購房人想要買房，可是首付款不足，那么“首付貸”可以將首付降低，讓購房者可以購房。所謂“首付貸”，是指若購房人首付款不足，中介為其提供補(bǔ)助資金拆借、幫助其放大購房杠桿的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，可以使實(shí)際首付比例降至10%甚至更低。然而首付貸是否違法，根據(jù)去年下半年，央行等7部門出臺(tái)新規(guī)，明確中介機(jī)構(gòu)不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供首付貸等違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。而今年3月開始的房產(chǎn)調(diào)控，也重申了禁止“首付貸”的監(jiān)管態(tài)度。
“首付貸”風(fēng)險(xiǎn)有哪些？
首先是有政策風(fēng)險(xiǎn)。中國居民個(gè)人住房貸款的首付比例是由央行統(tǒng)一進(jìn)行宏觀調(diào)控的。通過民間二次借貸的方式支付首付，使不符合條件的購房者也能向銀行貸款，相當(dāng)于越過了金融貸款審核的門檻，中間存在一定的騙貸嫌疑，不符合相關(guān)政策。
其次，增加了銀行授權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。這類互聯(lián)網(wǎng)金融“首付貸”產(chǎn)品處于監(jiān)管的真空區(qū)間，央行征信系統(tǒng)對(duì)這類貸款亦無數(shù)據(jù)，這意味著購房者在銀行辦理抵押貸款時(shí)，銀行并不清楚是否申請(qǐng)了“首付貸”產(chǎn)品。
第三，放大了房地產(chǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)。一旦有了“首付貸”，購房者杠桿率過高，一旦未來房價(jià)下跌，很可能資不抵債，進(jìn)而引發(fā)違約率上升。而且，“首付貸”也可能造成逆向選擇問題，導(dǎo)致大量沒有購房能力的購房者沖動(dòng)購房，增加潛在風(fēng)險(xiǎn)，這種現(xiàn)象在深圳等房價(jià)上漲預(yù)期強(qiáng)烈的地區(qū)尤為顯著。
目前，我國金融監(jiān)管部門，正密切關(guān)注部分地區(qū)房地產(chǎn)行業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)。將要求商業(yè)銀行對(duì)于住房貸款申請(qǐng)嚴(yán)格審查，如果首付資金來自高杠桿融資類貸款，則不應(yīng)發(fā)放貸款。監(jiān)管部門將打擊部分中介機(jī)構(gòu)、開發(fā)商、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等發(fā)放用于購房首付款的貸款（即“首付貸”）的行為。
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