地震保險
地震保險保障范圍：
地震保險保障范圍一般包括因地震直接造成的房屋建筑、室內(nèi)裝修及家電家具等財產(chǎn)損失。此外，還可能涵蓋地震引發(fā)的地面沉降、裂縫等災(zāi)害造成的損失。地震保險費(fèi)率：
地震保險費(fèi)率由投保財產(chǎn)的價值、所在地震烈度、建筑物抗震等級等因素決定。一般來說，位于地震易發(fā)區(qū)、建筑抗震等級較低的財產(chǎn)，費(fèi)率會更高。地震保險免賠額：
地震保險通常設(shè)置免賠額，即保險公司在理賠時，會扣除一定金額的免賠額。免賠額的設(shè)置有利于降低保險公司的風(fēng)險，同時也能避免投保人因小額損失頻繁理賠。地震保險理賠流程：
當(dāng)發(fā)生地震造成損失時，投保人需要及時向保險公司報案，并提供相關(guān)證明材料，如財產(chǎn)損失清單、房屋受損照片等。保險公司會根據(jù)報案信息安排查勘人員現(xiàn)場勘察，核實損失情況，并按照保險條款進(jìn)行理賠。地震保險投保建議：
地震保險
據(jù)了解，地震保險，一直都是中國保險業(yè)應(yīng)該觸及卻不敢觸及的領(lǐng)域，這是因為在大災(zāi)面前，險企的賠償能力受到嚴(yán)峻的考驗，一個不小心，一場地震可能讓整個保險業(yè)賠的傾家蕩產(chǎn)。國內(nèi)沒有真正的地震險，而且在絕大多數(shù)其他可能涉及的險種中，地震也屬于除外責(zé)任，比如在財產(chǎn)險、房屋險中，地震都被列入免責(zé)條款，保險公司是不賠付的。漸漸地，將地震涵蓋進(jìn)責(zé)任范圍的保險也問世了。
地震保險發(fā)展幾經(jīng)周折
我國的地震保險發(fā)展幾經(jīng)周折。由于唐山大地震的影響，我國在恢復(fù)保險業(yè)務(wù)后的第二年即1980年，就開辦了地震保險。然而僅隔6年后，中國人民銀行決定，自1986年7月1日起將地震保險列為“財產(chǎn)保險的除外責(zé)任”不予承保，事實上中止了地震保險。
2000年7月，保監(jiān)會正式確認(rèn)將地震保險列入附加險種，但目前我國財險公司的財產(chǎn)保險都將地震、海嘯等自然災(zāi)害設(shè)定為“除外責(zé)任”，有小部分保險公司即使推出地震附加險，但收費(fèi)較高，投保率非常低。汶川地震后，外資財險商蘇黎世保險北京分公司就推出了一款家財險，在主險后可附加承保地震險。不過，昨日，記者致電蘇黎世保險方面得知，該產(chǎn)品也已停售幾年了。
在去年9月，中國保監(jiān)會就選定云南、深圳兩地作為巨災(zāi)保險試點(diǎn)。其中，云南開展地震保險，深圳開展綜合巨災(zāi)保險。深圳巨災(zāi)保險試點(diǎn)于今年6月率先落地，而云南地震保險方案出臺的時間卻一再推遲。
我國地震保險發(fā)展歷程
第一階段：發(fā)展初期（1951～1958年）。20世紀(jì)50年代初，按照中央人民政府政務(wù)院的決定，由中國人民保險公司負(fù)責(zé)具體推動，國家機(jī)關(guān)、國營企業(yè)、合作社的絕大多數(shù)財產(chǎn)都辦理了財產(chǎn)強(qiáng)制保險。其中，地震屬于基本責(zé)任范圍。在這一時期，我國具有廣泛的地震保險供給。但由于歷史原因，1959年，我國全面停辦保險業(yè)務(wù)，地震保險自然也就停滯發(fā)展了。
第二階段：恢復(fù)時期（1980～1996年）。1979年，國務(wù)院決定逐步恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)。在政府的大力支持和保險公司的積極推動下，地震保險得到了較快的發(fā)展。在這個時期，面向我國企事業(yè)單位的財產(chǎn)保險、工程保險、車險、船舶保險、貨運(yùn)保險，面向居民的家庭財產(chǎn)保險，面向農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險，均包含了地震風(fēng)險保障，地震保險實現(xiàn)了普遍和充分的供給。
第三階段：限制與規(guī)范發(fā)展時期（1996年至今）。1996年，人民銀行考慮到我國的地震保險經(jīng)營缺乏科學(xué)的精算基礎(chǔ)，為了確保保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，決定將地震造成的一切損失列入絕大多數(shù)財產(chǎn)保險的責(zé)任免除條款，地震保險的經(jīng)營受到嚴(yán)格的限制。然而，考慮到地震保險的市場需求，2000年1月，保監(jiān)會下發(fā)通知，對于事關(guān)國計民生的重大項目，在風(fēng)險有效控制的前提下，允許擴(kuò)展地震保險責(zé)任。2001年10月，保監(jiān)會下發(fā)《企業(yè)財產(chǎn)保險擴(kuò)展地震責(zé)任指導(dǎo)原則》，進(jìn)一步放寬了承保限制，并在承保方式、分保安排、財務(wù)管理等方面提出了規(guī)范性要求。2003年，保監(jiān)會完成并提交了《建立我國家庭財產(chǎn)地震保險研究報告》，溫家寶總理親自批示，要求深入研究地震保險方案，加快推進(jìn)震災(zāi)保險體系建設(shè)。
