央行新版征信即將上線公測(cè)，對(duì)個(gè)人信用信息的采集將會(huì)更詳細(xì)、更嚴(yán)密，不良記錄的時(shí)間將會(huì)更長。
當(dāng)今社會(huì)，信用差的人寸步難行。
相信大多數(shù)人都知道個(gè)人征信是什么，這里，康博士只用一句話解釋：個(gè)人征信記錄了你過去所有的信用行為，時(shí)刻為你的個(gè)人信用評(píng)級(jí)，直接影響著你生活中的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。
沒錯(cuò)，它就是那么重要。
好了，話不多說，直奔正題：征信出了問題怎么解決？
首先我們要知道，征信的問題出在哪兒。一般來說，征信問題有四種類型：黑，白，多，亂。
黑：是指?jìng)€(gè)人征信報(bào)告有污點(diǎn)，且性質(zhì)極為惡劣的情況。
1、 逾期。一般會(huì)按照“連三累六”來進(jìn)行判定，也就是說，兩年內(nèi)連續(xù)三次逾期或者累計(jì)六次逾期，這樣的征信就可以被視為征信黑。
2、 不良記錄過多。不良記錄包括：民事判決記錄、闖紅燈、地鐵逃票、動(dòng)車抽煙、水費(fèi)的繳納、電信業(yè)務(wù)、旅游景點(diǎn)不文明行為、執(zhí)業(yè)資格與行政處罰等。
3、 被列為“失信被執(zhí)行人”。征信上有法院強(qiáng)制執(zhí)行記錄，被列入失信被執(zhí)行人員名單，也就是俗稱的“老賴”，有錢也不還。
白：是指從來沒有與銀行或者金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過信貸關(guān)系，在個(gè)人征信報(bào)告中信貸記錄為空白狀態(tài)。
倒不是說對(duì)沒貸過款的用戶有什么意見，而是沒有信貸記錄，銀行或金融機(jī)構(gòu)就不能通過用戶個(gè)人信用報(bào)告來評(píng)估其還款能力與還款意愿，無法評(píng)估放款風(fēng)險(xiǎn)，也就無法決定是否通過貸款審批以及貸款額度的核定。因此這部分用戶會(huì)被列入征信白名單。
多：是指用戶貸款筆數(shù)或信用卡數(shù)量很多。
即使貸款及信用卡不存在逾期行為，但銀行或金融機(jī)構(gòu)會(huì)認(rèn)為借款人的負(fù)債過高，甚至有可能存在以貸養(yǎng)貸、以卡養(yǎng)卡的風(fēng)險(xiǎn)。
亂：是指征信查詢次數(shù)多，記錄亂。
例如近期頻繁辦理信用卡，有多次網(wǎng)貸平臺(tái)記錄卻都沒有下款。很多上征信的貸款平臺(tái)，借款人只要點(diǎn)擊查詢一下，這個(gè)記錄就會(huì)顯示在借款人的個(gè)人信用報(bào)告上面，與最終是否下款無關(guān)。不管是本人查詢還是機(jī)構(gòu)查詢，查詢后如果成功下款還好，沒有成功下款則會(huì)默認(rèn)為被拒。而當(dāng)這種沒有下款的查詢記錄累積多了以后，貸款平臺(tái)便會(huì)認(rèn)為其近期急用錢，又屢屢失敗，說明哪一方面出了問題，因此也很難批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)。
你屬于哪種類型呢？根據(jù)問題所在，我們來“對(duì)癥下藥”。
一、征信黑洗白攻略
1、及時(shí)還清欠款和利息
貸款機(jī)構(gòu)向人行上傳逾期記錄，會(huì)有一定周期，通常一個(gè)月上傳一次。銀行貸款也通常會(huì)給1-3天的寬限期。在逾期記錄沒被報(bào)送人行之前，主動(dòng)還款、繳納逾期費(fèi)用、找貸款機(jī)構(gòu)說明緣由，都有機(jī)會(huì)消除逾期記錄，防止被上傳到個(gè)人征信。
