農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點為何易遭“腸梗塞”
為了解農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款（以下簡稱“兩權(quán)”抵押）試點進展和基層改革探索情況，我們近期赴廣西壯族自治區(qū)的田東縣、田陽縣和云南省的開遠市、富民縣進行了專題調(diào)研。期間，我們與 4 個縣（市）的金融、農(nóng)業(yè)、財政、發(fā)改等相關(guān)部門進行座談，考察了田東縣、開遠市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，實地走訪了家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等多家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。從總體上看，4 個試點縣（市）通過開展“兩權(quán)”抵押貸款試點，盤活了農(nóng)村存量資源資產(chǎn)，緩解了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展特色高效農(nóng)業(yè)面臨的“融資難、融資貴”問題，提高了農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營的水平，助推了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型。
試點地區(qū)的創(chuàng)新做法
這次調(diào)研的田東縣和開遠市是農(nóng)村改革試驗區(qū)，承擔了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點任務(wù) ；富民縣承擔了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點任務(wù)，田陽縣則承擔了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款兩項試點任務(wù)。在“兩權(quán)”抵押貸款試點實施過程中，四縣（市）堅持從實際出發(fā)改革創(chuàng)新，在明晰權(quán)屬、價值評估、流轉(zhuǎn)交易、抵押物處置、風險防范等方面進行了大膽探索，取得了一批創(chuàng)新成果。
明晰產(chǎn)權(quán)權(quán)屬關(guān)系，為“兩權(quán)”抵押創(chuàng)造條件。明晰農(nóng)地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)產(chǎn)權(quán)關(guān)系是“兩權(quán)”抵押落地的前提。為做實這一基礎(chǔ)工作，四縣（市）均開展了農(nóng)地、農(nóng)房確權(quán)頒證工作，已完成權(quán)屬調(diào)查、審核公示、完善和簽訂承包合同等工作，待檢查驗收后頒發(fā)證書。為滿足金融機構(gòu)貸款的要求，在沒有統(tǒng)一頒發(fā)農(nóng)地經(jīng)營權(quán)證的背景下，四縣（市）積極創(chuàng)新，采取多種方式為“兩權(quán)”抵押貸款創(chuàng)造條件。一是發(fā)放當?shù)亟鹑跈C構(gòu)認可的合同鑒證。田東縣授權(quán)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心為土地流轉(zhuǎn)主體評估流入土地的經(jīng)營權(quán)價值并提供合同鑒證，合同鑒證得到縣內(nèi)各金融機構(gòu)的認可。該縣思林鎮(zhèn)真良村火龍果種植專業(yè)合作社憑借流轉(zhuǎn)的 1100 畝土地經(jīng)營權(quán)合同鑒證在銀行獲得 350 萬元貸款。截至 2016 年底，該縣土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款已達 1.62 億元。二是明確抵押登記的部門和程序。田陽縣明確農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)在縣農(nóng)業(yè)局辦理抵押登記，農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)和宅基地使用權(quán)在縣不動產(chǎn)局辦理抵押登記。截至 2016 年底，該縣“兩權(quán)”抵押貸款余額 1828 萬元，其中農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款余額 733 萬元，辦理承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的大多為規(guī)模經(jīng)營主體，如該縣龍友百香果合作社據(jù)此獲得430萬元貸款，壯鄉(xiāng)一品公司獲得 200 萬元貸款。三是頒發(fā)臨時性流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證書。開遠市在經(jīng)營主體與農(nóng)戶簽訂經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同后，由開遠市人民政府統(tǒng)一頒發(fā)臨時性流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證，用以辦理抵押貸款。