén)重拳出擊，嚴(yán)查此類(lèi)行為。廣東銀保監(jiān)局2月9日表示，該局多措并舉嚴(yán)肅查處經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。一是快速開(kāi)展自查。二是專(zhuān)門(mén)下發(fā)通知組織全面風(fēng)險(xiǎn)排查。在全面摸排情況的基礎(chǔ)上，下發(fā)《關(guān)于組織轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》，要求轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)主體責(zé)任，圍繞授信調(diào)查、授信審查審批、授信后管理、第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作等各個(gè)環(huán)節(jié)開(kāi)展全方位風(fēng)險(xiǎn)排查，針對(duì)此次排查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題立查立改、嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)，并舉一反三，深入剖析問(wèn)題成因，及時(shí)完善制度流程，確保信貸業(yè)務(wù)各個(gè)流程環(huán)節(jié)均嚴(yán)格遵循內(nèi)控制度要求，把風(fēng)險(xiǎn)防控各項(xiàng)制度落實(shí)到位。三是迅速組織現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。上海銀保監(jiān)局1月29日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》，要求切實(shí)加強(qiáng)信貸資金用途管理，強(qiáng)化用途警示。防止消費(fèi)類(lèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。完善信貸資金用途監(jiān)測(cè)與攔截機(jī)制。嚴(yán)格房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作管理。實(shí)施業(yè)務(wù)合作準(zhǔn)入和名單制管理，建立貸后質(zhì)量監(jiān)測(cè)及中介退出機(jī)制。對(duì)發(fā)現(xiàn)存在為購(gòu)房者提供首付款支持、聯(lián)合“包裝公司”協(xié)助偽造貸款資質(zhì)和收入證明等違規(guī)行為的房地產(chǎn)中介，立即終止合作，并將其列入黑名單，報(bào)送上海市銀行同業(yè)公會(huì)。事實(shí)上，信貸資金違規(guī)流入樓市一直是監(jiān)管部門(mén)緊盯的重點(diǎn)，今年以來(lái)，已有多家銀行因這一案由領(lǐng)罰。例如，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站今年1月披露的罰單顯示，廈門(mén)銀行因個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被挪用流向房地產(chǎn)領(lǐng)域被廈門(mén)銀保監(jiān)局罰款20萬(wàn)元；西安銀行因個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用途管控不嚴(yán)，資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域被陜西銀保監(jiān)局罰款32萬(wàn)元；浙江稠州銀行嘉興分行因信貸管理不審慎，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被挪用于購(gòu)房被嘉興銀保監(jiān)分局罰款30萬(wàn)元。編輯：徐效鴻張坤又又又限購(gòu)了！“當(dāng)ikun太難了！”傳遞什么信號(hào)？康希諾新冠疫苗單針重癥保護(hù)率達(dá)90.98%！疫苗概念股集體爆發(fā)千億級(jí)券商將迎首位女“掌門(mén)”！現(xiàn)任深圳市龍華區(qū)常務(wù)副區(qū)長(zhǎng)1股3000元！中信證券喊出茅臺(tái)最新目標(biāo)價(jià)，白酒股沸騰，這些行業(yè)龍頭股價(jià)創(chuàng)歷史新高

