嚴查經(jīng)營貸和消費貸違規(guī)流向房地產(chǎn)市場

在上海銀保監(jiān)局組織下，上海地區(qū)135家商業(yè)銀行已經(jīng)完成了個人住房信貸管理專項自查工作，發(fā)現(xiàn)的問題涵蓋貸款用途違規(guī)、向主體結(jié)構(gòu)未封頂房屋發(fā)放房貸、首付款資金核實不審慎、貸后資料收集不完整等方面。自3月1日開始，上海銀保監(jiān)局選取轄內(nèi)16家銀行開展了經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房市專項稽核調(diào)查。除了部分經(jīng)營貸和消費貸涉嫌被挪用于房地產(chǎn)市場之外，同時還發(fā)現(xiàn)部分銀行首套房認定不準確、數(shù)據(jù)填報不規(guī)范以及外部“助貸”機構(gòu)違規(guī)問題突出等情況。通過稽核調(diào)查，上海銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)六類典型違規(guī)案例，包括：個人經(jīng)營貸款違規(guī)用于支付購房首付款；企業(yè)經(jīng)營貸違規(guī)用于支付購房款；消費貸違規(guī)用于本行住房貸款首付款；部分空殼公司集中作為受托支付交易對手，接收多筆個人經(jīng)營貸款，部分貸款資金涉嫌回流至借款人并用于購房；房產(chǎn)企業(yè)違規(guī)向購房客戶提供首付資金；小額貸款公司貸款用于購房認籌。上海銀保監(jiān)局根據(jù)轄內(nèi)商業(yè)銀行自查和監(jiān)管稽核調(diào)查情況，對銀行就切實防控經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，提升金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效等工作提出要求，主要內(nèi)容包括：對照有關(guān)監(jiān)管要求，限時整改問題貸款；對于違規(guī)獲取首付款資金、存在造假行為等申請個人住房貸款的借款人，應拒絕其房貸申請，并作為失信行為信息報送上海市公共信用信息服務平臺；對于經(jīng)營貸、消費貸等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的，應及時采取實質(zhì)性管控措施；加強銀行員工管理，強化員工法制合規(guī)教育，在開展業(yè)務中正面引導借款人合法合規(guī)使用信貸資金；對于存在違規(guī)行為的銀行員工，應予以內(nèi)部問責或紀律處分等。同時，上海銀保監(jiān)局已將稽核調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的有關(guān)小額貸款公司、典當公司、房地產(chǎn)公司及房產(chǎn)經(jīng)紀公司違規(guī)問題線索移交地方政府相關(guān)部門，形成監(jiān)管合力，共同打擊房地產(chǎn)市場違規(guī)行為。

主要是為了打擊炒房現(xiàn)象。其實這種資金嚴查從去年就開始了，但今年春節(jié)過后，監(jiān)管單位要求愈加嚴格，部分城市出現(xiàn)大規(guī)模的調(diào)查，幾乎短期內(nèi)所有資金流向都被審查一遍，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)的信貸資金被挪用了，銀行會直接進行處罰，并且要求對方立刻連本帶息將錢還回來。目前僅在廣東，就查處兩億多資金，被挪用到樓市炒房，可以預想到的是，潛在被挪用的資金可能更多，所以這種審查有望持續(xù)下去，直到徹底打壓掉這種資金挪用代持炒房事件。其實此時政府做這番舉動還是很有意義的，因為目前來看，房地產(chǎn)泡沫是中國經(jīng)濟最大的潛在風險，一旦泡沫破裂，不僅是炒房者面對還債壓力，連銀行的壞賬率也會上升，屆時對中國銀行業(yè)可能造成系統(tǒng)性的風險。所以現(xiàn)在開始，控制房貸規(guī)模，減少房貸在銀行信貸中的占比，有利于銀行業(yè)降低風險。事實上，政府做的還不只這一點，對房地產(chǎn)調(diào)控的多樣的，首先房企的貸款被壓縮，三道紅線限定了房貸的負債規(guī)模，超過紅線的，其借貸將會受到影響，所以從去年開始，房地產(chǎn)類貸款增速首次低于平均貸款增速。