該市尚德農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司以流轉(zhuǎn)的土地經(jīng)營權(quán)作抵押從開遠農(nóng)信社貸款 380 萬元，用于公司種植蔬菜、花卉和水果的農(nóng)資預付款 ；大莊鄉(xiāng)大洋倉儲專業(yè)合作社種植葡萄 210 畝，以土地經(jīng)營權(quán)作抵押獲得農(nóng)業(yè)銀行貸款 60 萬元。截至 2016 年底，該市農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額達 4777 萬元。富民縣為流入土地的經(jīng)營主體統(tǒng)一頒發(fā)了縣政府印制的《農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證》，以此作為過渡時期的抵押憑證，為金融機構(gòu)貸款創(chuàng)造條件。富民一丘田楊梅莊園流轉(zhuǎn) 48 畝土地，租金 3000 元 / 年，2016 年該莊園以土地經(jīng)營權(quán)作抵押獲得了 300萬元的一年期貸款，解決了僅靠地上附著物貸不到款的問題，緩解了莊園產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的燃眉之急，帶動了附近村莊 120 個貧困戶就業(yè)，還拉動了周邊農(nóng)戶水果、蔬菜等農(nóng)產(chǎn)品的銷售，莊園總經(jīng)理對這項試點政策贊不絕口。截至 2017 年 3 月底，富民縣累計辦理農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款登記 333 戶，抵押面積2765 畝，發(fā)放貸款 4577 萬元。
建立價值評估機制，為“兩權(quán)”定價提供依據(jù)。公平、公正、客觀的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)價值評估，是金融機構(gòu)決定放貸額度的重要參考。四縣（市）從本地實際情況出發(fā)，采取多種方式開展農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)價值評估工作。一是借助第三方評估機構(gòu)。田東縣依托較為成熟的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心對借款人流轉(zhuǎn)土地的經(jīng)營權(quán)價值進行評估，以估值作為當?shù)亟鹑跈C構(gòu)貸款額度的重要參考。田東縣規(guī)定，村、組一級的農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)必須通過農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心進行評估和交易，以防止違法違規(guī)違紀操作，確保集體資產(chǎn)保值增值。開遠市依托市農(nóng)業(yè)局設(shè)立了“農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)評估中心”，在農(nóng)戶、農(nóng)民合作社或農(nóng)業(yè)企業(yè)提出評估申請后，評估中心根據(jù)地上農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)作物“收益法”對流轉(zhuǎn)土地的預期產(chǎn)值進行估價，金融機構(gòu)以此作為放貸參考。二是金融機構(gòu)自評估。田陽縣針對借款方尚未取得相關(guān)權(quán)證，縣域內(nèi)評估、登記和交易平臺尚未充分發(fā)揮作用的實際情況，采取金融機構(gòu)內(nèi)部評估方式對“兩權(quán)”價值進行評估。三是借貸雙方協(xié)商評估。富民縣由農(nóng)業(yè)局制定發(fā)布農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)指導價格，金融機構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體雙方參照指導價格，對抵押的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)價值進行協(xié)商評估。從四地的實踐看，各金融機構(gòu)一般以標的物評估價值的 50% 作為貸款的上限。
搭建流轉(zhuǎn)交易平臺，為激活“兩權(quán)”培育市場。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺具有信息發(fā)布、價值發(fā)現(xiàn)、產(chǎn)權(quán)交易、監(jiān)督服務(wù)等功能，是抵押物處置、抵押權(quán)利實現(xiàn)的重要載體。四縣（市）依托公共資源管理平臺，均建立了縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）等多級聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易項目按照屬地管理原則，實行規(guī)范統(tǒng)一管理。田東縣于 2012 年成立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，內(nèi)設(shè)綜合部、交易鑒證部、項目管理部、電商部、特色農(nóng)產(chǎn)品營銷部、計財部、評估部。截至 2016年底，累計主持產(chǎn)權(quán)交易10687宗，交易額高達 9.03 億元。田陽縣于 2014 年成立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，但尚未有實質(zhì)性運轉(zhuǎn)。開遠市于 2014 年引進第三方中介組織，成立了市場化運作的“開遠城鄉(xiāng)產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心”，引導農(nóng)村土地交易從政府引導向市場主導過渡。截至2016 年末，累計完成農(nóng)地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)交易 14 筆，面積 1.4 萬畝，交易金額 1.3 億元。
