清收不良貸款方法一:主動(dòng)出擊法

主動(dòng)出擊法是指責(zé)任信貸員主動(dòng)深入到借款人經(jīng)營場(chǎng)所了解情況,催收貸款的方法。信貸員應(yīng)經(jīng)常深入到自己管轄的客戶中研究實(shí)際問題。將客戶群體分類排隊(duì),在“好、中、差”的類別中突出重點(diǎn)開展工作,本著先易后難,先好后差,先小額后大額,先近程后遠(yuǎn)程,先重點(diǎn)后一般的工作思路,尋找切入點(diǎn)。堅(jiān)定信心,反復(fù)多次的開展工作,并在所到之處一定要簽發(fā)催收通知書和辦理相關(guān)合法手續(xù),以達(dá)到管理貸款、提高質(zhì)量、收回不良貸款的目的。

清收不良貸款方法二:感情投入法

對(duì)于出現(xiàn)不良貸款的客戶,不要一概責(zé)備或訓(xùn)斥,不要使用強(qiáng)硬語言,激化矛盾,以“依法起訴”相威脅。而首先應(yīng)以一份同情心,傾聽對(duì)方訴說苦衷與艱辛,困難與挫折。站在借款方的觀點(diǎn),換位思考,分析問題,查找根源,尋找出路。使自己的觀點(diǎn)與客戶相融合,以獲得其同情,被對(duì)方所接受,在工作交往中融入感情,建立友誼。在此基礎(chǔ)上,引導(dǎo)對(duì)方接受自己的工作觀點(diǎn),即清收不良貸款的觀點(diǎn),入情入理的細(xì)說不良貸款給自己帶來的不利影響,這些影響會(huì)使誠信遭到破壞,形象受到損壞,朋友之路越走越窄,經(jīng)營困難越來越多。如能及時(shí)歸還貸款,既能表現(xiàn)實(shí)力,又能申請(qǐng)?jiān)俳?,既是遵守合同,又是信守承諾,使信用度得到提高。信用度的提高,就是自己的無形資產(chǎn)。通過有利因素和不利因素的分析使之產(chǎn)生同情與理解,以達(dá)到自己工作之目的。

清收不良貸款方法三:參與核算法

貸款管理人員與客戶的工作關(guān)系,應(yīng)當(dāng)是合作的、友好的、知心的。應(yīng)當(dāng)經(jīng)常深入到客戶中去,掌握客戶的經(jīng)營狀況,幫助客戶客觀分析經(jīng)營中出現(xiàn)的問題。找出問題的主要原因,使客戶能欣然接受,進(jìn)而參與到經(jīng)營核算中去。通過真實(shí)的會(huì)計(jì)賬目作出進(jìn)一步研究,提出增收節(jié)支的具體措施,提高客戶盈利水平,降低客戶的經(jīng)營成本。并關(guān)心客戶的措施落實(shí)情況,力爭取得成效,促進(jìn)不良貸款的收回。

清收不良貸款方法四:幫助討債法

客戶在經(jīng)營中大多存在應(yīng)收帳款不能按時(shí)收回而且數(shù)額越來越大的現(xiàn)象。面對(duì)這種現(xiàn)實(shí),信貸員應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確掌握應(yīng)收帳款的筆數(shù)、金額、拖欠時(shí)間及對(duì)方的基本情況。深入分析、仔細(xì)研究,將應(yīng)收帳款按易難程度,先后順序分類排隊(duì),按先易后難的基本思路,親自參與清理應(yīng)收帳款。清收成果應(yīng)以歸還不良貸款為先,或部分歸還貸款,部分用于經(jīng)營,而后對(duì)客戶應(yīng)繼續(xù)提供幫助,不能放手不管。

