提到抵押物，人們首先想到的一定是住宅、廠房、機(jī)器設(shè)備等不動產(chǎn)，但在浙江省，奶牛、生豬等活體也能用于向銀行抵押貸款。據(jù)了解，這一創(chuàng)新旨在解決畜牧養(yǎng)殖企業(yè)長期存在的“生物資產(chǎn)抵押盤活難”問題。
“近年來，畜牧養(yǎng)殖企業(yè)在環(huán)保、生產(chǎn)自動化等方面的投入加大，應(yīng)對疫情的防疫成本也快速上升，資金需求迫切?！闭憬y保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說，尤其是在當(dāng)前非洲豬瘟疫情嚴(yán)峻的背景下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)保障養(yǎng)殖企業(yè)的合理信貸需求，這也是貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院有關(guān)政策部署的重要措施。
“生物資產(chǎn)抵押盤活難”的問題為何長期存在？多位業(yè)內(nèi)人士表示，一是資產(chǎn)評估難，受畜牧存欄數(shù)量的周期性波動影響，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)較難對活體抵押物作出價(jià)值評估；二是風(fēng)險(xiǎn)控制難，即銀行將貸款發(fā)放后，較難在貸后管理的過程中對活體抵押物進(jìn)行查核管控，容易出現(xiàn)養(yǎng)殖戶私自處置活體抵押物、抵押物意外死亡等風(fēng)險(xiǎn)。
如何有針對性地解決上述難題？浙江省的探索路徑是“銀行信貸＋保險(xiǎn)保障＋政策補(bǔ)貼”模式，即“抵押物創(chuàng)新”結(jié)合“保證保險(xiǎn)增信”，再借助“云監(jiān)控”的科技力量，降低貸款準(zhǔn)入門檻，提高養(yǎng)殖戶可貸額度。
具體來看，針對活體抵押物的評估難，銀行機(jī)構(gòu)首先根據(jù)畜牧存欄數(shù)量、生長周期、養(yǎng)殖戶信用狀況、還款能力等因素，測算貸款額度；其次，引入浮動抵押機(jī)制，降低畜牧存欄數(shù)量的周期性波動對放貸額度的影響。
針對查核管控難，此次參與試點(diǎn)的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對接了浙江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳畜牧主管部門的“智慧畜牧業(yè)云平臺”，這樣一來，銀行既能通過養(yǎng)殖場的存欄數(shù)、出欄數(shù)、防疫數(shù)量、無害化處理數(shù)量等數(shù)據(jù)，了解養(yǎng)殖戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，也能通過遠(yuǎn)程視頻監(jiān)控，動態(tài)掌握活體抵押資產(chǎn)情況。
在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)問題的設(shè)計(jì)上，引入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，聯(lián)動浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作協(xié)調(diào)小組辦公室，將生豬保險(xiǎn)的保額從最高900元每頭提高到1200元每頭，為畜牧疫病死亡風(fēng)險(xiǎn)提供更高額度保障。
“此外，根據(jù)銀行風(fēng)控需要，對部分養(yǎng)殖戶引入保證保險(xiǎn)，防范借款人信用風(fēng)險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司對貸款逾期30天等情況先行賠付，在這一風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制的作用下，更多的中小養(yǎng)殖戶跨過了銀行的信貸門檻?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人說。
解決了評估難、風(fēng)控難這兩個(gè)“堵點(diǎn)”后，降低融資成本也是重要一環(huán)。據(jù)悉，各級財(cái)政已對奶牛、生豬品種的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了80%到90%的補(bǔ)貼。其中，針對生豬品種，中央財(cái)政補(bǔ)貼40%，省級縣級財(cái)政補(bǔ)貼合計(jì)45%，具體分?jǐn)傄罁?jù)縣財(cái)政狀況有所差異，農(nóng)戶自負(fù)15%。按此模式測算，養(yǎng)殖戶的綜合融資成本明顯降低約為5%至7%。
“下一步，浙江銀保監(jiān)局將加強(qiáng)業(yè)務(wù)開展的持續(xù)跟蹤分析，協(xié)調(diào)解決難點(diǎn)問題，引導(dǎo)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)模式?！痹撠?fù)責(zé)人說，同時(shí)，將保持與畜牧主管部門的對接協(xié)調(diào)，推動提高生豬、奶牛保險(xiǎn)保額，在合理范圍內(nèi)增加活體資產(chǎn)的可貸額度，以更好地保障養(yǎng)殖戶的融資需求。條件成熟后，相關(guān)產(chǎn)品將推廣到更多的地區(qū)、覆蓋更多的農(nóng)業(yè)品種。