嚴(yán)查！央行下發(fā)通知：摸底線上消費(fèi)貸款流入樓市

7月28日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，央行近日向各大銀行下發(fā)調(diào)研通知，摸底線上消費(fèi)貸款流入樓市情況。一位資深銀行業(yè)內(nèi)人士表示，該統(tǒng)治由調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門(mén)發(fā)出，意在摸底統(tǒng)計(jì)線上消費(fèi)貸款規(guī)模，包括與螞蟻集團(tuán)旗下花唄、借唄兩款產(chǎn)品的聯(lián)合貸款規(guī)模、信用卡貸款及互聯(lián)網(wǎng)貸款等?！埃ㄑ胄型ㄖ┎皇菫榱顺雠_(tái)新的監(jiān)管規(guī)定，而是要摸清楚線上消費(fèi)貸款有多少流入樓市?！鄙鲜鋈耸勘硎尽Ｈ試?yán)查資金違規(guī)流入樓市“（央行通知）不是為了出臺(tái)新的監(jiān)管規(guī)定，而是要摸清楚線上消費(fèi)貸款有多少流入樓市。”上述人士表示。7月28日，多位銀行人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露，已經(jīng)收到一份來(lái)自中國(guó)人民銀行《關(guān)于開(kāi)展線上聯(lián)合消費(fèi)貸款調(diào)查的緊急通知》。此次《通知》顯示，暫未對(duì)聯(lián)合貸款的規(guī)模以及比例作出限定，目前只是向各銀行統(tǒng)計(jì)消費(fèi)類(lèi)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。為央行要求各銀行上報(bào)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，包括線上聯(lián)合消費(fèi)貸款規(guī)模、線上聯(lián)合消費(fèi)貸款加權(quán)平均利率，特別區(qū)分了螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的消費(fèi)貸款余額、不良率、以及平均利率和不良率、信用卡透支的不良率等。此前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已連續(xù)采取多項(xiàng)措施嚴(yán)管資金違規(guī)流入樓市。今年4月以來(lái)，深圳等地也在緊急摸查房抵經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況，包括今年以來(lái)新發(fā)放的房抵經(jīng)營(yíng)貸（含借款人為企業(yè)或個(gè)人），包括貸前、貸中、貸后等情況。一位深圳大行人士表示，監(jiān)管數(shù)月前已經(jīng)入場(chǎng)檢查房抵經(jīng)營(yíng)貸流入樓市，“檢查新發(fā)放的所有貸款。用了跨行資金流向核查，甚至穿透了三次，手段很?chē)?yán)格?！眲倓傔^(guò)去的7月24日，房地產(chǎn)工作座談會(huì)繼續(xù)強(qiáng)調(diào)“房主不炒”的定位，并指出“要實(shí)施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度，穩(wěn)住存量、嚴(yán)控增量，防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)?！贝饲埃y保監(jiān)會(huì)剛剛發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)。7月17日，銀保監(jiān)會(huì)正式公布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，該辦法要求，單戶(hù)用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。線上消費(fèi)貸款規(guī)模有多大問(wèn)題在于，對(duì)于線上消費(fèi)貸款（互聯(lián)網(wǎng)貸款）規(guī)模到底有多大，一直未有確切的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，市場(chǎng)只能大約統(tǒng)計(jì)規(guī)模在萬(wàn)億元以上。概因央行、銀保監(jiān)會(huì)的傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)口徑不包括此項(xiàng)。“監(jiān)管還是要穿透去看線上消費(fèi)貸的最終流向?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士說(shuō)。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道曾拆解互聯(lián)網(wǎng)貸款信貸聚合模式，在互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)業(yè)鏈上，當(dāng)前流行的玩法是“信貸聚合模式”，即助貸或聯(lián)合貸款，由螞蟻金服、平安普惠、度小滿(mǎn)金融、微眾銀行或新網(wǎng)銀行等金融科技機(jī)構(gòu)牽頭或撮合，引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控、擔(dān)保增信、銀行等資金方。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)貸款資金不得用于房產(chǎn)。具體要求是，貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于房產(chǎn)、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。此外，新規(guī)懟互聯(lián)網(wǎng)貸款統(tǒng)計(jì)提出要求，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款情況實(shí)施監(jiān)督檢查，建立數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測(cè)機(jī)制，并可根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況、風(fēng)險(xiǎn)水平等因素提出審慎性監(jiān)管要求，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。

為什么銀行要限制貸款流行房地產(chǎn)行業(yè)，與什么規(guī)定有關(guān)?

俗話(huà)說(shuō)得好：“有錢(qián)好辦事，沒(méi)錢(qián)寸步難行”。雖然聽(tīng)著有點(diǎn)粗俗，但從古到今，這句話(huà)都得到了絕大多數(shù)的認(rèn)同。沒(méi)錢(qián)很難成事，特別是想做大事，錢(qián)是非常必要的。而作為大事來(lái)說(shuō)，在國(guó)內(nèi)大部分家庭，買(mǎi)房就是人生的頭等大事，有些家庭甚至把買(mǎi)房排在結(jié)婚生子前面。買(mǎi)房需要什么？毫無(wú)疑問(wèn)，那就是錢(qián)，很多的錢(qián)。要知道，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的房?jī)r(jià)已經(jīng)漲了了10000元每平米，而在一二線城市，甚至已經(jīng)突破五六萬(wàn)元每平米，沒(méi)錢(qián)，想買(mǎi)房，想都不要想。而作為開(kāi)發(fā)商來(lái)說(shuō)，拿地建房又是頭等大事，土地有多貴我不說(shuō)大家也都知道，甚至很多人認(rèn)為地價(jià)是高房?jī)r(jià)的罪魁禍?zhǔn)?。拿地建房需要的是什么，還是錢(qián)，對(duì)于開(kāi)發(fā)商來(lái)說(shuō)，這個(gè)數(shù)字可以用數(shù)以?xún)|計(jì)來(lái)形容。錢(qián)從哪里來(lái)？不管是建房的，還是買(mǎi)房的，根本就沒(méi)有那么多錢(qián)，大部分家庭買(mǎi)房都是靠的貸款。開(kāi)發(fā)商也一樣，都是依靠銀行貸款拿地建房的?？梢院敛豢蜌獾刂v，沒(méi)有銀行貸款，房?jī)r(jià)不可能漲到這么高，一來(lái)房企根本拿不出這么多錢(qián)建房，二來(lái)老百姓也根本買(mǎi)不起房?，F(xiàn)在，房?jī)r(jià)已經(jīng)高到絕大多數(shù)人買(mǎi)不起的地步，黨媒也多次痛斥了高房?jī)r(jià)的危害：“不走炒房拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)老路”、“不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟(jì)的手段”、“不再盲目迷信房地產(chǎn)的支柱作用”、“高房?jī)r(jià)問(wèn)題繼續(xù)解決”。國(guó)家也不斷加強(qiáng)了對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控。早在去年8月底，央行和住建部召集相關(guān)房企召開(kāi)了座談會(huì)，明確了房地產(chǎn)融資的三條紅線，市場(chǎng)上超過(guò)80%的地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商都要被殃及，融資難將變成一大難題。2020年9月28日，監(jiān)管部門(mén)要求銀行系統(tǒng)控制房貸規(guī)模，將涉房貸款的占比降到30%以下，可以理解為開(kāi)發(fā)商的貸款加上個(gè)人住房貸款占比不能超過(guò)30%。先嚴(yán)控房企的負(fù)債，限制房企的融資，再?gòu)脑搭^上壓縮房企的資金，還要壓縮個(gè)人住房貸款，真正做到了有的放矢。而新年開(kāi)始，央行又放出了“大招”，發(fā)出了“限貸令”。2021年1月1日起，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》正式實(shí)施。將根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模，分檔設(shè)定房地產(chǎn)貸款集中度管理要求，其針對(duì)的主要是中資銀行，要求房地產(chǎn)貸款余額占比及個(gè)人住房貸款余額貸款占比不得高于監(jiān)管部門(mén)確定的上限。如工行、建行、中行、農(nóng)行、交行、郵政儲(chǔ)蓄這六大行，上限分別達(dá)到40%和32.5%，而像招商銀行、浦發(fā)銀行等中等銀行，上限分別為27.5%和20%，而對(duì)于一些小型銀行，上限更低。通知還要求，保證居民住房貸款占比基本穩(wěn)定，居民住房貸款增速要逐漸向整體貸款增速收斂，以后個(gè)人住房貸款額度可能會(huì)加速收緊。那么，限制居民住房貸款增速對(duì)樓市調(diào)控作用明顯嗎？據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，如果今年居民住房貸款增速比去年下降一個(gè)百分點(diǎn)，也就是從16%降到15%，那么住房銷(xiāo)售額增速則從10%下降到8.5%，銷(xiāo)售額下降趨勢(shì)將相當(dāng)明顯。這也是央行放出大招的意圖，通過(guò)限制個(gè)人房貸占比，限制房企融資渠道，把資本逐漸從房地產(chǎn)市場(chǎng)中轉(zhuǎn)移出來(lái)，才能抑制住房地產(chǎn)市場(chǎng)的火熱勢(shì)頭。房地產(chǎn)融資“三條紅線”針對(duì)的是房企的貸款需求，而房地產(chǎn)貸款余額占比及個(gè)人住房貸款余額貸款占比的“雙限”針對(duì)的則是金融體系的貸款供給。一邊限制房企融資，一邊壓縮貸款供給。在未來(lái)比較長(zhǎng)一段時(shí)間，很多開(kāi)發(fā)商或?qū)⑾萑肴谫Y難和為了降負(fù)債不得不降價(jià)促銷(xiāo)的兩難境地，而對(duì)個(gè)人住房貸款的限制，會(huì)讓高杠桿炒房行為變得越來(lái)越難，“房住不炒”將不再是“口號(hào)”，而在大部分城市房產(chǎn)已經(jīng)過(guò)剩的情況下，或?qū)⒁l(fā)新一輪的“促銷(xiāo)潮”，房地產(chǎn)的冬天似乎真的要來(lái)了。