清收不良貸款方法五:資金啟動(dòng)法

對(duì)不良貸款要進(jìn)行深入實(shí)際的調(diào)查和認(rèn)真仔細(xì)的分析,從中找出癥結(jié)的根源,以便對(duì)癥下藥。當(dāng)認(rèn)定借款人人品好,肯吃苦,具有一定的經(jīng)營能力和管理能力,只因某種原因,如雷電、暴雨雪、洪水、火災(zāi)、地震等自然災(zāi)害導(dǎo)致生產(chǎn)設(shè)施損毀,病蟲害、瘟疫快速傳播使種養(yǎng)業(yè)損失嚴(yán)重。出現(xiàn)上述及其他非常規(guī)因素,影響了按期歸還貸款本息的情況下,不但不能催要貸款,還應(yīng)立即采取資金啟動(dòng)法,向受災(zāi)受損嚴(yán)重戶提供一定數(shù)額的新的貸款支持。使其精神上受到鼓舞,經(jīng)營上得到幫助。盡快恢復(fù)生產(chǎn),恢復(fù)經(jīng)營,走出困境,進(jìn)入常規(guī)營運(yùn)軌道,以利于取得較好收益。待時(shí)機(jī)成熟時(shí),逐步收回不良貸款,使其貸款規(guī)模控制在適當(dāng)?shù)臄?shù)額上。

清收不良貸款方法六:借助關(guān)系法

對(duì)借款人的配偶、兒女、親屬、朋友要進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查了解,選擇出有重要影響力的人物。與其進(jìn)行接觸、交談、交往,達(dá)到融合程度,適時(shí)談其用意,使之理解進(jìn)而愿意幫助,由有影響力的人單獨(dú)與借款人談還款問題和利弊分析,勸其歸還貸款,也可以共同與借款人討論貸款問題,尋找出還款的最佳途徑。相對(duì)于借款人的客觀實(shí)際,要深入研究他的薄弱環(huán)節(jié)。如借款人很好臉面,千方百計(jì)掩飾自己,生怕自己欠款的事外露,影響形象。在多次工作無效的情況下,應(yīng)考慮動(dòng)員親朋好友、同學(xué)、同事、鄉(xiāng)村干部、上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)多人一同參與其工作,你一言我一語,發(fā)起攻勢(shì),促使貸款歸還。在拒絕歸還貸款和即將依法起訴的矛盾相持中,不急于采取依法起訴方法,而應(yīng)當(dāng)拓展新的思路,尋找新的方法。村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府干部、政法民政干部及公安干警等都是應(yīng)考慮到的因素。利用這些因素充當(dāng)?shù)谌?,以中間立場(chǎng)出現(xiàn),幫助分析利弊,拉近雙方距離,化解矛盾,進(jìn)行有效調(diào)解,使借款人在依法訴訟前歸還貸款。

清收不良貸款方法七:群體進(jìn)攻法

信貸員一個(gè)人的能力和智慧是有限的,但應(yīng)盡職盡責(zé)。面對(duì)難點(diǎn),應(yīng)當(dāng)考慮多名信貸員共同參與工作,深入研究,認(rèn)真分析,尋找突破口,選擇出最佳時(shí)機(jī),發(fā)起群體進(jìn)攻,一氣呵成,不可間斷,直至取得成果。

清收不良貸款方法八:剛?cè)嵯酀?jì)法

面對(duì)不同脾氣秉性的借款人,應(yīng)當(dāng)采取各自不同的方法。有吃軟不吃硬的,有吃硬不吃軟的,這就需要在實(shí)踐中體會(huì)摸索。避其強(qiáng),攻其弱,采用剛?cè)嵯酀?jì)法,或先柔后剛或先剛后柔。論情、論理、論法層層深入,使借款人先從觀念上轉(zhuǎn)變,愿意歸還貸款,然后再進(jìn)一步開展工作。

清收不良貸款方法九:領(lǐng)導(dǎo)出面法

具體工作都由領(lǐng)導(dǎo)去做,那是不可能的,也不正確,工作各有分工,職責(zé)也不一樣。但在現(xiàn)實(shí)工作中,確有很多工作出現(xiàn)困難,不好推進(jìn)時(shí),領(lǐng)導(dǎo)一出面就真的解決了。從實(shí)踐中研究出新的工作方法來,再指導(dǎo)于實(shí)踐中。清收不良貸款也是如此。

