隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，不少市民都投了多份保險(xiǎn)。多投保險(xiǎn)是否意味著就一定會(huì)多獲賠付呢？實(shí)際上，保險(xiǎn)不是理財(cái)，并非越多越好，保險(xiǎn)最基本的功能在于抵抗風(fēng)險(xiǎn)，能否“疊加”賠付得看具體險(xiǎn)種，市民投保前需了解賠付常識(shí)。

事件還原：兩份保險(xiǎn)只得一份高額賠償

陳女士是長(zhǎng)沙某事業(yè)單位職工，單位為其辦理了醫(yī)保，然而她有幾個(gè)朋友在不同的保險(xiǎn)公司上班，礙于朋友的情面，她又先后在兩家商業(yè)保險(xiǎn)公司各投保了一份費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)。

今年9月份，陳女士因病住院，花費(fèi)了1萬(wàn)多元，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)5000余元后，她向兩家保險(xiǎn)公司索賠，一家保險(xiǎn)公司理賠3000余元，但另一家保險(xiǎn)公司只為其報(bào)銷(xiāo)了數(shù)十元。“同樣買(mǎi)的醫(yī)療險(xiǎn)，怎么一家賠多一家賠少，收保費(fèi)的時(shí)候可沒(méi)見(jiàn)有折扣？”陳女士有點(diǎn)憤憤不平。

對(duì)此，保險(xiǎn)公司給出的解釋是，費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療險(xiǎn)遵循保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，也就是說(shuō)，當(dāng)被保險(xiǎn)人已在別處報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)，就不能再?gòu)谋ｋU(xiǎn)公司獲得超額補(bǔ)償。所以，陳女士只能獲得一份最高賠償額的補(bǔ)償。

賠付分類(lèi)：理賠是否能疊加要分清

在不少人的觀念里，似乎多買(mǎi)保險(xiǎn)就可以獲得多重保障。

“實(shí)際上，保險(xiǎn)最基本的功能在于抵抗風(fēng)險(xiǎn)，而不是理財(cái)，并非買(mǎi)得越多保障就越高。”湖南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)曹瑞華介紹，身故、傷殘、重疾的賠付規(guī)則各有千秋，而成年人和未成年人的賠付標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同。

新華保險(xiǎn)湖南分公司相關(guān)人士解釋?zhuān)?ldquo;以人身保險(xiǎn)為例，意外險(xiǎn)不存在重復(fù)投保這一說(shuō)法，可以按照合同的約定金額得到足額的賠付，而醫(yī)療險(xiǎn)則是醫(yī)療費(fèi)用賠付金額不得超過(guò)實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額，也就是說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)是不能疊加賠付的。”

記者還了解到，意外傷害險(xiǎn)、定額給付型的重疾險(xiǎn)以及定期壽險(xiǎn)之類(lèi)的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人出險(xiǎn)后，都不會(huì)受到保險(xiǎn)份數(shù)的影響，涉事保險(xiǎn)公司會(huì)在責(zé)任范圍內(nèi)，各自進(jìn)行賠付。但這并不意味著人身意外險(xiǎn)就可以無(wú)限購(gòu)買(mǎi)。為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，一般保險(xiǎn)公司會(huì)規(guī)定購(gòu)買(mǎi)限定數(shù)額。比如有的保險(xiǎn)公司規(guī)定意外險(xiǎn)只能一次性購(gòu)買(mǎi)3份，有的則規(guī)定航意險(xiǎn)最多只能購(gòu)買(mǎi)10份，最高保額不超過(guò)200萬(wàn)元。超出了這一范圍，也有可能被拒保拒賠。

而對(duì)于一些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，比如車(chē)險(xiǎn)，重復(fù)投保是不能獲得多倍賠償?shù)模瑩p失會(huì)由重復(fù)投保的保險(xiǎn)公司分?jǐn)傎r償。

疊加理賠：應(yīng)保存好資料原件

眾所周知，每次保險(xiǎn)公司理賠，均需核對(duì)理賠資料原件，如果面臨疊加賠付，而原件又只有一份，消費(fèi)者又要如何處理呢？

太平人壽湖南分公司相關(guān)人士表示，由于各家保險(xiǎn)公司對(duì)于身故保險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)理賠所需核心資料基本相同，因此，在理賠的時(shí)候，應(yīng)該先說(shuō)明原因，由保險(xiǎn)公司核對(duì)理賠資料原件后，提交復(fù)印件進(jìn)行索賠，以免發(fā)生疊加賠付時(shí)無(wú)法提供有效理賠資料原件而被拒賠的問(wèn)題。

這些常識(shí)也應(yīng)知曉

1、在人身意外險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司將會(huì)按合同約定的基本保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金。但是,如果被保險(xiǎn)人在身故前就已經(jīng)發(fā)生了傷殘，而且還得到了保險(xiǎn)公司的傷殘保險(xiǎn)金，那么被保險(xiǎn)人的身故保險(xiǎn)金將要減去已支付的傷殘保險(xiǎn)金?？傊?保險(xiǎn)公司的賠償總額一般不會(huì)超過(guò)基本保險(xiǎn)金額。

2、確診重疾后得10日內(nèi)通知險(xiǎn)企。

3、未成年人身故賠償金有所限制。根據(jù)保監(jiān)會(huì)最新發(fā)布的文件，父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，若被保險(xiǎn)人不滿10周歲，保險(xiǎn)公司給付的死亡保險(xiǎn)金限額為20萬(wàn)；若被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲，限額為50萬(wàn)元。