如何解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題 詳細(xì)�0�3

如何解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題 摘要：隨著經(jīng)濟(jì)全球一體化進(jìn)程的加快，企業(yè)面臨國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)空前激烈，企業(yè)的創(chuàng)立、生存和發(fā)展，每一階段都離不開(kāi)資金，融資成為企業(yè)發(fā)展的頭等大事，中小企業(yè)融資難問(wèn)題是個(gè)世界性話(huà)題，文章就此通過(guò)融資規(guī)模、方式、速度、成本、難度和風(fēng)險(xiǎn)等因素提出適合我國(guó)中小企業(yè)的融資策略。 關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；貸款；資金 我國(guó)中小企業(yè)在改革開(kāi)放中迅猛發(fā)展，占據(jù)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的半壁江山，對(duì)增加國(guó)家財(cái)政稅收收入、提供城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)等方面做出了重大貢獻(xiàn)。但因其內(nèi)部與外部的因素導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難，成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。 一、中小企業(yè)融資難的原因分析 （一）內(nèi)部環(huán)境因素 中小企業(yè)規(guī)模小、資金少，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，資金籌措能力低，資金來(lái)源窄，極易出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難。資金不足反過(guò)來(lái)又影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從而形成一個(gè)惡性循環(huán)。很多中小企業(yè)資金管理者素質(zhì)低，管理方法簡(jiǎn)單，財(cái)務(wù)制度不健全，有的甚至沒(méi)有建立會(huì)計(jì)賬目。這些不規(guī)范性使中小企業(yè)很難獲得金融機(jī)構(gòu)的支持，更加劇了企業(yè)資金的匱乏。中小企業(yè)產(chǎn)品技術(shù)含量低，規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，經(jīng)營(yíng)前途存在不確定性。一旦市場(chǎng)有風(fēng)吹草動(dòng)，最先倒閉的一般都是中小企業(yè)。中小企業(yè)的生產(chǎn)成本往往高于大企業(yè)，經(jīng)濟(jì)效益較差，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力難與大中型企業(yè)抗衡，自身弱點(diǎn)導(dǎo)致在資金籌集上與大中型企業(yè)有明顯的差距。 （二）外部環(huán)境因素 我國(guó)的金融體系對(duì)中小企業(yè)提供資金的門(mén)檻較高。中小企業(yè)單筆借款金額較小，銀行要對(duì)其資信情況進(jìn)行全面、深入的了解，所要支出的貸款單位成本高，管理費(fèi)用高，承擔(dān)了較大的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行一般不愿意向中小企業(yè)提供貸款。 商業(yè)銀行之間缺乏競(jìng)爭(zhēng)，只愿意將資金貸給風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、金額大的借款對(duì)象，否則寧愿減少貸款額度，也不愿冒風(fēng)險(xiǎn)將貸款發(fā)放給中小企業(yè)。 二、解決中小企業(yè)融資難的策略 （一）內(nèi)部融資 1、資產(chǎn)變賣(mài)融資。資產(chǎn)變賣(mài)融資是將企業(yè)的某一部門(mén)或某一部分資產(chǎn)清理變賣(mài)以籌集所需資金的方法。企業(yè)資產(chǎn)變賣(mài)對(duì)象包括：與主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)關(guān)系不大的資產(chǎn)；盈利能力低于同行業(yè)一般水平的資產(chǎn)；清算價(jià)值大于賬面價(jià)值的資產(chǎn)；欲強(qiáng)化專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)而放棄的非專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)用資產(chǎn)。為優(yōu)化經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和提高專(zhuān)業(yè)化程度，也可變賣(mài)盈利部門(mén)，挪出部分資金用于其他戰(zhàn)略部門(mén)的投入。通過(guò)變賣(mài)多余或低效資產(chǎn)籌措到必要的資金，集中力量發(fā)展企業(yè)優(yōu)勢(shì)，提高專(zhuān)業(yè)化程度，開(kāi)拓新市場(chǎng)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。 ２、內(nèi)部職工集資方式。企業(yè)職工對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展?jié)摿κ智宄?。企業(yè)發(fā)展了，對(duì)內(nèi)部職工是有利的；企業(yè)關(guān)門(mén)，職工會(huì)因此失去工作。中小企業(yè)的老板為擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模或資金周轉(zhuǎn)不便時(shí)，向內(nèi)部職工集資一般都會(huì)得到支持。向內(nèi)部職工集資，不用受銀行借款所附條件的限制，運(yùn)用資金比較自由。當(dāng)然老板應(yīng)承諾職工回報(bào)較高的利息，這相當(dāng)于分給集資職工紅利。職工把錢(qián)投入本企業(yè)，所取得的投資收益比銀行存款利息高很多，在這種情況下，他們?cè)敢饧Y。職工把錢(qián)借給自己的老板后，彼此之間的關(guān)系會(huì)更加親近，職工會(huì)更加效忠企業(yè)。 （二）外部融資 １、依靠社會(huì)關(guān)系。不少小企業(yè)常以家庭為核心，以兄弟為幫手，以朋友為輻射，來(lái)籌集起家的資本。在向親朋好友借款時(shí)，除了以情動(dòng)人外，要注意向他們介紹創(chuàng)業(yè)計(jì)劃和投資機(jī)會(huì)，讓他們相信計(jì)劃是可行的。只要?jiǎng)又郧椋瑫灾岳?，就能通過(guò)親朋好友籌集到不菲的資金。 2、政府扶持。國(guó)家和地方政府每年都公布一系列政策性撥款、貸款、稅收減免等各項(xiàng)政策文件。企業(yè)應(yīng)注意收集這些政策性文件，認(rèn)真學(xué)習(xí)，真正領(lǐng)會(huì)政府的意圖。重點(diǎn)留意與本企業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)政策、科技開(kāi)發(fā)政策，然后對(duì)號(hào)入座，看看自己的企業(yè)可能在什么地方符合國(guó)家政策支持的條件。按照政府的意圖去投資，考慮所上項(xiàng)目是否符合國(guó)家政策，是否可享受到一定的財(cái)政融資；按國(guó)家政策引導(dǎo)，把握機(jī)會(huì)，積極主動(dòng)爭(zhēng)取，多向上級(jí)主管部門(mén)匯報(bào)申請(qǐng)，充分準(zhǔn)備，才能用足用好政策。相對(duì)于大金融機(jī)構(gòu)而言，中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款擁有交易成本低、監(jiān)控效率高、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活、對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況比較熟悉的優(yōu)勢(shì)。