文 | 木一


利用法律的工具做催收,這早已不新奇。


自借貸誕生以來(lái),將借款人起訴到法院催回欠款,就是非常常見(jiàn)的方式。


但法催和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合,會(huì)產(chǎn)生怎樣的力量?


目前,市場(chǎng)出現(xiàn)了三種互聯(lián)網(wǎng)法催的模式:互聯(lián)網(wǎng)法院、互聯(lián)網(wǎng)仲裁和賦強(qiáng)公證。


“金融機(jī)構(gòu)的壞賬降到了萬(wàn)分之幾,幾乎可以忽略不計(jì)?!币患屹x強(qiáng)公證平臺(tái)的創(chuàng)始人透露。


“部分金融機(jī)構(gòu)的催回率達(dá)到了30%以上?!睂?zhuān)注互聯(lián)網(wǎng)仲裁的平臺(tái)“法捕快”創(chuàng)始人汪志佳透露,他們花了一年的時(shí)間,解決執(zhí)行難的問(wèn)題。


“互聯(lián)網(wǎng)法催可能會(huì)成為催收行業(yè)的核彈武器。”一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這些模式可能將徹底顛覆行業(yè)。


01 互聯(lián)網(wǎng)法院

2017年8月18日,全國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)法院“杭州互聯(lián)網(wǎng)法院”正式成立。


此后,北京、廣州的互聯(lián)網(wǎng)法院也紛紛成立。


這個(gè)法律界的新寵兒,號(hào)稱可以將整個(gè)訴訟流程線上化。


這么性感的模式,一下子就引起了金融圈的關(guān)注。


“如果所有的網(wǎng)絡(luò)貸款、信用卡都可以在線上批量起訴,那效率豈不是驚人?”一家金融平臺(tái)的法催負(fù)責(zé)人羅嘉很早就注意到這個(gè)模式。


他此后就一直在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)法院接手網(wǎng)絡(luò)貸款和信用卡案件。


結(jié)果卻讓他大失所望。


據(jù)中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)公開(kāi)數(shù)據(jù),從2018年之后,截至2020年7月8日這段時(shí)間,三個(gè)互聯(lián)網(wǎng)法院公布的總裁決文書(shū)數(shù)為74280件。


而其中,涉及信用卡的只有1377件,金融糾紛10086件。


而前面兩年,互聯(lián)網(wǎng)法院經(jīng)手的金融案件還比較多,到了2020年,總共可查詢的文書(shū),不到300件。




中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)上的公開(kāi)文書(shū)數(shù)據(jù)




“互聯(lián)網(wǎng)法院現(xiàn)在經(jīng)手最多的,是圖片版權(quán)案件?!绷_嘉稱,金融案件則越來(lái)越少。


為何互聯(lián)網(wǎng)法院受理的金融案件并不多,甚至下降明顯?


“這是法院體制決定的?!绷_嘉直言不諱地稱。


法院不是純市場(chǎng)化的機(jī)構(gòu),法官拿的是固定收入,判的案件再多,收入也不會(huì)增加,他們沒(méi)有動(dòng)力做更多的案子。


“而且法官的責(zé)任是終身制的,假設(shè)你判錯(cuò)了一個(gè)案子,就要背負(fù)終身?!绷_嘉稱,做得越多,出錯(cuò)的可能性就越高。


他認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)法院更愿意接不會(huì)出錯(cuò)的案子,比如圖片版權(quán)案件,因?yàn)樽C據(jù)都是鐵板釘釘?shù)摹?/p>

而金融案件相對(duì)復(fù)雜,取證困難,“所以大家嘗試了一下,都退避三舍了”。


金融玩家寄希望于互聯(lián)網(wǎng)法院的想法,逐漸破滅……


02 互聯(lián)網(wǎng)仲裁

早在兩三年前,互聯(lián)網(wǎng)仲裁模式就火了起來(lái)。


這個(gè)模式操作的方式比較簡(jiǎn)單:金融機(jī)構(gòu)把逾期案件拿到仲裁委去批量裁決。


而雙方的舉證答辯,也是通過(guò)網(wǎng)上完成。


一般仲裁委會(huì)通知欠款人進(jìn)行舉證,就算欠款人缺席,仲裁委也可以缺席審判。


在2018年,市面上一度出現(xiàn)了幾十家互聯(lián)網(wǎng)仲裁平臺(tái),行業(yè)極端火熱。


但很快,市場(chǎng)的溫度就降了下來(lái)。


成千上萬(wàn)的裁決下來(lái)之后,卻無(wú)法執(zhí)行。


行業(yè)普遍認(rèn)為,難以執(zhí)行主要是因?yàn)閮蓚€(gè)原因。


一個(gè)是制度原因。


一般來(lái)說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)仲裁裁決下來(lái)之后,還需要去借款人住所地或財(cái)產(chǎn)所在地的法院執(zhí)行,這樣的執(zhí)行成本很高。


