正確解讀2020版征信報(bào)告，最新版二代個(gè)人征信報(bào)告解讀

古人云：人無信則不立。意思：不守信用，在社會(huì)上就站不住腳，寸步難行。在當(dāng)今社會(huì)，信用報(bào)告相當(dāng)于一個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，客觀記錄了信用主體的信用活動(dòng)，是幫助征信人判斷信用主體信用狀況的重要依據(jù)。如果一個(gè)人的信用報(bào)告良好，從辦理個(gè)人信用卡到向金融機(jī)構(gòu)貸款，都可以順利通關(guān)。反之，征信報(bào)告不好，就會(huì)處處受阻，寸步難行。目前，征信被廣泛應(yīng)用于金融體系、房地產(chǎn)市場、商業(yè)交易、交通運(yùn)輸、招商引資乃至行政司法部門的監(jiān)管執(zhí)法等社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。因此，征信在人們的經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。

但是很多人不知道征信報(bào)告是什么，沒有意識(shí)到它的重要性，甚至產(chǎn)生了誤解。因此，在與之前的《個(gè)人征信報(bào)告教學(xué)試解讀（詳細(xì)版）》代個(gè)人征信報(bào)告進(jìn)行對(duì)比的前提下，第二代個(gè)人征信報(bào)告解讀如下，這次以征信報(bào)告詳細(xì)版為例。

征信報(bào)告通常包括以下八項(xiàng)內(nèi)容：

一、個(gè)人基本信息；

二、信息概要；

三、信貸交易信息明細(xì)；

四、非信貸交易信息明細(xì)；

五、公共信息明細(xì)；

六、本人聲明；

七、異議標(biāo)注；

八、查詢記錄。

一、個(gè)人基本信息個(gè)人基本信息部分采集的信息與一代基本一致，但一代只能看到一個(gè)用當(dāng)前實(shí)名登記的手機(jī)號(hào)，而二代征信最多可以看到五個(gè)本人名下的手機(jī)號(hào)和信息更新日期。其實(shí)手機(jī)號(hào)的更換頻率從某個(gè)角度也可以作為一個(gè)人的征信數(shù)據(jù)。頻繁更換肯定有原因。這里的婚姻狀況和配偶信息有一部分是我辦理業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供的，其內(nèi)容來自于我提供給金融機(jī)構(gòu)的信息。

二。信息匯總信息匯總根據(jù)資產(chǎn)處置信息、擔(dān)保人代償信息、信用卡、住房貸款、其他貸款等信息，匯總授信主體的賬戶數(shù)、逾期賬戶數(shù)、為他人擔(dān)保情況。

值得注意的是，這種將信用報(bào)告內(nèi)容解讀為數(shù)值的“數(shù)字解讀”，是對(duì)信用主體未來信用違約可能性的預(yù)測。其取值范圍為0-1000，分?jǐn)?shù)越高，違約的可能性越低；“相對(duì)位置”是信用主體的數(shù)字解釋值在總體中所占百分比的排名位置；《解釋》中的“影響因素”是影響信用主體獲得較高數(shù)值解釋值的原因。最多有兩個(gè)。

在信息摘要中，“賬號(hào)”出現(xiàn)多次?！百~號(hào)”是指信貸主體名下的若干信用卡賬戶、若干住房貸款和若干其他貸款。請(qǐng)注意，“賬戶數(shù)量”與信用卡數(shù)量不同。一般一張雙幣信用卡(包括人民幣賬戶和美元賬戶)在商業(yè)銀行是兩個(gè)賬戶計(jì)算的，征信主體的征信報(bào)告顯示信用卡賬戶數(shù)為兩個(gè)。

其中，“未銷戶賬戶數(shù)”是指信用主體名下未銷戶的信用卡賬戶數(shù)(包括正在使用且尚未激活的賬戶)?！拔唇Y(jié)清賬戶數(shù)”指信貸主體名下未結(jié)清的住房貸款和其他貸款的賬戶數(shù)。

“透支余額”和“已用額度”都是反映授信主體欠銀行的金額(包括本金和利息)，但不同的業(yè)務(wù)類型采用兩種表述。準(zhǔn)信用卡顯示為“透支余額”，信用卡顯示為“已用額度”。

信用卡的“逾期金額”是指到還款日截止日期，信用主體仍未按時(shí)或足額還款的金額，以及由此產(chǎn)生的利息(含罰息)和費(fèi)用(含超限費(fèi)、滯納金)。

“公共記錄”包括信用主體最近五年的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄和電信欠費(fèi)記錄。

“查詢記錄”反映的是被查詢信用主體的信用報(bào)告歷史，顯示的是哪個(gè)inst

這個(gè)部分里有一個(gè)比較大的變化就是：一代征信只保留近2年的還款記錄，不良信息（逾期、呆賬等）自終止之日起保留5年；但二代征信對(duì)還款記錄和不良信息的保留時(shí)間都改成了5年。從上表標(biāo)紅部分可以看到，每個(gè)貸款賬戶都會(huì)有近5年每月的還款記錄，第一排是還款狀態(tài)，第二排是還款金額。

另外，信用卡消費(fèi)分期也將體現(xiàn)在征信上，很多車貸、裝修貸等消費(fèi)類型的貸款都會(huì)以信用卡大額分期的方式貸出，在一代征信不體現(xiàn)分期還款金額，而二代征信則會(huì)細(xì)化看出分期時(shí)間和分期金額。那么這組數(shù)據(jù)理所當(dāng)然也會(huì)列入到信用主體的每月還款額中。這樣一來，如果要申請(qǐng)新的貸款，就必須提供更多的還款來源覆蓋當(dāng)前負(fù)債，對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)把控更加嚴(yán)謹(jǐn)了。