我國(guó)初步建立了微型金融體系基本框架，政府還要加大力度建立和發(fā)展，能更好地為中小企業(yè)服務(wù)，緩解中小企業(yè)資金緊張問(wèn)題。 ３、銀行貸款。幾乎所有國(guó)家，銀行貸款在企業(yè)融資總額中所占比重都是最高的。借款技巧在中小企業(yè)融資中顯得日益重要，建立良好的銀企關(guān)系、合理利用銀行貸款是企業(yè)解決資金困難的重要手段。與銀行建立良好的關(guān)系是中小企業(yè)順利取得銀行貸款的關(guān)鍵。首先，企業(yè)要講究信譽(yù)。企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益和信譽(yù)的好壞直接關(guān)系到銀行信貸資金的安全與否。企業(yè)的財(cái)務(wù)核算是否正規(guī)、財(cái)會(huì)人員素質(zhì)的高低以及財(cái)務(wù)管理嚴(yán)格與否是銀行衡量企業(yè)管理水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。企業(yè)應(yīng)苦練內(nèi)功，真正提高經(jīng)營(yíng)管理水平，用實(shí)際行動(dòng)建立良好的信譽(yù)。其次，企業(yè)應(yīng)經(jīng)常主動(dòng)向銀行匯報(bào)經(jīng)營(yíng)情況。這是一種心理公關(guān)技巧，銀行由此感受到公司的尊重，改變對(duì)中小企業(yè)的種種偏見(jiàn)和不信任，逐步建立良好關(guān)系。企業(yè)不能因一時(shí)辦事受挫而埋怨銀行，在爭(zhēng)取貸款時(shí)要有耐心，充分理解和體諒銀行的難處，避免沖動(dòng)傷了和氣而得不償失。要選擇合適的貸款時(shí)機(jī)，既保證資金及時(shí)到位，又便于銀行調(diào)劑。銀行信貸規(guī)模是年初一次性下達(dá)，分季安排使用，不允許擅自突破。中小企業(yè)如要申請(qǐng)較大金額的貸款，不宜安排在年末和每季季末，應(yīng)提早將本企業(yè)的用款計(jì)劃告訴銀行，以免銀行在信貸規(guī)模和資金安排上被動(dòng)。企業(yè)要嚴(yán)格按借款合同規(guī)定使用貸款，主動(dòng)配合銀行檢查企業(yè)貸款的使用情況，認(rèn)真填寫(xiě)和報(bào)送企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表；貸款到期履行還款手續(xù)。 4、融資租賃。對(duì)于中小企業(yè)而言，每一設(shè)備都由企業(yè)自己購(gòu)買(mǎi)并不劃算也難以辦到，通過(guò)租賃，不必支付設(shè)備款項(xiàng)，只須支付很低的租金就能獲得此設(shè)備，獲得的是使用權(quán)，并不將其列為負(fù)債，也不改變企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)了企業(yè)的借款能力。由于企業(yè)不需要一次性支付大量現(xiàn)金，增強(qiáng)了企業(yè)的現(xiàn)金流動(dòng)能力，可以節(jié)約出大量資金用于其他方面，補(bǔ)充了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)資本。企業(yè)借錢(qián)的目的往往是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)設(shè)備來(lái)增加利潤(rùn)，從某種意義上說(shuō)，租賃融資比銀行借貸更為直接，能更快形成生產(chǎn)能力，可避免借貸籌資的條款限制，為企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供了更靈活的方式。 ５、上市。新的《證券法》對(duì)包括股市和債市在內(nèi)的直接融資市場(chǎng)準(zhǔn)入采取核準(zhǔn)制，為中小企業(yè)打開(kāi)了通道。創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)的建立使中小企業(yè)有了一個(gè)特定的市場(chǎng)融資渠道，中小企業(yè)板塊給高成長(zhǎng)型中小企業(yè)融資需求提供了很好的平臺(tái)，中小企業(yè)通過(guò)上市，融資困難可以得到很大緩解。 三、中小企業(yè)融資技巧 （一）把握好時(shí)機(jī) 何時(shí)融資，成本最低、風(fēng)險(xiǎn)最小、收益最大，是中小企業(yè)融資前必須考慮的因素。企業(yè)只能適應(yīng)外部融資環(huán)境而無(wú)法左右外部環(huán)境，這就要充分發(fā)揮主動(dòng)性，積極尋求并及時(shí)把握各種有利時(shí)機(jī)。企業(yè)要有超前預(yù)見(jiàn)性，要能夠及時(shí)了解國(guó)內(nèi)外宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、政治環(huán)境，掌握國(guó)內(nèi)外利率、匯率等金融市場(chǎng)的各種信息以及國(guó)家貨幣、財(cái)政政策，合理分析和預(yù)測(cè)影響企業(yè)融資的各種有利和不利條件及各種變化趨勢(shì)，以便尋求最佳融資時(shí)機(jī)，果斷決策。企業(yè)在分析融資機(jī)會(huì)時(shí)，要考慮具體的融資方式所具有的特點(diǎn)，并結(jié)合本企業(yè)自身的實(shí)際情況，適時(shí)制定出合理的融資決策。 （二）控制好成本 每次在進(jìn)行融資之前，先不要把目光直接瞄向各式各樣的融資途徑，更不要草率地做出某種融資決策。融資意味著需要付出成本，而融資成本是決定企業(yè)融資效益的決定性因素。降低融資成本，確保預(yù)期總收益大于融資總成本，這是融資的首要原則。在籌集資金前，企業(yè)要加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。由于籌集過(guò)多，會(huì)造成資金閑置浪費(fèi)，增加融資成本；也可能使企業(yè)負(fù)債過(guò)多，無(wú)法承受，償還困難，增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；而如果企業(yè)籌資不足，則會(huì)影響企業(yè)投融資計(jì)劃及其他業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。因此，進(jìn)行融資決策之初，要根據(jù)企業(yè)對(duì)資金的需要、企業(yè)自身的實(shí)際條件以及融資的難易程度和成本情況，確定合理的融資規(guī)模。 （三）運(yùn)用好方式 企業(yè)在確定融資規(guī)模時(shí)要優(yōu)先考慮企業(yè)自有資金，然后再考慮外部融資。屬于高科技行業(yè)的中小企業(yè)可考慮到創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)發(fā)行股票融資；一些不符合上市條件的企業(yè)則可考慮銀行貸款融資。對(duì)創(chuàng)業(yè)初期的小企業(yè)，可選擇銀行貸款；如果是高科技型的小企業(yè)，可考慮風(fēng)險(xiǎn)投資、基金融資。如果企業(yè)已發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模時(shí)，可發(fā)行債券融資，也可考慮通過(guò)并購(gòu)重組進(jìn)行融資。如果是用于企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)的，可選擇各種短期融資方式；如果是用于長(zhǎng)期投資或購(gòu)置固定資產(chǎn)的，可選擇各種長(zhǎng)期融資方式。結(jié)合不同融資方式的不同特點(diǎn)，中小企業(yè)應(yīng)選擇適合自身發(fā)展的融資方式來(lái)緩解資金問(wèn)題。