（急等答案?。?duì)商業(yè)銀行發(fā)放建筑企業(yè)（非房地產(chǎn)業(yè)）流動(dòng)資金貸款有限制性規(guī)定嗎？

　　 　　　　　　　　　　中國(guó)人民建設(shè)銀行關(guān)于印發(fā)《建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款辦法》的通知 　　現(xiàn)將《建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款辦法》隨文印發(fā)，自1985年起實(shí)行。建設(shè)銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行可以根據(jù)本辦法的規(guī)定，結(jié)合具體情況，制訂實(shí)施細(xì)則，貫徹執(zhí)行。 　　建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款辦法 　　 根據(jù)國(guó)務(wù)院《關(guān)于改革建筑業(yè)和基本建設(shè)管理體制若干問(wèn)題的暫行規(guī)定》，為了保證建筑業(yè)有關(guān)企業(yè)單位合理的流動(dòng)資金需要，促進(jìn)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)，縮短工期，加速資金周轉(zhuǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益，特制定本辦法。 　　第一條　貸款對(duì)象。凡實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，具有法人地位，并在中國(guó)人民建設(shè)銀行開(kāi)立帳戶(hù)的下列企業(yè)單位，都可以申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款： 　　一、國(guó)營(yíng)建筑企業(yè)、包括建筑安裝公司、住宅公司、市政公司和房修公司以及為建筑施工服務(wù)的加工生產(chǎn)企業(yè)； 　　二、城鎮(zhèn)以上集體所有制建筑企業(yè)； 　　三、專(zhuān)門(mén)供應(yīng)基本建設(shè)材料的供銷(xiāo)企業(yè)； 　　四、地質(zhì)部門(mén)的物資供銷(xiāo)機(jī)構(gòu)和附屬修配廠； 　　五、為基本建設(shè)服務(wù)的勘察設(shè)計(jì)單位； 　　六、農(nóng)村房屋建材供應(yīng)公司； 　　七、城市綜合開(kāi)發(fā)公司； 　　八、工程承包公司。 　　第二條　貸款種類(lèi)和用途如下： 　　一、建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款：用于國(guó)營(yíng)和城鎮(zhèn)以上集體所有制建筑企業(yè)以及為建筑施工服務(wù)的加工生產(chǎn)企業(yè)所需的流動(dòng)資金。 　　二、工程結(jié)算貸款：對(duì)竣工后結(jié)算的工程，用于在建工程占用的資金。 　　三、土地開(kāi)發(fā)和商品房貸款：用于城市建設(shè)綜合開(kāi)發(fā)公司等開(kāi)發(fā)建設(shè)所需的周轉(zhuǎn)資金。 　　四、基建材料供銷(xiāo)企業(yè)貸款：用于專(zhuān)門(mén)供應(yīng)基建材料的供銷(xiāo)企業(yè)、農(nóng)房建材供應(yīng)公司等所需要的流動(dòng)資金。 　　五、其他流動(dòng)資金貸款：用于工程承包公司、地質(zhì)部門(mén)的物資供銷(xiāo)機(jī)構(gòu)和附屬修配廠以及為基本建設(shè)服務(wù)的勘察設(shè)計(jì)單位等需要的流動(dòng)資金。 　　第三條　申請(qǐng)貸款的企業(yè)，必須具備下列條件： 　　一、必須持有工商行政管理部門(mén)發(fā)給的營(yíng)業(yè)執(zhí)照； 　　二、必須有一定的自有資金； 　　三、必須有健全的財(cái)務(wù)管理和經(jīng)濟(jì)核算制度； 　　四、貸款用途正當(dāng)，符合國(guó)家有關(guān)方針政策； 　　五、確有償還貸款的能力，必要時(shí)須有經(jīng)濟(jì)法人擔(dān)保。 　　第四條　建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款手續(xù)： 　　一、企業(yè)應(yīng)根據(jù)施工生產(chǎn)需要，加速資金周轉(zhuǎn)的原則，在挖掘企業(yè)資金潛力的基礎(chǔ)上，于年度開(kāi)始前， 編送年度貸款計(jì)劃（附參考格式一），由建設(shè)銀行核定年度計(jì)劃貸款額。年度中途，企業(yè)施工生產(chǎn)任務(wù)和結(jié)算方式如果發(fā)生較大變化，可以申請(qǐng)調(diào)整年度貸款計(jì)劃。 　　二、企業(yè)年度貸款計(jì)劃編送程序和審批權(quán)限，由各省、自治區(qū)、直轄市分行（簡(jiǎn)稱(chēng)各分行）規(guī)定。 　　三、 企業(yè)和開(kāi)立賬戶(hù)的建設(shè)銀行（簡(jiǎn)稱(chēng)開(kāi)戶(hù)行）要簽訂借款合同（附參考格式二），訂明雙方的經(jīng)濟(jì)權(quán)責(zé)。 　　