地震保險國外經(jīng)驗借鑒
【日本】
日本地震保險制度的特點(diǎn)有：
一是地震保險由政府與各非壽險公司共同經(jīng)營，不以盈利為目的，既是高公益性的保險險種，又是非強(qiáng)制的，民眾可自愿參加。
二是由各商業(yè)保險公司共同發(fā)起組建日本地震再保險公司，政府同時承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險責(zé)任，形成了保險公司、再保險公司和政府共擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的體系。具體而言，如果損失總額在1100億日元以下，由日本地震再保險公司全額賠付；如果損失總額在1100億日元以上17300億日元以下，超過1100億日元部分由日本地震再保險公司和原承保公司共同承擔(dān)50%，政府承擔(dān)50%；如果損失總額超過17300億日元，則最高賠付總額為55000億日元，超過17300億日元的部分由日本地震再保險公司和原承保公司共同承擔(dān)5%，政府承擔(dān)95%。在承保流程方面較為復(fù)雜，一般流程是：先由各保險公司承保，然后全額轉(zhuǎn)分給日本地震再保險公司；日本地震再保險公司將各保險公司分入的地震再保險分成3個部分：一部分反向向原保險公司投保地震再再保險，一部分向日本政府購買地震再再保險；最后一部分作為自己承擔(dān)份額保留。同理，在出險時，由投保人直接向原地震保險公司提出賠付請求，原地震保險公司受理后根據(jù)合同約定向投保人進(jìn)行賠付，然后再向日本再保險公司提出再保險賠付請求，再保險公司根據(jù)再再保險的約定分別向原地震保險公司、日本政府提出再再保險金賠付請求，自身也承擔(dān)相應(yīng)的賠付責(zé)任。
三是地震保險的承保對象為居民的住宅以及與生活有關(guān)的財產(chǎn)（家財），地震保險不能單獨(dú)購買，必須在購買住宅火災(zāi)保險、住宅綜合保險、普通火災(zāi)保險等主險之后，作為附加險購買。保險金額為火災(zāi)保險總保額的30%—50%。其中，建筑物地震保險金的最高限額為5000萬日元，家財?shù)卣鸨ｋU金的最高限額為1000萬日元。在費(fèi)率上，要求保險公司執(zhí)行統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，保險費(fèi)率則根據(jù)建筑物的抗震、防震性能以及建設(shè)年代的差異等因素而確定。
四是提供相應(yīng)的稅收支持。根據(jù)日本政府2006年修訂的稅收法規(guī)，地震保險的納稅人可從總收入中扣除5萬日元作為個人所得稅的應(yīng)納稅所得額、扣除25萬日元作為地方居民稅的應(yīng)納稅所得額。
日本地震保險制度從實施至今已有40多年，歷經(jīng)了包括阪神大地震在內(nèi)的多次重大地震災(zāi)害的檢驗，總體上發(fā)揮了重大而不可替代的積極作用。
【新西蘭】
新西蘭地震保險制度是世界上最早建立的地震保險制度，也是目前全球運(yùn)作最成功的災(zāi)害保險制度之一，其主要特點(diǎn)是國家以法律形式建立符合國情的多渠道巨災(zāi)風(fēng)險分散體系，走政府參與和市場運(yùn)作相結(jié)合的道路以盡可能分散巨災(zāi)風(fēng)險。
新西蘭地震保險制度的實施辦法是：地震發(fā)生造成損失后，先由地震委員會支付2億新元；當(dāng)?shù)卣饟p失超過2億新元時，則啟動再保險方案（分三層：第一層是如果損失在2億新元至7.5億新元之間，由再保險人承擔(dān)損失的40%，剩余60%的損失由地震委員會在2億新元范圍內(nèi)承擔(dān)，超過2億新元的則由再保險人承擔(dān)；第二層是當(dāng)損失額在7.5億新元至20.5億新元之間，則啟動超額損失保險合約承保；第三層是如果損失額超過20.5億新元，則由地震委員會管理的巨災(zāi)風(fēng)險基金支付至耗盡）；當(dāng)?shù)卣饟p失金額超過地震委員會的支付能力時，政府將發(fā)揮托底作用，負(fù)擔(dān)剩余賠付支出。地震委員會則每年支付給政府一定的保證金。
目前地震委員會已積累約 56億新元的巨災(zāi)風(fēng)險基金。巨災(zāi)風(fēng)險基金的主要來源是強(qiáng)制征收的保險費(fèi)以及基金在市場投資中獲得的收益。居民向保險公司購買房屋或房內(nèi)財產(chǎn)保險時，會被強(qiáng)制征收地震巨災(zāi)保險保費(fèi)（目前住宅地震險保費(fèi)為50新元、個人財產(chǎn)地震險保費(fèi)為10新元，住宅最高責(zé)任限額為10萬新元，個人財產(chǎn)最高責(zé)任限額為2萬新元），保險公司代為征收后再交給地震委員會。地震委員會還利用國際再保險市場進(jìn)行分保。