| 房貸真的是一個讓人又愛又恨的東西，如果沒有房貸，可能很多人沒有能力購買住房、住上新房、改善住房；有了房貸，一些人面臨還款的巨大壓力，甚至有的人成為房奴。 房貸已經(jīng)償還了2個月，銀行方面查出是違規(guī)放貸，房貸的借款人應該怎么辦呢？實際上分兩大方面：銀行違規(guī)放貸和借款人違規(guī)而形成的違規(guī)放貸： 第一種情形，銀行自身存款的違規(guī)發(fā)放房貸，雖然與借款人沒有直接關系，但也可能會對你的借款有影響 很多人覺得既然是銀行被查出違規(guī)發(fā)放借款，那就跟借款人沒有任何關系，但實際上，事情往往沒有那么簡單。 銀行房貸違規(guī)發(fā)放借款可能有幾種情況： 一是銀行超過房貸發(fā)放控制額度，導致銀行房地產(chǎn)借款管控額度超標。 遇到這樣的情況，雖然對于銀行和借款人來說，都沒有違規(guī)操作，所有的借款業(yè)務都是合規(guī)的，但整個銀行超過了房貸的控制規(guī)模，監(jiān)管部門會要求銀行壓縮房貸規(guī)模至控制規(guī)模以內，對于借款人的影響是部分借款人會被要求降低借款額度，從而確保房貸規(guī)模合規(guī)，借款人可能會被要求壓縮借款規(guī)?；蛘咛崆皟斶€一部分。 當然銀行會進行協(xié)商，你也可以不同意，但銀行會反復做工作。 二是銀行內部房貸審批流程有問題或者審批審查不規(guī)范，這個問題對于借款人的影響就很難說了。 有一些銀行為了房貸業(yè)務的快速發(fā)展，會采取一些并不合規(guī)的措施，同時也可能對房貸審查審批的要素做了適當?shù)姆艑捇蛘吆雎裕谶@種情況下，如果這些違規(guī)行為被監(jiān)管檢查出來，就肯定要求銀行進行整改。 整改的過程會出現(xiàn)兩種情況，如果是資料欠缺或者不全，需要借款人繼續(xù)補充和完善資料；如果是不符合房貸的要求，則可能會要求提前收回貸款，因此，并不是有些人認為是銀行自身違規(guī)而與自己無關，實際上可能會影響到你并收回你的貸款。 三是銀行在貸款過程中違規(guī)相關規(guī)定和政策要求，這就比較麻煩，正常情況下要提前收回貸款 房貸有嚴格的政策性規(guī)定，根據(jù)中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行貸款資金不得用于購房及償還住房抵押貸款；股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；固定資產(chǎn)、股本權益性投資；法律法規(guī)禁止的其他用途。 在房貸方面可能會出現(xiàn)以下違規(guī)行為，商業(yè)銀行個人消費貸款用于購房、向不符合借款主體資格的借款人發(fā)放貸款，違規(guī)發(fā)放商業(yè)用房貸款，向未竣工驗收的商業(yè)用房發(fā)放按揭貸款，因貸款審查失職形成虛假個人按揭貸款，信用卡透支和個人消費貸款資金流入樓市。 如果出現(xiàn)上面的違規(guī)發(fā)放貸款、貸款用途不符的行為，房貸有可能要進行重新審查審批、部分收回甚至全部提前收回。 第二種情形，借款人本身存在違規(guī)發(fā)放借款的因素，那就對借款人有非常大的影響 違規(guī)發(fā)放房貸現(xiàn)實中并不僅僅是銀行違規(guī)放貸，也有很多情況下是貸款人違規(guī)導致的違規(guī)發(fā)放貸款，那對借款人的影響就比較大了。 一是借款人銀行流水和提供信息造假。房貸需要借款人提供銀行流水和個人收入等信息，有的人認為這些信息并不重要，還有的人進行造假或者提供虛假流水，這都屬于房貸違規(guī)的范疇。也有的人為借款方便，委托各種借款中介辦理貸款，貸款中介為了完成貸款的目標，會對借款人的材料進行造假或者提供虛假的信息，一旦這種造假信息被監(jiān)管查實，監(jiān)管就會認定銀行是違規(guī)發(fā)放貸款，銀行會要求借款人全部提前償還貸款，甚至會在本銀行內部將借款人納入禁止準入名單，從此不能在這家銀行辦理任何貸款。 二是辦理的是虛假按揭貸款。虛假按揭貸款的種類很多，有的是根本沒有買房交易而僅僅是為了騙取銀行的貸款資金，有的是冒名買房貸款，有的是通過重復使用房屋銷售合同或者采取一套房屋多次銷售的形式獲得多倍貸款，開發(fā)商或中介公司與購房人串通將房產(chǎn)實際售價提高或者將購房面積加大以獲得高額貸款，開發(fā)商或者個人虛構購房合同購買并不存在的房屋，如果發(fā)現(xiàn)借款人的按揭貸款是虛假按揭貸款，銀行有權力要求借款人全部提前償還貸款。 三是借款人購房資格虛假或者不符合購房政策要求。目前的房地產(chǎn)調控政策大多以控制購房資格的方式進行，特別是對購房按揭貸款的辦理資質進行嚴格的約束，但有一些人為了達到買房的目的，編造虛假證明以達到符合購房資格的目的，或者編造一些符合購房政策的條件，對于監(jiān)管看來，都屬于銀行沒有進行嚴格的審查從而構成違規(guī)發(fā)放貸款，并要求借款人全部提前償還貸款。 四是買房首付資金來自借款從而形成首付款虛假。買房首付資金一般要求買房者自有資金，起碼不能是借貸資金，哪怕是民間借貸資金事實上也符合首付的要求，但一些購買者由于資金能力有限，買房的首付資金不符合政策要求，如通過個人消費貸款作為購房首付；開發(fā)商或中介公司與購房人串通規(guī)避首付款的政策限制，將房產(chǎn)實際售價提高或者將購房面積加大后申請按揭貸款，獲得高額貸款以減少首付款的事實金額。目前銀保監(jiān)會嚴控違規(guī)資金進入樓市，主要是購房者使用消費貸支付首付、利用信用貸款支付購房首付，這也是監(jiān)管目前嚴格監(jiān)管的重點，并會對銀行進行嚴肅處理，同時借款人會被要求提前償還貸款。 房貸已經(jīng)歸還兩個月，銀行方面被查出是違規(guī)放貸，可能是銀行自身的原因導致的違規(guī)發(fā)放貸款，也可能是由于借款人的原因導致的銀行違規(guī)發(fā)放貸款，前者雖然不一定完全與借款人有關，但也可能會對借款人的借款產(chǎn)生影響，輕的可能要完善手續(xù)，重者要被要求提前償還借款。后者是借款人的責任，輕的要求部分償還或者全部提前償還借款，嚴重者可能涉嫌違背法律而受到法律的制裁。
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