財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的區(qū)別

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障投保人因財(cái)產(chǎn)損失或受損而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失,如房屋、汽車、貴重物品等。而人壽保險(xiǎn)保障的是投保人身故或全殘時(shí),受益人獲得的賠償金。

保障范圍

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障范圍相對較窄,僅限于投保的特定財(cái)產(chǎn),而人壽保險(xiǎn)保障范圍相對較廣,保障投保人的生命和健康。

受益人

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的受益人是投保人自己,而人壽保險(xiǎn)的受益人是投保人指定的個人或組織,可以是其配偶、子女、父母、朋友等。

保費(fèi)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)一般按財(cái)產(chǎn)價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度確定,而人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)則取決于投保人的年齡、健康狀況和保險(xiǎn)金額等因素。

理賠

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,投保人需要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案,并提供相關(guān)證明材料,保險(xiǎn)公司審核后進(jìn)行理賠。人壽保險(xiǎn)則無需投保人報(bào)案,當(dāng)投保人身故或全殘時(shí),保險(xiǎn)公司會主動進(jìn)行理賠。

用途

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要用于保護(hù)投保人的財(cái)產(chǎn)安全,而人壽保險(xiǎn)則主要用于保障投保人的家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定,提供經(jīng)濟(jì)支持和保障。


財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的區(qū)別?二者如何區(qū)分?

人壽保險(xiǎn)以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的,因意外災(zāi)害,不幸事故,致死亡、傷殘、喪失工作能力,可按照保險(xiǎn)條款的規(guī)定,給予保險(xiǎn)金或年金。通常一般只承保與“生、死”有關(guān)的險(xiǎn)別,它叫人壽險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)的有形利益或無形利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的。企事業(yè)單位或人們的一般財(cái)產(chǎn),在遭受不幸事故而受損時(shí),根據(jù)保險(xiǎn)條款的合同規(guī)定,給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又統(tǒng)稱“非壽險(xiǎn)”。它除了各種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(如火險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)、盜竊、臺風(fēng)、洪水等保險(xiǎn))外,也包括責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。各種財(cái)產(chǎn)有客觀價(jià)值可以查證,而人們的生命價(jià)值是沒有客觀價(jià)值衡量的,它只能由投保人根據(jù)需要選擇保險(xiǎn)金額,保險(xiǎn)公司則按投保人的經(jīng)濟(jì)情況、工作地位、經(jīng)濟(jì)收入、生活標(biāo)準(zhǔn)、繳付保費(fèi)能力等因素加以衡量。經(jīng)過體檢認(rèn)為健康情況正常,就可接受承保。也就是說,財(cái)產(chǎn)價(jià)值按市場或客觀估價(jià),而生命價(jià)值由投保人自定,只有在保險(xiǎn)公司認(rèn)定金額過高時(shí),才可以向投保人提出意見,協(xié)商修改或拒保。因?yàn)檫^高或不合適人幫險(xiǎn)保額會引起投機(jī)或逆選擇的道德危險(xiǎn),也易于中途繳不起保費(fèi)而退保。在我們的社會主義國家里,不能以工資的高低或賺錢的多少來衡量人的生命價(jià)值,只能取決于人們的生活需要,或估算由于死亡而需要的物質(zhì)上幫助。因此,人壽保險(xiǎn)金額的合理與否,只能是從需要與可能上來衡量。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的危險(xiǎn)性質(zhì)有許多地方不同。人壽保險(xiǎn)中的死亡危險(xiǎn)及其費(fèi)率,是根據(jù)職業(yè)危險(xiǎn)和生活環(huán)境與年齡大小等因素來確定的。一般來說,人壽險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)逐年遞增,但實(shí)踐上按均衡費(fèi)率在年度間進(jìn)行平衡使各年費(fèi)率保持一致,從而使費(fèi)率結(jié)構(gòu)發(fā)生變化,導(dǎo)入儲蓄因素。對于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),一般來說,作業(yè)條件,建筑情況,消防設(shè)備,管理方法等項(xiàng)目,都不發(fā)生變化時(shí),保險(xiǎn)責(zé)任事故一般是比較穩(wěn)定的,其費(fèi)率也就無需均衡了,亦就不存在儲蓄因素。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保的現(xiàn)代化高科技火箭、飛機(jī)、投保大型工廠、高層大樓、集中存放在機(jī)器物資倉庫,以及萬噸級海洋輪船的貨物,集中著高度危險(xiǎn)。在洪水、臺風(fēng)等災(zāi)害中,廣大地區(qū)都在同一災(zāi)害情況下受損,則是特大的高峰危險(xiǎn)。為了分散危險(xiǎn),就必須分保。但是,人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,特別在社會主義國家里,沒有百萬富翁和億萬資本家投保人壽險(xiǎn),只有一般工資收入者投保各種人壽險(xiǎn),即使人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額大點(diǎn),一般符合危險(xiǎn)分散原則,對分保的要求相對較少。

人壽險(xiǎn)中的終身保險(xiǎn),如果被保險(xiǎn)人沒有因退?;蚯防U保費(fèi)致使合同失效,那么,每張合同最終都要給付保險(xiǎn)金,因?yàn)槊總€人都是要死亡的。對兩全保險(xiǎn)來說,即使被保人在期內(nèi)沒有死亡,也有期滿的時(shí)候,那時(shí)也要給付保險(xiǎn)金。但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)大都以1年為期,在保險(xiǎn)期間,非遇事故損失,就不予賠償,期滿時(shí)也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但年度內(nèi)安全無事故,防范工作做得好,不受損失,可以根據(jù)有關(guān)政策,允許返還少量保險(xiǎn)費(fèi)作購置防災(zāi)器材及獎勵有關(guān)人員使用。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)除個別災(zāi)年受損較多,或除個別特約保險(xiǎn)危險(xiǎn)程度集中而制訂的費(fèi)率較高外,一般的險(xiǎn)種災(zāi)害損失率較低,保險(xiǎn)期限又較短,因而保險(xiǎn)費(fèi)率亦較低。人壽保險(xiǎn)情況就不同,不少長期性業(yè)務(wù)的死亡率逐年上升,加以費(fèi)率中含有儲蓄因素,最終將通過各種方式予以返回,因而壽險(xiǎn)費(fèi)率相對高于非壽險(xiǎn)。

從商業(yè)模式上來說,本質(zhì)上其實(shí)人身險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)是沒有區(qū)別的,一般都要依靠獲取承保盈利來實(shí)現(xiàn)較高的ROE,不同之處僅僅在于壽險(xiǎn)利潤的實(shí)現(xiàn)持續(xù)時(shí)間較長,取決于很多未來的變化,特別是投資收益率的變化。而財(cái)險(xiǎn)的錢屬于當(dāng)期即可確認(rèn),賺到了就是賺到了。同時(shí)財(cái)險(xiǎn)對保費(fèi)增長的依賴性要相對低一些。在一定程度上,不論是財(cái)險(xiǎn)還是壽險(xiǎn),承保端的利潤通過企業(yè)通過努力有可能實(shí)現(xiàn)的,而投資端的利潤率則很難做出差異化,需要仰賴巴菲特那樣的天才。