關(guān)于“民間借貸”的話題還是很敏感的，首先你先問(wèn)一下你自己，當(dāng)你缺錢(qián)的時(shí)候你會(huì)通過(guò)哪些方式獲取這筆資金，是銀行、是持牌的金融機(jī)構(gòu)還是你周圍的親戚朋友，亦或是專業(yè)的放貸人員（也就是大家口中的“高利貸”或者職業(yè)“銀主”）。
不同的獲取資金的方式?jīng)Q定了它的效率，當(dāng)然最快的一般是最后一種，最慢的是第一種，持牌金融機(jī)構(gòu)則介于兩者中間，因?yàn)榉课莸盅嘿J款一般涉及的金額較大，所以網(wǎng)貸基本上就不可能了，接下來(lái)講解的部分也就不會(huì)涉及網(wǎng)貸和銀行。當(dāng)然這只是在敘述時(shí)效性的問(wèn)題。
再說(shuō)說(shuō)年化15.4%，大家都知道新規(guī)出臺(tái)前的規(guī)定是年化24%也就是大家口中的月息2分，年化15.4%也就是月息1.28分，如果按照100萬(wàn)為基數(shù)計(jì)算，相當(dāng)于一個(gè)月省了7200元，國(guó)家此舉一是規(guī)范了民間借貸市場(chǎng)，二是降低了中小微企業(yè)的融資成本，有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)，同時(shí)最重要的是也保障了借貸者本身的權(quán)益。
我們偶爾會(huì)在新聞上看到某某公司以公司名下資產(chǎn)作為抵押物，向某某人或某某集團(tuán)借款幾百萬(wàn)，動(dòng)輒幾千萬(wàn)，而月息高達(dá)10%；又或者某某人向某某人以其名下房屋為擔(dān)保物向某某黑勢(shì)力團(tuán)伙借款幾十萬(wàn)，最后利滾利需要?dú)w還幾百萬(wàn)，最終以賣(mài)房收?qǐng)?。其?shí)這樣的情況在市場(chǎng)規(guī)范以前有很多，從而導(dǎo)致了很多悲劇的發(fā)生，妻離子散是輕的，有的甚至因?yàn)楸┝Υ呤諍^起反抗卻因防衛(wèi)過(guò)當(dāng)最終導(dǎo)致鋃鐺入獄。
那你是否可以向你周圍的親戚朋友借錢(qián)呢，答案是當(dāng)然可以，這并不羞于啟齒，每個(gè)人都有困難的時(shí)候，一分錢(qián)難倒英雄漢并不是夸大其詞，但是在跟你熟悉的人借錢(qián)的時(shí)候一定要寫(xiě)好契約憑證，上面一定要約定好利息、還款時(shí)間等事項(xiàng)，一定要保留好收錢(qián)的憑條，為什么用了三個(gè)“一定”，因?yàn)槿绻罄m(xù)真的出現(xiàn)糾紛，這些將作為你起訴他人或應(yīng)對(duì)他人的證據(jù)。我的一位客戶，做房地產(chǎn)起家，公司位于河南省，現(xiàn)在轉(zhuǎn)型在北京做工程類工作，也就是你們口中的大包工頭，他在2013~2014年間還在從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)工作，因?yàn)槭诸^缺乏資金，所以當(dāng)時(shí)從親戚朋友處借得700萬(wàn)左右資金，當(dāng)時(shí)約定的利息是月息3分，但是因?yàn)楫?dāng)時(shí)取得款項(xiàng)的方式不同，有轉(zhuǎn)賬，有現(xiàn)金，所以當(dāng)時(shí)保存憑證較亂，后續(xù)在還款方式及金額上發(fā)生了分歧，最終導(dǎo)致對(duì)簿公堂，但因保存憑證不夠完善，無(wú)法向法院出具證明，所以最終法院判客戶歸還剩余30余萬(wàn)本金及相應(yīng)的利息，當(dāng)然利息最終法院裁定為年化6%，客戶因不服判決而沒(méi)有按時(shí)還款，最終身上背上了執(zhí)行?？蛻粼诤５?yè)碛袃商鬃≌?，價(jià)值較高，這也是今年5月份客戶找我做抵押貸款的時(shí)候發(fā)現(xiàn)的情況。
說(shuō)了這么多，也就是想告訴你，有了這個(gè)15.4%，當(dāng)你從個(gè)人手里借錢(qián)的時(shí)候別人不會(huì)肆無(wú)忌憚的抬高利息，這樣就大大維系了你的利益，所以從這個(gè)層面上來(lái)看你覺(jué)著國(guó)家有無(wú)為你著想呢！
