BAT布局互聯(lián)網借貸爭著借錢給你！誰最有機會脫穎而出？

隨著互聯(lián)網金融高歌猛進的發(fā)展，越來越多互聯(lián)網借貸服務面世，消費金融市場的規(guī)模不斷壯大，成為bat布局互聯(lián)網金融的重頭戲。百度金融、螞蟻金服、微眾銀行，均開始提供信貸服務，姿勢各異地借錢給你。

所以消費金融，是指與消費場景結合的貸款服務，最典型的就是房貸和車貸。普通貸款并不關注你的消費場景，而消費金融則需要先有消費場景，再有金融服務。

第一，消費金融市場是一塊大蛋糕

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2013年中國消費信貸規(guī)模達到13萬億元，預計2017年將超過27萬億元。波士頓報告則稱，截至2014年，個人消費貸款規(guī)模為7.7萬億元，這一數(shù)字將于2018年增長至17.5萬億元。央行數(shù)據(jù)則顯示，2012年我國消費性貸款規(guī)模為115萬億元，2013年為142萬億元，2014年達到171萬億元，消費貸款以每年20%以上的速度遞增。這些數(shù)據(jù)均表明，消費信貸規(guī)模在幾年內將會實現(xiàn)翻倍增長，并且本身就是萬億級市場，是值得bat重視的大市場。

第二，開放成為消費金融市場加速器

中國消費金融市場相對于歐美發(fā)達國家來說很不成熟，“美國人今天花錢明天還、中國人今天存錢明天花”的背后是消費金融的發(fā)達程度區(qū)別。中國的傳統(tǒng)銀行機構面向個人消費貸款業(yè)務做得很不完善，沒有與場景結合，忽略了許多用戶群。一年多前，國務院在全國放開消費金融市場，鼓勵民間資本、互聯(lián)網企業(yè)入局，消費金融市場成為充分競爭的開放市場，一片藍海，大量資本進入，創(chuàng)新源源不斷，開放成為加速器，市場增長遠超預期，吸引bat入場。

第三，消費金融市場存在著大量的痛點

傳統(tǒng)消費金融市場，體驗十分不好，比如辦張信用卡流程會很長；再比如使用手機分期服務則要填很多資料，利率和手續(xù)費幾乎到了高利貸級別；助學貸款申請門檻就更高了，放款流程很復雜。總之，許多人群和場景傳統(tǒng)消費金融根本沒覆蓋到，支持的場景存在體驗差、流程長、利率高等問題，沒有服務可言。這些痛點，恰恰是互聯(lián)網巨頭能夠解決的，借助于互聯(lián)網技術，bat可讓消費金融服務體驗更好、效率更高、成本更低。

第四，消費金融是互聯(lián)網金融版圖不可或缺的一部分

bat均在布局互聯(lián)網金融，消費金融與互聯(lián)網有許多結合之處，互聯(lián)網消費金融已成為與支付、理財服務同等重要的“互金三駕馬車”，是最重要的互聯(lián)網金融服務。bat的互聯(lián)網金融布局均涉及除了p2p、電子貨幣（比特幣等）之外的主流互聯(lián)網金融市場，例如支付、理財、保險、擔保、征信、供應鏈金融等等，自然不會錯過已開放的消費金融市場。

螞蟻金服和騰訊是最早入局的玩家，2014年，支付寶和騰訊就嘗試過發(fā)型“網絡信用卡”，旋即被央行叫停，現(xiàn)在看來這個叫停沒什么意義，眼下變了個名稱的“網絡信用卡”早已普及。螞蟻金服的消費金融服務主要有螞蟻花唄和螞蟻借唄。借唄支持直接借錢，芝麻分不低于600的用戶就有機會使用，最高可申請50000元的貸款，額度可轉到支付寶余額，相當于借錢，這一業(yè)務尚未規(guī)模推廣。已規(guī)模推廣的業(yè)務則是螞蟻花唄，跟京東白條類似，是分期付款而不是借貸服務，基于芝麻信用授信消費額度，主攻電商消費場景。

消費金融作為互聯(lián)網金融三駕馬車中的“領頭馬”，一直以來深受百度金融的重視。前不久邀請中國頂級消費金融產品設計和運營專家，前陸金所執(zhí)委黃爽相繼加盟百度，在消費金融領域發(fā)力。百度消費金融的主體產品是“百度有錢花”，主要有分期、信用支付和現(xiàn)金貸三大類業(yè)務。信用支付和現(xiàn)金貸與螞蟻花唄和螞蟻借唄類似，分期則是百度發(fā)力的重點，之前重點在做教育分期，滿足年輕人的教育夢想，幫助教育行業(yè)擴展增量市場 。

騰訊的消費金融業(yè)務依托微眾銀行，眼下布局相對謹慎，其產品是企鵝微粒貸，基于手機qq和微信，給用戶提供便捷的貸款服務，不需要提供任何紙質材料和財產抵押，直接根據(jù)用戶社交數(shù)據(jù)和查詢銀行征信記錄判定授信額度，快速放款，授信額度為500元-30萬元之間，單筆為400到4萬元?？梢?，騰訊消費金融布局更聚焦于“借錢”這件事情上，與消費場景還沒有實現(xiàn)打通，在騰訊微粒貸的條款里有一條是：借款資金只能用于個人日常消費，不允許將借款用于購房、證券投資等，否則視同違約，表明其還是定位為消費金融的。

百度聚焦教育等行業(yè)金融、螞蟻做電商場景、騰訊專注于借錢，是眼下bat布局互聯(lián)網消費金融的整體概況。

眾所周知，征信是撬動消費金融駛入快車道的核心“支點”，而征信的背后需要大數(shù)據(jù)的支持。對于bat來說，無論是螞蟻的電商、百度的搜索還是騰訊的社交優(yōu)勢，海量的用戶數(shù)據(jù)積累都會在后臺形成強有力的征信數(shù)據(jù)，對于消費金融的發(fā)展大有裨益。

螞蟻的重心在“分期”業(yè)務上，即螞蟻花唄，這與阿里巴巴的電商生態(tài)、支付寶的支付場景基礎有很好的結合，優(yōu)勢明顯。所以，高頻、小額的電商消費場景的金融服務，螞蟻更有機會。

整理自：艾瑞網