巧用保險(xiǎn)筑防線，對(duì)抗“腫瘤君”
面對(duì)腫瘤的威脅，除了積極治療外，還可以通過保險(xiǎn)筑起一道防線，減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，保障患者權(quán)益。以下推薦幾種與癌癥治療相關(guān)的保險(xiǎn)：
醫(yī)療保險(xiǎn)
醫(yī)療保險(xiǎn)是國(guó)家為參保人員提供基本醫(yī)療保障的制度。參保人員通過繳納一定保費(fèi)，在患病時(shí)可以享受一定范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷。對(duì)于癌癥患者，醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷部分住院費(fèi)、檢查費(fèi)和藥費(fèi)等治療費(fèi)用。
大病保險(xiǎn)
大病保險(xiǎn)是一種商業(yè)保險(xiǎn)，專門針對(duì)重特大疾病提供保障。癌癥作為重特大疾病之一，被納入大病保險(xiǎn)的保障范圍。一旦確診癌癥，大病保險(xiǎn)會(huì)根據(jù)保額一次性賠付，可用于支付高昂的治療費(fèi)用或彌補(bǔ)誤工損失。
特定疾病保險(xiǎn)
特定疾病保險(xiǎn)也是一種商業(yè)保險(xiǎn)，但只針對(duì)特定疾病或疾病組提供保障，例如癌癥特定疾病保險(xiǎn)?；加刑囟ò┌Y的患者購買這種保險(xiǎn)后，在確診特定癌癥時(shí)可以獲得一次性賠付，用于支付治療費(fèi)用或補(bǔ)充收入。
長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)
長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)針對(duì)需要長(zhǎng)期護(hù)理的人群，例如癌癥晚期患者。這種保險(xiǎn)提供長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用保障，包括護(hù)理院費(fèi)用、家庭護(hù)理費(fèi)用等，減輕患者家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
溫馨提示
選擇合適的保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況和醫(yī)療需求綜合考慮。建議在投保前充分了解保險(xiǎn)條款，包括保障范圍、賠付金額和免責(zé)條款等，并結(jié)合自身情況選擇最合適的保障方案。
對(duì)抗“腫瘤君” 保險(xiǎn)筑防線
前期熱映的《滾蛋吧！腫瘤君！》可謂是賺足了觀眾的眼淚。片中的女主角熊頓是個(gè)普通而樂觀的女孩，即使在被確診為非霍奇金淋巴瘤之后，依然有著擁抱世界的勇氣，傳遞滿滿的正能量，不悲不鬧，令人感動(dòng)。
推及現(xiàn)實(shí)生活，惡性腫瘤雖已不再是不治之癥，但“腫瘤君”卻可能和電影中一樣隨時(shí)突襲。面對(duì)這些需中長(zhǎng)期治療的重疾“持久戰(zhàn)”，提前做好對(duì)抗重疾病的財(cái)務(wù)保險(xiǎn)準(zhǔn)備越來越有其必要。
重疾威脅日益嚴(yán)峻
惡性腫瘤是威脅人類健康的重要因素之一。根據(jù)世界衛(wèi)生組織（WHO）發(fā)表的《全球癌癥報(bào)告2014》，中國(guó)新增癌癥病例和死亡人數(shù)均居世界首位，其中，新增癌癥病例占全球比例為21.9%，癌癥死亡人數(shù)占全球比例為26.8%。另一方面，我國(guó)癌癥發(fā)病年齡正在逐漸降低。和熊頓一樣，現(xiàn)在的年輕人常常晨昏顛倒，三餐不定，甚至“K歌必定刷夜，聚餐必喝大酒”，將健康拋諸腦后。長(zhǎng)期的不良生活習(xí)慣，加之工作節(jié)奏日益加快，不合理的飲食結(jié)構(gòu)以及環(huán)境污染、食品安全問題，往往破壞了身體免疫力，給病魔可趁之機(jī)。
目前，醫(yī)療手術(shù)是大部分惡性腫瘤最有效的治療手段，只要治療手段到位及時(shí)，保持樂觀心態(tài)，重疾的康復(fù)率可以達(dá)到60%˜70%。但這些手術(shù)的費(fèi)用和術(shù)后維護(hù)費(fèi)用，往往數(shù)額驚人。在現(xiàn)有醫(yī)保體系下，大部分癌癥治療由于需要進(jìn)口藥物、非醫(yī)保內(nèi)材料等原因，診療費(fèi)用需患者自行承擔(dān)的比例較高，給家庭帶來沉重的心理和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)人均重大疾病醫(yī)療支出已超過10萬元，惡性腫瘤平均治療費(fèi)用達(dá)到15萬˜50萬元。在腫瘤專科醫(yī)院，自費(fèi)藥的比例甚至高達(dá)90%。因此，大病費(fèi)用保障缺口較大，僅僅依靠社保將難以維持。
在大病重疾年輕化的嚴(yán)峻趨勢(shì)下，提前做好對(duì)抗腫瘤君的財(cái)務(wù)保險(xiǎn)準(zhǔn)備越來越必要。目前，市場(chǎng)上能“保”腫瘤癌癥的保險(xiǎn)主要有兩種：一種是專門針對(duì)癌癥的“防癌疾病保險(xiǎn)”，另一種為包含惡性腫瘤在內(nèi)的重大疾病保險(xiǎn)。
年輕人可單獨(dú)買防癌險(xiǎn)
在不少國(guó)家和地區(qū)，購買防癌保險(xiǎn)是抵御癌癥的“必備品”。在日本，防癌險(xiǎn)已成為商業(yè)健康保險(xiǎn)中規(guī)模最大的業(yè)務(wù)，在韓國(guó)有約1/4的國(guó)民購買了防癌險(xiǎn)，而中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)平均每2.5人也擁有一份防癌保險(xiǎn)。
