君子愛(ài)財(cái)，取之有道。
房子一直是市場(chǎng)永恒的話題，近期關(guān)于“曲線買(mǎi)房”的討論就很熱，其中“房抵貸”模式究竟是陷阱還是餡餅，成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)。
什么是“房抵貸”？
那么，什么是“房抵貸”呢？
說(shuō)白了，“房抵貸”就是中介為買(mǎi)房者提供的一種新的貸款方式。具體操作就是中介幫助買(mǎi)房者申請(qǐng)貸款買(mǎi)房，然后中介機(jī)構(gòu)給買(mǎi)房者提供過(guò)橋資金，讓客戶向銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€清房貸，之后再讓買(mǎi)房者進(jìn)一步抵押，獲得“房抵貸”，最后買(mǎi)房者再用這筆“房抵貸”資金償還中介機(jī)構(gòu)提供的過(guò)橋資金和服務(wù)費(fèi)，剩余的資金就是買(mǎi)房者賺得的“差價(jià)”。
這里所謂的“差價(jià)”，主要是兩次貸款之間的利息差，比如現(xiàn)在各銀行房貸的平均年利率是在5.6%到6.2%之間，而“房抵貸”的平均年利率是在3.74%到4.9%之間。兩次貸款之間存在中間差，理想狀態(tài)下確實(shí)可以節(jié)省一筆錢(qián)。
關(guān)于這種模式，有的中介機(jī)構(gòu)的廣告語(yǔ)是：房貸轉(zhuǎn)“房抵貸”能夠讓200萬(wàn)元的貸款一年“節(jié)省”數(shù)萬(wàn)元的利息。不得不說(shuō)，這樣的廣告語(yǔ)會(huì)讓很多人心動(dòng)。
現(xiàn)實(shí)很骨感
不過(guò)，我們前面也說(shuō)了，理想狀態(tài)下才可以實(shí)現(xiàn)這份美好，現(xiàn)實(shí)生活中更多的卻是骨感。
房貸與房抵貸雖然是一字之差，但是兩者的意義卻差別很大。房貸，也被稱為住房抵押貸款，顧名思義是為了買(mǎi)房而設(shè)計(jì)，相當(dāng)于?？顚Ｓ谩?/p>
而“房抵貸”屬于二次抵押貸款，是指借款人以自然人名下的房產(chǎn)(住房、商住兩用房)作抵押，向銀行申請(qǐng)一次性或循環(huán)使用的消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)用途的人民幣貸款。前提是該住房貸款還清，無(wú)抵押，有房產(chǎn)證，契稅證明和土地證。貸款用途為消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，包括買(mǎi)車、裝修、教育、醫(yī)療、旅游等用途，但是不能用于買(mǎi)房。
也就是說(shuō)，房貸與房抵貸的用途是有明確規(guī)定的，不是想當(dāng)然的就可以賺“差價(jià)”。
金融環(huán)境趨嚴(yán)
市場(chǎng)上之所以有“房抵貸”買(mǎi)房的行為，是因?yàn)殂y行與中介在受托支付上發(fā)明多種規(guī)避之道，銀行難以對(duì)貸款去向進(jìn)行監(jiān)督。
這種“房抵貸”買(mǎi)房模式，降低了買(mǎi)房和首付的門(mén)檻，其實(shí)是一種加杠桿行為，從長(zhǎng)期來(lái)看風(fēng)險(xiǎn)很大。如果這種資金大規(guī)模進(jìn)入樓市，整個(gè)社會(huì)的金融風(fēng)險(xiǎn)可想而知，一旦有一個(gè)環(huán)節(jié)資金鏈條斷裂，那么很有可能會(huì)引爆系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
針對(duì)這種現(xiàn)象銀保監(jiān)會(huì)表示，如果是通過(guò)房產(chǎn)抵押申請(qǐng)的貸款，包括經(jīng)營(yíng)和按揭貸款都必須要真實(shí)遵循申請(qǐng)時(shí)的資金用途。銀行一定要監(jiān)控資金流向，確保資金運(yùn)用在申請(qǐng)貸款時(shí)的標(biāo)的上。
很大多銀行也有明文規(guī)定，“房抵貸”抵押金額不能用于買(mǎi)房，一旦監(jiān)控到違規(guī)使用，就會(huì)進(jìn)行催收，情節(jié)嚴(yán)重的，還將提起法律訴訟。
所以，在買(mǎi)房問(wèn)題上，我們應(yīng)該量力而行，鉆漏洞“曲線買(mǎi)房”是不靠譜的，稍有不慎滿盤(pán)皆輸，還會(huì)因此而上征信，得不償失。
作者：水皮雜談工作室
編輯：李勇