說(shuō)完了個(gè)人，我們?cè)僬f(shuō)說(shuō)所謂的有放款資質(zhì)的機(jī)構(gòu)。目前來(lái)講，我接觸過(guò)的一般有信托、小貸公司、典當(dāng)行，以上三種類型的機(jī)構(gòu)成本也是從低到高進(jìn)行了排序，事實(shí)上信托放款一直都是授信金額有上限而且綜合成本較低的，15.4%的出臺(tái)對(duì)它而言影響并不大，但是后兩者卻影響很大?？赡苣銜?huì)想我這是在替小貸和典當(dāng)感到不公，并不是這樣，我只是想表達(dá)小貸公司和典當(dāng)行的“成本”比較高，國(guó)家這樣做會(huì)迫使兩者壓縮資金成本，加速轉(zhuǎn)型，這樣只會(huì)營(yíng)造更加和諧的資金市場(chǎng)。
舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，說(shuō)房地產(chǎn)行業(yè)是我們國(guó)家的支柱產(chǎn)業(yè)一點(diǎn)都不過(guò)分吧，這個(gè)行業(yè)造就了很多富商，耳熟能詳?shù)睦罴握\(chéng)、王健林等都赫赫在列，再早之前很多開(kāi)發(fā)商因?yàn)榍捌谌鄙儋Y金都會(huì)選擇去民間借錢(qián)，為什么沒(méi)去銀行，因?yàn)樵谀銊倓偲鸩降臅r(shí)候銀行是不愿意相信你的，而且你沒(méi)有充足且等值的抵押物，所以銀行不會(huì)輕易給你放貸，這也催生了民間借貸的發(fā)展，那時(shí)候的月利率3%甚至5%亦或更高都不足為奇。前段時(shí)間跟某房地產(chǎn)商見(jiàn)面，提出以北京國(guó)貿(mào)橋周邊某地段16套公司名下房產(chǎn)作為抵押物向銀行融資8000萬(wàn)的需求，而彼時(shí)這些房產(chǎn)還抵押在某小貸公司和某典當(dāng)行名下，此舉的目的在于想降低成本，后來(lái)了解完情況之后婉拒了客戶，一是這些房產(chǎn)在房地產(chǎn)公司名下，國(guó)家嚴(yán)控資金流向房地產(chǎn)，二是這個(gè)地塊購(gòu)買(mǎi)較早，如果現(xiàn)在過(guò)戶交易的情況下補(bǔ)繳的土地出讓金是一大部分，三是借款主體涉及到投資公司。在跟客戶交談的過(guò)程中，客戶說(shuō)了這樣一句話是讓我記憶猶新的：現(xiàn)在國(guó)家政策好了，雖然不支持房地產(chǎn)商借錢(qián)了，但是一直在降低我們的借錢(qián)成本，原來(lái)我們年化24%、36%都借過(guò)錢(qián)，現(xiàn)在日子好過(guò)多了。
上面說(shuō)了這么多，就是想告訴你當(dāng)你真的急需用錢(qián)需要抵押房屋的時(shí)候，有放款資質(zhì)的機(jī)構(gòu)真的可以作為你的首選，一是它很正規(guī)，二是利息真的在你的承受范圍內(nèi)，三是維護(hù)了你的權(quán)益。
針對(duì)利息在可承受范圍內(nèi)，我想說(shuō)幾句，如果你是應(yīng)急周轉(zhuǎn)可以選擇機(jī)構(gòu)，因?yàn)橐皇菚r(shí)效性有保障，二是你可以隨時(shí)提前還款，而且一般都是沒(méi)有違約金的，有的甚至可以精確到按天計(jì)息。這樣，如果短期之內(nèi)你的資金無(wú)法回籠，那你就可以著手準(zhǔn)備轉(zhuǎn)貸到銀行，這樣既解了燃眉之急，也降低了成本，讓你實(shí)體的利潤(rùn)得到保障，畢竟我們做貸款的目的是為了賺錢(qián)，而不是去還利息，去給機(jī)構(gòu)或者銀行打工。
這樣看你覺(jué)著國(guó)家有無(wú)為你考慮，當(dāng)然有，降低了你的融資成本，改善了資金市場(chǎng)，保障了大多數(shù)人的利益，刺激了實(shí)體經(jīng)濟(jì)加快復(fù)蘇，營(yíng)造更好經(jīng)商環(huán)境的同時(shí)增加了就業(yè)崗位。