清收不良貸款方法十:信息捕捉法

清收不良貸款方法十一:人員交換法

總是一副面孔,一個(gè)套路,難免工作略顯一般。你我了解,彼此適應(yīng)甚至存在其它問題,致使個(gè)別借款人不按期歸還貸款本息,影響了貸款質(zhì)量,使不良貸款增多。若是如此應(yīng)考慮人員交換或針對(duì)某一問題,選擇得力人員加以解決或提供幫助。降低不良貸款占用,提高貸款質(zhì)量。

清收不良貸款方法十二:轉(zhuǎn)讓法

經(jīng)營項(xiàng)目已經(jīng)上馬,設(shè)備已安裝調(diào)試或進(jìn)入生產(chǎn)狀態(tài),但因某種事先未預(yù)測(cè)到的因素,導(dǎo)致生產(chǎn)無法連續(xù)進(jìn)行或生產(chǎn)產(chǎn)品越多虧損越多,或主要經(jīng)營者因病、意外事故、涉嫌犯罪,使經(jīng)營項(xiàng)目不能繼續(xù)進(jìn)行。在全面分析各種影響因素確認(rèn)后,應(yīng)當(dāng)立即采取果斷措施,不要拖延時(shí)間,選擇把損失降到最低點(diǎn)的方案。首先應(yīng)考慮項(xiàng)目整體轉(zhuǎn)讓,尋找經(jīng)營管理能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的同行業(yè)商談全面接收問題,包括接收不良貸款問題,力爭取得好的清收效果。

清收不良貸款方法十三:先本后息法

借款人品質(zhì)不錯(cuò),能力略差,也能配合信用社工作,就因利息越累越多,陷入困境,越陷越深,不能自拔。調(diào)查認(rèn)定后,應(yīng)當(dāng)對(duì)此采取先收本金后收利息的方法。簽定協(xié)議,分解歸還。先收本金使之不再產(chǎn)生利息,從而減輕了借款人的負(fù)擔(dān)。這樣對(duì)借款人的還款意愿是個(gè)鼓勵(lì),對(duì)其還款能力是個(gè)幫助。給點(diǎn)時(shí)間與方法是能夠還清不良貸款的。

清收不良貸款方法十四:黑名單公示法

人是有尊嚴(yán)的,單位是有形象的,借款方也是如此,我們應(yīng)尊重他們的尊嚴(yán)與形象。同時(shí)也必須強(qiáng)調(diào)尊嚴(yán)與形象必須建立在誠信的基礎(chǔ)上,失去誠信必然失去尊嚴(yán)與形象。借款方不能按期還本付息,且在多種努力無果的前提下,應(yīng)當(dāng)采取黑名單公示法??稍趫?bào)刊、廣播電臺(tái)、電視臺(tái)等多方位周期性公示,施加社會(huì)影響,促其歸還貸款。貸款本息還清時(shí)撤銷公示。

清收不良貸款方法十五:債權(quán)抵頂法

經(jīng)營時(shí)間越多,往往形成債權(quán)的數(shù)額越大,追討難度也相對(duì)加大,也是形成不良貸款的影響因素。對(duì)于這種因素信貸員要認(rèn)真仔細(xì)研究,準(zhǔn)確評(píng)估對(duì)方債務(wù)人的還債能力后,應(yīng)考慮以債權(quán)抵頂不良貸款問題,如果可行,應(yīng)與借款方、借款方債務(wù)人三方以書面協(xié)議形式加以認(rèn)可,確保開展工作的合法性和可操作性。但在貸款還清前不可免除借款人的還款義務(wù)。