四、企業(yè)可以根據(jù)需要一次或分次（按季、月）將貸款轉(zhuǎn)入存款戶(hù)。企業(yè)資金有多余時(shí)，可以隨時(shí)歸還多余的貸款。 　　五、企業(yè)資金如果臨時(shí)不敷周轉(zhuǎn)，可以申請(qǐng)追加貸款。超過(guò)年度計(jì)劃貸款額的部分，為超計(jì)劃貸款，加計(jì)利息。 　　第五條　工程結(jié)算貸款，根據(jù)在建工程需要占用的資金核定貸款額，具體支用手續(xù)，比照建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款手續(xù)辦理。每一項(xiàng)目的貸款額，不得超過(guò)建設(shè)單位相應(yīng)的存款額。 　　第六條　基建材料供銷(xiāo)企業(yè)貸款手續(xù)，比照建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款手續(xù)辦理。 　　第七條　土地開(kāi)發(fā)和商品房貸款手續(xù)。企業(yè)應(yīng)按項(xiàng)目或小區(qū)提出貸款申請(qǐng)。開(kāi)發(fā)建設(shè)項(xiàng)目，必須符合國(guó)家計(jì)劃管理的規(guī)定和城市規(guī)劃的要求；必須具備開(kāi)發(fā)和建設(shè)條件；必須經(jīng)濟(jì)效益好，有歸還貸款的能力。貸款數(shù)額，應(yīng)按需要扣除有關(guān)來(lái)源后的不足額計(jì)算。 建設(shè)銀行應(yīng)在國(guó)家信貸計(jì)劃或貸款指標(biāo)范圍內(nèi)審查發(fā)放。貸款申請(qǐng)經(jīng)審查同意后，企業(yè)和建設(shè)銀行要簽訂貸款合同，訂明貸款金額、期限、利率、歸還等事項(xiàng)，雙方共同遵照?qǐng)?zhí)行。 　　第八條　其他流動(dòng)資金貸款手續(xù)。 企業(yè)單位在一定時(shí)期內(nèi)周轉(zhuǎn)使用的流動(dòng)資金貸款，比照建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款手續(xù)辦理。企業(yè)單位臨時(shí)或一次性的流動(dòng)資金貸款，可以逐筆向開(kāi)戶(hù)行申請(qǐng)，經(jīng)建設(shè)銀行審查同意后，簽訂貸款合同；貸款期限一般不得超過(guò)6個(gè)月，企業(yè)單位必須按期歸還貸款。 　　第九條　企業(yè)單位和建設(shè)銀行簽訂的借款合同，雙方必須嚴(yán)格履行。任何一方違反合同所造成的直接損失，由違約的一方負(fù)責(zé)賠償。 　　第十條　貸款利息。各種貸款的利率，除土地開(kāi)發(fā)和商品房貸款為月息4.2‰外，其余一律為月息3.6‰。超計(jì)劃貸款，按月息6‰計(jì)息。逾期貸款，加計(jì)利息20％；挪用貸款，罰息50％。 　　貸款利息，每季結(jié)算一次。 　　第十一條　企業(yè)單位要建立健全流動(dòng)資金管理責(zé)任制，管好用好貸款資金。企業(yè)單位應(yīng)當(dāng)按期向開(kāi)戶(hù)行提送財(cái)務(wù)計(jì)劃，會(huì)計(jì)報(bào)表和有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料。 　　第十二條　建設(shè)銀行要和企業(yè)單位密切協(xié)作，根據(jù)滿(mǎn)足企業(yè)單位合理的流動(dòng)資金需要，促進(jìn)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理的原則，加強(qiáng)調(diào)查研究，做好貸款的全面管理工作，發(fā)揮銀行信貸服務(wù)和監(jiān)督的作用。 　　建設(shè)銀行要檢查貸款使用情況。檢查時(shí)，借款企業(yè)單位對(duì)建設(shè)銀行調(diào)閱有關(guān)文件、賬冊(cè)、憑證和報(bào)表， 查核物資庫(kù)存和施工生產(chǎn)情況，要給予便利。 　　第十三條　企業(yè)單位有下列情況之一，經(jīng)督促改進(jìn)無(wú)效的，開(kāi)戶(hù)行可以不予貸款或收回部分以至全部貸款： 　　一、挪用貸款資金； 　　二、購(gòu)儲(chǔ)非本企業(yè)單位需用的物資； 　　三、違反結(jié)算紀(jì)律； 　　四、盲目?jī)?chǔ)備，造成積壓； 　　五、經(jīng)營(yíng)管理不善，損失浪費(fèi)嚴(yán)重。 　　以上第一、二兩項(xiàng)占用的貸款，按挪用貸款加計(jì)罰息。 　　第十四條　企業(yè)單位對(duì)應(yīng)當(dāng)歸還的貸款本息延不清償，經(jīng)催收仍不償還時(shí)，開(kāi)戶(hù)行可以直接從企業(yè)單位的存款賬戶(hù)中扣收。 　　第十五條　企業(yè)單位對(duì)于建設(shè)銀行有關(guān)貸款處理事項(xiàng)，如有異議，可以向開(kāi)戶(hù)行或上級(jí)行提出，要求復(fù)議；有關(guān)行必須及時(shí)答復(fù)。如有玩忽職責(zé)的行為，必須嚴(yán)肅處理。 　　第十六條　對(duì)外承包工程公司貸款辦法，由建設(shè)銀行另行制定。 　　第十七條　 建設(shè)銀行各分行可以結(jié)合具體情況制訂本辦法的實(shí)施細(xì)則。