企業(yè)應(yīng)收賬款的數(shù)據(jù)往往能直接反映企業(yè)的生產(chǎn)銷(xiāo)售規(guī)模、企業(yè)效益、財(cái)務(wù)狀況等等信息，與企業(yè)的發(fā)展和存亡息息相關(guān)。而近年來(lái)，全國(guó)各行業(yè)應(yīng)收賬款居高不下，嚴(yán)重影響企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)，使處于債務(wù)鏈中的企業(yè)無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)、舉步維艱，甚至走向破產(chǎn)倒閉。所以，做好應(yīng)收賬款的管理已經(jīng)成為企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中非常重要的問(wèn)題。究竟該如何監(jiān)控應(yīng)收賬款發(fā)生以及如何處理企業(yè)的不良債權(quán)？從法律角度在預(yù)防應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)、合法手段追收賬款、取證等方面都需要注意。企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能產(chǎn)生很多應(yīng)收賬款，甚至發(fā)生欠款糾紛，企業(yè)可能因此遭受損失。云圖供應(yīng)鏈金融，深耕供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域多年，幫助眾多中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈融資，其根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，詳細(xì)分析企業(yè)商帳催收可能遇到的法律問(wèn)題，希望能夠給企業(yè)做到防患于未然有所幫助。云圖@供應(yīng)鏈金融%算是不錯(cuò)的。關(guān)注“云圖金融”每天獲取供應(yīng)鏈金融干貨。

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如何解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題 摘要：隨著經(jīng)濟(jì)全球一體化進(jìn)程的加快，企業(yè)面臨國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)空前激烈，企業(yè)的創(chuàng)立、生存和發(fā)展，每一階段都離不開(kāi)資金，融資成為企業(yè)發(fā)展的頭等大事，中小企業(yè)融資難問(wèn)題是個(gè)世界性話(huà)題，文章就此通過(guò)融資規(guī)模、方式、速度、成本、難度和風(fēng)險(xiǎn)等因素提出適合我國(guó)中小企業(yè)的融資策略。 關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；貸款；資金 我國(guó)中小企業(yè)在改革開(kāi)放中迅猛發(fā)展，占據(jù)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的半壁江山，對(duì)增加國(guó)家財(cái)政稅收收入、提供城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)等方面做出了重大貢獻(xiàn)。但因其內(nèi)部與外部的因素導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難，成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。 一、中小企業(yè)融資難的原因分析 （一）內(nèi)部環(huán)境因素 中小企業(yè)規(guī)模小、資金少，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，資金籌措能力低，資金來(lái)源窄，極易出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難。資金不足反過(guò)來(lái)又影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從而形成一個(gè)惡性循環(huán)。很多中小企業(yè)資金管理者素質(zhì)低，管理方法簡(jiǎn)單，財(cái)務(wù)制度不健全，有的甚至沒(méi)有建立會(huì)計(jì)賬目。這些不規(guī)范性使中小企業(yè)很難獲得金融機(jī)構(gòu)的支持，更加劇了企業(yè)資金的匱乏。中小企業(yè)產(chǎn)品技術(shù)含量低，規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，經(jīng)營(yíng)前途存在不確定性。一旦市場(chǎng)有風(fēng)吹草動(dòng)，最先倒閉的一般都是中小企業(yè)。中小企業(yè)的生產(chǎn)成本往往高于大企業(yè)，經(jīng)濟(jì)效益較差，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力難與大中型企業(yè)抗衡，自身弱點(diǎn)導(dǎo)致在資金籌集上與大中型企業(yè)有明顯的差距。 （二）外部環(huán)境因素 我國(guó)的金融體系對(duì)中小企業(yè)提供資金的門(mén)檻較高。中小企業(yè)單筆借款金額較小，銀行要對(duì)其資信情況進(jìn)行全面、深入的了解，所要支出的貸款單位成本高，管理費(fèi)用高，承擔(dān)了較大的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行一般不愿意向中小企業(yè)提供貸款。 商業(yè)銀行之間缺乏競(jìng)爭(zhēng)，只愿意將資金貸給風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、金額大的借款對(duì)象，否則寧愿減少貸款額度，也不愿冒風(fēng)險(xiǎn)將貸款發(fā)放給中小企業(yè)。 二、解決中小企業(yè)融資難的策略 （一）內(nèi)部融資 1、資產(chǎn)變賣(mài)融資。資產(chǎn)變賣(mài)融資是將企業(yè)的某一部門(mén)或某一部分資產(chǎn)清理變賣(mài)以籌集所需資金的方法。企業(yè)資產(chǎn)變賣(mài)對(duì)象包括：與主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)關(guān)系不大的資產(chǎn)；盈利能力低于同行業(yè)一般水平的資產(chǎn)；清算價(jià)值大于賬面價(jià)值的資產(chǎn)；欲強(qiáng)化專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)而放棄的非專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)用資產(chǎn)。為優(yōu)化經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和提高專(zhuān)業(yè)化程度，也可變賣(mài)盈利部門(mén)，挪出部分資金用于其他戰(zhàn)略部門(mén)的投入。通過(guò)變賣(mài)多余或低效資產(chǎn)籌措到必要的資金，集中力量發(fā)展企業(yè)優(yōu)勢(shì)，提高專(zhuān)業(yè)化程度，開(kāi)拓新市場(chǎng)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。 ２、內(nèi)部職工集資方式。企業(yè)職工對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展?jié)摿κ智宄?。企業(yè)發(fā)展了，對(duì)內(nèi)部職工是有利的；企業(yè)關(guān)門(mén)，職工會(huì)因此失去工作。中小企業(yè)的老板為擴(kuò)大企業(yè)規(guī)?；蛸Y金周轉(zhuǎn)不便時(shí)，向內(nèi)部職工集資一般都會(huì)得到支持。向內(nèi)部職工集資，不用受銀行借款所附條件的限制，運(yùn)用資金比較自由。當(dāng)然老板應(yīng)承諾職工回報(bào)較高的利息，這相當(dāng)于分給集資職工紅利。職工把錢(qián)投入本企業(yè)，所取得的投資收益比銀行存款利息高很多，在這種情況下，他們?cè)敢饧Y。職工把錢(qián)借給自己的老板后，彼此之間的關(guān)系會(huì)更加親近，職工會(huì)更加效忠企業(yè)。 （二）外部融資 １、依靠社會(huì)關(guān)系。不少小企業(yè)常以家庭為核心，以兄弟為幫手，以朋友為輻射，來(lái)籌集起家的資本。在向親朋好友借款時(shí)，除了以情動(dòng)人外，要注意向他們介紹創(chuàng)業(yè)計(jì)劃和投資機(jī)會(huì)，讓他們相信計(jì)劃是可行的。