清收不良貸款方法十六:以物抵貸法

借款人的經(jīng)營狀況已走向下坡,無力以貨幣資金歸還貸款。經(jīng)深入調(diào)查確認(rèn)后,要果斷地采取措施,不可拖延時(shí)間,一旦拖延可能錯(cuò)過有效時(shí)機(jī)。應(yīng)立即協(xié)商以借款人物品抵頂貸款本息問題。首先應(yīng)考慮價(jià)值大的物品,如土地、使用權(quán)、房屋、設(shè)備的所有權(quán)、出租權(quán)或使用權(quán),大宗的產(chǎn)品、商品、材料的所有權(quán)或處置權(quán),辦公設(shè)備、汽車等的所有權(quán)和處置權(quán),協(xié)商評(píng)估作價(jià)或由中介機(jī)構(gòu)評(píng)估作價(jià)后抵頂貸款本息。

清收不良貸款方法十七:分解法

父母早年借款,因體弱多病,勞動(dòng)能力降低,無力歸還貸款,或借款人意外傷害致殘致使不良貸款,而且貸款額均不是很大。在這種背景下,應(yīng)細(xì)心研究其兒女親屬分擔(dān)貸款問題。首先調(diào)查其家庭經(jīng)濟(jì)狀況,從事工作,收入多少,品德如何,詳細(xì)分析后擇優(yōu)開展工作。工作要有耐心,要從父母培養(yǎng)兒女的艱辛,對(duì)傷殘親屬的同情心,兒女要有愛心,親屬要有善心這幾方面為切入點(diǎn)。融入感情反復(fù)交談,談到對(duì)方動(dòng)情、動(dòng)心,經(jīng)多次努力,或平均分擔(dān)或不平均分擔(dān),達(dá)到意見一致,愿意分擔(dān)貸款并代為歸還貸款。

清收不良貸款方法十八:化整為零法

不良貸款往往是本金歸還不了,利息也越欠越多,困難越來越大。在這種情況下,不要單一考慮貸款本息一次歸還問題,應(yīng)當(dāng)化整為零。視借款人的實(shí)際還款能力,每隔一段時(shí)間,就還一部分貸款本息,利隨本清。簽定歸還貸款協(xié)議書,分步進(jìn)行。既能維持家庭基本生活,又能逐步歸還貸款,直至貸款本息還清。

清收不良貸款方法十九:擔(dān)保責(zé)任追究法

為借款人提供擔(dān)保,其本質(zhì)意義在于借款人不能按規(guī)定期限歸還貸款時(shí),擔(dān)保人承擔(dān)歸還貸款本息的義務(wù),以保證借款合同的全面履行和信貸資金的安全性。然而在現(xiàn)實(shí)工作中,重視借款人而輕視擔(dān)保人的現(xiàn)象較為嚴(yán)重,這是一個(gè)誤區(qū)。貸款一旦形成不良,一定要借款人與擔(dān)保人一并追究。當(dāng)借款人不足以歸還貸款時(shí),不能忽略對(duì)擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任的追究,直至貸款本息全部還清。

清收不良貸款方法二十:依法起訴法

能夠在依法起訴前,使問題得到解決是最好的選擇,既能節(jié)省時(shí)間,又能節(jié)約開支,還不傷害感情。但在以下情況中,應(yīng)重點(diǎn)考慮依法起訴的方法:1、依法保護(hù)債權(quán)的時(shí)間即將超過訴訟時(shí)效期;2、以土地、使用權(quán)、房屋、機(jī)器設(shè)備所有權(quán)進(jìn)行抵押并登記的貸款逾期時(shí)間較長;3、借款人死亡或失蹤;4、反復(fù)協(xié)商達(dá)不成一致,5、需凍結(jié)、查封、扣押債務(wù)人資產(chǎn)及相關(guān)物品時(shí);6、惡意逃廢債務(wù)。依法起訴相對(duì)于其他方法而言,應(yīng)當(dāng)是最后的方法,選擇此方法要權(quán)衡利弊,把握時(shí)機(jī),務(wù)求訴必勝、勝必有果。