中小企業(yè)融資難的主要原因是什么

　　《中小企業(yè)促進(jìn)法》雖然頒布實(shí)施了，但仍需要一系列配套法規(guī)政策條例來細(xì)化。目前我國(guó)既缺乏相關(guān)的信用法律制度，也未建立起全社會(huì)統(tǒng)一的企業(yè)與個(gè)人征信系統(tǒng)，還缺乏統(tǒng)一權(quán)威管理部門，導(dǎo)致相關(guān)政策缺乏有效協(xié)調(diào)和銜接，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行秩序混亂，支持中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的法律制度缺乏?！　》煞ㄒ?guī)不適應(yīng)新形勢(shì)需要，限制了中小企業(yè)的融資。如《借款合同條例》中排除了為數(shù)眾多的非公有制中小企業(yè)的借款主體資格;《擔(dān)保法》中缺乏對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)法律地位的明確界定和相關(guān)利益的有效保護(hù);風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展需要對(duì)《公司法》、《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》等一系列法律進(jìn)行修改。　　政策對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)的歧視，削弱了其內(nèi)源資本積累和外源資本籌措能力：　　一是對(duì)民營(yíng)資本準(zhǔn)入的過多限制使中小企業(yè)難以進(jìn)入基礎(chǔ)性、利潤(rùn)穩(wěn)定的行業(yè)，從而難以形成有效積累;　　二是中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)過重，以流轉(zhuǎn)稅為主的比例稅率制度對(duì)于小規(guī)模納稅人十分不利;　　三是銀行的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)中小企業(yè)貸款不利;　　四是民間資本難以進(jìn)入銀行體系?！　?、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償制度缺乏?！　∧壳懊嫦蛑行∑髽I(yè)的信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展難以滿足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要;政府出資設(shè)立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續(xù)的補(bǔ)償機(jī)制;民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)受所有制限制，只能獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，而無法與協(xié)作銀行形成共擔(dān)機(jī)制。由于擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分散及損失分擔(dān)與補(bǔ)償制度尚未形成，使得擔(dān)保資金的放大功能和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用能力均受到較大制約。另外，與信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，也在一定程度上影響了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展?！　?、商業(yè)銀行的體系影響中小企業(yè)的貸款?！　∮捎谥袊?guó)的商業(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國(guó)有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，遠(yuǎn)未真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化與商業(yè)化，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)有商業(yè)銀行近年來實(shí)際上轉(zhuǎn)向面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，在貸款管理權(quán)限上收的同時(shí)撤并了大量原有機(jī)構(gòu)，客觀上導(dǎo)致了對(duì)分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務(wù)的大量收縮。　　另外，中小企業(yè)貸款的單位交易費(fèi)用太高。銀行信貸具有比較明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，由于銀行發(fā)放每筆貸款所需的調(diào)查、監(jiān)管費(fèi)用大體相同，所以貸款規(guī)模越大，單位交易成本越小。中小企業(yè)一般信貸額度較小，所以貸款的單位費(fèi)用較高。據(jù)測(cè)算，中小企業(yè)的貸款成本是大企業(yè)的5倍，銀行從節(jié)約成本和監(jiān)督費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)性出發(fā)，自然寧可做“批發(fā)”，而不愿意做中小企業(yè)的“零售”業(yè)務(wù)?！　⊥瑫r(shí)，政府對(duì)銀行開展中小企業(yè)貸款的激勵(lì)機(jī)制有待創(chuàng)新，目前銀行自身在機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信用評(píng)級(jí)、貸款管理等方面都難以適應(yīng)中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的特殊需求?！　?