如今，貸款買車越來越普遍。而且買車時(shí)大部分4S店都宣稱貸款會(huì)有優(yōu)惠，真的是這樣嗎？會(huì)不會(huì)有什么貓膩？關(guān)于貸款買車，你了解多少？
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年，我國(guó)新車消費(fèi)金融滲透率已超過35%。二手車消費(fèi)金融滲透率也達(dá)到了8%。
金融滲透率是什么？是指通過貸款、融資等金融方式購買的車輛數(shù)量占總銷售車輛數(shù)量的比例。
什么意思呢？就是說，10輛新車，有大約4輛是貸款買的。
很多發(fā)達(dá)國(guó)家汽車金融滲透率都已達(dá)到70%以上，美國(guó)甚至達(dá)到了80%?。?/p>
可以預(yù)見的是，中國(guó)的汽車消費(fèi)金融滲透率未來還將持續(xù)增長(zhǎng)。隨著大家消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，越來越多的人會(huì)選擇貸款買車。
你會(huì)在什么情況下選擇貸款買車？
常用的貸款方式有哪些，怎樣選擇？
貸款買車有哪些坑千萬不能踩呢？
針對(duì)上面這些問題，我們來一一解答，相信看完這篇文章，你去4S店貸款買車的時(shí)候，就再也不怕被坑了！
為什么要貸款買車？
1
存款不足以支付意向車型的全款，貸款買車可提前享受有車生活
很多年輕人剛畢業(yè)存款不富足，但是又有用車需求。在有還款能力且不會(huì)降低生活品質(zhì)的前提下，貸款買車是最好的選擇。
2
用原本可以付全款的錢付更高級(jí)別的車的首付，一步到位
尤其對(duì)于公司用車，這種情況更普遍。比如對(duì)于剛起步的公司來說，車的檔次在一定程度上會(huì)影響客戶的第一印象，可能對(duì)促成訂單有一定幫助。
3
拿剩下的錢做相對(duì)穩(wěn)健的投資理財(cái)，賺的可能比貸款交的利息多
擅長(zhǎng)投資理財(cái)?shù)呐笥炎匀徊挥谜f，錢生錢的能力強(qiáng)，自己手里的錢越多越好。對(duì)于大部分人來說，可以選擇銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品甚至余額寶之類。
無論基于哪種原因，如果你決定貸款買車了，那么有哪些方式可以選擇呢？
貸款方式有哪些？
1 銀行消費(fèi)貸款
相當(dāng)于從銀行貸款出來后，再去4S店全款提車。
▲中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款介紹
優(yōu)點(diǎn)：
利率低，是所有貸款方式中最低的。一般是基準(zhǔn)利率上浮10%-30%（一年期最多也就6%左右），還款方式靈活，車型、品牌不限
缺點(diǎn)：
需要提供的資料多，審批較慢，且審批額度不確定。
身份證、戶籍證明、購車合同、銀行流水、個(gè)人收入證明等，資料全部齊備還不一定能通過。個(gè)人征信有問題的情況下申請(qǐng)幾乎不會(huì)成功。
信用卡汽車分期
很多銀行與4S店有合作，針對(duì)某些特定的品牌或車型，在不同時(shí)期會(huì)有不同的優(yōu)惠活動(dòng)。比如24期免息等。如果有某個(gè)銀行信用卡的話，辦理相對(duì)容易便捷。
▲招行汽車分期首頁
優(yōu)點(diǎn)：審批比銀行消費(fèi)貸快，有優(yōu)惠活動(dòng)時(shí)費(fèi)率較低
缺點(diǎn)：費(fèi)率比消費(fèi)貸高，申請(qǐng)資料較多，品牌車型有限制，審批額度不確定，首付比例相對(duì)較高。
汽車金融貸款
目前，很多品牌都成立了金融公司，針對(duì)本品牌或其他品牌客戶提供金融貸款服務(wù)。也是大多數(shù)4S店現(xiàn)在會(huì)主推的一種貸款方式。
▲各品牌金融公司情況統(tǒng)計(jì)，圖片來自 汽車金融大全
優(yōu)點(diǎn)：首付比例不用很高，最低可至20%，貸款方式靈活，對(duì)申請(qǐng)人資質(zhì)要求相對(duì)較低，審批快，車型無限制
缺點(diǎn)：利率或手續(xù)費(fèi)較高
其他途徑
如小額貸款公司，擔(dān)保公司，典當(dāng)行，P2P借款等。
這幾種方式，利息比其他方式更高，且有一定風(fēng)險(xiǎn)，不建議使用。
小結(jié)
在選擇貸款方式時(shí)，如果個(gè)人征信良好，有房產(chǎn)或者本地戶口，而且對(duì)審批時(shí)間無要求的情況下，為了少付利息，可以優(yōu)先選擇銀行消費(fèi)類貸款。