只要?jiǎng)又郧椋瑫灾岳?，就能通過(guò)親朋好友籌集到不菲的資金。 2、政府扶持。國(guó)家和地方政府每年都公布一系列政策性撥款、貸款、稅收減免等各項(xiàng)政策文件。企業(yè)應(yīng)注意收集這些政策性文件，認(rèn)真學(xué)習(xí)，真正領(lǐng)會(huì)政府的意圖。重點(diǎn)留意與本企業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)政策、科技開(kāi)發(fā)政策，然后對(duì)號(hào)入座，看看自己的企業(yè)可能在什么地方符合國(guó)家政策支持的條件。按照政府的意圖去投資，考慮所上項(xiàng)目是否符合國(guó)家政策，是否可享受到一定的財(cái)政融資；按國(guó)家政策引導(dǎo)，把握機(jī)會(huì)，積極主動(dòng)爭(zhēng)取，多向上級(jí)主管部門(mén)匯報(bào)申請(qǐng)，充分準(zhǔn)備，才能用足用好政策。相對(duì)于大金融機(jī)構(gòu)而言，中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款擁有交易成本低、監(jiān)控效率高、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活、對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況比較熟悉的優(yōu)勢(shì)。我國(guó)初步建立了微型金融體系基本框架，政府還要加大力度建立和發(fā)展，能更好地為中小企業(yè)服務(wù)，緩解中小企業(yè)資金緊張問(wèn)題。 ３、銀行貸款。幾乎所有國(guó)家，銀行貸款在企業(yè)融資總額中所占比重都是最高的。借款技巧在中小企業(yè)融資中顯得日益重要，建立良好的銀企關(guān)系、合理利用銀行貸款是企業(yè)解決資金困難的重要手段。與銀行建立良好的關(guān)系是中小企業(yè)順利取得銀行貸款的關(guān)鍵。首先，企業(yè)要講究信譽(yù)。企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益和信譽(yù)的好壞直接關(guān)系到銀行信貸資金的安全與否。企業(yè)的財(cái)務(wù)核算是否正規(guī)、財(cái)會(huì)人員素質(zhì)的高低以及財(cái)務(wù)管理嚴(yán)格與否是銀行衡量企業(yè)管理水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。企業(yè)應(yīng)苦練內(nèi)功，真正提高經(jīng)營(yíng)管理水平，用實(shí)際行動(dòng)建立良好的信譽(yù)。其次，企業(yè)應(yīng)經(jīng)常主動(dòng)向銀行匯報(bào)經(jīng)營(yíng)情況。這是一種心理公關(guān)技巧，銀行由此感受到公司的尊重，改變對(duì)中小企業(yè)的種種偏見(jiàn)和不信任，逐步建立良好關(guān)系。企業(yè)不能因一時(shí)辦事受挫而埋怨銀行，在爭(zhēng)取貸款時(shí)要有耐心，充分理解和體諒銀行的難處，避免沖動(dòng)傷了和氣而得不償失。要選擇合適的貸款時(shí)機(jī)，既保證資金及時(shí)到位，又便于銀行調(diào)劑。銀行信貸規(guī)模是年初一次性下達(dá)，分季安排使用，不允許擅自突破。中小企業(yè)如要申請(qǐng)較大金額的貸款，不宜安排在年末和每季季末，應(yīng)提早將本企業(yè)的用款計(jì)劃告訴銀行，以免銀行在信貸規(guī)模和資金安排上被動(dòng)。企業(yè)要嚴(yán)格按借款合同規(guī)定使用貸款，主動(dòng)配合銀行檢查企業(yè)貸款的使用情況，認(rèn)真填寫(xiě)和報(bào)送企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表；貸款到期履行還款手續(xù)。 4、融資租賃。對(duì)于中小企業(yè)而言，每一設(shè)備都由企業(yè)自己購(gòu)買(mǎi)并不劃算也難以辦到，通過(guò)租賃，不必支付設(shè)備款項(xiàng)，只須支付很低的租金就能獲得此設(shè)備，獲得的是使用權(quán)，并不將其列為負(fù)債，也不改變企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)了企業(yè)的借款能力。由于企業(yè)不需要一次性支付大量現(xiàn)金，增強(qiáng)了企業(yè)的現(xiàn)金流動(dòng)能力，可以節(jié)約出大量資金用于其他方面，補(bǔ)充了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)資本。企業(yè)借錢(qián)的目的往往是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)設(shè)備來(lái)增加利潤(rùn)，從某種意義上說(shuō)，租賃融資比銀行借貸更為直接，能更快形成生產(chǎn)能力，可避免借貸籌資的條款限制，為企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供了更靈活的方式。 ５、上市。新的《證券法》對(duì)包括股市和債市在內(nèi)的直接融資市場(chǎng)準(zhǔn)入采取核準(zhǔn)制，為中小企業(yè)打開(kāi)了通道。創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)的建立使中小企業(yè)有了一個(gè)特定的市場(chǎng)融資渠道，中小企業(yè)板塊給高成長(zhǎng)型中小企業(yè)融資需求提供了很好的平臺(tái)，中小企業(yè)通過(guò)上市，融資困難可以得到很大緩解。 三、中小企業(yè)融資技巧 （一）把握好時(shí)機(jī) 何時(shí)融資，成本最低、風(fēng)險(xiǎn)最小、收益最大，是中小企業(yè)融資前必須考慮的因素。企業(yè)只能適應(yīng)外部融資環(huán)境而無(wú)法左右外部環(huán)境，這就要充分發(fā)揮主動(dòng)性，積極尋求并及時(shí)把握各種有利時(shí)機(jī)。企業(yè)要有超前預(yù)見(jiàn)性，要能夠及時(shí)了解國(guó)內(nèi)外宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、政治環(huán)境，掌握國(guó)內(nèi)外利率、匯率等金融市場(chǎng)的各種信息以及國(guó)家貨幣、財(cái)政政策，合理分析和預(yù)測(cè)影響企業(yè)融資的各種有利和不利條件及各種變化趨勢(shì)，以便尋求最佳融資時(shí)機(jī)，果斷決策。企業(yè)在分析融資機(jī)會(huì)時(shí)，要考慮具體的融資方式所具有的特點(diǎn)，并結(jié)合本企業(yè)自身的實(shí)際情況，適時(shí)制定出合理的融資決策。 （二）控制好成本 每次在進(jìn)行融資之前，先不要把目光直接瞄向各式各樣的融資途徑，更不要草率地做出某種融資決策。融資意味著需要付出成本，而融資成本是決定企業(yè)融資效益的決定性因素。降低融資成本，確保預(yù)期總收益大于融資總成本，這是融資的首要原則。在籌集資金前，企業(yè)要加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。由于籌集過(guò)多，會(huì)造成資金閑置浪費(fèi)，增加融資成本；也可能使企業(yè)負(fù)債過(guò)多，無(wú)法承受，償還困難，增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；而如果企業(yè)籌資不足，則會(huì)影響企業(yè)投融資計(jì)劃及其他業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。因此，進(jìn)行融資決策之初，要根據(jù)企業(yè)對(duì)資金的需要、企業(yè)自身的實(shí)際條件以及融資的難易程度和成本情況，確定合理的融資規(guī)模。 （三）運(yùn)用好方式 企業(yè)在確定融資規(guī)模時(shí)要優(yōu)先考慮企業(yè)自有資金，然后再考慮外部融資。屬于高科技行業(yè)的中小企業(yè)可考慮到創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)發(fā)行股票融資；一些不符合上市條件的企業(yè)則可考慮銀行貸款融資。對(duì)創(chuàng)業(yè)初期的小企業(yè)，可選擇銀行貸款；如果是高科技型的小企業(yè)，可考慮風(fēng)險(xiǎn)投資、基金融資。如果企業(yè)已發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模時(shí)，可發(fā)行債券融資，也可考慮通過(guò)并購(gòu)重組進(jìn)行融資。如果是用于企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)的，可選擇各種短期融資方式；如果是用于長(zhǎng)期投資或購(gòu)置固定資產(chǎn)的，可選擇各種長(zhǎng)期融資方式。結(jié)合不同融資方式的不同特點(diǎn)，中小企業(yè)應(yīng)選擇適合自身發(fā)展的融資方式來(lái)緩解資金問(wèn)題。

