8月22日，浙江省臺州市路橋農商銀行螺洋支行工作人員在轄區(qū)內企業(yè)生產車間提供金融服務。蔣友青攝（中經視覺）
近日，銀保監(jiān)會發(fā)布2022年二季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標數據顯示，銀行業(yè)保險業(yè)持續(xù)加強金融服務，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額有較大增速。銀行保險機構服務中小微企業(yè)如何重點發(fā)力？如何保障產業(yè)鏈供應鏈暢通？這成為下半年工作的重點之一。
從量、價、質三方面服務小微
在我國企業(yè)結構中，中小微企業(yè)占比高達90%，是我國經濟韌性和就業(yè)韌性的重要支撐，當前強化金融支持遇困行業(yè)企業(yè)渡過難關、恢復發(fā)展，意義重大。
今年二季度末，銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標數據顯示，銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額55.8萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額21.8萬億元，同比增速22.6%。保障性安居工程貸款余額6.3萬億元。
中國銀行研究院研究員鄭忱陽表示，一方面，金融機構支持小微企業(yè)，發(fā)展普惠金融的積極性有所增加。發(fā)揮金融力量推動經濟穩(wěn)增長，持續(xù)加大讓利實體經濟力度，通過一系列減稅降費、貸款優(yōu)惠、專項貸款等措施，切實降低中小企業(yè)融資成本、拓寬融資渠道，從量、價、質三方面服務好小微企業(yè)，即信貸投放精準有力、貸款利率穩(wěn)中有降、融資方式持續(xù)創(chuàng)新，提升金融服務的普惠性、適應性，滿足實體經濟多元化融資需求。另一方面，得益于政策制度的大力指引，2022年以來中小微企業(yè)支持政策繼續(xù)加碼，不斷強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作，引導金融機構加大對小微企業(yè)尤其是受疫情嚴重沖擊企業(yè)的信貸支持，促使信貸投放進一步向普惠小微這一重點領域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜。
人民銀行發(fā)布《關于推動建立金融服務小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》，要求金融系統(tǒng)加大對實體經濟特別是小微企業(yè)的支持力度，推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續(xù)提升。招聯金融首席研究員董希淼表示，首貸是企業(yè)從金融機構融資的起點。研究表明，中小微企業(yè)獲得首次貸款后，后續(xù)再獲得貸款的可能性將大幅提升，而且貸款利率有望下行，貸款速度也將加快。下一步，中小銀行應重視首貸戶占比提升，并對首貸有關的信貸準入、審批等制度和流程進行修訂完善。
今年上半年，銀行保險機構采取針對性紓困措施，不斷提升金融服務中小微企業(yè)質效。建設銀行根據貸款市場報價利率LPR變動情況，動態(tài)調整對小微企業(yè)、個體工商戶新發(fā)放貸款利率，擴大分行貸款價格授權，在內部資金轉移價格、經濟資本打折等給予“一攬子”政策優(yōu)惠，主動承擔抵押類貸款的抵押物評估費、保險費、抵押登記費，持續(xù)做好小微企業(yè)、個體工商戶降費工作，進一步壓縮收費項目數量，降低企業(yè)融資成本?！敖衲暌患径饶行陪y行普惠金融貸款余額已經近4000億元，比年初增長321億元，增量居股份制銀行第一位；普惠金融的有貸戶超過20萬戶，較年初增長2萬戶；其中特別在小微企業(yè)‘下沉擴面’上下功夫，一季度新增首貸戶2439戶，占新投放貸款客戶近20%?！敝行陪y行行長方合英表示。
保險業(yè)作為金融體系中的一支重要力量，在服務中小微企業(yè)發(fā)展方面同樣發(fā)揮出雨天幫撐傘、雪中幫送炭的作用，與市場主體共渡難關。中國人保集團總裁王廷科表示，進一步強化保險支持小微企業(yè)減負紓困、恢復發(fā)展，保障吸納就業(yè)能力。目前，人保開發(fā)了中小微企業(yè)專屬產品，提供涵蓋財產損失、公眾責任、雇主責任等多個領域的保障，形成具有人保特色的中小微企業(yè)服務模式。
保產業(yè)鏈供應鏈暢通
