買房，商業(yè)貸款100萬，準(zhǔn)備4年后提前償還，貸款選擇等額本息還是等額本金？哪個更劃算？下面筆者細(xì)細(xì)說來：

1、等額本金能節(jié)省更多的利息 等額本金的優(yōu)點是利息較少，缺點是前期的月供較多；而等額本息的優(yōu)點是利息較多，但是月供壓力會小很多。我們假定題主的房貸利率是4.9%，那么我們來看一下4年后提前償還，兩種按揭方式各自能夠節(jié)省多少利息，而在這4年當(dāng)中，哪種按揭方式支出了更多的利息。 下圖是兩種按揭方式之下，按照30年的房貸期限，在4年后提前償還所有房貸的計算結(jié)果，等額本息在這4年當(dāng)中償還了19.4萬利息，而在等額本金的方式下，4年時間償還了18.7萬利息，兩者相差僅僅是0.7萬元。這個結(jié)果可能是出乎很多人的意料的。 所以，如果單純從這4年當(dāng)中能夠節(jié)省的利息來看，等額本金的還款方式能夠節(jié)省的利息也僅僅比等額本息的還款方式低了0.7萬而已。這個優(yōu)勢并不是很明顯。 2、等額本息會比等額本金支付更多的利息，是否選擇等額本金才是最合適的？ 從上文當(dāng)中我們可以知曉，等額本息會比等額本金支付更多的利息，但是這是否就說明選擇等額本金的按揭方式就是最合適的？ 關(guān)于這個問題，我們首先要明白的是兩種按揭方式的利率都是一樣的，利率的高低水平才是最終的衡量標(biāo)準(zhǔn)，在同一利率水平之下，兩種按揭方式其實都是一樣的。 我們的貸款的利息的計算方式最核心的一點就是，將剩余的房貸本金乘以當(dāng)月的月利率得到當(dāng)月的房貸利息，所以利息是和三個因素相關(guān)的，利率高低、剩余本金高低、使用時間長短！而等額本金由于每個月償還的本金是一樣多，所以前期償還的本金就比較多，這個就導(dǎo)致此后支付的利息會逐漸降低。 從一開始等額本金中的每月償還的本金就被等額本息要高，直到某一個時間點，等額本息中月供中的本金就會超過等額本金月供中的本金，在本文的案例中，這個時間點是第202個月。 綜上所述，我們有兩個結(jié)論，第一個就是如果是4年后提前償還房貸，那么選擇等額本金的按揭方式會節(jié)省更多一點的利息，但是，優(yōu)勢并不是太明顯。而等額本金之所以在整個周期中節(jié)省更多的利息，是因為等額本金在早期償還的本金更多。