　　第一是標(biāo)題的擬定。課題在準(zhǔn)備工作中已經(jīng)確立了，所以開(kāi)題報(bào)告的標(biāo)題是不成問(wèn)題的，把你研究的課題直接寫(xiě)上就行了。比如我曾指導(dǎo)過(guò)一組同學(xué)對(duì)倫教的文化諸如“倫教糕”、倫教木工機(jī)械、倫教文物等進(jìn)行研究，擬定的標(biāo)題就是“倫教文化研究”?！　〉诙褪莾?nèi)容的撰寫(xiě)。開(kāi)題報(bào)告的主要內(nèi)容包括以下幾個(gè)部分：　　一、課題研究的背景。 所謂課題背景，主要指的是為什么要對(duì)這個(gè)課題進(jìn)行研究，所以有的課題干脆把這一部分稱(chēng)為“問(wèn)題的提出”，意思就是說(shuō)為什么要提出這個(gè)問(wèn)題，或者說(shuō)提出這個(gè)課題。比如我曾指導(dǎo)的一個(gè)課題“倫教文化研究”，背景說(shuō)明部分里就是說(shuō)在改革開(kāi)放的浪潮中，倫教作為珠江三角洲一角，在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的同時(shí)，她的文化發(fā)展怎么樣，有哪些成就，對(duì)居民有什么影響，有哪些還要改進(jìn)的。當(dāng)然背景所敘述的內(nèi)容還有很多，既可以是社會(huì)背景，也可以是自然背景。關(guān)鍵在于我們所確定的課題是什么?！　《?、課題研究的內(nèi)容。課題研究的內(nèi)容，顧名思義，就是我們的課題要研究的是什么。比如我校黃姝老師的指導(dǎo)的課題“佛山新八景”，課題研究的內(nèi)容就是：“以佛山新八景為重點(diǎn)，考察佛山歷史文化沉淀的昨天、今天、明天，結(jié)合佛山經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，擬定開(kāi)發(fā)具有新佛山、新八景、新氣象的文化旅游的可行性報(bào)告及開(kāi)發(fā)方案?！薄　∪?、課題研究的目的和意義。　　課題研究的目的，應(yīng)該敘述自己在這次研究中想要達(dá)到的境地或想要得到的結(jié)果。比如我校葉少珍老師指導(dǎo)的“重走長(zhǎng)征路”研究課題，在其研究目標(biāo)一欄中就是這樣敘述的：　　1、通過(guò)再現(xiàn)長(zhǎng)征歷程，追憶紅軍戰(zhàn)士的豐功偉績(jī)，對(duì)長(zhǎng)征概況、長(zhǎng)征途中遇到了哪些艱難險(xiǎn)阻、什么是長(zhǎng)征精神，有更深刻的了解和感悟?！　?、通過(guò)小組同學(xué)間的分工合作、交流、展示、解說(shuō)，培養(yǎng)合作參與精神和自我展示能力?！　?、通過(guò)本次活動(dòng)，使同學(xué)的信息技術(shù)得到提高，進(jìn)一步提高信息素養(yǎng)?！　∷?、課題研究的方法?！　≡凇罢n題研究的方法”這一部分，應(yīng)該提出本課題組關(guān)于解決本課題問(wèn)題的門(mén)路或者說(shuō)程序等。一般來(lái)說(shuō)，研究性學(xué)習(xí)的課題研究方法有：實(shí)地調(diào)查考察法(通過(guò)組織學(xué)生到所研究的處所實(shí)地調(diào)查，從而得出結(jié)論的方法)、問(wèn)卷調(diào)查法（根據(jù)本課題的情況和自己要了解的內(nèi)容設(shè)置一些問(wèn)題，以問(wèn)卷的形式向相關(guān)人員調(diào)查的方法）、人物采訪(fǎng)法（直接向有關(guān)人員采訪(fǎng)，以掌握第一手材料的方法）、文獻(xiàn)法（通過(guò)查閱各類(lèi)資料、圖表等,分析、比較得出結(jié)論）等等。在課題研究中，應(yīng)該根據(jù)自己課題的實(shí)際情況提出相關(guān)的課題研究方法，不一定面面俱到，只要實(shí)用就行?！　∥?、課題研究的步驟?！　≌n題研究的步驟，當(dāng)然就是說(shuō)本課題準(zhǔn)備通過(guò)哪幾步程序來(lái)達(dá)到研究的目的。所以在這一部分里應(yīng)該著重思考的問(wèn)題就是自己的課題大概準(zhǔn)備分幾步來(lái)完成。一般來(lái)說(shuō)課題研究的基本步驟不外乎是以下幾個(gè)方面：準(zhǔn)備階段、查閱資料階段、實(shí)地考察階段、問(wèn)卷調(diào)查階段、采訪(fǎng)階段、資料的分析整理階段、對(duì)本課題的總結(jié)與反思階段等。　　六、課題參與人員及組織分工?！　∵@屬于對(duì)本課題研究的管理范疇，但也不可忽視。因?yàn)楣芾聿坏轿?，學(xué)生不能明確自己的職責(zé)，有時(shí)就會(huì)偷懶或者互相推諉，有時(shí)就會(huì)做重復(fù)勞動(dòng)。因此課題參與人員的組織分工是不可少的。最好是把所有的參與研究的學(xué)生分成幾個(gè)小組，每個(gè)小組通過(guò)民主選舉的方式推選出小組長(zhǎng)，由小組長(zhǎng)負(fù)責(zé)本小組的任務(wù)分派和落實(shí)。然后根據(jù)本課題的情況，把相關(guān)的研究任務(wù)分割成幾大部分，一個(gè)小組負(fù)責(zé)一個(gè)部分。最后由小組長(zhǎng)組織人員匯總和整理。　　七、課題的經(jīng)費(fèi)估算。

　　(一)中小企業(yè)首先要積極提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平　　要通過(guò)改革轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制。通過(guò)改組優(yōu)化企業(yè)結(jié)構(gòu)，通過(guò)改造增強(qiáng)企業(yè)后勁，同時(shí)引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)管理。面向市場(chǎng)。應(yīng)迅速建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的管理模式，注重管理，科技管理一體化，參與大企業(yè)、大集團(tuán)的專(zhuān)業(yè)化分工協(xié)作，依靠生產(chǎn)和科技，注重質(zhì)量?jī)?nèi)涵型發(fā)展，通過(guò)激烈的生產(chǎn)競(jìng)爭(zhēng)和優(yōu)勝劣汰，使其保持活力并不斷發(fā)展。同時(shí)要樹(shù)立競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。加快企業(yè)技術(shù)改造和產(chǎn)品的更新。另外，中小企業(yè)要取得社會(huì)各界的信任與支持，應(yīng)牢固樹(shù)立信用觀(guān)念?！　?二)建立和完善與中小企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)體系　　一是國(guó)有商業(yè)銀行要成立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)信貸部，拓展面向中小企業(yè)的存貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)中小企業(yè)資金需求時(shí)間緊、時(shí)效強(qiáng)的特點(diǎn)，公開(kāi)信貸政策，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)程序，對(duì)一些經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)和財(cái)務(wù)制度計(jì)劃比較好的中小企業(yè)實(shí)行綜合后單項(xiàng)授信，在額度之內(nèi)優(yōu)先辦理；二是合理調(diào)整城市商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社的信貸投向，突出支持地方重點(diǎn)小企業(yè)，使中小金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮支持中小企業(yè)的主渠道作用：三是適當(dāng)建立面向中小企業(yè)的小型金融機(jī)構(gòu)，可以建立　　中小企業(yè)發(fā)展銀行，作為政策性銀行，應(yīng)根據(jù)政府對(duì)中小企業(yè)的政策及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整方向，通過(guò)各種貸款引導(dǎo)中小企業(yè)健康發(fā)展。　　