業(yè)內專家表示，在國際形勢復雜多變、國際大宗商品價格大幅上漲等因素影響下，中小微企業(yè)的產業(yè)鏈供應鏈面臨一系列不確定不穩(wěn)定因素，這一定程度上影響了中小微整體資金鏈的循環(huán)暢通和安全穩(wěn)定。
今年以來，銀行保險機構重點加強對產業(yè)鏈中中小微企業(yè)這個環(huán)節(jié)的支持，打出了幫扶中小微企業(yè)“政策組合拳”，強化保障產業(yè)鏈供應鏈穩(wěn)定暢通。中國出口信用保險公司黨委副書記盛和泰表示，在支持中小微企業(yè)方面，今年以來，中國信保短期出口信用保險服務中小微企業(yè)13.2萬家，累計承保金額1033.9億美元，向中小微企業(yè)支付賠款1.1億美元。在支持重點業(yè)務領域方面，今年以來，中國信保承保外貿新業(yè)態(tài)業(yè)務88.9億美元。通過多種方式全方位開展客戶服務，為小微企業(yè)用足用好出口信用保險提供政策保障。
對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍表示，今年的《政府工作報告》強調要擴大出口信用保險對中小微外貿企業(yè)的覆蓋面。因此，相關政府部門、金融機構和中小微外貿企業(yè)應重視并切實用好出口信用保險工具，充分發(fā)揮出口信用保險對境外風險的前瞻性預警分析評估和系統(tǒng)化管理作用，努力提高海外利益保護和風險應對能力。
為進一步加大對中小微業(yè)務的資源保障力度，切實減輕中小微企業(yè)保費成本壓力。中國社會科學院保險與經濟發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，接下來，應加快推動擴大出口信保覆蓋面。加大出口信用保險對紡織品、服裝、家具、鞋靴、塑料制品等勞動密集型產品的中小微企業(yè)支持力度。此外，強化保險機構與小微企業(yè)保單融資合作，推出小微企業(yè)專屬保單融資的純信用快貸業(yè)務；開展關稅履約保證保險，使外貿企業(yè)實現先通關后繳稅，縮短通關時間，減少費用支出。
此外，優(yōu)化供應鏈金融持續(xù)為中小微企業(yè)保駕護航。今年5月，國務院發(fā)布扎實穩(wěn)住經濟的一攬子政策措施，銀保監(jiān)會隨即發(fā)布《關于進一步做好受疫情影響困難行業(yè)企業(yè)等金融服務的通知》，明確要優(yōu)化發(fā)展供應鏈金融。銀保監(jiān)會有關負責人表示，鼓勵銀行機構優(yōu)化產業(yè)鏈供應鏈金融服務，依法合規(guī)發(fā)展訂單、存貨、應收賬款等抵質押融資業(yè)務，加強與核心企業(yè)的合作，加大對上下游中小微企業(yè)的融資支持。
為更好地補鏈固鏈強鏈，方合英表示，中信銀行推出“中信易貸”的核心就是把供應鏈上的“大數據”盤活成為小微企業(yè)的“好信用”，對不同類型企業(yè)“好不好貸”，讓“數據”說話。針對處在供應鏈上游的生產型小微企業(yè)，創(chuàng)新開發(fā)“訂單e貸”產品，依據企業(yè)的訂單數據和歷史履約數據給予授信，滿足企業(yè)拿到訂單之后啟動資金的需求。針對供應鏈下游銷售型小微企業(yè)，研發(fā)“經銷e貸”產品，依托企業(yè)真實的貿易場景和交易數據發(fā)放信用貸款，有效解決銷售型企業(yè)融資“缺擔保、缺抵押”的痛點。面向外貿型企業(yè)，推出“關稅e貸”，依托企業(yè)繳納關稅、報關和工商、征信等數據提供融資，及時補給進出口貿易資金，助力企業(yè)快速“通關”。
創(chuàng)新模式疏通融資堵點
從當前市場情況來看，實體經濟完全恢復還需時日，特別是對于受疫情沖擊較嚴重的中小微企業(yè)而言，資金流動性壓力和融資困境仍會持續(xù)存在，在直接融資渠道不暢、間接融資門檻較高的現實背景下，中小微企業(yè)融資難、融資貴的難題急需破解。
由于抵押物不足、信用數據缺失等原因，融資難、融資貴問題一直阻礙著中小微企業(yè)的發(fā)展，為幫助各類中小微企業(yè)暢通資金流，有必要創(chuàng)新并拓寬融資渠道。
值得一提的是，疫情反復對于風險承受能力相對較低的中小微企業(yè)，無疑是“雪上加霜”。近年來，華泰保險集團充分發(fā)揮保險主業(yè)優(yōu)勢，為中小微企業(yè)發(fā)展貢獻保險力量?！叭A泰資產發(fā)起設立規(guī)模超百億元的普惠金融類資產支持計劃，該計劃以小微企業(yè)經營性貸款為主要底層資產，通過資產證券化盤活小微貸款資產，促進保險資金服務小微企業(yè)和個體工商戶，切實減輕了企業(yè)經營負擔，為實體經濟小微企業(yè)注入新動力?！比A泰保險集團總經理趙明浩表示。