參考資料：此前，由于個人經(jīng)營貸利率低于房貸利率，有人以住房為抵押申請經(jīng)營貸套出大量現(xiàn)金。早在去年，深圳市場就開始嚴查經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。“這次力度真的很大，最近審批會比以往更為嚴格，包括房產(chǎn)要求、資金去向等方面，完全沒有其他操作空間。”深圳一家商業(yè)銀行的個貸經(jīng)理對記者表示，“如果接到自稱某某銀行的經(jīng)理可以做相關(guān)經(jīng)營貸，一定要小心，這些人不一定是正規(guī)銀行渠道的貸款，某些信貸資金之所以能夠違規(guī)流入樓市，一個重要原因就是這些非法中介的存在，大量的購房資金被換上中小微貸款的名字，也正是這些資金中介包裝的結(jié)果。”

央行要求各地嚴禁個人消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)。中國央行會同銀監(jiān)會近期要求各地監(jiān)管部門,指導銀行規(guī)范個人消費貸款,防止消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。部分地區(qū)房貸收緊今年以來,多地房貸收緊明顯。融360監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,8月全國首套房平均利率為5.12%,相當于基準利率1.04倍,環(huán)比7月上升了2.47%;同比去年8月的4.44%,上升了15.35%。具體而言,8月份全國533家銀行中,5家銀行提供9折優(yōu)惠利率;9家行提供9.5折優(yōu)惠利率,3家銀行提供9.9折優(yōu)惠利率,2家銀行提供9.8折優(yōu)惠利率。除上述提供優(yōu)惠及停貸銀行(分支行)外,剩余銀行均無折扣,其中232家銀行執(zhí)行基準利率,較上月減少132家;252家銀行執(zhí)行基準利率上浮,較上月新增126家,上浮趨勢較明顯。融360統(tǒng)計的533家銀行(分支行)中,有484家不再提供優(yōu)惠利率,占比高達90.8%。9月19日,中國人民銀行營業(yè)管理部在接受央視采訪時表示,房貸利率調(diào)整是銀行在北京市嚴格實施房地產(chǎn)市場調(diào)控、市場利率整體上揚的背景下,根據(jù)市場資金水平變化、自身資產(chǎn)負債管理需要所采取的自主行為,符合政策要求和導向,對此中國人民銀行營業(yè)管理部積極支持。消費貸違規(guī)進入樓市不過,房貸收緊后,各種類型的消費貸開始"上位",通過各種形式流向樓市。深圳市房地產(chǎn)研究中心研究員李宇嘉指出,一些不超過10年的消費貸通過"氣球貸"、"循環(huán)貸"等異變,期限被延長到了30~40年。貸款額度上,通過房屋"高評高貸"(做高紅本二手房評估價,增加貸款)、房抵貸(房屋增值部分貸出來)、多張信用卡(每張卡的額度可達30萬元)或多家銀行申請信用貸騰挪、"先息后本"還款等,貸款額度可達百萬元以上。消費貸一般包括用于住房裝修、旅游、教育等指定消費用途的人民幣貸款、個人汽車貸款、助學貸款等種類。李宇嘉向《每日經(jīng)濟新聞》記者指出,消費貸和按揭貸款的利率差距在縮小,因此很多人愿意去借消費貸,同時,消費貸款的利率仍然高于房貸,銀行更有積極性去做消費貸款,"銀行房貸收緊很厲害,很多沒有房貸額度。實際上,很多銀行認為房貸不賺錢,將房貸額度轉(zhuǎn)變?yōu)橄M貸款。而且很多消費貸的期限也延長了。"多地啟動嚴查中國人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布的《通知》指出,2017年以來,廣東省內(nèi)部分地區(qū)和金融機構(gòu)的個人消費貸款(包括短期消費貸款、中長期消費貸款、信用卡透支)快速增長,其中個別金額較大、期限較長的消費貸款與日常消費屬性不匹配,存在違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的風險?！锻ㄖ芬?嚴禁個人消費貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為,不得發(fā)放無指定用途消費貸款。對已抵押房產(chǎn),在購房人沒有全部歸還貸款前,不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。此外,《通知》規(guī)定,原則上不發(fā)放金額超過100萬元或者期限超過10年的個人綜合消費貸款。值得注意的是,《通知》要求建立個人消費貸款業(yè)務月度監(jiān)測機制,自2017年10月起,廣州地區(qū)各商業(yè)銀行應于每月12日前報送《個人消費貸款產(chǎn)品月度監(jiān)測表》,廣東省內(nèi)其他地區(qū)商業(yè)銀行應向當?shù)厝嗣胥y行中心支行和銀監(jiān)分局報送數(shù)據(jù)。