、中小企業(yè)規(guī)模小，效益不穩(wěn)定，難以形成對(duì)信貸資金的吸引力。　　中小企業(yè)的業(yè)績(jī)不理想，信用不高是企業(yè)貸款的最大障礙。大多數(shù)中小企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)不足，基礎(chǔ)薄弱，普遍缺乏規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，財(cái)務(wù)制度不健全，透明度較低。另外，多數(shù)中小企業(yè)所處行業(yè)并不是壟斷行業(yè)，而是競(jìng)爭(zhēng)性很強(qiáng)的行業(yè)，盈利水平總體不太高，這樣就使銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體評(píng)估也不高?！　《抑行∑髽I(yè)逃廢銀行債務(wù)情況較為嚴(yán)重，造成中小企業(yè)的信用等級(jí)普遍較低。再加上我國(guó)缺乏權(quán)威的企業(yè)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，而目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的貸款信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不利于中小企業(yè)，且由于對(duì)中小企業(yè)存在信用歧視，所以在實(shí)際操作中，中小企業(yè)信用等級(jí)自然大打折扣?！　?、中小企業(yè)管理中存在許多薄弱環(huán)節(jié)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。　　不少企業(yè)缺乏精通現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念的經(jīng)營(yíng)管理者，企業(yè)管理不夠規(guī)范，還存在著家族式管理的現(xiàn)象。這主要體現(xiàn)在：　　一是大部分中小企業(yè)都是家族式企業(yè)，公司治理落后，經(jīng)營(yíng)管理水平不高，決策盲目，不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求?！　《瞧髽I(yè)貸款抵押擔(dān)保能力不足，相當(dāng)多的企業(yè)固定資產(chǎn)不多，資產(chǎn)負(fù)債率高。　　三是產(chǎn)權(quán)不明晰。很多中小企業(yè)都采取租賃、承包的經(jīng)營(yíng)方式，因產(chǎn)權(quán)不明晰，主體缺位而帶來的高風(fēng)險(xiǎn)使銀行望而生畏。

企業(yè)貸款困境是什么原因?據(jù)小編了解，政府部門對(duì)中小企業(yè)扶持力度不夠，長(zhǎng)期以來，國(guó)家扶持政策一直向大企業(yè)傾斜。盡管近年來，為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展，政府出臺(tái)了一系列政策和措施，包括籌劃推出中小創(chuàng)業(yè)板、增加中小企業(yè)貸款規(guī)模、財(cái)政支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)、采取了差別利率、兩免三減或年免征所得稅等優(yōu)惠政策。但這些政策和措施在實(shí)際當(dāng)中往往無法實(shí)現(xiàn)，不能從根本上解決中小企業(yè)融資不足的問題。(1) 缺乏與中小企業(yè)相匹配的中小金融機(jī)構(gòu)。在我國(guó)目前的銀行組織體系中，還缺乏專門為中小企業(yè)融資服務(wù)的政策性銀行，民生銀行原來的初衷是為民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)服務(wù)的，可是現(xiàn)在它已經(jīng)和其他股份制商業(yè)銀行沒有什么區(qū)別了，由于資金、服務(wù)水平、項(xiàng)目有限，迫使它也逐步走向嚴(yán)格，限制了中小企業(yè)的融資。(2)國(guó)有銀行惜貸嚴(yán)重。中小企業(yè)大多處于初創(chuàng)期，數(shù)量多,規(guī)模小,所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和淘汰率高，投資回報(bào)相對(duì)較低。導(dǎo)致中小企業(yè)貸款的不良率及違約率均高于一般企業(yè)的平均水平。 而作為銀監(jiān)會(huì)評(píng)價(jià)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要指標(biāo)是不良率的高低。致使銀行對(duì)中小企業(yè)貸款更加謹(jǐn)慎，也使得中小企業(yè)貸款成本的增加，貸款更是難上加難。(3)缺乏健全的直接融資渠道。雖然中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板早在籌劃之中，卻遲遲沒有推出，而可為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的證券交易市場(chǎng)和風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)尚未列上議事日程.這類小型資本市場(chǎng)的缺乏,使中小企業(yè)失去了直接融資的主要渠道。