探索抵押物處置機制，為貸款追償探索途徑。借款人違約后能不能順利處置抵押物是目前各金融機構(gòu)最為關(guān)心的問題之一，四縣（市）在改革實踐中探索了多種處置辦法。一是交易平臺掛牌再流轉(zhuǎn)。田東縣通過農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心為農(nóng)地經(jīng)營權(quán)提供轉(zhuǎn)包、轉(zhuǎn)讓等再流轉(zhuǎn)途徑，已順利處置一筆 30 萬元的不良貸款。二是貸款重組、呆賬核銷。較早開展農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開遠市，農(nóng)村信用社主動采取措施處置風險，在借款人發(fā)生財務(wù)困難時與借款人達成修改貸款償還條件的協(xié)議，對還款期限、適用利率、還款方式等要素進行調(diào)整，調(diào)整后仍不能履約的，視情況以呆賬核銷等方式處置。三是協(xié)議轉(zhuǎn)讓、有序流轉(zhuǎn)。田陽縣按照抵押貸款風險市場化分擔的思路，優(yōu)先選擇市場主體接盤的方式處置抵押物，制定了《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)不良貸款抵押物處置辦法》，明確抵押物可以采取協(xié)議轉(zhuǎn)讓的方式進行處理。
建立風險分擔機制，為金融機構(gòu)降低成本風險。為提高金融機構(gòu)參與“兩權(quán)”抵押的積極性，形成改革合力，四縣（市）都建立了“兩權(quán)”抵押風險分擔機制。一是建立風險補償基金。田陽縣由縣財政出資安排“兩權(quán)”抵押貸款風險補償基金 200 萬元，在抵押貸款人因各種原因無法償還貸款時，用于補償和分擔“兩權(quán)”抵押給金融機構(gòu)造成的損失。開遠市由市財政安排500 萬元專項資金設(shè)立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風險金，專項用于收購抵債資產(chǎn)和對金融機構(gòu)“三農(nóng)”貸款本息損失的補償，2016 年 6 月從該風險金拿出 400 萬元用于補償農(nóng)村信用社農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押的不良貸款。富民縣由昆明市和富民縣兩級財政共同出資 2000 萬元建立了農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風險補償金，在發(fā)生風險時，按不良貸款額的 30%對金融部門進行補償。二是完善擔保機制。田東縣財政注資 3000 萬元成立了助農(nóng)融資擔保公司，目前已累計為種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體提供融資擔保 1.8 億元。三是完善農(nóng)業(yè)保險體系。田東縣開設(shè)了甘蔗、香蕉、竹子、水稻、芒果等 13 種農(nóng)業(yè)保險險種，已為全縣農(nóng)業(yè)提供 90.02億元風險保障。四是給予財政貼息。田陽縣對辦理住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款的農(nóng)戶，縣財政給予 20% 的貼息補助。
基層反映的突出問題
農(nóng)地經(jīng)營權(quán)價值評估難。一是受區(qū)位條件、土壤質(zhì)量、氣候環(huán)境、水源條件、生產(chǎn)經(jīng)營項目、農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動等多重因素影響，不同地域的土地價值差異較大。二是缺乏一套客觀、科學、準確的評估體系和一批具備相應(yīng)資質(zhì)的專業(yè)人才，僅憑相關(guān)技術(shù)人員以土地租金及地上附著物價值或個人經(jīng)驗來確定抵押物的評估價值，主觀因素較強，容易產(chǎn)生道德風險。
農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺運轉(zhuǎn)難。一是定位不明確。2014 年出臺的《關(guān)于引導農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場健康發(fā)展的意見》規(guī)定，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場是政府主導、服務(wù)“三農(nóng)”的非營利性機構(gòu)，可以是事業(yè)法人，也可以是企業(yè)法人?；鶎臃从常趯嶋H運作過程中，產(chǎn)權(quán)交易平臺如果是事業(yè)法人，眾多投融資的項目在該平臺上無法運作，限制了平臺作用的發(fā)揮 ；如果是企業(yè)法人，該平臺又要承擔公益性的職能，若缺乏財政的支持，往往不可持續(xù)。二是交易成本高。產(chǎn)權(quán)交易平臺在辦理“兩權(quán)”抵押業(yè)務(wù)時會產(chǎn)生相應(yīng)的評估費、擔保費、登記服務(wù)費等費用，增加了經(jīng)營主體的交易成本，影響了市場主體入場交易的積極性。三是配套機制不健全。“兩權(quán)”抵押需要一些配套制度。但是目前“兩權(quán)”價值評估、違約擔保、農(nóng)業(yè)保險等配套機制尚不完善，嚴重制約了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺在信息共享、價值發(fā)現(xiàn)、監(jiān)督預警、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)等方面發(fā)揮作用。