不良貸款上升與樓市無直接關(guān)系，但是與資金違規(guī)流入樓市有密切關(guān)系。一、不良貸款上升和樓市其實沒有直接關(guān)聯(lián)。為什么這么說，不良貸款上升是一個綜合指標，樓市是一個大的市場，一個市場的發(fā)展不能直接影響金融機構(gòu)的貸款不良率，這是明確的。但是從側(cè)面來看，是存在間接關(guān)聯(lián)的。我們知道，自2008年金融危機后，四萬億投了下來，全國各地掀起了一波基建熱，同時也帶動了房地產(chǎn)開發(fā)市場的發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計2008年到2010年房價上漲了58.87%，而相比2005年到2007年房價上漲是27.8%，這也讓很多企業(yè)主十分眼紅，因此帶動了部分企業(yè)主從經(jīng)營實體到投資房地產(chǎn)的轉(zhuǎn)變。舉個例子，2010年至2014年左右，很多企業(yè)甚至通過開假承兌來貼現(xiàn)獲取資金的方式，再間接流入房地產(chǎn)市場進行投資，這樣的操作短期來看沒什么毛病，但是過不了兩三年，房地產(chǎn)庫存積壓嚴重，許多企業(yè)虧得血本無歸，再加上擔保鏈的影響，導致很多企業(yè)倒閉，引發(fā)區(qū)域性的不良貸款爆發(fā)。（當時浙江深受其害，許多地方金融機構(gòu)不良貸款率一度攀升至10%上下）二、資金違規(guī)流入樓市對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響。目前房地產(chǎn)領(lǐng)域的開發(fā)資金是受監(jiān)管的，即房地產(chǎn)企業(yè)需要在銀行開立一個監(jiān)管賬戶，所有樓盤預售款和銀行信貸資金都要入到專戶，實行?？顚Ｓ谩Ｍ瑫r，人行、銀保監(jiān)、住建局三大部門會定期到這家開戶銀行檢查賬戶資金使用情況。但是再嚴格的制度也會有紕漏，萬一銀行沒有管住這些資金，將導致房地產(chǎn)企業(yè)將預售款資金用于其他用途，比如用這些錢去競拍下一塊土地，從而進一步增加企業(yè)的資產(chǎn)負債率，引發(fā)資金鏈危機，這樣很有可能導致樓盤無法正常完工。而且從監(jiān)管部門的政策動向來看，近期個別地方房價異動上漲，市場炒作熱情升溫，引起相關(guān)部門的高度關(guān)注。比如今年4月22日，銀保監(jiān)會首席風險官兼新聞發(fā)言人肖遠企就表示，貸款一定要按照申請用途真實使用資金，不能挪用，要求銀行一定要監(jiān)控資金流向，對于違規(guī)把貸款流入到房地產(chǎn)市場的行為要堅決予以糾正。此外，監(jiān)管部門還會根據(jù)銀行信貸投放情況，實時開展現(xiàn)場檢查，發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題及時糾正，對問題嚴重的銀行機構(gòu)要實施嚴厲處罰，切實將經(jīng)營類貸款資金真正用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，確保經(jīng)濟平穩(wěn)健康和高質(zhì)量發(fā)展，有效防控金融風險。

不良貸款上升與樓市無直接關(guān)系，但是與資金違規(guī)流入樓市有密切關(guān)系。一、不良貸款上升和樓市其實沒有直接關(guān)聯(lián)。為什么這么說，不良貸款上升是一個綜合指標，樓市是一個大的市場，一個市場的發(fā)展不能直接影響金融機構(gòu)的貸款不良率，這是明確的。但是從側(cè)面來看，是存在間接關(guān)聯(lián)的。我們知道，自2008年金融危機后，四萬億投了下來，全國各地掀起了一波基建熱，同時也帶動了房地產(chǎn)開發(fā)市場的發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計2008年到2010年房價上漲了58.87%，而相比2005年到2007年房價上漲是27.8%，這也讓很多企業(yè)主十分眼紅，因此帶動了部分企業(yè)主從經(jīng)營實體到投資房地產(chǎn)的轉(zhuǎn)變。