“大病”定義不同 大病醫(yī)保與重疾險不沖突

“大病”定義不同

商業(yè)大病險是指重疾險

就大病保險這個概念而言，城鄉(xiāng)居民大病保險是以發(fā)生高額醫(yī)療費用作為“大病”的界定標準。當個人自付部分超過一定額度，就可能導致家庭災難性醫(yī)療支出，“這個病就是大病”。

商業(yè)保險的大病保險通常是指重大疾病保險，兩者的概念并不相同。比如，一個人摔跤或者重病造成嚴重傷害，治療費用達到城鄉(xiāng)居民大病保險的要求，就可以得到保障。而商業(yè)保險還需要確認是否屬于保障范圍，如果你只購買了重大疾病保險，而沒有購買意外險，那么因摔跤導致的高額醫(yī)療費，就無法得到賠付。

大病保險覆蓋城鄉(xiāng)居民

商業(yè)重疾險有投保門檻

在參保對象方面，大病保險的保障對象為城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人，保障范圍與城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保相銜接，居民無需繳納大病保險的投保費用。

而商業(yè)重疾險則需要居民自己繳費，根據(jù)費用、年齡等確定保額。另外，商業(yè)重疾險有一定投保門檻，比如對投保人的年齡、身體狀況等都有要求。通常來說，年齡越低，保費越低。而且，當商業(yè)重疾險達到一定額度之后，就需要進行體檢。太平人壽浙江分公司區(qū)域總監(jiān)沈陽介紹，按照太平人壽的準則，當被保險人累計重疾險保額大于其所在年齡段的可以購買的保額標準，則需要進行體檢，比如10-17周歲的未成年人，重疾險保額若大于50萬，需要進行體檢，經(jīng)過保險公司審核成功后，才可以投保。另外，在投保前生過的疾病不在承保范圍之內(nèi)，主要針對慢性病，如高血壓、高血脂、肌瘤等。如果保險公司愿意承擔這類慢性病的風險，則會通過增加保費等方式。

大病保險按比例支付

商業(yè)重疾險按保額賠付

在支付方面，2015年大病保險支付比例應達到50%以上，按照醫(yī)療費用高低分段制定大病保險支付比例，醫(yī)療費用越高，支付比例越高。對經(jīng)大病保險支付后自付費用仍有困難的患者，民政等部門要及時落實相關救助政策。也就是說，大病保險是一種報銷型保險，根據(jù)實際產(chǎn)生的醫(yī)療費用按照比例支付。

而商業(yè)重疾險的賠付主要以患者的診斷書為依據(jù)，只要符合商業(yè)保險賠付的要求，市民就可以獲得保險合同中約定的償付金額，與實際產(chǎn)生的醫(yī)療費用沒有關系。比如說，市民患上甲狀腺癌，花了3萬元醫(yī)療費用，而重疾險的保額為30萬元，那么保險公司就要按照約定給付30萬元。

大病險和重疾險不沖突

兩者給予居民全面保障

從以上幾方面來看，大病保險和商業(yè)重疾險在準入門檻、保障范圍、支付方式等多個方面都有不同，在擁有大病保險的同時，適度購買商業(yè)保險，能夠給生活帶來更大保障。

新華人壽杭州中支總監(jiān)宋明華認為，大病保險和商業(yè)重疾險并不沖突，兩者是相輔相成的存在。僅僅就醫(yī)療費用而言，很多家庭自己的儲蓄可以承擔，大病保險的推出有效緩解了家庭的儲蓄負擔以及部分看不起病的患者的燃眉之急。民生問題永遠是國家不變的主題，國家推出的這項惠民政策為居民多加了一個保障，也讓很多買了商業(yè)重疾險的人能夠?qū)⒗碣r金更充分地用在除了醫(yī)療費用以外的開支上，比如每月需要繳納的貸款、生病導致無法工作的損失、孩子的教育金、老人的贍養(yǎng)以及病后的康復費用等。

假設一個人購買了20萬保額的商業(yè)重疾險，生了一場大病后，經(jīng)過基本醫(yī)保和大病保險的報銷，余下的醫(yī)療費用可以從保險公司賠付的20萬里支出，多余的錢可以用作其他用途，比如無法工作后的生活保障等。