(三)進(jìn)一步健全中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系　　一是設(shè)置中小企業(yè)信用擔(dān)?；穑蚍先谫Y條件但擔(dān)保資產(chǎn)缺乏的中小企業(yè)提供信用保證，彌補(bǔ)其信用不足，并為銀行分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是建立中小企業(yè)間互助性擔(dān)保基金和民營(yíng)商業(yè)性擔(dān)?；??；鸢凑栈ブ⒒バ?、互擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則，向會(huì)員提供信用保證，幫助他們向銀行取得短期融資。以這些機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，建立省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開(kāi)展一般再擔(dān)保和強(qiáng)制再擔(dān)保業(yè)務(wù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與再擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間約定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性較大的項(xiàng)目應(yīng)該實(shí)行強(qiáng)制性的再擔(dān)保。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行要建立良好的合作關(guān)系，共同做好對(duì)中小企業(yè)貸后資金運(yùn)用的監(jiān)管工作?！　?四)完善政府對(duì)中小企業(yè)資金的扶持政策　　政府部門(mén)主要以稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、貸款援助等方式給予資金上的支持。稅收優(yōu)惠是國(guó)家通過(guò)降低稅率、稅收減免、提高固定資產(chǎn)折舊等優(yōu)惠條件，以減輕中小企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)；而財(cái)政補(bǔ)貼是政府通過(guò)鼓勵(lì)中小企業(yè)吸納就業(yè)、促進(jìn)中小企業(yè)科技進(jìn)步和鼓勵(lì)中小企業(yè)出口等方式給予的財(cái)政援助；政府幫助中小企業(yè)獲得貸款的方式有貸款擔(dān)保、貸款貼息、政府直接的優(yōu)惠貸款等等。建立市場(chǎng)條件下的政策性融資渠道，進(jìn)一步改善社會(huì)集資方式要廣開(kāi)資金來(lái)源，積極鼓勵(lì)設(shè)立中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金和發(fā)展投資基金。專(zhuān)門(mén)用于中小企業(yè)的創(chuàng)建和發(fā)展，扶持和資助中小企業(yè)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新、人員培訓(xùn)和開(kāi)拓市場(chǎng)。允許和鼓勵(lì)公司制中小企業(yè)進(jìn)行股權(quán)融資?！　?五)鼓勵(lì)中小企業(yè)在承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移中實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)　　伴隨著我國(guó)東部沿海地區(qū)資源、勞動(dòng)力等要素成本的上升，我國(guó)中西部地區(qū)的成本優(yōu)勢(shì)開(kāi)始顯現(xiàn)，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的條件日趨成熟。產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移是進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和提升產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的有效方式。有效承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，不僅可以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移承接地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加財(cái)政收入，還可以提高資源利用效率，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)快速調(diào)整升級(jí)。當(dāng)前面對(duì)融資困難，政府要加大在職培訓(xùn)和職業(yè)教育投入，幫助減輕中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移成本；完善中介服務(wù)體系，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的技術(shù)指導(dǎo)和信息咨詢(xún)；注重改善中西部地區(qū)投資環(huán)境，加強(qiáng)配套設(shè)施建設(shè)，降低遷入地的配套成本，吸引產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。我國(guó)中小企業(yè)要重視在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移趨勢(shì)中，苦練內(nèi)功，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)革新，提高產(chǎn)品質(zhì)量和技術(shù)含量，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，提高抗高風(fēng)險(xiǎn)的能力?！　?六)完善社會(huì)服務(wù)體系服務(wù)好中小企業(yè)的發(fā)展

中小企業(yè)多年來(lái)一直在融資難，渠道不暢通發(fā)展障礙的瓶頸中生存。始終離不開(kāi)與國(guó)有企業(yè)不一樣的融資待遇。融資渠道空間有限，國(guó)家在助力國(guó)有資本做大做強(qiáng)的同時(shí)，應(yīng)該大力支持中小企業(yè)發(fā)展全面實(shí)施完善市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。讓中小企業(yè)得到應(yīng)有的發(fā)展機(jī)遇和空間。健全中小企業(yè)制度、充分發(fā)揮中小企業(yè)市場(chǎng)化運(yùn)作。著力解決中小企業(yè)融資難，維護(hù)中小企業(yè)的合法權(quán)益。建立福貓財(cái)經(jīng)金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)引導(dǎo)民間資本集中起來(lái)用于企業(yè)融資在此先解釋此處所說(shuō)的中小金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別：與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同，中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該把放款主體確定為中小企業(yè)，相比之下更偏向于為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，且并不完全以盈利為目的，而是帶有促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的開(kāi)展業(yè)務(wù)。以中小企業(yè)為服務(wù)主體，拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，使企業(yè)可以得到更多的融資，同時(shí)要出臺(tái)相對(duì)應(yīng)的政策鼓勵(lì)引導(dǎo)民間零散資金向中小金融機(jī)構(gòu)集中以形成較大資金，用于中小企業(yè)甚至是大企業(yè)的融資。