2、開具“非惡意逾期證明”
這種措施一般適用于銀行類的貸款，包括銀行貸款和信用卡，此時(shí)，您的不良信息已經(jīng)被銀行上報(bào)上去了。所以，如果和銀行溝通好了，那么當(dāng)您在其他平臺(tái)貸款時(shí)，這個(gè)證明就能體現(xiàn)出明顯價(jià)值。
3、保證以后信用記錄良好
如果前面的措施都沒用，那么逾期欠款還清后，只能保持以后不要再出現(xiàn)逾期。
正常來說，征信報(bào)告上面的不良記錄會(huì)在5年內(nèi)消除，前提是借款人的欠款全部還清，并且在沒有產(chǎn)生新的不良記錄，那么5年后，將擁有一份嶄新的個(gè)人信用報(bào)告。而且除房貸以外，大部分貸款只參考兩年內(nèi)的信用記錄。
注意：如果是信用卡出現(xiàn)逾期還款的壞賬記錄，不要立即銷卡，否則不良記錄沒有修復(fù)機(jī)會(huì)。要繼續(xù)保持良好的消費(fèi)習(xí)慣，修復(fù)好信用記錄之后再進(jìn)行銷戶處理。
4、如果是信息被冒用或者貸款機(jī)構(gòu)的過失導(dǎo)致了逾期，可以去當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行征信中心提交“異議申請(qǐng)”，一般15個(gè)工作日就能消除這種不良逾期記錄。
一旦成為征信黑，正常的生活會(huì)受到限制，家人會(huì)被連累，事業(yè)也會(huì)受到影響。
所以大家平時(shí)一定要牢牢記住每筆信貸和每張信用卡的到期還款日，每月準(zhǔn)時(shí)足額償還信用卡、房貸、車貸等貸款；在償還能力范圍之內(nèi)適度透支，不要花的比賺的還多；聯(lián)系方式等個(gè)人信息變化后，及時(shí)與銀行聯(lián)系并更新，確保在緊急情況下銀行可以在第一時(shí)間聯(lián)系到你。
二、征信白解決攻略
多提供一些證明工作收入、個(gè)人財(cái)力的資料，如住房、車、存款、股票、債券或者大額保單等相關(guān)資產(chǎn)。這些能夠在一定程度上證明貸款者個(gè)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和還貸潛力，這也是審批貸款的一個(gè)重要參考數(shù)據(jù)，因此提供相關(guān)資產(chǎn)證明有助于征信白戶通過貸款申請(qǐng)。
三、征信多處理攻略
個(gè)人申請(qǐng)貸款，負(fù)債的月還款額累計(jì)最好不要超過月工資的一半。負(fù)債包括之前的房貸或者車貸，也包括信用卡、網(wǎng)貸等的債務(wù)。
建議信用卡最多不要超過5張，每張卡使用額度不超過8成，以小額多筆消費(fèi)為宜。
四、征信花洗清攻略
1、利用信用卡來養(yǎng)征信，每月按時(shí)還款，養(yǎng)成良好的信用記錄。
2、網(wǎng)上貸款和信用卡不要頻繁申請(qǐng)，否則申請(qǐng)一次記錄一次。
3、申請(qǐng)不同銀行信用卡要分先后，因?yàn)椴煌y行對(duì)信用卡客戶要求不一樣，可以根據(jù)自己的具體需求來申請(qǐng)信用卡，而不是見一個(gè)辦卡員就申請(qǐng)一次。
4、貸款前問清楚銀行的貸款要求，自己的條件是否符合，不要抱著試一試的態(tài)度。
5、在查詢征信次數(shù)上，最好能做到一個(gè)月最多查詢?nèi)?，一年最多查詢十次?/p>
最后，康博士還要提醒大家：明確了這些導(dǎo)致征信出問題的原因，我們平時(shí)就要多加注意，不去觸碰危險(xiǎn)邊緣，養(yǎng)好自己的個(gè)人信用，就會(huì)為自己省去不少麻煩。