上周末，央行再次降息，對(duì)于購(gòu)房者而言，這意味著房貸利率繼續(xù)下調(diào)。與購(gòu)房者正在不斷享受著降息的紅利不同，銀行購(gòu)車消費(fèi)貸款依然居高不下。
《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前購(gòu)車貸款可以歸為四個(gè)渠道：銀行傳統(tǒng)車貸依然是購(gòu)車者首選，第二則是商業(yè)銀行主推的信用卡分期購(gòu)車服務(wù)，第三是通過品牌自有的汽車金融公司貸款，第四是通過一些金融平臺(tái)申請(qǐng)貸款服務(wù)。
作為最為主流的銀行汽車消費(fèi)貸款，利率卻并不低，多家銀行給出的貸款年化利率在10%左右，比常見的首套房貸款優(yōu)惠利率4.41%高出一倍還不止。
車貸利率居高不下
近年來，消費(fèi)貸款已經(jīng)成為銀行的重要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。央行7月份公布的《2015年上半年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，2015上半年個(gè)人消費(fèi)性貸款同比增長(zhǎng)19.6%，是增速最大的貸款類別。
而為了吸引持卡人，各家銀行也推出相應(yīng)產(chǎn)品，如建行推出了“快貸”，成為國(guó)內(nèi)銀行首個(gè)真正的個(gè)人網(wǎng)上全程自助貸款產(chǎn)品，浦發(fā)銀行推出了“浦銀點(diǎn)貸”，也是線上申請(qǐng)、實(shí)時(shí)審批、在線簽約的無抵押貸款產(chǎn)品。工行在上半年還成立了個(gè)人信用消費(fèi)金融中心，發(fā)展“無抵押、無擔(dān)保、純信用、全線上”的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。
銀行半年報(bào)顯示，工行個(gè)人消費(fèi)和住房按揭貸款新增1839億元，同比多增169億元，民生銀行消費(fèi)信貸比年初增長(zhǎng)377.1億元，增幅40.5%。浦發(fā)銀行新發(fā)放消費(fèi)貸款為255.6億，增幅9.6%。
在這之中，汽車消費(fèi)貸款的功勞不可小覷，根據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)，汽車是家庭大額消費(fèi)的主要方式之一。相關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年國(guó)內(nèi)汽車保有量近1.4億輛，與十年前的2400萬輛相比，增長(zhǎng)速度很快。
平安銀行汽車金融事業(yè)部去年已累計(jì)發(fā)放貸款522億元，較2013年增長(zhǎng)4%；2015年上半年，發(fā)放貸款同比持續(xù)增長(zhǎng)。
不過，在銀行汽車消費(fèi)貸余額不斷增長(zhǎng)的背后，《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，銀行客戶所需要承擔(dān)的利率也不低，大部分買車客戶需要的承擔(dān)的貸款年利率在10%左右。
平安銀行新一貸是平安銀行為汽車消費(fèi)者提供的無擔(dān)保個(gè)人信用貸款，根據(jù)融360數(shù)據(jù)，其月利率為1.40%，若購(gòu)車人貸款10萬元，分期12個(gè)月，共需要支付利息9300元，月供9111元，此外提前還款還要額外繳納一部分違約金。
花旗銀行的幸福時(shí)貸為購(gòu)車人群準(zhǔn)備，利率同樣不算低，月利率也為1.40%，幸福時(shí)貸提供最長(zhǎng)48個(gè)月的貸款，最低貸款月利率為1.2%。
農(nóng)行車貸利率相對(duì)較低，其一年期的貸款手續(xù)費(fèi)為4.5%，兩年期為8%，三年期為10%，不過農(nóng)行對(duì)于購(gòu)車者要求較高，要求購(gòu)車者若非本地戶籍，需在本地繳納三年以上社?；蛟诒镜赜蟹慨a(chǎn)。
此外，部分銀行還與經(jīng)銷商合作開展購(gòu)車貸款活動(dòng)，如民生銀行攜東風(fēng)日產(chǎn)推出合作方案，購(gòu)東風(fēng)日產(chǎn)旗下品牌全系車型在民生銀行貸款可享最低首付20%，最長(zhǎng)可貸款四年，客戶年化手續(xù)費(fèi)率為10.85%。
以上數(shù)據(jù)不難看出，多數(shù)銀行購(gòu)車貸款利率都在年化10%左右。
與之相對(duì)比的是，住房按揭款利率的不斷下調(diào)，經(jīng)過幾次降息，目前的房貸基準(zhǔn)利率為4.90%，一般來說，首套房客戶都能享受貸款九折的優(yōu)惠，優(yōu)惠后的利率僅為4.41%左右，不足購(gòu)車貸款利率的一半。
融資渠道多樣
除了從銀行獲取貸款，汽車金融公司也是幫助客戶獲得貸款的重要途徑之一，大眾汽車4S店一名銷售經(jīng)理告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，在大眾4S店購(gòu)買汽車，大部分車型都可以進(jìn)行貸款，且利率較低。
本報(bào)記者在大眾官網(wǎng)進(jìn)行貸款申請(qǐng)發(fā)現(xiàn)，該汽車金融公司提供六種貸款模式分別為標(biāo)準(zhǔn)信貸、彈性信貸、尊享平衡貸、玲瓏輕松貸、超躍貸標(biāo)準(zhǔn)貸和超躍貸彈性貸，以標(biāo)準(zhǔn)信貸計(jì)算，購(gòu)買一輛279000的高爾夫旅行轎車，分期12月需要首付55920元，每月還款19987元，年利率大概在7.5%左右。
業(yè)內(nèi)人士表示，汽車金融公司貸款具有還款靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、放款速度快等特點(diǎn)。汽車金融公司貸款比較注重的是購(gòu)車者的個(gè)人學(xué)歷、收入、工作等一些參考標(biāo)準(zhǔn)，而不像銀行那樣需要質(zhì)押，外籍戶口也不會(huì)成為獲得貸款的阻礙。而且放款速度很快，通常幾個(gè)小時(shí)內(nèi)就可以辦妥。目前各大汽車公司都提供了這樣的貸款方式。
不過在汽車金融公司進(jìn)行貸款，如果想提前還款，客戶通常需要支付提前到期本金的3%作為違約金，如果客戶需要變更還款月份，同樣需要支付提前還款金額的3%作為違約金，還款計(jì)劃變更還需要收取100元的費(fèi)用。
上述大眾4S銷售經(jīng)理對(duì)本報(bào)記者表示，一般來說，在汽車金融公司貸款的利率要低于銀行，且手續(xù)比較簡(jiǎn)單，放款率高，適合前期資金比較緊張的客戶。
除了常規(guī)貸款渠道外，通過P2P貸款也成為了購(gòu)車人融資的渠道之一。廣州P2P平臺(tái)壹寶貸近日與潤(rùn)天汽車合作推出“車輛以租代購(gòu)”，具體流程為客戶在選擇好理想車型后，需要與潤(rùn)天汽車確定好車價(jià)、租賃期限、付款周期等其它租賃條款，再繳納2000元定金后，就可以正式簽約購(gòu)車，后續(xù)的車輛采購(gòu)以及上牌手續(xù)由潤(rùn)天汽車方面辦理完成后，就可以交付給客戶使用。
不過本報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，通過P2P平臺(tái)融資購(gòu)車的利率較高，年化利率高達(dá)14%左右，相對(duì)與傳統(tǒng)融資渠道而言，無疑會(huì)增加購(gòu)車人的負(fù)擔(dān)。