企業(yè)融資模式是指一個(gè)企業(yè)不管是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善還是擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，而需要做企業(yè)融資，在融資過程中會(huì)因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)而采用不同時(shí)的融資模式或融資方式；如：，銀行信用貸款、銀行抵押貸款、小貸公司貸款、保理公司保單貸、融資租賃、基金、信托、政府基金等等企業(yè)融資困難是企業(yè)可能因?yàn)榱魉蛔?，信用不良，抵押物不足等等各種原因?qū)е氯谫Y過程不順利的現(xiàn)象。2、發(fā)生的原因企業(yè)融資模式 會(huì)出現(xiàn)多少問題，主要原因是企業(yè)經(jīng)營(yíng)問題、企業(yè)經(jīng)營(yíng)推廣、領(lǐng)導(dǎo)信用、企業(yè)信用、企業(yè)類型比如固定資產(chǎn)比較少，流水不足等限制性條件，決定企業(yè)可以選擇的范圍有大有小。企業(yè)融資困難，是因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)狀況經(jīng)營(yíng)投資方或貸款方考查不符合放款情況，導(dǎo)致融資不成功的現(xiàn)象。抵押物不足，企業(yè)信用有污點(diǎn)，流水不足等是主要原因。3、兩者關(guān)系又緊密相聯(lián)企業(yè)融資模式如果多樣性，可以有效避免企業(yè)融資困難現(xiàn)象的發(fā)生。企業(yè)融資困難也反應(yīng)了企業(yè)融資模式的選擇范圍比較小。4、舉例說明：某環(huán)保企業(yè)因擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)要融資，通過專業(yè)的節(jié)能環(huán)保投融資服務(wù)平臺(tái)了解到，企業(yè)融資模式比較多，銀行信用貸款、銀行抵押貸款、小貸公司貸款、保理公司保單貸、融資租賃、基金、信托、政府基金等等，這些都是企業(yè)融資模式；事實(shí)上，該環(huán)保企業(yè)因?yàn)樵O(shè)備折舊速度太快，不方便做抵押類做貸款；而且融資規(guī)模不超過一千萬；但是流水經(jīng)營(yíng)情況不錯(cuò)。此種情況下，如果選擇銀行抵押貸款、基金、信托、政府基金類企業(yè)融資模式，肯定會(huì)出現(xiàn)企業(yè)融資困難情況；但是如果選擇銀行信用貸款或保理公司保單貸款，相對(duì)來說就不會(huì)出現(xiàn)企業(yè)融資困難的現(xiàn)象。

同學(xué)你好，很高興為您解答！　　高頓網(wǎng)校為您解答：　　目前中小企業(yè)貸款比較難，那么它的主要原因是什么呢？下面高頓網(wǎng)校將為大家分析！　　（一）從中小企業(yè)自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因　　1.企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重，償債能力不強(qiáng)。　　2.財(cái)務(wù)行為不規(guī)范，財(cái)務(wù)信息失真嚴(yán)重。管理水平低下是目前中小企業(yè)的突出問題，具體表現(xiàn)為財(cái)務(wù)管理水平低、報(bào)表帳冊(cè)不全、內(nèi)控制度不嚴(yán)。一些中小企業(yè)出于某種目的，一廠多套報(bào)表，或者干脆不建帳，財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重失真。在這種情況下，銀行不能準(zhǔn)確、快速地判斷這些企業(yè)及其負(fù)責(zé)人的真實(shí)信用水平，放貸自然比較謹(jǐn)慎?！　?.信用度低，逃廢債情況嚴(yán)重，銀行維權(quán)難度較大。中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，所形成的不良貸款清收和核銷程序與大企業(yè)相比，困難得多。在經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以后，通過企業(yè)改制、申請(qǐng)破產(chǎn)、轉(zhuǎn)產(chǎn)、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象比較普遍。這不僅給金融機(jī)構(gòu)信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業(yè)的信譽(yù)度，惡化了銀企關(guān)系，嚴(yán)重地挫傷了金融機(jī)構(gòu)貸款投放的積極性。　　4.企業(yè)內(nèi)在素質(zhì)低下，生存能力普遍不強(qiáng)。由于相當(dāng)部分的中小企業(yè)存在著經(jīng)營(yíng)粗放、技術(shù)落后、設(shè)備陳舊、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)等問題，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)上淘汰率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般大企業(yè)。　?。ǘ你y行經(jīng)營(yíng)管理來看，風(fēng)險(xiǎn)管理約束加強(qiáng)是中小企業(yè)難以取得貸款的最主要因素　　1.成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱，銀行更愿意貸款給大企業(yè)。在銀行看來，中小企業(yè)就是小麻雀，肉少還容易飛。中小企業(yè)貸款數(shù)額不高，但發(fā)放程序、經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)缺一不可，據(jù)測(cè)算，對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本，平均是大企業(yè)的五倍左右，而風(fēng)險(xiǎn)卻高得多。在這種情況下，銀行當(dāng)然樂意做大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務(wù)。我們?cè)谡{(diào)查中了解到，　　2.過度強(qiáng)調(diào)責(zé)任約束，激勵(lì)機(jī)制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)調(diào)安全性、效益性和流動(dòng)性，其中，安全性排在首位?！　?.貸款權(quán)限上收，不良資產(chǎn)增多，資產(chǎn)負(fù)債比率過高，使部分金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)貸款問題上，表現(xiàn)出了一定的“不能性”?！　。