對(duì)于年輕人而言，由于收入有限，保費(fèi)預(yù)算不高，因此可優(yōu)先投保專門針對(duì)各類癌癥的防癌險(xiǎn)，以便利用最低的保費(fèi)投入獲得更高的保障。
相對(duì)于普通的綜合重大疾病保險(xiǎn)，可以單獨(dú)購買的防癌險(xiǎn)主要有兩個(gè)方面的好處。一方面，防癌險(xiǎn)相對(duì)同類型的重疾險(xiǎn)，無論是消費(fèi)型對(duì)消費(fèi)型，還是儲(chǔ)蓄型對(duì)儲(chǔ)蓄型，防癌險(xiǎn)的費(fèi)率比重疾險(xiǎn)都便宜得多，對(duì)于保費(fèi)預(yù)算有限，但又想對(duì)重大疾病種類中發(fā)病率居首位的癌癥有所保障的人群而言，防癌疾病保險(xiǎn)更適合其有限的經(jīng)費(fèi)需求。其次，防癌險(xiǎn)作為專門針對(duì)腫瘤疾病的保險(xiǎn)，不少產(chǎn)品在提供各類惡性腫瘤保障的基礎(chǔ)上，另外還可以提供原位癌保障，這一點(diǎn)也彌補(bǔ)了部分重大疾病保險(xiǎn)無法保障原位癌等初期大病的不足。
以太平洋壽險(xiǎn)新上市的“愛無憂”防癌保障計(jì)劃為例，該款產(chǎn)品為針對(duì)癌癥的定期保險(xiǎn)產(chǎn)品，除具有癌癥確診可獲得一次性賠付這一基本特性之外，還有輕癥額外給付、輕癥保費(fèi)豁免和滿期返還三項(xiàng)責(zé)任。特別是輕癥額外給付，合同生效180天后，確診初次發(fā)生合同約定的癌癥輕癥，即可給付保額的50%，給付后仍可繼續(xù)享有100%完整的癌癥保障，且可免繳后續(xù)應(yīng)交的保費(fèi)。保費(fèi)方面，以30周歲男性，保至70周歲，50萬元保額，20年交為例，其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)約為5535元。
中年人優(yōu)選重疾險(xiǎn)全面保障
防癌險(xiǎn)雖然保障責(zé)任簡(jiǎn)單明晰，費(fèi)率也比較低廉，但還是存在一定的“范圍缺陷”。根據(jù)各家保險(xiǎn)公司的重大疾病理賠數(shù)據(jù)，以及衛(wèi)生醫(yī)療部門的數(shù)據(jù)來看，癌癥的發(fā)生率在所有大病中的占比大約為60%左右，但畢竟還有40%的重大疾病并不能被納入惡性腫瘤范圍，因此防癌險(xiǎn)的保障范圍尚且不夠全面。
對(duì)于35歲以上有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力，特別是擔(dān)當(dāng)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的人群來說，如想對(duì)惡性腫瘤等重大疾病風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投保，將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，那么建議可選擇終身型或者可以保障到70歲的重大疾病保險(xiǎn)。
具體而言，所謂的重大疾病保險(xiǎn)就是以保險(xiǎn)合同約定的疾病發(fā)生并達(dá)到一定嚴(yán)重程度為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)。例如，熊頓所患的霍奇金淋巴瘤就屬于第二類重大疾病中“惡性腫瘤”的一種，包含于重大疾病保險(xiǎn)的保障范圍之內(nèi)。在購買重大疾病保險(xiǎn)后，只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)合同約定的疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可獲得保險(xiǎn)公司的定額補(bǔ)償。
以友邦保險(xiǎn)推出的《友邦全佑倍至重大疾病保險(xiǎn)》為例，該產(chǎn)品不僅囊括34種重度重疾，8種輕度重疾，針對(duì)目前三種高發(fā)現(xiàn)代病和男性女性分別高發(fā)的特定惡性腫瘤提供50%基本保額的額外給付；也集合了特別關(guān)愛、現(xiàn)代病、特定重疾、身故、全殘、意外、疾病終末期、一類重疾、二類重疾、和老年護(hù)理10項(xiàng)保障功能于一體。值得一提的是，借助該產(chǎn)品的“特別關(guān)愛金”保障，如患者從第二類重疾首次確診之日起365日及以后身故，即可獲50%基本保額。
組合投保：1+1>2
綜合而言，防癌險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)各有優(yōu)劣，那么如將兩者進(jìn)行組合搭配是否可行呢？業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)專家表示這樣的組合也有不錯(cuò)的可行性。
舉例而言，如上海某35歲的在職白領(lǐng)男性，其基本月收入為15000元，其為自己設(shè)定的重大疾病方面的保費(fèi)年預(yù)算也為15000元。假設(shè)其將該筆資金全部用于選擇綜合重大疾病險(xiǎn)（終身型，20年繳費(fèi)），基本可獲得30萬~40萬元左右的重大疾病保額。如其想獲得更有效的組合保障，保險(xiǎn)專家建議，其可在相同預(yù)算條件下，分別購買50萬~80萬元基本保額的防癌險(xiǎn)以及20萬元基本保額的重疾險(xiǎn)。這樣，不僅有效提高了總體保額，同時(shí)也能兼顧發(fā)病率最高的癌癥及其它重病保障。