消費型or綜合型 少兒重疾險怎么選擇？

理解消費型與綜合型少兒重疾險的差異

少兒重疾險主要分為消費型和綜合型兩種，消費型保費較低，保障期限至小孩成年，保障期限內(nèi)若未發(fā)生重疾，則保費不再退還；而綜合型保費較高，保障期限更長，若保障期內(nèi)未發(fā)生重疾，保單到期可返還部分或全部保費。

根據(jù)家庭財務狀況選擇

選擇消費型還是綜合型少兒重疾險，主要取決于家庭的財務狀況。若家庭經(jīng)濟條件較好，且愿意承擔較高的保費，則綜合型重疾險可以提供更長久的保障和保費返還；若家庭收入有限，則消費型重疾險可以減輕保費壓力，保障期限內(nèi)提供必要的重疾保障。

考慮保障期限和保費額度

消費型重疾險通常保障期限至小孩成年，保障范圍相對較窄；綜合型重疾險的保障期限更長，有的可保障至小孩成年后，保障范圍更全面，涵蓋意外、疾病等多種風險，但保費也相對較高。

評估重疾發(fā)生概率及應對能力

重疾的發(fā)生概率相對較低，但一旦發(fā)生，則需要一筆不小的費用。家庭需要評估重疾發(fā)生概率及應對能力，如果家庭有較強經(jīng)濟基礎，可以自行應對重疾風險，則可以考慮消費型重疾險；如果家庭經(jīng)濟基礎薄弱，則可以選擇保障更全面的綜合型重疾險。

結合其他保險產(chǎn)品考慮

少兒重疾險并非唯一的兒童保險保障，還需結合其他保險產(chǎn)品考慮，如意外險、醫(yī)療險等。家長可以根據(jù)家庭的實際需求和經(jīng)濟狀況，組合配置不同的保險產(chǎn)品，為孩子提供全面、多層次的保障。

咨詢專業(yè)人士意見

在選擇少兒重疾險時，建議咨詢專業(yè)人士意見。保險顧問可以根據(jù)家庭的具體情況，推薦最適合的保險產(chǎn)品和保障方案，幫助家長做出明智的選擇。

消費型vs綜合型

為此，為孩子優(yōu)先準備一份商業(yè)少兒重疾險，可以說是有備無患。太平人壽保險專家介紹說，少兒重疾險作為重疾險產(chǎn)品，屬于“確診后賠付”的給付型保險，對于疾病種類的限制較寬，也無需憑就醫(yī)發(fā)票報銷，資金使用上可以比較靈活。

在商業(yè)少兒重疾險種類的選擇上，家長應根據(jù)家庭經(jīng)濟情況和對孩子的保障需求進行綜合考慮。預算有限可以選擇消費型重疾險產(chǎn)品，這類產(chǎn)品中重大疾病險可作為主險單獨投保，其保障責任清晰，保費低廉。但這類保障的缺點是大部分產(chǎn)品形態(tài)為一年一保，如中途忘記續(xù)保，可能會影響少兒保障的持續(xù)有效性。

還有一類是較為傳統(tǒng)的綜合型少兒重疾保障計劃，由一款兩全保險附加少兒重疾險的形式出現(xiàn)。年繳保費通常要1000到3000元。其好處是保障期往往比較長，且不受價格波動的影響，可以持續(xù)保障孩子至成年或終身。

孩子需保障 大人更優(yōu)先

不過，在給孩子安排保障的時候，要先為大人做好基礎保障。

家長作為家庭的經(jīng)濟支柱，首先要充分保證自身的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險等保障。如果家庭主要經(jīng)濟來源突然中斷，孩子將失去最重要的經(jīng)濟支持，孩子的保障也存在中斷的風險，因此家長在為孩子購買重疾險時，也別忘了同時附件一份豁免險，確保孩子的保障不會因家長自身的一些疾病或意外狀況而中斷。

可喜的是，越來越多的保險公司意識到了家庭保障這一重要問題。比如，太平人壽在今年推出的“健康關愛季，福祿雙升級”。該活動除了讓持有公司重疾險保單的客戶有機會享受到保障升級服務外，還提供了“家庭豁免”保單升級，即客戶新購買太平人壽“福祿滿堂”重疾產(chǎn)品，且其家庭累計持有太平人壽的重疾保障達到一定金額，就可購買家庭保單保費豁免附加險, 以便為整個家庭提供更持續(xù)、有效的保障。