而且法院和仲裁委是兩個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu),“法院判決的案子都處理不過(guò)來(lái),對(duì)于仲裁的案子,一些法官會(huì)不太上心?!?/p>

而另一個(gè)原因,是行業(yè)被透支了。


2017年,湛江仲裁委開(kāi)始推行一個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品——先予仲裁。


這款產(chǎn)品是這樣的:借款人在申請(qǐng)借款的時(shí)候,就直接簽署了仲裁委的《調(diào)解協(xié)議》,一旦逾期,就直接可以送到法院執(zhí)行。


也就是說(shuō),用戶借錢(qián)之后,不管還不還,都事先裁決完了。


這樣效率是高,但法院不樂(lè)意了。


廈門(mén)中院第一個(gè)跳出來(lái)說(shuō)不:糾紛還沒(méi)有發(fā)生之前,你就先裁決了,“這嚴(yán)重?fù)p害了借款人的利益”。


湛江仲裁委立馬跳出來(lái)回懟,“地方法院無(wú)權(quán)否認(rèn)。無(wú)法律依據(jù)說(shuō)‘不’,這不是法律人的態(tài)度?!?/p>

最終,最高院站出來(lái),公開(kāi)否定了先予仲裁,“仲裁的本質(zhì)在于有爭(zhēng)議或者糾紛實(shí)際發(fā)生,無(wú)爭(zhēng)議即無(wú)仲裁?!?/p>

這一輪博弈下來(lái),市場(chǎng)就開(kāi)始出現(xiàn)分化。


緊接著,另一家仲裁委又出現(xiàn)了問(wèn)題。


一些借款用戶投訴,稱自己從未在仲裁文件上簽字。


后來(lái)調(diào)查發(fā)現(xiàn),借款人在金融平臺(tái)上簽訂了其他電子文件,而金融平臺(tái)就直接把這些簽字挪到仲裁文件上。


這件事情在行業(yè)里鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。


兩個(gè)事件之后,多位業(yè)內(nèi)人士稱,“法院執(zhí)行庭都不太想接仲裁委的金融案件了,執(zhí)行率一度低到10%之下?!?/strong>


此后,互聯(lián)網(wǎng)仲裁行業(yè)一落千丈。


最近一年,一些互聯(lián)網(wǎng)仲裁平臺(tái)試圖努力解決這個(gè)問(wèn)題。


“法捕快花了一年的時(shí)間,來(lái)解決執(zhí)行難的問(wèn)題?!蓖糁炯逊Q。


最開(kāi)始,他們往法院執(zhí)行庭去送案件,剛說(shuō)明來(lái)意就會(huì)被拒絕,“連說(shuō)話的機(jī)會(huì)都沒(méi)有”。


后來(lái),他們找當(dāng)?shù)氐穆蓭熑チ浮?/p>

“一般來(lái)說(shuō),當(dāng)?shù)芈蓭煂?duì)于當(dāng)?shù)氐乃痉ōh(huán)境和政策比較了解,起碼有個(gè)說(shuō)話的機(jī)會(huì)。”


“對(duì)法院主要表達(dá)兩點(diǎn):第一,這些案子不是P2P的,都是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的;第二,法院執(zhí)行后,實(shí)在追不回來(lái)錢(qián),也可以終本,從而提高法院的結(jié)案率?!蓖糁炯逊Q,只要表達(dá)了這兩點(diǎn),大部分法院都愿意接受。


“這是臟活苦活,我們一家家法院去開(kāi)墾?!蓖糁炯逊Q,一年的時(shí)間里,他們已經(jīng)在291家法院實(shí)現(xiàn)了仲裁裁決立案。


“現(xiàn)在立案率可達(dá)到80%,持牌金融機(jī)構(gòu)的案件,立案率更是高達(dá)90%以上,整體催回率30%左右。”汪志佳稱。




中國(guó)執(zhí)行信息公開(kāi)網(wǎng)上的執(zhí)行案件




目前,互聯(lián)網(wǎng)仲裁收費(fèi)的方式分兩種,一種是前置收費(fèi),不管催不催得回來(lái),先收幾個(gè)點(diǎn)服務(wù)費(fèi)。


