去年的時候，全國多地都在嚴(yán)查消費貸、經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)。查來查去也確實查出了一些貸款資金用途不合規(guī)。

那你們知道，銀行是如何管控借款人資金流向的嗎？又是怎么知道借款人的錢違規(guī)流入了房地產(chǎn)？

對于此，我們可以分兩種情況來說。

過去一段時間，經(jīng)營貸、消費貸能夠進入樓市，很大原因是銀行睜一只眼閉一只眼。甚至，是與房產(chǎn)中介及客戶“共同合作”的結(jié)果。

說白了，銀行不關(guān)心借款人把錢拿出去干啥，他們更關(guān)心借款人能不能按時還款。從生活中我們不難發(fā)現(xiàn)，真正能夠在銀行申請到抵押貸款的人，往往資質(zhì)都不會太差。

而且，抵押貸款又有高價值的房屋作為抵押。把錢借給這樣的客戶，風(fēng)險遠(yuǎn)小于那些沒有任何抵押物的小微客戶。

另外，各大銀行目前都有“兩增兩控”的考核任務(wù)。

“兩增”即單戶授信總額1000萬元以下（含）的小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項貸款同比增速，貸款戶數(shù)不低于上年同期水平。

“兩控”即合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本。

對于“兩增”來說，如果銀行把錢放給那些資信比較差的小微企業(yè)，較大可能會出現(xiàn)壞賬。但如果不放又完成不了目標(biāo)，那怎么辦呢？這時候很多銀行就只能睜一只眼閉一只眼，將資金發(fā)放給那些資信比較好的購房客了。

當(dāng)然，名義上這筆錢依然是用于了企業(yè)的經(jīng)營。畢竟，各種申請資料都可以證明這筆錢確實是經(jīng)營用途。

上面說的那種情況，很多銀行可能存在但并非普遍現(xiàn)象。在實際借款中，如果銀行真的要調(diào)查資金去向，一般通過以下幾種方式

查征信

通過征信報告，銀行可以看到放貸前后，個人及配偶名下是否有按揭貸款記錄。如果有，借款人就可能被列為高度懷疑對象。

查銀行流水

如果借款人申請貸款之后，直接拿這筆錢去購房，比如把這筆錢打給房東或者給一些房產(chǎn)中介，那銀行就很容易看出來。不過這種情況很少，放款后一般的操作是，資金多次中轉(zhuǎn)，甚至直接取現(xiàn)斷流。

查資金實際用途

一些銀行在抵押貸放款后，會要求借款人提供收據(jù)、發(fā)票等資料，以證明資金是按照借款合同約定的用途使用。

更為嚴(yán)格的一種調(diào)查方式是，直接去實地考察企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況。比如，貸款用途是購買原材料。那如果發(fā)現(xiàn)壓根沒有所謂的原材料，那銀行就很大可能會抽貸。