三部門(mén)聯(lián)合發(fā)文防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域

“近年來(lái)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、企業(yè)流動(dòng)資金貸款等經(jīng)營(yíng)用途貸款在滿(mǎn)足企業(yè)臨時(shí)性周轉(zhuǎn)性資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運(yùn)行能力等方面發(fā)揮了積極作用，為做好‘六穩(wěn)’工作、落實(shí)‘六?！蝿?wù)提供了有力支持。但近期一些企業(yè)和個(gè)人違規(guī)將經(jīng)營(yíng)用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問(wèn)題突出，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源?！敝袊?guó)銀保監(jiān)會(huì)、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國(guó)人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人（下稱(chēng)“有關(guān)負(fù)責(zé)人”）在答記者問(wèn)時(shí)表示，為落實(shí)好黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署，防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，研究起草了《通知》?！锻ㄖ诽岢銎叻矫嬉螅阂皇羌訌?qiáng)借款人資質(zhì)核查。切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)用途貸款“三查”，落實(shí)好各項(xiàng)授信審批要求。二是加強(qiáng)信貸需求審核。要對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核，不得因抵押充足而放松對(duì)真實(shí)貸款需求的審查，不得向資金流水與經(jīng)營(yíng)情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款。三是加強(qiáng)貸款期限管理。要根據(jù)借款人實(shí)際需求合理確定貸款期限。對(duì)期限超過(guò)3年的經(jīng)營(yíng)用途貸款進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理，確保資金真正用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。四是加強(qiáng)貸款抵押物管理。要合理把握貸款抵押成數(shù)，重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)用途貸款的融資需求合理性。五是加強(qiáng)貸中貸后管理。要嚴(yán)格落實(shí)資金受托支付要求，加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和預(yù)警。要和借款人簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的要立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。六是加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理。要落實(shí)主體責(zé)任，完善內(nèi)部制度，強(qiáng)化內(nèi)部問(wèn)責(zé)，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)用途貸款監(jiān)測(cè)分析和員工異常行為監(jiān)控。七是加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理。建立合作機(jī)構(gòu)“白名單”。對(duì)存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營(yíng)用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu)，一律不得進(jìn)行合作。房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購(gòu)房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營(yíng)貸等金融產(chǎn)品的咨詢(xún)和服務(wù)，不得誘導(dǎo)購(gòu)房人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)用途資金。對(duì)于《通知》是否會(huì)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的合理融資造成影響，有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前，一些經(jīng)營(yíng)用途貸款被違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，一定程度上擠占了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸資源?！锻ㄖ穱?yán)肅治理此類(lèi)違規(guī)行為，將釋放更多信貸資源服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)?！锻ㄖ愤€特別強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能，持續(xù)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，深入貫徹落實(shí)黨和國(guó)家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，發(fā)揮經(jīng)營(yíng)用途貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極作用。