舉個例子，2010年至2014年左右，很多企業(yè)甚至通過開假承兌來貼現(xiàn)獲取資金的方式，再間接流入房地產(chǎn)市場進行投資，這樣的操作短期來看沒什么毛病，但是過不了兩三年，房地產(chǎn)庫存積壓嚴重，許多企業(yè)虧得血本無歸，再加上擔保鏈的影響，導致很多企業(yè)倒閉，引發(fā)區(qū)域性的不良貸款爆發(fā)。（當時浙江深受其害，許多地方金融機構(gòu)不良貸款率一度攀升至10%上下）二、資金違規(guī)流入樓市對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響。目前房地產(chǎn)領(lǐng)域的開發(fā)資金是受監(jiān)管的，即房地產(chǎn)企業(yè)需要在銀行開立一個監(jiān)管賬戶，所有樓盤預售款和銀行信貸資金都要入到專戶，實行?？顚Ｓ谩Ｍ瑫r，人行、銀保監(jiān)、住建局三大部門會定期到這家開戶銀行檢查賬戶資金使用情況。但是再嚴格的制度也會有紕漏，萬一銀行沒有管住這些資金，將導致房地產(chǎn)企業(yè)將預售款資金用于其他用途，比如用這些錢去競拍下一塊土地，從而進一步增加企業(yè)的資產(chǎn)負債率，引發(fā)資金鏈危機，這樣很有可能導致樓盤無法正常完工。而且從監(jiān)管部門的政策動向來看，近期個別地方房價異動上漲，市場炒作熱情升溫，引起相關(guān)部門的高度關(guān)注。比如今年4月22日，銀保監(jiān)會首席風險官兼新聞發(fā)言人肖遠企就表示，貸款一定要按照申請用途真實使用資金，不能挪用，要求銀行一定要監(jiān)控資金流向，對于違規(guī)把貸款流入到房地產(chǎn)市場的行為要堅決予以糾正。此外，監(jiān)管部門還會根據(jù)銀行信貸投放情況，實時開展現(xiàn)場檢查，發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題及時糾正，對問題嚴重的銀行機構(gòu)要實施嚴厲處罰，切實將經(jīng)營類貸款資金真正用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，確保經(jīng)濟平穩(wěn)健康和高質(zhì)量發(fā)展，有效防控金融風險。

一、《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》在這輪信用卡調(diào)控中，控制資金流向，尤其是切斷違規(guī)流向房地產(chǎn)的行為，可謂重中之重。此前，平安銀行信用卡中心發(fā)布公告稱“對房地產(chǎn)類商戶設(shè)定限制，當持有該行信用卡在此類商戶透支消費時，有可能導致交易失敗”。這份公告指出，這是落實房地產(chǎn)調(diào)控政策，依據(jù)相關(guān)規(guī)定所做出的舉措。而且央行其實對于這些細節(jié)也都是有明確規(guī)定的，為了更加有效地防范風險，其實銀行現(xiàn)在也明確了禁止了信用卡資金流入房地產(chǎn)。北京銀保監(jiān)局方面表示，要求轄內(nèi)銀行為了有效防控風險，加強對信用卡資金流向房地產(chǎn)進行監(jiān)測，設(shè)置合理的交易限額，但對于正常消費如支付物業(yè)費等未進行限制。二、具體的分析和介紹在銀行辦理業(yè)務，其實也成為了一個正常的事情，但是大家不能夠使用銀行貸款去做一些別的事情，而且當時大家在商業(yè)銀行貸款的時候就已經(jīng)明確的說明了這筆資金的用途，你不能夠欺騙銀行，如果銀行發(fā)現(xiàn)了你是有意欺瞞，那么銀行可能就會把你拉黑。

