重疾險年交保費(fèi)
重疾險的年交保費(fèi)受多種因素影響，如投保年齡、保障內(nèi)容、投保金額等。一般來說，年輕時投保保費(fèi)較低，保障內(nèi)容越多保費(fèi)越高，投保金額越高保費(fèi)也越高。根據(jù)2021年中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，30歲男性投保50萬保額的重疾險，年交保費(fèi)約為2000-5000元，而60歲男性投保相同保額的重疾險，年交保費(fèi)則可能高達(dá)10000-20000元。
影響重疾險保費(fèi)的因素
影響重疾險保費(fèi)的因素主要有：投保年齡、性別、健康狀況、保障內(nèi)容、投保金額、繳費(fèi)方式等。其中，投保年齡和性別對保費(fèi)影響較大，年齡越大保費(fèi)越高，女性保費(fèi)一般低于男性。
重疾險保障內(nèi)容
重疾險保障的內(nèi)容一般包括重大疾病保險金、身故保險金、全殘保險金等。其中，重大疾病保險金是重疾險的核心保障，涵蓋了多種重大事故，如癌癥、心臟病、腦中風(fēng)等。保障內(nèi)容越多，保費(fèi)也越高。
重疾險投保金額
投保金額是指一旦發(fā)生重疾，保險公司賠付的金額。投保金額越高，保費(fèi)也越高。一般建議根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況和保障需求合理確定投保金額。建議投保金額至少為年收入的5-10倍。
重疾險繳費(fèi)方式
重疾險的繳費(fèi)方式主要有躉交和期交兩種。躉交是指一次性繳納全部保費(fèi)，期交是指分期繳納保費(fèi)。躉交保費(fèi)一般比期交保費(fèi)便宜，但一次性支出較大。期交保費(fèi)更靈活，但總保費(fèi)高于躉交保費(fèi)。
重疾險免責(zé)條款
重疾險免責(zé)條款是指保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任的情況。常見的免責(zé)條款包括投保前已患有的疾病、故意自傷、酒后駕駛等。免責(zé)條款越少，保障范圍越廣。
重疾險等待期
重疾險等待期是指從投保生效到保障責(zé)任開始生效之間的時間。等待期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。常見的等待期為30天或90天。等待期越短，保障越及時。
一些消費(fèi)者選好一款重疾險產(chǎn)品后，由于價格在自己的支付能力內(nèi)，于是就選擇一次性交清所有保費(fèi)。
“這的確是很多 不差錢 的客戶在買長期重疾險時的第一反應(yīng)。雖然這類產(chǎn)品允許一次性交付，但建議不要這么做。”中德安聯(lián)的保險專家保險專家表示，重疾保障的等待期一般為投保后的90天或180天，等待期后保障就開始生效。保險專家說，“如果在繳費(fèi)期間內(nèi)不幸罹患重疾，則繳費(fèi)可以停止，投保人同樣可以獲得保險賠償。這時，投保人付出的總保費(fèi)相應(yīng)也會比一次性繳清要少?！?/p>
專家支招：采用期繳形式更為經(jīng)濟(jì)
保險專家建議，重疾險的交費(fèi)年限需根據(jù)投保人的年齡和收入水平來設(shè)定?！皩Χ鄶?shù)消費(fèi)者而言，相比一次性繳清，購買同樣的重疾保額，繳費(fèi)年限越長，如10年、20年、30年等，每年的保費(fèi)會低很多，繳費(fèi)壓力小。”保險專家表示，“更重要的是，在漫長的繳費(fèi)期內(nèi)，考慮到通貨膨脹和收入實力增長等因素，期繳形式更經(jīng)濟(jì)?！?/p>
因為重疾險的本質(zhì)就是罹患重疾時轉(zhuǎn)移重大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，不發(fā)生重疾即本金零存整取的積累過程。所以期繳對購買者來說是有利的?！胺翘厥庠?，不建議消費(fèi)者一次性交完。投保人應(yīng)盡量選擇較長的繳費(fèi)期，真正凸顯重大疾病保險的保障功能?！北ｋU專家表示。
保險專家還建議，“消費(fèi)者要樹立一個很重要的觀念，那就是重疾險最好是分期購買，將風(fēng)險最大化地轉(zhuǎn)嫁到保險公司。”
重疾險怎么買合適？
大多數(shù)保險專家認(rèn)為，消費(fèi)者購買重疾險保額最好不要超過20萬元。重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此消費(fèi)者購買10萬元到20萬元的保額比較合適，因為低于10萬元的保障功能太弱，而超過20萬元對一般消費(fèi)者來說也沒有必要。
關(guān)于重疾險的保費(fèi)支出占比，一個重要的原則是不會對目前的生活水準(zhǔn)帶來影響。建議為家庭年收入的7%-10%，如經(jīng)濟(jì)緊張的年輕夫婦，比例也可適當(dāng)降低。而對于高收入家庭，重要的是滿足他們高額醫(yī)療費(fèi)的需求。
專家建議，投保人可視年齡搭配購買。對20歲到30歲的投保人而言，由于經(jīng)濟(jì)能力有限，而消費(fèi)型短期險種的費(fèi)率優(yōu)勢比較明顯，保戶可以選擇“儲蓄型%2B消費(fèi)型”的重疾保障組合，其中60%-80%的保額可考慮消費(fèi)型險種。而在35歲后，隨著年齡的增長，消費(fèi)型險種的費(fèi)率優(yōu)勢逐漸縮小，此時可相應(yīng)提高儲蓄型險種的占比。到45歲之后，短期消費(fèi)型險種所提供的保障占比可逐步降低到10%，甚至不再購買，轉(zhuǎn)而由儲蓄型長期險種來提供全部的重疾保障。
對于長期的儲蓄型重疾險來說，還有一個問題就是繳費(fèi)期限的選擇。一般來說，長期儲蓄型重疾險繳費(fèi)期選擇非常靈活，從經(jīng)濟(jì)的角度綜合考慮，繳費(fèi)期不宜太短，通常都建議選擇20年繳費(fèi)期。具體來看，繳費(fèi)期越短，總的保費(fèi)支出會越少。但是，將繳費(fèi)期適度拉長，好處可能更多。第一，拉長繳費(fèi)期，年交保費(fèi)比較少，每年的負(fù)擔(dān)相對較低。第二，一旦短期出險，繳費(fèi)期長更劃算。例如，A和B兩個同齡人同時購買了一款重疾險，保額10萬元，A的繳費(fèi)期為10年，年繳9000元，B的繳費(fèi)期為30年，年繳3000元。兩年后，A和B出險，均獲得10萬元理賠，但A已交的保費(fèi)為18000元左右，而B交的保費(fèi)只有6000元左右。
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