三部門(mén)聯(lián)合對(duì)樓市出手，為何要嚴(yán)打經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)樓市？

因?yàn)榻?jīng)營(yíng)貸款會(huì)增加一個(gè)人的財(cái)務(wù)杠桿，同時(shí)也會(huì)哄抬房?jī)r(jià)。一個(gè)人想要買(mǎi)房的心態(tài)我們可以理解，但如果這個(gè)人沒(méi)有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，這個(gè)時(shí)候最好就不要買(mǎi)房子了，更沒(méi)有必要為了所謂的面子而去強(qiáng)行加杠桿，這樣的行為只會(huì)給自己帶來(lái)非常大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)屵@個(gè)人陷入到財(cái)務(wù)的泥潭當(dāng)中。經(jīng)營(yíng)貸款流入樓市是怎么回事？這個(gè)經(jīng)營(yíng)貸款主要是指中小微企業(yè)的銀行貸款，因?yàn)殂y行為了照顧這些企業(yè)的發(fā)展，所以會(huì)給這些企業(yè)非常低的利息。但是現(xiàn)實(shí)情況是，并不是每一個(gè)企業(yè)的法人都會(huì)把這筆錢(qián)用到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)當(dāng)中，有些人會(huì)把這筆錢(qián)流入到房子的首付里，通過(guò)這樣的方式來(lái)投機(jī)取巧。所謂的經(jīng)營(yíng)貸款流入房市已經(jīng)被明確禁止了，這樣的行為也必將受到嚴(yán)懲。三部門(mén)聯(lián)合打擊炒房行為。為了進(jìn)一步管控樓市，進(jìn)而達(dá)到穩(wěn)定房?jī)r(jià)的目的，銀保監(jiān)會(huì)、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)辦公廳以及中國(guó)人民銀行辦公廳聯(lián)合起來(lái)，一起打擊這種違規(guī)買(mǎi)房的行為。即便購(gòu)房者是一個(gè)普通購(gòu)房者，這個(gè)人也沒(méi)有想過(guò)炒房，同樣不能用所謂的經(jīng)營(yíng)貸款來(lái)買(mǎi)房子。因?yàn)榧幢氵@個(gè)人不炒房，他也在通過(guò)這樣的行為來(lái)加杠桿，這樣的方式特別危險(xiǎn)。管控貸款用途是為了穩(wěn)定樓市。因?yàn)槟壳昂芏嗟胤降姆績(jī)r(jià)已經(jīng)太高了，在這樣的情況下，正常的工薪階層沒(méi)有辦法買(mǎi)得起自己的房子，所以為了穩(wěn)進(jìn)一步穩(wěn)定房子的價(jià)格，很多地方相繼出臺(tái)了關(guān)于經(jīng)營(yíng)貸款的監(jiān)管措施，這些手段一定可以打擊那些炒房客的投機(jī)行為。對(duì)那些真的想買(mǎi)房子的小伙伴來(lái)說(shuō)，若干年后，他們通過(guò)自己的合理收入一樣可以買(mǎi)得起自己的房子。

經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)入樓市將加強(qiáng)監(jiān)管

《通知》從加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查、加強(qiáng)信貸需求審核、加強(qiáng)貸款期限管理、加強(qiáng)貸款抵押物管理、加強(qiáng)貸中貸后管理、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理等方面，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。同時(shí)要求進(jìn)一步加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理，建立違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問(wèn)責(zé)力度并定期披露。《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查，不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)用途貸款。對(duì)企業(yè)成立時(shí)間或受讓企業(yè)股權(quán)時(shí)間短于1年，以及持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的借款人，要進(jìn)一步加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審核。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核。密切關(guān)注借款人第一還款來(lái)源，不得因抵押充足而放松對(duì)真實(shí)貸款需求的審查。不得向資金流水與經(jīng)營(yíng)情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款。貸款期限管理方面，《通知》要求對(duì)期限超過(guò)3年的經(jīng)營(yíng)用途貸款，要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。貸款抵押物管理方面，《通知》要求重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)用途貸款的融資需求合理性，對(duì)抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于3年的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。此外，《通知》還要求加強(qiáng)貸中貸后管理，防范企業(yè)通過(guò)關(guān)聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和預(yù)警，不得以已開(kāi)展受托支付為由弱化貸后資金管控。一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。

銀保監(jiān)會(huì)等三部門(mén)聯(lián)合對(duì)樓市出手，如何防止經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)進(jìn)樓市？