在“實施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度”的政策導向下，監(jiān)管機構(gòu)針對信貸資金違規(guī)進入樓市、商業(yè)銀行違規(guī)向房企放貸行為進行嚴格監(jiān)管，處罰力度亦在不斷升級。8月16日，北京商報記者根據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露的行政處罰信息統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年以來，包括上海銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、工商銀行、龍州農(nóng)商行、貴陽銀行在內(nèi)的多家銀行均因房地產(chǎn)金融業(yè)務違規(guī)情形被監(jiān)管“點名”。在分析人士看來，此類罰單的開出，體現(xiàn)了銀保監(jiān)會對于金融市場管控的決心，客觀上使得后續(xù)房貸部門會嚴管貸款流向，較好地推動了“房住不炒”政策的落地。01房地產(chǎn)領(lǐng)域違規(guī)貸款亂象遭嚴查8月以來，銀行業(yè)千萬級罰單頻現(xiàn)，多項重罰背后，房地產(chǎn)領(lǐng)域違規(guī)貸款亂象儼然成為監(jiān)管關(guān)注的重點。8月14日，上海銀保監(jiān)局公布了一條行政處罰信息，上海銀行在2014年至2019年因為23項業(yè)務違規(guī)，被監(jiān)管處以1625萬元罰款，其中沒收違法所得約27.15萬元，作出處罰決定的日期為8月14日。在上海銀行這“23宗罪”中，房地產(chǎn)領(lǐng)域違規(guī)被放在了“頭條”，該行因存在違規(guī)向資本金不足、“四證”不全的房地產(chǎn)項目發(fā)放貸款，以其他貸款科目發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款等違法違規(guī)行為被監(jiān)管“點名”。無獨有偶，就在4天前的8月10日，浦發(fā)銀行也接到了一筆千萬級別罰單，該行因2013年至2018年存在12項違法違規(guī)事實，被上海銀保監(jiān)局責令改正，并處罰款共計2100萬元。處罰事由中也有一條，同業(yè)投資資金違規(guī)投向“四證”不全的房地產(chǎn)項目。打擊銀行違反信貸政策和違反房地產(chǎn)行業(yè)政策亂象已逐步成為常態(tài)。據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，開年至今，包括上海銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、工商銀行、龍州農(nóng)商行、貴陽銀行、東阿青隆村鎮(zhèn)銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行在內(nèi)的多家銀行均因信貸資金違規(guī)進入樓市被罰。被處罰的緣由大多為“向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款”、“信貸資金用途管理不到位導致流入房市”、“個人信貸資金違規(guī)流入房市”等。在易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進看來，此類罰單的開出，體現(xiàn)了銀保監(jiān)會對于金融市場管控的決心，尤其是很多信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)，確實需要積極進行管控，否則容易造成“炒房”現(xiàn)象出現(xiàn)，或者說干擾了正常的房地產(chǎn)交易秩序。從實際過程看，此類罰單具有警示和威懾性，客觀上使得后續(xù)房貸部門會嚴管貸款流向，較好地推動了房住不炒政策的落地。02消費貸款、信用卡透支資金“潛水”買房除了針對房地產(chǎn)企業(yè)違規(guī)提供貸款外，零售業(yè)務信貸資金違規(guī)買房情形也成為監(jiān)管整治的重點，7月2日，浙江泰隆商業(yè)銀行麗水縉云支行也因“個人經(jīng)營性貸款流入房市”被銀保監(jiān)會麗水監(jiān)管分局罰款25萬元。6月23日，江西橫峰農(nóng)商行因個人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)企業(yè)、向不符合條件的借款人發(fā)放貸款、以貸轉(zhuǎn)存用于月末沖時點等行為，被銀保監(jiān)會上饒監(jiān)管分局罰款80萬元。因消費貸挪用買房遭罰案例也曾出現(xiàn)。6月底，工商銀行縉云支行被罰款50萬元的緣由則是因為“消費貸款流入房市、虛增企業(yè)信用貸款數(shù)據(jù)”。