如果以上幾個(gè)條件不能全部滿足，則可以考慮信用卡分期或者汽車金融公司貸款，這時(shí)候就需要比較哪一種方式利息和手續(xù)費(fèi)更低，選擇更低的那一種。
通常，還要考慮4S店的政策，有時(shí)候4S店針對(duì)某種貸款方式可能會(huì)有額外的優(yōu)惠。
貸款買車時(shí)，常見套路有哪些？
除了個(gè)人消費(fèi)貸款，需要我們直接與銀行打交道之外，選擇信用卡分期和汽車金融公司都要經(jīng)過4S店這一關(guān)。
出于利益關(guān)系，4S店在介紹這些貸款方式的時(shí)候往往有各種套路，如果對(duì)這些套路不甚了解的話，可能會(huì)多花很多冤枉錢。
關(guān)于貸款買車，下面這些套路你不得不懂：
1 “免息貸款”？是不是真的劃算？
銷售顧問在給你介紹貸款方式的時(shí)候，總會(huì)跟你說，最近貸款有優(yōu)惠活動(dòng)，比如：可享受24期免息，非常劃算。
▲上汽通用金融 免息政策
沒錯(cuò)，利息是免了，但是貸款手續(xù)費(fèi)是照交的！
關(guān)于貸款手續(xù)費(fèi)，不同4S店收取標(biāo)準(zhǔn)不一樣，一般是一次性收取，幾千到上萬不等。如果能遇到免息+免手續(xù)費(fèi)的情況，對(duì)消費(fèi)者來說，一定是最好的！
那么手續(xù)費(fèi)和一般的貸款利率相比，劃算不劃算呢？舉個(gè)例子：
“ 貸款10萬，貸一年，4S店銷售顧問跟你說，手續(xù)費(fèi)5000。這個(gè)手續(xù)費(fèi)多還是少呢？
也許你會(huì)說 “手續(xù)費(fèi)率5%，看起來好像不高啊，銀行的1-3年期貸款基準(zhǔn)利率都要4.75%?！?/p>
別著急，判斷之前，我們先記住一個(gè)結(jié)論：
手續(xù)費(fèi)率≠利率！！
手續(xù)費(fèi)是一次性收取的，而利息是用復(fù)利計(jì)算的。
用復(fù)利法計(jì)算，實(shí)際年化利率約等于手續(xù)費(fèi)率的2倍??！
（會(huì)計(jì)范疇，在此不明確算法，可以套用一個(gè)簡(jiǎn)化的公式：車貸利率=利息總額（含手續(xù)費(fèi)等附加費(fèi)用）/貸款年數(shù)/貸款總額*2）
也就是說，上述例子中，你的貸款實(shí)際利率為10%左右。
是不是不敢相信？！這還是免息的情況，如果不免息，貸款成本就更高了。
2 貸款買車需要在4S店買全險(xiǎn)？
一般情況下，貸款買車，4S店會(huì)要求你在店內(nèi)買全險(xiǎn)。
全險(xiǎn)是什么？
通常所說的全險(xiǎn)是四項(xiàng)基本險(xiǎn)+三個(gè)附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)組合。
四項(xiàng)基本險(xiǎn)是車輛損失險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)及車上人員險(xiǎn)。
三個(gè)附加險(xiǎn)是指玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)以及不計(jì)免賠率特約條款。
實(shí)際上，除了交強(qiáng)險(xiǎn)，很多銀行只要求買4項(xiàng)基本險(xiǎn)，而對(duì)其他像玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種是沒有要求的。
3 貸款買車必須加裝GPS？
對(duì)于車主來說基本沒用的GPS，卻要額外付出2000~3000元，很多人都無法接受。
首先要明確的是，加裝GPS并不是銀行方面的要求。但是有些4S店會(huì)以加裝GPS后可以提高資料審核通過率和銀行防控風(fēng)險(xiǎn)為由，強(qiáng)制車友們加裝。
一般通過汽車金融公司貸款不會(huì)出現(xiàn)這種情況。
所以，如果你去的那家4S店強(qiáng)制加裝GPS，建議先強(qiáng)勢(shì)與銷售顧問協(xié)商解決，實(shí)在不行，換一家4S店看看。
4 關(guān)于續(xù)保押金
很多4S店還是以防控借貸風(fēng)險(xiǎn)為由，要求客戶繳納續(xù)保押金。續(xù)保押金是指客戶若第二年從4S店購買全險(xiǎn)，押金則退還。
實(shí)際上這一做法是沒有法律依據(jù)的，純粹是4S店為賺錢巧立名目。如果你遇到這種情況，是完全可以拒絕的。
好啦，看完這些防不勝防的坑，相信你基本能對(duì)貸款購車的相關(guān)問題心中有數(shù)了。后期在與4S店溝通時(shí)，一定要看清楚合同上列明的所有條款，對(duì)于明顯不符合法律規(guī)定的霸王條款堅(jiān)決說不！