前幾天，在金融界有一個享受明星般待遇的名字：LPR。因為它的威力無窮，按照最新的規(guī)則，從銀行借錢做生意買房要考慮他價值的高低。今天我就來說說什么是：LPR。對貸款尤其是按揭貸款領域有什么影響？
LPR實際上是一個過去的明星。它于2013年推出，中文全稱是loan prime rate。是商業(yè)銀行對其最優(yōu)質客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可以在此基礎上加減點生成。在實際操作中，LPR經常參考貸款基準利率進行報價。自2015年10月以來，LPR一直保持在4.3%左右，波動不大。直到最近LPR機制改革，報價已經下降了10個基點。(1個基點代表0.01%)
因為國家要降低實體企業(yè)的融資利率，鼓勵中小企業(yè)做生意，以前的一些措施效果不是很好，于是舊的工具翻新，被賦予了更重要的功能。
更新后的LPR，又稱貸款市場報價利率，其運行機制改為18家報價銀行按照公開市場操作利率(主要是MLF)報價。去除最高報價和最低報價后，計算算術平均值，LPR四舍五入至0.05%的最接近整數倍。每月20日9: 30公布，為銀行貸款提供定價參考。目前，LPR包括一年期和五年期兩個品種。
劃重點：由于貨幣工具MLF操作時間、利率不固定，LPR的數值也大有可能跟隨變化，這樣就可以達到相對及時、市場化調節(jié)貸款利率，進而影響企業(yè)、個人融資成本。
具體應用場景：去銀行貸過款的小伙伴應該都知道，貸款合同里會有利率的約定，按照當時的貸款基準利率浮動。比如大家最熟悉的貸款利率就是房貸利率。央行下調貸款基準利率，大家的房貸利率也會下降，導致還款額減少，月供減少；反之，還款額上升，月供上升。
再來說說房子：此次LPR改革意味著將影響實體融資利率，對房市采取差異化政策。
央行15號文件宣布，從8月17日開始，大家再去銀行貸款，利率參考是LPR。
而房貸是8月25日央行16號文。宣告，自10月8日起，按揭利率盯住5年期LPR貸款定價錨，不同于其他類型的貸款。有三個關鍵點值得研究：.
一是基準加點，每筆按揭貸款的定價都是以最近一個月的5年期LPR為基礎，加上一些點形成的。此外，在這有可能導致前后一個月按揭利率不同。,發(fā)放抵押貸款后，客戶可以與允許“一年一調整”；.銀行重新設定利率
二規(guī)定是“不再打折”。首套房貸利率不得低于5年期的LPR，二套房貸及商業(yè)用房貸款利率不得低于5年期LPR加60個基點(公積金貸款按政策利率制定，暫不變)；
在執(zhí)行中，會有靈活性。比如上海，首套房利率打折，房貸利率“壓低”。首套房最低利率可打9折至8.5折；二套房通常是基準利率的1.1倍(貸款基準利率為4.9%)。由此計算，首套房利率為4.9% * 0.95=4.65%；二套房房貸利率為4.9%*1.1=5.39%。
據媒體最新消息，上海兩家國有銀行和股份行的高管已了解到，房貸利率與LPR掛鉤后，目前上海房貸利率初步為首套個人住房貸款利率不低于同期LPR減20個基點，第二套個人住房貸款利率不低于同期LPR加60個基點。以9月20日公布的5年期以上LPR 4.85%計算，房貸利率最低，首套房4.65%，二套房5.45%。
首套房仍處于“打折”狀態(tài)。官方回復：這是符合目前市場情況的，也是“因城施策”的策略。這是國有大行的執(zhí)行標準。個人具體辦理業(yè)務時，需要詢問各家銀行的貸款政策。如今首套房利率與改革前持平，二套房略有上浮。F
據最新消息，北京的個人住房貸款定價基準已變?yōu)椋菏滋讉€人住房貸款利率不低于同期LPR 55個基點，即不低于5.4%；二套個人住房貸款利率不低于同期LPR 105個基點，即不低于5.9%。(后來，據宣布，LPR的變化每個月都會發(fā)生變化。)
可以看到，新政實施后，首套房貸利率提高了0.01個百分點，二套房貸利率提高了0.02個百分點。是打壓房市的姿態(tài)。
同樣，我們可以對比一下其他城市的房貸利率。
三因城施策。
簡而言之，房地產是一個資金密集型行業(yè)。無論是土地的取得，房屋的開發(fā)，建設，還是房地產開發(fā)商房屋建設完成后的銷售，任何一個環(huán)節(jié)都是由資金決定的?？梢哉f房地產就是金融。沒有金融，房地產動不了。
復雜的房市是一個博弈場，現在已經從底層金融端調整過來了。最近幾天，房市的消息層出不窮，可見上面已經決定降低房地產作為經濟引擎的作用。
，各種力量相互牽制，但大體上，現階段中央在堅持“房住不炒”的戰(zhàn)略。
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