放蕩不羈的85%
某銀行于上周四正式推出包含200余個樓盤的初始抵押物“白名單”， “白名單”內(nèi)住房最高貸款抵押率可達(dá)85%。在以往，該行審批作風(fēng)一向穩(wěn)如狗，抵押率控制堪稱兇狠，小伙伴們評價為“只要抵押率不超過50%，閉著眼睛放”。身為做生意的，它既不挑食，價錢也不那么便宜，審批簡單粗暴、頗為無趣，一副我就這樣你愛來不來的模樣，令人愛恨交加。
聯(lián)想到上半年已經(jīng)有過一家銀行，提供了最高85%抵押率的貸款產(chǎn)品，但實(shí)際超出70%的部分是配套無抵押貸款發(fā)放。此次二師兄向資深信貸員求證的第一個問題是，抵押率超出70%的部分是以抵押還是無抵押的形式發(fā)放貸款？答案是抵押。
真是大跌眼鏡。這么奔放？這么不矜持？風(fēng)格轉(zhuǎn)變之大，就好比某明星由銀幕上的清純玉女或者陽光少年，一下子被爆成心機(jī)婊、出軌男。形象是什么，不要形象了，我只要新增貸款發(fā)放額。要知道，以往銀行貸款最高抵押率的70%，大部分情況下也只是說說而已，多數(shù)案件是做不到的。
房價要漲
對此，二師兄的第一反應(yīng)是，銀行看漲上海房價，哪怕85%抵押率只是針對“白名單”樓盤。在抵押率85%之下，經(jīng)簡單測算可知，若房價下降10%，再考慮貸款的利息支出與本金歸還，抵押物就將進(jìn)入凈值為0的局面。同樣的，在抵押貸款不發(fā)生變更之下，抵押物凈值要恢復(fù)到正常要求的最低30%水平，房價則要上升約20%。
上海房價要漲的聲音不絕于耳。土地出讓市場的樓板價、溢價率提高，一手房預(yù)售價格上限的不斷突破，再到一手房、二手房交易活躍，連拍賣房也十分火爆，都在說明需求的強(qiáng)勁。作為全國性排名靠前的商業(yè)銀行，敢于釋放85%的抵押率產(chǎn)品，至少說明經(jīng)過其系統(tǒng)綜合測算，風(fēng)險是可控的，是看好上海房價的未來。
當(dāng)然，85%抵押率，肯定也不是人人都貸得到，優(yōu)中選優(yōu)、一百樣都好的客官才能享受得到。大部分情況下，審批的結(jié)果預(yù)計是75%~80%的抵押率。
中環(huán)內(nèi)、竣工于2000年以后、建筑面積50平以上
回到貸款產(chǎn)品本身，其抵押物“白名單”三個要同時滿足的要求是，位于中環(huán)線內(nèi)、竣工于2000年以后、建筑面積50平以上。目前白名單數(shù)量偏少，但大家無需擔(dān)心，后續(xù)肯定會加以擴(kuò)充，只要滿足三個基本條件即有機(jī)會。
借款期限最長10年，還款可以10年期先息后本、中間無需還本、年利息最低4.35%，也可以氣球貸、在前119期按20年等額本息還款、最后一期償還剩余本金與當(dāng)期利息、年利息最低5.15%。
針對借款人的要求，征信必須是A類，且名下必須有滿半年的經(jīng)營背景。