從配圖來看,題主所指的應該是“房貸”吧。

提前還房貸,何時最劃算?這是個千人千面的問題。

房貸是典型的“優(yōu)質(zhì)貸款”,因為我們可以一個相對較低的借款利率,撬動相對較高的資產(chǎn)增值。所以在大多數(shù)情況下,我們都無需急于還貸,一邊還月供,一邊理財是最穩(wěn)妥的選擇。

但有些情況下,我們也是可以考慮提前還貸的。

1、當房價年均增速低于房貸利率時

理論上,我們承擔的房貸利率,與房價的年均增值幅度之間的差,就是我們做房貸的凈收益。

比如你的房貸利率是5%,房價一年漲了8%,那就可簡單的理解為房貸一年的凈收益是8%-5%=3%,這時候我們繼續(xù)還房貸,同時用閑錢理財就是值得的。

但在調(diào)控的預期下,未來,房子能否保持相對較高的增速?

如果受調(diào)控影響,未來房價的增速放緩,比如減緩到了5%以內(nèi),甚至滯漲了,那房貸的凈收益就有可能變成負的。

如果你是銀行認可的優(yōu)質(zhì)人群,在房價上漲幅度小于房貸利率的情況下,把房貸一次性還完,之后做房產(chǎn)抵押(利率極低),如果貸出來的本金高于你一次性還款的金額,就可以去做固定收益理財,賺取抵押貸與理財之間的利差收益——提醒一下,普通人不建議這么做,因為我們拿不到低利率的抵押貸,只有銀行優(yōu)質(zhì)人群才能這么玩。

2、需要購買第二套房時

有些地方規(guī)定,首套房未還清房貸時,無法貸款購買二套房,這時,如果您一定要購買二套房的話,則需要一次性還清首套房貸,之后可以考慮做抵押,把二套房首付的錢貸出來——當然,這要看當?shù)氐臉鞘姓呤欠裰С诌@樣做,以及家庭財務狀況是否支持這樣做,畢竟,這時候你有兩份貸款要還。


最后再次提醒大家,對于大多數(shù)普通朋友而言,一旦你的房貸利率比較低(比如當初是按照基準利率8折做的房貸),尤其是公積金貸款的話,除非出現(xiàn)特殊情況,否則不要著急提前還貸,這種低利率的貸款,未來一段時間將越來越少。