如何解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題 摘要：隨著經(jīng)濟(jì)全球一體化進(jìn)程的加快，企業(yè)面臨國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)空前激烈，企業(yè)的創(chuàng)立、生存和發(fā)展，每一階段都離不開(kāi)資金，融資成為企業(yè)發(fā)展的頭等大事，中小企業(yè)融資難問(wèn)題是個(gè)世界性話(huà)題，文章就此通過(guò)融資規(guī)模、方式、速度、成本、難度和風(fēng)險(xiǎn)等因素提出適合我國(guó)中小企業(yè)的融資策略。 關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；貸款；資金 我國(guó)中小企業(yè)在改革開(kāi)放中迅猛發(fā)展，占據(jù)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的半壁江山，對(duì)增加國(guó)家財(cái)政稅收收入、提供城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)等方面做出了重大貢獻(xiàn)。但因其內(nèi)部與外部的因素導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難，成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。 一、中小企業(yè)融資難的原因分析 （一）內(nèi)部環(huán)境因素 中小企業(yè)規(guī)模小、資金少，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，資金籌措能力低，資金來(lái)源窄，極易出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難。資金不足反過(guò)來(lái)又影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從而形成一個(gè)惡性循環(huán)。很多中小企業(yè)資金管理者素質(zhì)低，管理方法簡(jiǎn)單，財(cái)務(wù)制度不健全，有的甚至沒(méi)有建立會(huì)計(jì)賬目。這些不規(guī)范性使中小企業(yè)很難獲得金融機(jī)構(gòu)的支持，更加劇了企業(yè)資金的匱乏。中小企業(yè)產(chǎn)品技術(shù)含量低，規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，經(jīng)營(yíng)前途存在不確定性。一旦市場(chǎng)有風(fēng)吹草動(dòng)，最先倒閉的一般都是中小企業(yè)。中小企業(yè)的生產(chǎn)成本往往高于大企業(yè)，經(jīng)濟(jì)效益較差，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力難與大中型企業(yè)抗衡，自身弱點(diǎn)導(dǎo)致在資金籌集上與大中型企業(yè)有明顯的差距。 （二）外部環(huán)境因素 我國(guó)的金融體系對(duì)中小企業(yè)提供資金的門(mén)檻較高。中小企業(yè)單筆借款金額較小，銀行要對(duì)其資信情況進(jìn)行全面、深入的了解，所要支出的貸款單位成本高，管理費(fèi)用高，承擔(dān)了較大的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行一般不愿意向中小企業(yè)提供貸款。 商業(yè)銀行之間缺乏競(jìng)爭(zhēng)，只愿意將資金貸給風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、金額大的借款對(duì)象，否則寧愿減少貸款額度，也不愿冒風(fēng)險(xiǎn)將貸款發(fā)放給中小企業(yè)。 二、解決中小企業(yè)融資難的策略 （一）內(nèi)部融資 1、資產(chǎn)變賣(mài)融資。資產(chǎn)變賣(mài)融資是將企業(yè)的某一部門(mén)或某一部分資產(chǎn)清理變賣(mài)以籌集所需資金的方法。企業(yè)資產(chǎn)變賣(mài)對(duì)象包括：與主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)關(guān)系不大的資產(chǎn)；盈利能力低于同行業(yè)一般水平的資產(chǎn)；清算價(jià)值大于賬面價(jià)值的資產(chǎn)；欲強(qiáng)化專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)而放棄的非專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)用資產(chǎn)。為優(yōu)化經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和提高專(zhuān)業(yè)化程度，也可變賣(mài)盈利部門(mén)，挪出部分資金用于其他戰(zhàn)略部門(mén)的投入。通過(guò)變賣(mài)多余或低效資產(chǎn)籌措到必要的資金，集中力量發(fā)展企業(yè)優(yōu)勢(shì)，提高專(zhuān)業(yè)化程度，開(kāi)拓新市場(chǎng)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。 ２、內(nèi)部職工集資方式。企業(yè)職工對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展?jié)摿κ智宄?。企業(yè)發(fā)展了，對(duì)內(nèi)部職工是有利的；企業(yè)關(guān)門(mén)，職工會(huì)因此失去工作。中小企業(yè)的老板為擴(kuò)大企業(yè)規(guī)?；蛸Y金周轉(zhuǎn)不便時(shí)，向內(nèi)部職工集資一般都會(huì)得到支持。向內(nèi)部職工集資，不用受銀行借款所附條件的限制，運(yùn)用資金比較自由。當(dāng)然老板應(yīng)承諾職工回報(bào)較高的利息，這相當(dāng)于分給集資職工紅利。職工把錢(qián)投入本企業(yè)，所取得的投資收益比銀行存款利息高很多，在這種情況下，他們?cè)敢饧Y。職工把錢(qián)借給自己的老板后，彼此之間的關(guān)系會(huì)更加親近，職工會(huì)更加效忠企業(yè)。 （二）外部融資 １、依靠社會(huì)關(guān)系。不少小企業(yè)常以家庭為核心，以兄弟為幫手，以朋友為輻射，來(lái)籌集起家的資本。在向親朋好友借款時(shí)，除了以情動(dòng)人外，要注意向他們介紹創(chuàng)業(yè)計(jì)劃和投資機(jī)會(huì)，讓他們相信計(jì)劃是可行的。只要?jiǎng)又郧?，曉之以理，就能通過(guò)親朋好友籌集到不菲的資金。 2、政府扶持。國(guó)家和地方政府每年都公布一系列政策性撥款、貸款、稅收減免等各項(xiàng)政策文件。企業(yè)應(yīng)注意收集這些政策性文件，認(rèn)真學(xué)習(xí)，真正領(lǐng)會(huì)政府的意圖。重點(diǎn)留意與本企業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)政策、科技開(kāi)發(fā)政策，然后對(duì)號(hào)入座，看看自己的企業(yè)可能在什么地方符合國(guó)家政策支持的條件。按照政府的意圖去投資，考慮所上項(xiàng)目是否符合國(guó)家政策，是否可享受到一定的財(cái)政融資；按國(guó)家政策引導(dǎo)，把握機(jī)會(huì)，積極主動(dòng)爭(zhēng)取，多向上級(jí)主管部門(mén)匯報(bào)申請(qǐng)，充分準(zhǔn)備，才能用足用好政策。