這里主要調(diào)整的就是夫妻共同負(fù)債的體現(xiàn)。一代征信，若夫妻雙方共同還貸，男方是主貸人，則女方征信上不體現(xiàn)任何負(fù)債記錄。而二代征信上非主貸人的一方也會(huì)有負(fù)債記錄。即使離婚后凈身出戶，女方也是有貸款記錄的。受這一點(diǎn)影響最大的就是，無論離婚后買的是不是本人第一套房，都因?yàn)橛辛速J款記錄而無法享受首付3成的房貸政策。這就是為了從貸款政策角度徹底杜絕通過“假離婚”來鉆空子的現(xiàn)象發(fā)生。

除了第三部分的“信貸交易明細(xì)”外，還新增了第四部分的“非信貸交易信息明細(xì)”，主要體現(xiàn)的是近三年固定電話、移動(dòng)電話、水電煤等后付費(fèi)業(yè)務(wù)記錄。如發(fā)生欠費(fèi)情況會(huì)記錄在案，所以賬單也需要注意避免造成逾期影響征信（政策如此，不過目前還未見到有客戶出現(xiàn)上報(bào)情況）。

第五部分公共信息明細(xì)新增了欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等多方面的信息（這個(gè)板塊，部分內(nèi)容已經(jīng)正式上報(bào)，還有一部分還需要一段時(shí)間才能完成）。

結(jié)合之前的《個(gè)人征信報(bào)告教學(xué)試解讀（詳細(xì)版）》一起看，這樣對(duì)于征信報(bào)告能體現(xiàn)出來的內(nèi)容，基本就可以自己看懂。

另，二代個(gè)人征信報(bào)告的查詢方式和一代是一樣的，目前也是通過三種途徑：

1. 通過央行個(gè)人征信中心查詢：

上網(wǎng)搜索“中國人民銀行征信中心”，找到“互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)”，然后根據(jù)步驟進(jìn)行注冊(cè)，注冊(cè)的時(shí)候需要驗(yàn)證相關(guān)信息，一般需要一天左右的時(shí)間，驗(yàn)證通過之后就可以進(jìn)行征信的查詢了，但是要等到第二天才能在“獲取信用信息”查看結(jié)果。

2、直接在線下的指定銀行網(wǎng)點(diǎn)查詢；

3、去授信銀行查詢。

那么，同樣是個(gè)人信用報(bào)告（個(gè)人版），在征信分中心查詢到的與互聯(lián)網(wǎng)查詢到的有哪些差別呢？征信分中心查詢到的個(gè)人信用報(bào)告（個(gè)人版）是在征信系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)端生成的，互聯(lián)網(wǎng)查詢到的個(gè)人信用報(bào)告（個(gè)人版）是通過個(gè)人征信系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)存儲(chǔ)的信息生成的。兩網(wǎng)端查詢到的信用報(bào)告基本相同，但由于兩網(wǎng)數(shù)據(jù)無法實(shí)時(shí)交互及保護(hù)信息安全的原因，兩網(wǎng)查詢到的報(bào)告還存在少許差異。這些差異主要表現(xiàn)在以下三方面：

首先，出于安全性考慮，互聯(lián)網(wǎng)端查詢的個(gè)人信用報(bào)告（個(gè)人版）中客戶的證件號(hào)碼只展示后4位數(shù)字，其余數(shù)字用星號(hào)屏蔽，征信分中心查詢的個(gè)人信用報(bào)告（個(gè)人版）中的客戶證件號(hào)碼全部展示。

其次，互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報(bào)告中“當(dāng)年通過互聯(lián)網(wǎng)查詢報(bào)告次數(shù)”會(huì)實(shí)時(shí)更新，分中心查詢的報(bào)告中此項(xiàng)會(huì)在1天后更新。分中心查詢的報(bào)告中的查詢記錄段明細(xì)在內(nèi)聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行查詢后會(huì)實(shí)時(shí)更新，互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報(bào)告中此段會(huì)在1天后更新。

第三，數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)以非報(bào)文方式更新身份信息、信貸記錄或歷史逾期記錄時(shí)，在分中心查詢的信用報(bào)告中會(huì)展示最新的修改結(jié)果，而互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報(bào)告中會(huì)在1天后更新修改結(jié)果。

二代征信系統(tǒng)改版后，對(duì)于征信還款記錄及負(fù)債情況公布的愈加詳細(xì)，方方面面“大數(shù)據(jù)”都掌握在銀行手中，因此不能存在任何僥幸心理。對(duì)于失信、老賴等，隨著大數(shù)據(jù)的不斷整合、曝光將寸步難行；對(duì)于正常還款、誠實(shí)守信的人，則無需擔(dān)憂。通過銀行授權(quán)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人查詢征信每年前兩次免費(fèi)，建議大家一年查詢一到兩次詳細(xì)版征信，一方面，能及時(shí)發(fā)現(xiàn)征信信息是否存在問題；另一方面，在發(fā)現(xiàn)登記錯(cuò)誤信息后能夠及時(shí)更正。征信需要大家用心去維護(hù)，這將是一輩子的無形財(cái)富。

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