走進(jìn)經(jīng)濟(jì)生活里的一切

自2018年初北京銀監(jiān)局要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出審慎發(fā)放房地產(chǎn)抵押貸款，適當(dāng)降低房地產(chǎn)押品的抵押率，控制好總體杠桿率，嚴(yán)控個(gè)人消費(fèi)貸款等違規(guī)流入股市和房市后，經(jīng)過(guò)近一年的降溫，個(gè)人住房抵押貸款市場(chǎng)再次出現(xiàn)回暖趨勢(shì)。

北京市某擔(dān)保公司工作人員表示：

“目前北京地區(qū)多家銀行都出現(xiàn)了下調(diào)個(gè)人住房抵押貸款利率的情況，我們了解到的一些銀行如招商銀行、中信銀行、民生銀行等相比于年初，在貸款利率、貸款條件、放款時(shí)間上面都有了一些放松，也有部分銀行再次開(kāi)始推廣二次抵押貸款。

“但目前寬松的主要是個(gè)人住房抵押經(jīng)營(yíng)類貸款，即要求貸款必須用于公司經(jīng)營(yíng)，銀行的消費(fèi)類貸款仍然被限制?！?/p>

“2017年底的抵押經(jīng)營(yíng)貸款利率在6%左右，但2018年上半年最高則上漲到6.9%，但下半年開(kāi)始利率又開(kāi)始下調(diào)，從6.7%到6%再到目前的5.7%，一抵二抵都可以做，且放款時(shí)間很快。”

中信銀行、民生銀行均有客戶經(jīng)理表示，今年的住房抵押貸款利率經(jīng)歷了先緊后松的過(guò)程，目前中信銀行的抵押貸款利率在6.3%左右，相比年初下行0.7個(gè)百分點(diǎn)；民生銀行抵押貸款利率在6.525%左右，相比年初下行0.5個(gè)百分點(diǎn)左右。招商、中信、民生、浙商等銀行都表示可以做二次抵押貸款業(yè)務(wù)。

“此前我們雖然也一直有二次抵押貸款的業(yè)務(wù)，但是客戶經(jīng)理并未推薦。一方面是二抵貸普遍額度不高，程序麻煩；另一方面也是利率比較高，貸款的人少。”浙商銀行北京某支行個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，“但近期我們的住房抵押經(jīng)營(yíng)貸款下調(diào)了利率，目前不管一抵還是二抵，利率都在7%左右，3年授信先息后本，但北京五環(huán)外的二抵不做?！?/p>

不過(guò)，多位客戶經(jīng)理都提醒到，目前利率放松的主要是抵押經(jīng)營(yíng)類貸款，而消費(fèi)類貸款利率并未放松，且對(duì)于消費(fèi)真實(shí)用途的審查更為嚴(yán)格。如果是消費(fèi)貸款，更推薦做小額信用貸而非通過(guò)房產(chǎn)抵押，以消費(fèi)貸名義貸出幾百萬(wàn)。

為何近期經(jīng)營(yíng)類抵押貸款利率逐步下調(diào)，甚至被銀行大力推薦，并開(kāi)發(fā)出多種便利的經(jīng)營(yíng)抵押貸款產(chǎn)品？

多家銀行的客戶經(jīng)理均表示，一是下半年貸款額度放松，資金相對(duì)充裕；二則是個(gè)人、股東的不動(dòng)產(chǎn)抵押仍然是小微企業(yè)獲得融資的主要方式，支持抵押經(jīng)營(yíng)貸款也與大力支持小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)相關(guān)。

此外，部分銀行客戶經(jīng)理還表示，預(yù)計(jì)元旦之后利率還將繼續(xù)下調(diào)。

如北京地區(qū)工商銀行某客戶經(jīng)理介紹，目前工行在大力推廣普惠金融，如果是用做公司經(jīng)營(yíng)的住房抵押貸款業(yè)務(wù)，只要公司經(jīng)營(yíng)符合貸款標(biāo)準(zhǔn)，放款時(shí)間、利率低?！澳壳暗盅嘿J款利率是基準(zhǔn)上浮10％左右，但元旦之后則會(huì)再次下調(diào)，如果客戶資質(zhì)、公司經(jīng)營(yíng)情況好，估計(jì)基準(zhǔn)利率就可以放款，這也是工行大力支持小微企業(yè)的舉措?！?/p>

民生銀行一客戶經(jīng)理也表示，為支持小微企業(yè)，10月份剛剛上線了一款叫“云快貸”的產(chǎn)品，當(dāng)天申請(qǐng)當(dāng)天批，可以有效解決企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的資金需求?！澳壳懊裆y行個(gè)人住房抵押經(jīng)營(yíng)利率僅6.525%，一抵期限可以長(zhǎng)達(dá)20年，二抵期限則是5年，且要求還按揭貸款要滿兩年無(wú)逾期?！?/p>

克而瑞研究中心總經(jīng)理林波表示，一方面經(jīng)過(guò)一年的調(diào)整，監(jiān)管部門對(duì)房地產(chǎn)的定位從堅(jiān)決遏制房?jī)r(jià)上漲到穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房?jī)r(jià)、穩(wěn)預(yù)期，未來(lái)因城施策會(huì)更明顯；另一方面整體環(huán)境下貨幣政策是在走向?qū)捤傻?，這也必然會(huì)體現(xiàn)在房貸利率上。

“明年依舊有經(jīng)濟(jì)下行壓力，貨幣政策還會(huì)是偏向積極的，以保持市場(chǎng)流動(dòng)性充裕。因此預(yù)計(jì)明年首套房貸利率、住房抵押貸款利率都可能會(huì)出現(xiàn)下降，而經(jīng)營(yíng)貸款因?yàn)榉龀中∥⒌男再|(zhì)，放松的空間也會(huì)更大?！?/p>

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