重復(fù)保險(xiǎn)的累積賠償情形
1、同一種責(zé)任險(xiǎn)重復(fù)投保，且保險(xiǎn)期間重疊的。
2、同一責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，投保不止一份責(zé)任保險(xiǎn)，保單約定保險(xiǎn)金額總和高于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)額的。
問(wèn)答
Q：投保了多份同一種責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間互有重疊，如何計(jì)算賠償？
A：根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，符合累積賠償情形時(shí)，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額占全部保險(xiǎn)金額的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
Q：同一責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，投保了多份責(zé)任險(xiǎn)，保單約定保險(xiǎn)金額總和超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)額，如何分配賠償責(zé)任？
A：保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的比例，按照各自保險(xiǎn)金額占全部保險(xiǎn)金額的比例分配。但任何一項(xiàng)責(zé)任險(xiǎn)的賠償金額不得超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)額。
Q：重復(fù)保險(xiǎn)的累積賠償是否適用于所有責(zé)任險(xiǎn)？
A：僅適用于責(zé)任險(xiǎn)，不適用于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)等其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種。
Q：如果重復(fù)保險(xiǎn)中有一份保單的保險(xiǎn)金額高于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)額，如何處理？
A：該保單的保險(xiǎn)金額超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)額的部分無(wú)效。
Q：投保人明知同一責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)重復(fù)投保，是否可以獲得累積賠償？
A：否，投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)重復(fù)投保具有可得利益。若明知重復(fù)投保，屬于惡意重復(fù)投保，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
Q：重復(fù)保險(xiǎn)的累積賠償能否協(xié)商？
A：可以。各保險(xiǎn)人可以協(xié)商確定合理的賠償比例，但不得違背《保險(xiǎn)法》的規(guī)定。
重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，在同一保險(xiǎn)時(shí)期內(nèi)與兩個(gè)及兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。下面來(lái)了解下重復(fù)保險(xiǎn)的累積賠償情形。
重復(fù)保險(xiǎn)情形下的具體賠償方式分為兩種：比例分擔(dān)賠償和連帶責(zé)任賠償。
保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，重復(fù)保險(xiǎn)的賠付方式多為“比例責(zé)任分?jǐn)偂?，同一保險(xiǎn)標(biāo)的的賠償責(zé)任按比例分?jǐn)偨o各保險(xiǎn)人，實(shí)際賠償結(jié)果不會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。但依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的屬性不同，重復(fù)保險(xiǎn)也會(huì)出現(xiàn)各保險(xiǎn)人依據(jù)各自保險(xiǎn)合同分別賠償，投保人獲得重復(fù)累積賠付的情形。
具體而言，重復(fù)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)屬性可按照“補(bǔ)償”與“給付”兩種類型劃分，即補(bǔ)償型保險(xiǎn)標(biāo)的與給付型保險(xiǎn)標(biāo)的。顧名思義，補(bǔ)償型保險(xiǎn)標(biāo)的即是可以通過(guò)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、修復(fù)、還原的保險(xiǎn)標(biāo)的，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；而給付型保險(xiǎn)標(biāo)的則是不可修復(fù)的，多為身體的傷殘、生命的死亡，這種“損失”是無(wú)法修復(fù)的，其價(jià)值也是無(wú)法衡量的，屬于人壽保險(xiǎn)范疇。
當(dāng)發(fā)生“給付”型重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)受益人可以獲得多位保險(xiǎn)人的累積賠付。給付型重復(fù)保險(xiǎn)主要有：重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，這些都是可以重復(fù)獲賠的。但需要注意的是，報(bào)銷型的醫(yī)療健康險(xiǎn)是無(wú)法重復(fù)獲賠的，即便是意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療一樣，都需要按補(bǔ)償原則進(jìn)行補(bǔ)償，只有涉及身體傷殘、生命死亡，無(wú)法衡量與修復(fù)的標(biāo)的價(jià)值時(shí)，才可適用重復(fù)獲賠原則。
舉例，如某建筑工程承包商為轉(zhuǎn)移用工風(fēng)險(xiǎn)，在多家保險(xiǎn)公司分別為工人投保一年的建工意外險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，該建筑工程下的員工甲，因工程意外事故不幸身亡，由于保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體、生命，死亡是無(wú)法修復(fù)還原的，適用給付型賠償原則，因此，承保該建工意外險(xiǎn)的各位保險(xiǎn)人都應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，這種情形下重復(fù)保險(xiǎn)可獲得累積賠償。
當(dāng)然，需要注意的是，符合給付型的重復(fù)保險(xiǎn)賠償也有無(wú)法累積賠償?shù)睦猓覈?guó)未成年人的保額一般不能超過(guò)10萬(wàn)，因此，多投保也無(wú)效。
重復(fù)保險(xiǎn)下可重復(fù)累積賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)情形，能夠有效為各類人身意外傷亡事故提供保險(xiǎn)保障，因此保險(xiǎn)消費(fèi)者也應(yīng)重視相應(yīng)的保險(xiǎn)投保。