最近一些公司和本人違反規(guī)定將運(yùn)營(yíng)主要用途借款看向房地產(chǎn)業(yè)行業(yè)難題突顯，危害房產(chǎn)調(diào)控現(xiàn)行政策實(shí)際效果，占用適用中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的銀行信貸資源。要提升貸款人資質(zhì)證書(shū)審查。進(jìn)一步加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)主要用途借款三查，貫徹落實(shí)好各類(lèi)授信額度審核規(guī)定，不可向無(wú)具體運(yùn)營(yíng)的空殼子公司派發(fā)運(yùn)營(yíng)主要用途借款。提升銀行信貸要求審批，要對(duì)運(yùn)營(yíng)主要用途借款要求開(kāi)展透過(guò)式、實(shí)際性審批，不可因質(zhì)押充裕而釋放壓力對(duì)真正借款要求的核查，不可向資產(chǎn)水流與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況顯著不配對(duì)的公司派發(fā)經(jīng)營(yíng)貸款。提升貸款年限管理方法，要依據(jù)貸款人具體要求有效明確貸款年限。對(duì)限期超出三年的運(yùn)營(yíng)主要用途借款進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控管理，保證資產(chǎn)真實(shí)用以企業(yè)運(yùn)營(yíng)等。為了更好地避免金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外勾結(jié)違規(guī)行為，通告規(guī)定商業(yè)銀行金融企業(yè)要貫徹落實(shí)監(jiān)督責(zé)任，進(jìn)一步加強(qiáng)合規(guī)管理觀念和謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)管理理念，用心整理運(yùn)營(yíng)主要用途信貸業(yè)務(wù)操作步驟，扎牢規(guī)章制度鐵籠，進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部責(zé)任追究。另外，金融機(jī)構(gòu)要提升對(duì)子公司運(yùn)營(yíng)主要用途借款的檢測(cè)剖析。要提升職工出現(xiàn)異常個(gè)人行為監(jiān)管，堅(jiān)決杜絕內(nèi)外勾結(jié)，對(duì)有關(guān)違反規(guī)定違反規(guī)定工作人員依規(guī)嚴(yán)苛責(zé)任追究。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)、住房和城鄉(xiāng)住建部、中央人民銀行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人記者招待會(huì)表明，事后要將運(yùn)營(yíng)主要用途借款違反規(guī)定注入房地產(chǎn)業(yè)等有關(guān)難題作為各種查驗(yàn)的關(guān)鍵內(nèi)容，依規(guī)嚴(yán)苛責(zé)任追究，提升兩法銜接，將公司和本人違反規(guī)定侵吞運(yùn)營(yíng)主要用途借款的有關(guān)行政許可信息內(nèi)容立即列入個(gè)人征信系統(tǒng)。

消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)相關(guān)部門(mén)是怎么做的？

央行要求各地嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)。中國(guó)央行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)近期要求各地監(jiān)管部門(mén),指導(dǎo)銀行規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款,防止消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。部分地區(qū)房貸收緊今年以來(lái),多地房貸收緊明顯。融360監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,8月全國(guó)首套房平均利率為5.12%,相當(dāng)于基準(zhǔn)利率1.04倍,環(huán)比7月上升了2.47%;同比去年8月的4.44%,上升了15.35%。具體而言,8月份全國(guó)533家銀行中,5家銀行提供9折優(yōu)惠利率;9家行提供9.5折優(yōu)惠利率,3家銀行提供9.9折優(yōu)惠利率,2家銀行提供9.8折優(yōu)惠利率。除上述提供優(yōu)惠及停貸銀行(分支行)外,剩余銀行均無(wú)折扣,其中232家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率,較上月減少132家;252家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮,較上月新增126家,上浮趨勢(shì)較明顯。融360統(tǒng)計(jì)的533家銀行(分支行)中,有484家不再提供優(yōu)惠利率,占比高達(dá)90.8%。9月19日,中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部在接受央視采訪時(shí)表示,房貸利率調(diào)整是銀行在北京市嚴(yán)格實(shí)施房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控、市場(chǎng)利率整體上揚(yáng)的背景下,根據(jù)市場(chǎng)資金水平變化、自身資產(chǎn)負(fù)債管理需要所采取的自主行為,符合政策要求和導(dǎo)向,對(duì)此中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部積極支持。消費(fèi)貸違規(guī)進(jìn)入樓市不過(guò),房貸收緊后,各種類(lèi)型的消費(fèi)貸開(kāi)始"上位",通過(guò)各種形式流向樓市。深圳市房地產(chǎn)研究中心研究員李宇嘉指出,一些不超過(guò)10年的消費(fèi)貸通過(guò)"氣球貸"、"循環(huán)貸"等異變,期限被延長(zhǎng)到了30~40年。貸款額度上,通過(guò)房屋"高評(píng)高貸"(做高紅本二手房評(píng)估價(jià),增加貸款)、房抵貸(房屋增值部分貸出來(lái))、多張信用卡(每張卡的額度可達(dá)30萬(wàn)元)或多家銀行申請(qǐng)信用貸騰挪、"先息后本"還款等,貸款額度可達(dá)百萬(wàn)元以上。消費(fèi)貸一般包括用于住房裝修、旅游、教育等指定消費(fèi)用途的人民幣貸款、個(gè)人汽車(chē)貸款、助學(xué)貸款等種類(lèi)。李宇嘉向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出,消費(fèi)貸和按揭貸款的利率差距在縮小,因此很多人愿意去借消費(fèi)貸,同時(shí),消費(fèi)貸款的利率仍然高于房貸,銀行更有積極性去做消費(fèi)貸款,"銀行房貸收緊很厲害,很多沒(méi)有房貸額度。實(shí)際上,很多銀行認(rèn)為房貸不賺錢(qián),將房貸額度轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)貸款。而且很多消費(fèi)貸的期限也延長(zhǎng)了。"多地啟動(dòng)嚴(yán)查中國(guó)人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布的《通知》指出,2017年以來(lái),廣東省內(nèi)部分地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人消費(fèi)貸款(包括短期消費(fèi)貸款、中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款、信用卡透支)快速增長(zhǎng),其中個(gè)別金額較大、期限較長(zhǎng)的消費(fèi)貸款與日常消費(fèi)屬性不匹配,存在違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)?！锻ㄖ芬?嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資以及支付購(gòu)房首付款或償還首付款借款等行為,不得發(fā)放無(wú)指定用途消費(fèi)貸款。對(duì)已抵押房產(chǎn),在購(gòu)房人沒(méi)有全部歸還貸款前,不得以再評(píng)估后的凈值為抵押追加貸款。此外,《通知》規(guī)定,原則上不發(fā)放金額超過(guò)100萬(wàn)元或者期限超過(guò)10年的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。值得注意的是,《通知》要求建立個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)月度監(jiān)測(cè)機(jī)制,自2017年10月起,廣州地區(qū)各商業(yè)銀行應(yīng)于每月12日前報(bào)送《個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品月度監(jiān)測(cè)表》,廣東省內(nèi)其他地區(qū)商業(yè)銀行應(yīng)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行中心支行和銀監(jiān)分局報(bào)送數(shù)據(jù)。