除了個人綜合消費貸款、經(jīng)營性貸款違規(guī)入市外，用信用卡透支買房亂象也有所抬頭，今年1月，銀保監(jiān)會陜西監(jiān)管局曾公示對長安銀行的一則罰單，處罰金額21萬元，原因是“信用卡資金監(jiān)管不到位，流入房地產(chǎn)領(lǐng)域信用卡資金監(jiān)管不到位，流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”。蘇寧金融研究院高級研究員陶金分析認為，當前實體經(jīng)濟正在復蘇，在前期較為寬松的流動性以及信貸持續(xù)擴張的背景下，便較容易推升資產(chǎn)價格上升，實體經(jīng)濟資金進入樓市的動力較強。同時，信貸資金進入實體經(jīng)濟后，不像金融體系那樣容易監(jiān)測和管控，動向更加難以捉摸，也給了這些資金進入樓市的額外刺激。03嚴防房地產(chǎn)金融泡沫勢頭催生在始終堅持“房住不炒”的背景下，監(jiān)管機構(gòu)也在不斷加強房地產(chǎn)金融政策的監(jiān)管，6月24日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知》。其中針對“房住不炒”政策，銀保監(jiān)會表示將重點嚴查包括表內(nèi)外資金直接或變相用于土地出讓金或土地儲備融資；未嚴格審查房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)，違規(guī)向“四證”不全的房地產(chǎn)開發(fā)項目提供融資；個人綜合消費貸款、經(jīng)營性貸款、信用卡透支等資金挪用于購房；流動性貸款、并購貸款、經(jīng)營性物業(yè)貸款等資金被挪用于房地產(chǎn)開發(fā)等違規(guī)操作。8月16日，銀保監(jiān)會主席郭樹清在《求是》發(fā)表的刊文也提到，在資金面寬松背景下，企業(yè)、居民、政府都可能增加債務。利率下行一致性預期強化后，有可能助長杠桿交易和投機行為，催生新一輪資產(chǎn)泡沫。一些地方的房地產(chǎn)價格開始反彈，金融資源有可能再次向高風險領(lǐng)域集中。雖然監(jiān)管一再重申銀行貸款要確保真實用途，嚴禁違規(guī)挪用，但為何總有銀行明知故犯？一位國有大行相關(guān)人士告訴記者，隨著國內(nèi)疫情形勢轉(zhuǎn)好，個別熱點城市房地產(chǎn)交易有所升溫，在各種資產(chǎn)中，房地產(chǎn)對銀行資金有天生的吸引力，銀行當前手里可以支配的流動性較為充裕，導致違規(guī)情形屢禁不止。而從監(jiān)管層面，應當采取哪些措施，避免銀行房地產(chǎn)業(yè)務違規(guī)行為的出現(xiàn)？在中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林看來，需要各部門加強數(shù)據(jù)的共享合作，共同協(xié)同打擊，在貸款審查時對貸款人的合法收入來源進行嚴格審核。另外提高市場化手段，例如，加強樓市供給、從供需打擊投資者，加強資金的技術(shù)監(jiān)管手段等。在陶金看來，從根本上解決這個問題難度確實較大，要緩解此類問題，應該更需要信貸部門加大監(jiān)管力度，規(guī)定好違規(guī)行為的處罰機制，甚至給予頂格力度的處罰。

拓展資料：個人信用貸款方式1. 通過銀行申請目前不少銀行都推出了自家的個人信用貸款產(chǎn)品，譬如招商銀行的閃電貸，只需要下載招商銀行app，登錄賬號后就可以在線申請，并且很快就能夠得出審批結(jié)果。2. 通過支付寶申請螞蟻借唄是很多人接觸的第一款個人信用貸款產(chǎn)品，雖然是白名單邀請制，但目前絕大多數(shù)人都能直接通過入口申請，整個流程體驗非常好。另外微信、京東等各大互聯(lián)網(wǎng)公司都推出了旗下的個人信用貸款產(chǎn)品，基本操作跟借唄差不多。3. 通過貸款超市申請網(wǎng)貸產(chǎn)品越來越多，這也促進了貸款超市這類平臺的發(fā)展，用戶不用再去一個個尋找APP下載申請，大大提高了申請的效率。個人信用貸款流入房市的影響毋庸置疑，經(jīng)營貸款資金違規(guī)流向樓市危害大。一方面，嚴重影響了對中小微企業(yè)的支持，尤其是在當前疫情影響比較嚴重的情況下，更不利于支持困難企業(yè)渡過難關(guān)，有礙做好“六穩(wěn)”工作，全面落實“六?！比蝿?，影響經(jīng)濟健康發(fā)展和社會大局穩(wěn)定，影響決戰(zhàn)決勝脫貧攻堅和全面建成小康社會目標任務的完成。另一方面，極易推高房價，影響房地產(chǎn)調(diào)控效果和人們生活質(zhì)量，同時也加大了金融風險。