抵押物處置難。一是抵押物處置平臺作用發(fā)揮不充分。在調(diào)查的四縣（市）中，除田東縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心運轉(zhuǎn)良好外，其余三地的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)市場尚未充分發(fā)揮作用，一旦貸款主體出現(xiàn)違約，金融機構(gòu)想通過交易平臺掛牌再流轉(zhuǎn)的方式對“兩權(quán)”進行處置有不小難度。二是土地流轉(zhuǎn)費用一年一付限制抵押物處置。當前流轉(zhuǎn)土地的費用一般是年付，業(yè)主經(jīng)營失敗“跑路”后，金融機構(gòu)處置經(jīng)營權(quán)時，不僅要考慮如何收回貸款本息，還必須向農(nóng)民繼續(xù)支付農(nóng)地流轉(zhuǎn)費用，否則就無法處置。三是政策法規(guī)限制抵押物處置。如農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)處置，受到宅基地轉(zhuǎn)讓須在本集體經(jīng)濟組織內(nèi)部進行的限制，導致處置困難。
風險分擔機制不完善。一是一些地方風險補償基金的財政投入資金尚未到位，導致金融機構(gòu)擔心出現(xiàn)風險，對開展“兩權(quán)”抵押有顧慮。二是政府建立的擔保公司擔保費用高，費率一般為 2%，增加了經(jīng)營主體的貸款成本。三是農(nóng)業(yè)保險體系不健全，覆蓋經(jīng)濟作物的保險品種較少，已有的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品大多保費高、保額低、理賠難，經(jīng)營主體的風險難以分散。四是針對“兩權(quán)”抵押雙方的稅收優(yōu)惠政策難落實，貼息政策和現(xiàn)行的風險補償辦法加重了地方財政負擔。
基層反映的其他問題。一是試點期限較短?！皟蓹?quán)”抵押試點期限為兩年，許多試點地區(qū)前期準備約半年，發(fā)放貸款的期限一般為一年，可能出現(xiàn)試點已經(jīng)結(jié)束，但發(fā)放的貸款仍未到期，觀察總結(jié)試點的成果和風險都有局限。二是試點政策的穩(wěn)定性問題。許多經(jīng)營主體擔心試點結(jié)束后法律授權(quán)和政策規(guī)定會發(fā)生變化，金融機構(gòu)在貸款到期后收回資金不再繼續(xù)放款，由此可能造成資金鏈斷裂風險。三是金融機構(gòu)貸款規(guī)定脫離實際。農(nóng)行總行規(guī)定，流轉(zhuǎn)土地面積 50 畝以上、水產(chǎn)養(yǎng)殖面積 50 畝以上，或特色農(nóng)業(yè) 5畝以上的，可達到放款條件，但對于云南、廣西等山地丘陵較多、耕地較少且細碎化嚴重的地區(qū)，50 畝以上的規(guī)模經(jīng)營主體很少。這種全國“一刀切”的規(guī)定限制了當?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行參與農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點。
深化開展“兩權(quán)”抵押貸款試點的建議
為進一步深化農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點試驗，盤活農(nóng)村資源資產(chǎn)，促進規(guī)模農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，特提出如下建議 ：
加強農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺和信息共享機制建設(shè)。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺是“兩權(quán)”抵押貸款可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，一是明確各地農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺的性質(zhì)定位。基層建議農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心應(yīng)列為企業(yè)法人定位，對公益性業(yè)務(wù)采取政府購買服務(wù)的方式，同時把農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易服務(wù)列入農(nóng)業(yè)農(nóng)村社會化服務(wù)的重要內(nèi)容。二是建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺信息共享機制。農(nóng)村人口、資源、環(huán)境的相關(guān)信息由地方各部門分別掌握，如承包土地信息、貧困人口信息、農(nóng)戶信用信息等，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺可以利用“大數(shù)據(jù)”技術(shù)將各部門信息整合匯總，建立信息對稱的產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場，交易信息由各部門共享，降低交易成本。三是規(guī)范農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易制度。規(guī)定一定規(guī)模以上的交易主體應(yīng)入場交易，以確保交易安全、程序合規(guī)、抵押物可處置，鼓勵并引導小農(nóng)戶進入產(chǎn)權(quán)交易市場交易，促進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場規(guī)范發(fā)展。