相對(duì)于大金融機(jī)構(gòu)而言，中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款擁有交易成本低、監(jiān)控效率高、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活、對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況比較熟悉的優(yōu)勢(shì)。我國(guó)初步建立了微型金融體系基本框架，政府還要加大力度建立和發(fā)展，能更好地為中小企業(yè)服務(wù)，緩解中小企業(yè)資金緊張問(wèn)題。 ３、銀行貸款。幾乎所有國(guó)家，銀行貸款在企業(yè)融資總額中所占比重都是最高的。借款技巧在中小企業(yè)融資中顯得日益重要，建立良好的銀企關(guān)系、合理利用銀行貸款是企業(yè)解決資金困難的重要手段。與銀行建立良好的關(guān)系是中小企業(yè)順利取得銀行貸款的關(guān)鍵。首先，企業(yè)要講究信譽(yù)。企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益和信譽(yù)的好壞直接關(guān)系到銀行信貸資金的安全與否。企業(yè)的財(cái)務(wù)核算是否正規(guī)、財(cái)會(huì)人員素質(zhì)的高低以及財(cái)務(wù)管理嚴(yán)格與否是銀行衡量企業(yè)管理水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。企業(yè)應(yīng)苦練內(nèi)功，真正提高經(jīng)營(yíng)管理水平，用實(shí)際行動(dòng)建立良好的信譽(yù)。其次，企業(yè)應(yīng)經(jīng)常主動(dòng)向銀行匯報(bào)經(jīng)營(yíng)情況。這是一種心理公關(guān)技巧，銀行由此感受到公司的尊重，改變對(duì)中小企業(yè)的種種偏見(jiàn)和不信任，逐步建立良好關(guān)系。企業(yè)不能因一時(shí)辦事受挫而埋怨銀行，在爭(zhēng)取貸款時(shí)要有耐心，充分理解和體諒銀行的難處，避免沖動(dòng)傷了和氣而得不償失。要選擇合適的貸款時(shí)機(jī)，既保證資金及時(shí)到位，又便于銀行調(diào)劑。銀行信貸規(guī)模是年初一次性下達(dá)，分季安排使用，不允許擅自突破。中小企業(yè)如要申請(qǐng)較大金額的貸款，不宜安排在年末和每季季末，應(yīng)提早將本企業(yè)的用款計(jì)劃告訴銀行，以免銀行在信貸規(guī)模和資金安排上被動(dòng)。企業(yè)要嚴(yán)格按借款合同規(guī)定使用貸款，主動(dòng)配合銀行檢查企業(yè)貸款的使用情況，認(rèn)真填寫(xiě)和報(bào)送企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表；貸款到期履行還款手續(xù)。 4、融資租賃。對(duì)于中小企業(yè)而言，每一設(shè)備都由企業(yè)自己購(gòu)買(mǎi)并不劃算也難以辦到，通過(guò)租賃，不必支付設(shè)備款項(xiàng)，只須支付很低的租金就能獲得此設(shè)備，獲得的是使用權(quán)，并不將其列為負(fù)債，也不改變企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)了企業(yè)的借款能力。由于企業(yè)不需要一次性支付大量現(xiàn)金，增強(qiáng)了企業(yè)的現(xiàn)金流動(dòng)能力，可以節(jié)約出大量資金用于其他方面，補(bǔ)充了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)資本。企業(yè)借錢(qián)的目的往往是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)設(shè)備來(lái)增加利潤(rùn)，從某種意義上說(shuō)，租賃融資比銀行借貸更為直接，能更快形成生產(chǎn)能力，可避免借貸籌資的條款限制，為企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供了更靈活的方式。 ５、上市。新的《證券法》對(duì)包括股市和債市在內(nèi)的直接融資市場(chǎng)準(zhǔn)入采取核準(zhǔn)制，為中小企業(yè)打開(kāi)了通道。創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)的建立使中小企業(yè)有了一個(gè)特定的市場(chǎng)融資渠道，中小企業(yè)板塊給高成長(zhǎng)型中小企業(yè)融資需求提供了很好的平臺(tái)，中小企業(yè)通過(guò)上市，融資困難可以得到很大緩解。 三、中小企業(yè)融資技巧 （一）把握好時(shí)機(jī) 何時(shí)融資，成本最低、風(fēng)險(xiǎn)最小、收益最大，是中小企業(yè)融資前必須考慮的因素。企業(yè)只能適應(yīng)外部融資環(huán)境而無(wú)法左右外部環(huán)境，這就要充分發(fā)揮主動(dòng)性，積極尋求并及時(shí)把握各種有利時(shí)機(jī)。企業(yè)要有超前預(yù)見(jiàn)性，要能夠及時(shí)了解國(guó)內(nèi)外宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、政治環(huán)境，掌握國(guó)內(nèi)外利率、匯率等金融市場(chǎng)的各種信息以及國(guó)家貨幣、財(cái)政政策，合理分析和預(yù)測(cè)影響企業(yè)融資的各種有利和不利條件及各種變化趨勢(shì)，以便尋求最佳融資時(shí)機(jī)，果斷決策。企業(yè)在分析融資機(jī)會(huì)時(shí)，要考慮具體的融資方式所具有的特點(diǎn)，并結(jié)合本企業(yè)自身的實(shí)際情況，適時(shí)制定出合理的融資決策。 （二）控制好成本 每次在進(jìn)行融資之前，先不要把目光直接瞄向各式各樣的融資途徑，更不要草率地做出某種融資決策。融資意味著需要付出成本，而融資成本是決定企業(yè)融資效益的決定性因素。降低融資成本，確保預(yù)期總收益大于融資總成本，這是融資的首要原則。在籌集資金前，企業(yè)要加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。由于籌集過(guò)多，會(huì)造成資金閑置浪費(fèi)，增加融資成本；也可能使企業(yè)負(fù)債過(guò)多，無(wú)法承受，償還困難，增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；而如果企業(yè)籌資不足，則會(huì)影響企業(yè)投融資計(jì)劃及其他業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。因此，進(jìn)行融資決策之初，要根據(jù)企業(yè)對(duì)資金的需要、企業(yè)自身的實(shí)際條件以及融資的難易程度和成本情況，確定合理的融資規(guī)模。 （三）運(yùn)用好方式 企業(yè)在確定融資規(guī)模時(shí)要優(yōu)先考慮企業(yè)自有資金，然后再考慮外部融資。屬于高科技行業(yè)的中小企業(yè)可考慮到創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)發(fā)行股票融資；一些不符合上市條件的企業(yè)則可考慮銀行貸款融資。對(duì)創(chuàng)業(yè)初期的小企業(yè)，可選擇銀行貸款；如果是高科技型的小企業(yè)，可考慮風(fēng)險(xiǎn)投資、基金融資。如果企業(yè)已發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模時(shí)，可發(fā)行債券融資，也可考慮通過(guò)并購(gòu)重組進(jìn)行融資。如果是用于企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)的，可選擇各種短期融資方式；如果是用于長(zhǎng)期投資或購(gòu)置固定資產(chǎn)的，可選擇各種長(zhǎng)期融資方式。結(jié)合不同融資方式的不同特點(diǎn)，中小企業(yè)應(yīng)選擇適合自身發(fā)展的融資方式來(lái)緩解資金問(wèn)題。