說(shuō)起住房按揭貸款，我們并不陌生。很多貸款機(jī)構(gòu)都在推廣這個(gè)業(yè)務(wù)，所以我們即使沒(méi)接觸過(guò)也聽(tīng)說(shuō)過(guò)。對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，住房抵押貸款因?yàn)轭~度高，可以解決很多問(wèn)題；對(duì)于貸款機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，因?yàn)橛蟹孔幼龅盅海械讱?，貸款本金高，所以能收回的利息非?？捎^(guān)。從理論上講，住房抵押貸款是一個(gè)非常賺錢(qián)的業(yè)務(wù)，應(yīng)該會(huì)很受歡迎。但實(shí)際上，很多銀行都不愿意接受這項(xiàng)業(yè)務(wù)。為什么？
我們知道，申請(qǐng)住房抵押貸款的過(guò)程是比較復(fù)雜的。從最開(kāi)始申請(qǐng)到實(shí)地考察，都需要找第三方專(zhuān)業(yè)鑒定機(jī)構(gòu)去住，然后由鑒定機(jī)構(gòu)出具鑒定報(bào)告等。而且銀行還需要考察借款人的個(gè)人情況，比如他的工作職業(yè)、收入能力、個(gè)人征信等。這沒(méi)什么。之后辦理房貸手續(xù)，和各種代理機(jī)構(gòu)打交道就比較麻煩了，這還只是放款前的麻煩。
一旦借款人無(wú)力繼續(xù)還款，銀行必須對(duì)房屋進(jìn)行處置。從開(kāi)始處置到開(kāi)始拍賣(mài)，需要半年時(shí)間。如果借款人半年內(nèi)還清貸款，那半年的工作就全白費(fèi)了，房子依然無(wú)法拍賣(mài)；即使拍賣(mài)成功，也不是隨時(shí)都能賣(mài)出去的。一般完成一套房子的交易需要三四年，房?jī)r(jià)會(huì)是多少還不知道。在價(jià)格上，法律拍賣(mài)的房屋價(jià)格遠(yuǎn)低于市場(chǎng)價(jià)，甚至遠(yuǎn)低于評(píng)估價(jià)。這樣一來(lái)，一旦關(guān)注這套房子的人少了，銀行連成本都很難收回。
利率方面，用工作人員的話(huà)說(shuō)就是“不高不低”。如果太高，借款人不愿意為我把房子抵押給你——，還需要這么高的利率；但如果太低，連銀行付出的精力都比不上，更不劃算。
正因如此，很多銀行其實(shí)都不愿意做住房按揭貸款的業(yè)務(wù)。但是除了銀行，民間借貸機(jī)構(gòu)都很喜歡這個(gè)業(yè)務(wù)。首先，民間借貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有強(qiáng)大的靠山，一切只能遵循叢林法則，業(yè)務(wù)不能比其他借貸機(jī)構(gòu)少；此外，民間借貸機(jī)構(gòu)的利率往往略高于銀行，辦理住房抵押貸款比較麻煩，但放貸機(jī)構(gòu)仍有利潤(rùn)。因此，住房抵押貸款在民間借貸機(jī)構(gòu)中很受歡迎。