這種方式在早期比較流行,但后來(lái)因?yàn)榇呋芈侍?,金融機(jī)構(gòu)都不太想再掏錢(qián)。


“所以我們現(xiàn)在是催回錢(qián)之后再分成,只有真正解決了催回率問(wèn)題的機(jī)構(gòu)才敢這么收費(fèi)?!蓖糁炯逊Q。


目前,互聯(lián)網(wǎng)仲裁模式被一部分平臺(tái)跑通,又重回金融舞臺(tái)。


03 賦強(qiáng)公證

賦強(qiáng)公證這個(gè)產(chǎn)品,也是在2018年前后出現(xiàn)。


最開(kāi)始,公證也被廣泛用于銀行抵押貸款的場(chǎng)景,特別是房抵貸。


后來(lái),有玩家開(kāi)始試圖將這個(gè)模式搬到網(wǎng)絡(luò)貸款上。


用戶網(wǎng)上借款,下款前需要走一遍公證流程,比如錄一段公證視頻。


如果用戶不還款,金融機(jī)構(gòu)就可以拿到這份公證直接去法院申請(qǐng)執(zhí)行。


因?yàn)楣C和法院的關(guān)系極為緊密,在普通用戶眼中,公證了的內(nèi)容,在法院上就可以作為證據(jù)。




因此,這個(gè)法律武器的威懾力驚人。


“一家大的股份制銀行上線了一款小微企業(yè)貸產(chǎn)品,當(dāng)時(shí)他們的壞賬率是1%到1.5%,后來(lái)上線了賦強(qiáng)公證,壞賬率變成了萬(wàn)分之幾,幾乎可以忽略不計(jì)?!币患屹x強(qiáng)公證平臺(tái)的創(chuàng)始人陳天陽(yáng)稱。


互聯(lián)網(wǎng)仲裁針對(duì)的對(duì)象是逾期客戶,只有逾期了,他們提供仲裁服務(wù)才能收費(fèi)。


但賦強(qiáng)公證的收費(fèi)池子則大得多,即對(duì)所有貸款金額都收一定的服務(wù)費(fèi),現(xiàn)在行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)是萬(wàn)分之五到千分之三。


這個(gè)模式相當(dāng)于雁過(guò)拔毛,吸金能力驚人。


因此,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這個(gè)模式比互聯(lián)網(wǎng)仲裁更有想象力。


但賦強(qiáng)公證這個(gè)模式也存在一定的問(wèn)題。


一般來(lái)說(shuō),對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款,用戶體驗(yàn)很重要,如果借幾千上萬(wàn)元,還需要錄個(gè)公證視頻,很多用戶就跑了。


除非借款的金額足夠大,用戶任勞任怨。


因此,這個(gè)模式比較適合借款金額比較大的平臺(tái)。


另一方面,用戶對(duì)于公證會(huì)有畏懼心理,覺(jué)得一旦錄了就要付法律責(zé)任,會(huì)退縮。


“申請(qǐng)借款的用戶中,走到公證這一步的時(shí)候,會(huì)有一半的人選擇放棄?!标愄礻?yáng)稱。


假設(shè)一個(gè)銀行一年放款金額是100個(gè)億,沒(méi)有使用賦強(qiáng)公證,壞賬是2%;如果使用了賦強(qiáng)公證,放款金額降到了50個(gè)億,壞賬是萬(wàn)分之幾,還要給賦強(qiáng)公證千分之三的服務(wù)費(fèi)。


兩種方式,你會(huì)選擇哪一種?


風(fēng)控是平衡的藝術(shù)。


最好的風(fēng)控,追求的不是最低的壞賬率,而是收益最大化。


所以,陳天陽(yáng)得出的結(jié)論是,賦強(qiáng)公證適合放款金額較大,且追求極度平穩(wěn)的金融機(jī)構(gòu)。


因此,頭部的大銀行,是他們的核心客戶。


“當(dāng)然,既然賦強(qiáng)公證是殺傷力這么大的法律武器,可以只針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶,而低風(fēng)險(xiǎn)客戶可以不錄視頻,直接下款?!标愄礻?yáng)稱,如此可以取得一定的平衡。


另一方面,賦強(qiáng)公證未來(lái)也會(huì)面臨執(zhí)行難的問(wèn)題。


“公證最終也要送到法院的執(zhí)行庭去執(zhí)行,和互聯(lián)網(wǎng)仲裁區(qū)別不大?!币患夜C機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員稱。


目前,賦強(qiáng)公證的執(zhí)行案件不多,執(zhí)行暴露的問(wèn)題還不明顯。


但隨著用戶熟悉這個(gè)產(chǎn)品,了解到執(zhí)行可能也沒(méi)那么容易后,這個(gè)核彈產(chǎn)品的殺傷力是否就會(huì)降低?


目前,賦強(qiáng)公證的平臺(tái),主要在切頭部銀行;而互聯(lián)網(wǎng)仲裁,則偏向于金額較小、較創(chuàng)新的金融平臺(tái)。


“因此,兩款產(chǎn)品應(yīng)該是互補(bǔ)的關(guān)系。”汪志佳稱。




互聯(lián)網(wǎng)+法催的模式開(kāi)始跑通,正在開(kāi)花結(jié)果。


互聯(lián)網(wǎng)法院暫時(shí)淡出了金融圈的視野,但互聯(lián)網(wǎng)仲裁和賦強(qiáng)公證又重回高光舞臺(tái)。


“合規(guī)的法律手段催收,可能是未來(lái)的主流?!蓖糁炯颜J(rèn)為,這些逐漸成熟的模式,將顛覆整個(gè)催收行業(yè)。


*文中部分受訪者為化名。