進一步完善風險評估、補償機制，探索建立改革成本分擔機制。一是完善農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)評估機制。建立一套規(guī)范化的指標體系和評估流程，培育具有專業(yè)評估資質(zhì)的人才隊伍，力爭從源頭控制和降低風險。二是強化風險補償。建議由省、市、縣三級政府按比例出資建立風險補償基金，明確風險發(fā)生時補償基金的分擔比例，降低基層改革成本，提高金融機構(gòu)的積極性。三是統(tǒng)籌發(fā)揮政策性保險和商業(yè)性保險的保障作用。推動政策性農(nóng)業(yè)保險擴面、提標，支持發(fā)展地方特色農(nóng)業(yè)政策性保險產(chǎn)品，確保經(jīng)營權(quán)抵押貸款的項目實現(xiàn)應(yīng)保盡保。推動財政對經(jīng)營權(quán)抵押貸款的直接風險補償向市場化的擔保或保險方式轉(zhuǎn)變，由財政對擔保或保險費率給予補貼。四是創(chuàng)新抵押農(nóng)地經(jīng)營權(quán)處置機制?？沙闪ｉT的處置抵押農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的資產(chǎn)經(jīng)營管理公司，或支持當?shù)丶w組織建立農(nóng)地臨時收儲托管機構(gòu)，及時予以托管、收購和處置，消除銀行對抵押物處置難的擔憂。五是建議中央設(shè)立針對“兩權(quán)”抵押貸款的貼息政策。建議央行對開展農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的基層金融機構(gòu)給予專項再貸款。
加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體支持力度，引導農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營和生產(chǎn)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)型升級。從四縣（市）的實踐看，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求主要來自新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。這是因為，規(guī)模經(jīng)營主體對設(shè)施、設(shè)備、技術(shù)升級改造和市場開拓所需資金量較大，一般的信用貸款難以滿足，以經(jīng)營權(quán)抵押來進行貸款增信就成了最現(xiàn)實的需求。而小農(nóng)戶由于經(jīng)營土地規(guī)模小，貸款額度一般為 3~5 萬元，目前很多地方推出的小額信用貸款基本可以滿足需求。因此，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款重點應(yīng)放在新型經(jīng)營主體上，側(cè)重解決制約農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、現(xiàn)代化發(fā)展的資金瓶頸問題。同時，為支持規(guī)模經(jīng)營主體穩(wěn)定經(jīng)營、長期投資，建議在目前一般只提供一年期短期貸款基礎(chǔ)上，研究出臺向規(guī)模經(jīng)營主體提供中長期抵押貸款的具體政策措施。
鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新“兩權(quán)”抵押貸款服務(wù)方式，保持試點地區(qū)法律授權(quán)和政策規(guī)范的持續(xù)穩(wěn)定。一是鼓勵金融機構(gòu)將流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)的預期收益作為發(fā)放貸款的參考指標。在統(tǒng)籌考慮已付租金、流轉(zhuǎn)期限、基礎(chǔ)設(shè)施、個人信用的基礎(chǔ)上，加大經(jīng)營權(quán)預期收益的增信比重。二是引導金融機構(gòu)改變“一刀切”的貸款制度要求。特別對于資金實力強又肩負支農(nóng)使命的農(nóng)業(yè)銀行，應(yīng)制定符合不同地區(qū)農(nóng)業(yè)實際情況的信貸指導意見，如對于云南等地的高原特色農(nóng)業(yè)應(yīng)放寬對于當?shù)亟?jīng)營主體流轉(zhuǎn)土地規(guī)模 50 畝以上才予以經(jīng)營權(quán)抵押貸款的限制，支持當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。三是適當延長試點期限，保持試點地區(qū)抵押貸款政策的持續(xù)穩(wěn)定。目前，兩年的試點期限不足以對試點地區(qū)的政策效果和風險進行充分的觀察和評價，適當延長試點期限并保持政策穩(wěn)定有利于經(jīng)營主體的穩(wěn)定經(jīng)營、有利于抵押貸款潛在風險的暴露、有利于更好地總結(jié)試點地區(qū)的實踐經(jīng)驗和教訓。