共同保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)別
共同保險(xiǎn)是指多家保險(xiǎn)公司同一標(biāo)的保險(xiǎn)，承保同一風(fēng)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，共同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)則是同一標(biāo)的保險(xiǎn)，承保同一風(fēng)險(xiǎn)，由同一保險(xiǎn)公司或者多家保險(xiǎn)公司重復(fù)承保，其保險(xiǎn)金額之和超過標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值。
共同保險(xiǎn)的責(zé)任分?jǐn)?/h2>
在共同保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)公司根據(jù)各自承保的保險(xiǎn)金額，在理賠時(shí)按比例分?jǐn)傎r償責(zé)任。 例如，A 公司承保了 50 萬元，B 公司承保了 30 萬元，發(fā)生損失 60 萬元，則 A 公司賠償 30 萬元，B 公司賠償 18 萬元。
重復(fù)保險(xiǎn)的責(zé)任分?jǐn)?/h2>
在重復(fù)保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)公司之間不承擔(dān)共同責(zé)任。損失發(fā)生后，優(yōu)先由第一份保單理賠，不足部分由第二份保單理賠。如果保單金額相等，則按比例分?jǐn)傎r償責(zé)任。
共同保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)
共同保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于分散風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槎嗉冶ｋU(xiǎn)公司共同承保，可以降低單一保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，共同保險(xiǎn)可以為投保人提供更充分的保障，尤其是當(dāng)標(biāo)的物價(jià)值較高時(shí)。
重復(fù)保險(xiǎn)的劣勢(shì)
重復(fù)保險(xiǎn)的劣勢(shì)在于保費(fèi)浪費(fèi)。由于同一風(fēng)險(xiǎn)重復(fù)承保，投保人需要支付額外的保費(fèi)，而實(shí)際保障并不會(huì)增加。另外，重復(fù)保險(xiǎn)可能會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)，增加保險(xiǎn)公司的理賠成本。
避免重復(fù)保險(xiǎn)
為了避免重復(fù)保險(xiǎn)，投保人在投保前應(yīng)仔細(xì)檢查保險(xiǎn)合同中是否包含了共同保險(xiǎn)或重復(fù)保險(xiǎn)條款。投保人還應(yīng)該主動(dòng)告知保險(xiǎn)公司已有的保險(xiǎn)情況，由保險(xiǎn)公司確認(rèn)是否需要額外的承保。
處理重復(fù)保險(xiǎn)
如果發(fā)生重復(fù)保險(xiǎn)，投保人應(yīng)及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司，申請(qǐng)撤銷多余的保單或調(diào)整保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)公司在接到申請(qǐng)后，會(huì)根據(jù)情況進(jìn)行處理，確保投保人的合法權(quán)益得到保障。
共同保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱“共?！?，即是指兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人聯(lián)合承保同一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或共同分擔(dān)同一筆損失的保險(xiǎn)行為。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同保障范圍內(nèi)的損失時(shí)，各保險(xiǎn)人依據(jù)各自承保的保險(xiǎn)金額比例對(duì)被保者進(jìn)行賠付。共同保險(xiǎn)總金額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。那共同保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？
重復(fù)保險(xiǎn)，是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，在同一保險(xiǎn)時(shí)期內(nèi)與兩個(gè)及兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。
共同保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)別主要分為以下四點(diǎn)：
1.保險(xiǎn)合同
共同保險(xiǎn)是由多位保險(xiǎn)人共同聯(lián)合承保的保險(xiǎn)，只存在一份保險(xiǎn)合同；重復(fù)保險(xiǎn)則是投保人與多位保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，投保同一保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)合同存在多份。
2.保險(xiǎn)金額
共同保險(xiǎn)的保險(xiǎn)總金額不會(huì)超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，而重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額之和則超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。
3.保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移
共同保險(xiǎn)是投保人一次性的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移行為，重復(fù)保險(xiǎn)則涉及投保人多次的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移行為。
4.保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)關(guān)系
共同保險(xiǎn)是由多位保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同共同承保的保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)人之間依據(jù)合同規(guī)定存在明顯而密切的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；重復(fù)保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)人都是各自獨(dú)立的保險(xiǎn)人主體，不存在緊密的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
通過上述可知，重復(fù)保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)本質(zhì)上有著明顯不同，重復(fù)保險(xiǎn)違背了保險(xiǎn)的本質(zhì)與初衷，因此相關(guān)法律法規(guī)在保險(xiǎn)賠償原則上對(duì)其作出約束與矯正。