不良貸款上升與樓市有何關(guān)系？資金違規(guī)流入樓市有何危害？

不良貸款上升與樓市無(wú)直接關(guān)系，但是與資金違規(guī)流入樓市有密切關(guān)系。一、不良貸款上升和樓市其實(shí)沒(méi)有直接關(guān)聯(lián)。為什么這么說(shuō)，不良貸款上升是一個(gè)綜合指標(biāo)，樓市是一個(gè)大的市場(chǎng)，一個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展不能直接影響金融機(jī)構(gòu)的貸款不良率，這是明確的。但是從側(cè)面來(lái)看，是存在間接關(guān)聯(lián)的。我們知道，自2008年金融危機(jī)后，四萬(wàn)億投了下來(lái)，全國(guó)各地掀起了一波基建熱，同時(shí)也帶動(dòng)了房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年到2010年房?jī)r(jià)上漲了58.87%，而相比2005年到2007年房?jī)r(jià)上漲是27.8%，這也讓很多企業(yè)主十分眼紅，因此帶動(dòng)了部分企業(yè)主從經(jīng)營(yíng)實(shí)體到投資房地產(chǎn)的轉(zhuǎn)變。舉個(gè)例子，2010年至2014年左右，很多企業(yè)甚至通過(guò)開(kāi)假承兌來(lái)貼現(xiàn)獲取資金的方式，再間接流入房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行投資，這樣的操作短期來(lái)看沒(méi)什么毛病，但是過(guò)不了兩三年，房地產(chǎn)庫(kù)存積壓嚴(yán)重，許多企業(yè)虧得血本無(wú)歸，再加上擔(dān)保鏈的影響，導(dǎo)致很多企業(yè)倒閉，引發(fā)區(qū)域性的不良貸款爆發(fā)。（當(dāng)時(shí)浙江深受其害，許多地方金融機(jī)構(gòu)不良貸款率一度攀升至10%上下）二、資金違規(guī)流入樓市對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響。目前房地產(chǎn)領(lǐng)域的開(kāi)發(fā)資金是受監(jiān)管的，即房地產(chǎn)企業(yè)需要在銀行開(kāi)立一個(gè)監(jiān)管賬戶(hù)，所有樓盤(pán)預(yù)售款和銀行信貸資金都要入到專(zhuān)戶(hù)，實(shí)行專(zhuān)款專(zhuān)用。同時(shí)，人行、銀保監(jiān)、住建局三大部門(mén)會(huì)定期到這家開(kāi)戶(hù)銀行檢查賬戶(hù)資金使用情況。但是再?lài)?yán)格的制度也會(huì)有紕漏，萬(wàn)一銀行沒(méi)有管住這些資金，將導(dǎo)致房地產(chǎn)企業(yè)將預(yù)售款資金用于其他用途，比如用這些錢(qián)去競(jìng)拍下一塊土地，從而進(jìn)一步增加企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率，引發(fā)資金鏈危機(jī)，這樣很有可能導(dǎo)致樓盤(pán)無(wú)法正常完工。而且從監(jiān)管部門(mén)的政策動(dòng)向來(lái)看，近期個(gè)別地方房?jī)r(jià)異動(dòng)上漲，市場(chǎng)炒作熱情升溫，引起相關(guān)部門(mén)的高度關(guān)注。比如今年4月22日，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企就表示，貸款一定要按照申請(qǐng)用途真實(shí)使用資金，不能挪用，要求銀行一定要監(jiān)控資金流向，對(duì)于違規(guī)把貸款流入到房地產(chǎn)市場(chǎng)的行為要堅(jiān)決予以糾正。此外，監(jiān)管部門(mén)還會(huì)根據(jù)銀行信貸投放情況，實(shí)時(shí)開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查，發(fā)現(xiàn)違規(guī)問(wèn)題及時(shí)糾正，對(duì)問(wèn)題嚴(yán)重的銀行機(jī)構(gòu)要實(shí)施嚴(yán)厲處罰，切實(shí)將經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款資金真正用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，確保經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康和高質(zhì)量發(fā)展，有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)。