一看二算三告知 買保險(xiǎn)你做對(duì)了嗎？

了解保障范圍，避免盲目投保

購(gòu)買保險(xiǎn)前，詳細(xì)了解保障范圍非常重要。了解保障期限、保障內(nèi)容、責(zé)任免除等細(xì)則，確保保險(xiǎn)產(chǎn)品符合自身需求和保障需要，避免投保不必要的項(xiàng)目或保障不足。

選擇適合的保障類型，避免重復(fù)投保

根據(jù)不同的保障需求，選擇合適的保障類型。例如，人壽保險(xiǎn)保障身故或全殘風(fēng)險(xiǎn)；重疾險(xiǎn)保障重大疾病風(fēng)險(xiǎn)；意外險(xiǎn)保障意外事故風(fēng)險(xiǎn)。避免重復(fù)投保相同保障類型，造成保費(fèi)浪費(fèi)。

考慮家庭財(cái)務(wù)狀況，量力而行

購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)家庭財(cái)務(wù)狀況合理規(guī)劃保費(fèi)支出?？紤]家庭收入、負(fù)債、儲(chǔ)蓄情況，量力而行選擇合適的保額和保費(fèi)。避免過(guò)度投保，造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；也不會(huì)因保費(fèi)過(guò)低而導(dǎo)致保障不足。

選擇信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司，保障可靠

選擇信譽(yù)良好、服務(wù)完善的保險(xiǎn)公司，保障理賠無(wú)憂。查詢保險(xiǎn)公司的投訴率、理賠服務(wù)效率、財(cái)務(wù)狀況等信息，選擇口碑好、理賠透明、資金實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司。

注意健康告知，及時(shí)更新信息

投保時(shí)要如實(shí)告知個(gè)人健康狀況和既往病史，避免理賠時(shí)因健康告知不符而產(chǎn)生爭(zhēng)議。隨著健康狀況的變化，及時(shí)更新健康告知信息，確保保障的持續(xù)性。

重視保單權(quán)益，充分利用保障

購(gòu)買保險(xiǎn)后，充分理解保單條款，了解保單權(quán)益。例如，保單貸款、減額交清等附加功能，在遇到緊急情況時(shí)可以提供靈活保障。定期查看保單，確保保障的延續(xù)性。

定期檢視保障，優(yōu)化保障方案

隨著年齡、家庭情況、財(cái)務(wù)狀況的變化，定期檢視保障需求，優(yōu)化保障方案。減少或增加保額、調(diào)整保障類型、增添或取消附加險(xiǎn)種等，確保保障始終契合實(shí)際所需。

像小君一樣，遭遇拒賠，究竟哪兒出了問(wèn)題？ 你的保險(xiǎn)夠“保險(xiǎn)”嗎？中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家貼心提醒，保險(xiǎn)必不可少，是否實(shí)現(xiàn)有效保障，除了險(xiǎn)企盡責(zé)，消費(fèi)者也要從自身做起，一看二算三告知，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，你做對(duì)了嗎？

一看保單 了然于胸

“以小君為例，他所投保的意外傷害保險(xiǎn)沒(méi)有附加意外醫(yī)療，因此只覆蓋由意外引起的身故和傷殘責(zé)任，并不包括醫(yī)療費(fèi)用”。中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家就此展開(kāi)，“在實(shí)務(wù)操作中，我們經(jīng)常遇到保戶拿著保單來(lái)申請(qǐng)完全的無(wú)關(guān)理賠，顯而易見(jiàn)，你保的根本就不是你所遭遇的那些風(fēng)險(xiǎn)，這肯定會(huì)賠不到。”

如果你只投保某個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，那可不能認(rèn)為“我的保險(xiǎn)足夠了”。目前為止，還沒(méi)有哪個(gè)單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠提供涉及生老病死的全部保障。比如，死亡保險(xiǎn)針對(duì)身故責(zé)任，你的養(yǎng)老它不管；意外保險(xiǎn)只保意外，若是因病理賠，保險(xiǎn)公司必然會(huì)拒絕；同理，重疾險(xiǎn)通常也無(wú)法理賠咳嗽頭疼這樣的小病小災(zāi)。

一句話，拿出刷一次微信朋友圈的時(shí)間來(lái)讀讀保單，弄清自己買的是什么，保的有什么，當(dāng)一切了然于胸，那些因張冠李戴而來(lái)的拒賠自然不會(huì)發(fā)生。

二算保額 心中有數(shù)

牛頭不對(duì)馬嘴的投保和理賠一定無(wú)法匹配，而不當(dāng)索賠也會(huì)遭遇“理賠難”，任何保險(xiǎn)產(chǎn)品都有對(duì)應(yīng)的保額和理賠條件。據(jù)中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家介紹，一些馬虎的客戶，曾因不了解自己的保額或理賠條件而被拒賠。

“有客戶投保了10萬(wàn)的重疾，出險(xiǎn)后申請(qǐng)賠付20多萬(wàn)，他以為保額是依據(jù)醫(yī)療費(fèi)用支出來(lái)確定的。這樣的理賠申請(qǐng)超越了保險(xiǎn)合同的約定，勢(shì)必?zé)o法滿足。”保險(xiǎn)公司不是福利機(jī)構(gòu)，任何保險(xiǎn)產(chǎn)品都是通過(guò)精算后而科學(xué)定價(jià)的，更高的保額和更大的理賠范圍，一定對(duì)應(yīng)著更昂貴的保費(fèi)支出。

除了保額限制外，有些產(chǎn)品的理賠特性也值得注意。比如，差額補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，即根據(jù)個(gè)人實(shí)際發(fā)生的支出按約定比例賠付，與社保的醫(yī)療報(bào)銷概念類似，這類產(chǎn)品的理賠上限是不可能超出實(shí)際開(kāi)支的。

其實(shí)，抽根煙的功夫關(guān)注一下保額和理賠條件，就能基本心中有數(shù)。

三要告知 合法合規(guī)

對(duì)客戶而言，投保時(shí)未如實(shí)告知也將成為理賠的障礙。中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家表示，“如實(shí)填寫(xiě)投保單信息是保戶必須履行的義務(wù)，也可以理解為消除今后理賠難的一種自我保護(hù)式舉措。”

根據(jù)我國(guó)的保險(xiǎn)法，如果發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人帶病投保、隱瞞高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)等未如實(shí)告知行為，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以以過(guò)失不如實(shí)告知為由拒賠，甚至在判定為故意不如實(shí)告知的情況下連所繳保費(fèi)都將不予退還。

此外，“保險(xiǎn)產(chǎn)品只保障合法行為下的風(fēng)險(xiǎn)，像無(wú)證駕車等違法行為的出險(xiǎn)、或是刑事犯罪的身故，這類違法行為都屬于理賠的除外項(xiàng)。” 中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家還提示，像自殺、吸毒、戰(zhàn)爭(zhēng)等保險(xiǎn)合同中標(biāo)明的除外責(zé)任，也得不到保險(xiǎn)公司的理賠。

因此，認(rèn)真閱讀保單的除外責(zé)任，也是快速了解自身購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品必不可少的一環(huán)。