ㄈ?dān)保難落實(shí)是中小企業(yè)在貸款過程中需要解決的最大難題　　根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行發(fā)放貸款，申請(qǐng)企業(yè)應(yīng)提供必要的擔(dān)保，而抵押品不足、擔(dān)保落實(shí)難，恰恰是當(dāng)前中小企業(yè)融資，特別是申請(qǐng)貸款過程中遇到的最大難題之一。這是中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特征、金融機(jī)構(gòu)在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協(xié)調(diào)共同作用的結(jié)果?！　?.從金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物的偏好看，雖然《擔(dān)保法》并沒有規(guī)定流動(dòng)資產(chǎn)不可用作抵押，但金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中，往往不愿接受中小企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)抵押，而要求企業(yè)用固定資產(chǎn)來抵押，尤其偏好房地產(chǎn)。究其原因，主要是流動(dòng)資產(chǎn)價(jià)值起伏較大，特別是在企業(yè)生產(chǎn)過程中物理形態(tài)容易發(fā)生變化，金融機(jī)構(gòu)不易監(jiān)控，監(jiān)督成本也較高。機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)則因?yàn)閷Ｓ眯詮?qiáng)，變現(xiàn)困難，銀行也不愿意接受?！　?.從中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，絕大部分中小企業(yè)尚處于原始資本積累階段，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，資本金不足，資產(chǎn)負(fù)債率較高，固定資產(chǎn)占比小于大企業(yè)，難以提供滿足金融機(jī)構(gòu)要求的有效抵押品。彼此之間，則因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)問題，也不愿意互相提供擔(dān)保?！　?.從政府行為方面考慮，主要有兩方面不協(xié)調(diào)：　　一是在企業(yè)辦理資產(chǎn)評(píng)估、抵押登記的過程中，程序復(fù)雜，收費(fèi)過高，有時(shí)甚至高于銀行利息收入，不僅加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，給銀行發(fā)放新的貸款和完善貸款手續(xù)也帶來了一定的困難。加之一些部門違規(guī)執(zhí)法，亂收費(fèi)，給企業(yè)獲得貸款又增添了不小的難度。企業(yè)在辦理資產(chǎn)抵押登記手續(xù)之前，需要先進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，評(píng)估時(shí)評(píng)估部門按估價(jià)金額的高低收取手續(xù)費(fèi)用，估價(jià)越高，收費(fèi)越多，有時(shí)借款人為多取得貸款，也希望多評(píng)估。這樣，對(duì)于銀行來講，就形成了抵押資產(chǎn)“高進(jìn)低出”的怪現(xiàn)象，極大地?fù)p害了金融企業(yè)的利益?！　《侵行∑髽I(yè)信用擔(dān)保中心關(guān)于追償期限的規(guī)定，束縛了自身業(yè)務(wù)的開展?！　〈送猓鹑诓块T還認(rèn)為，政府功能的嚴(yán)重錯(cuò)位在一定程度上也加劇了中小企業(yè)貸款的難度。我們?cè)谡{(diào)查中了解到，市內(nèi)各家金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為，我市的信用環(huán)境極差，其中一個(gè)很重要的原因，就是政府在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程中，職能轉(zhuǎn)換尚不到位。由于“銀行是國(guó)家的，企業(yè)是地方的”，政府一些部門普遍存在著“重貸輕還”心理，償債意識(shí)較差。具體表現(xiàn)在：一是重視幫助企業(yè)協(xié)調(diào)貸款，而在還款問題上表現(xiàn)乏力。二是借改革之機(jī)，采取多種辦法，故意懸空或逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。三是相當(dāng)一部分與政府有關(guān)的金融債權(quán)因多種原因難以實(shí)現(xiàn)。銀行反映，由于政府角色錯(cuò)位，加之企業(yè)逃廢債情況嚴(yán)重，我市信用狀況近幾年來急劇惡化。在這種情況下，中小企業(yè)要想獲得銀行支持，難度就更大了?！　∽鳛槿蝾I(lǐng)先的財(cái)經(jīng)證書網(wǎng)絡(luò)教育領(lǐng)導(dǎo)品牌，高頓財(cái)經(jīng)集財(cái)經(jīng)教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財(cái)經(jīng)題庫、高頓部落會(huì)計(jì)論壇、APP客戶端等平臺(tái)資源，為全球財(cái)經(jīng)界人士提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及全面的解決方案?！　「哳D網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢(mèng)想，開創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國(guó)際化進(jìn)程，打造全球一流的財(cái)經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺(tái)！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺(tái)提問！