核保概述
核保是保險(xiǎn)公司在承保之前，對投保人或被保險(xiǎn)人進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估和分析，以決定是否承保、承保金額和保費(fèi)的過程。核保的主要目的是控制風(fēng)險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)公司能夠?yàn)橥侗Ｈ颂峁┖侠淼谋Ｕ?，同時(shí)也維護(hù)保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定性。
核保方法
核保方法因保險(xiǎn)險(xiǎn)種而異，常見的方法包括問卷調(diào)查、體檢、驗(yàn)資和信用調(diào)查。問卷調(diào)查主要了解投保人的健康狀況、職業(yè)、生活習(xí)慣等信息；體檢主要評(píng)估投保人的健康風(fēng)險(xiǎn)；驗(yàn)資主要驗(yàn)證投保人的財(cái)務(wù)狀況；信用調(diào)查主要了解投保人的信譽(yù)和履約能力。
核保標(biāo)準(zhǔn)
核保標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)公司根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果制定的承保準(zhǔn)則，包括投保人的年齡、健康狀況、職業(yè)、居住環(huán)境、資產(chǎn)情況等因素。當(dāng)投保人符合核保標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)正常承保；當(dāng)投保人存在一定風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)附加條件承保、提高保費(fèi)或拒絕承保。
核保結(jié)果
核保結(jié)果主要有三種：標(biāo)準(zhǔn)體承保、加費(fèi)承保和拒保。標(biāo)準(zhǔn)體承保表示投保人符合核保標(biāo)準(zhǔn)，可以正常承保；加費(fèi)承保表示投保人存在一定風(fēng)險(xiǎn)，需要提高保費(fèi)才能承保；拒保表示投保人風(fēng)險(xiǎn)過高，保險(xiǎn)公司拒絕承保。
核保爭議
有時(shí)，投保人會(huì)對核保結(jié)果有異議。如果投保人認(rèn)為核保結(jié)果不合理，可以向保險(xiǎn)公司申請復(fù)核。保險(xiǎn)公司會(huì)重新評(píng)估投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，并做出最終決定。如果投保人仍然不滿意，可以向相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)申訴。
核保的作用
核保對于保險(xiǎn)業(yè)和投保人都有重要作用。對于保險(xiǎn)業(yè)而言，核保可以控制風(fēng)險(xiǎn)、保證收支平衡。對于投保人而言，核?？梢员Ｕ纤麄冊诎l(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)獲得合理的賠付，避免過度投?；虻捅?。
什么是核保？保險(xiǎn)人需要確定是否接受一個(gè)人身保險(xiǎn)的投保申請，并且在接受投保人申請的同時(shí)，確定一個(gè)合理的費(fèi)率基礎(chǔ)，這個(gè)過程就被稱為“核?！薄oma又稱之為風(fēng)險(xiǎn)選擇或選擇風(fēng)險(xiǎn)，就是對準(zhǔn)被保險(xiǎn)人或團(tuán)體所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇和分類，并做出接受或不接受結(jié)論的過程。
核保的基本原則：
指導(dǎo)保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)選擇和分類的原則。通常反映了保險(xiǎn)人的策略業(yè)務(wù)目標(biāo)；又稱為核保目標(biāo)，是指導(dǎo)核保員行為的一系列的規(guī)章制度。
影響著公司的戰(zhàn)略目標(biāo)、產(chǎn)品定價(jià)和公司安全。
不同的保險(xiǎn)公司都有其自己的核保原則，但基本原理都是一致的。
核保的目的：
對客戶公平：維護(hù)各被保險(xiǎn)個(gè)體之間的公平。
對公司公平：維護(hù)保險(xiǎn)公司的健全經(jīng)營 和良好競爭力。